Zawartość
Jeśli jesteś nowy w ubezpieczeniach zdrowotnych, zrozumienie, ile musisz zapłacić, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej, kiedy musisz to zapłacić i jaką część karty zajmie Twój plan zdrowotny, może być mylące.Odliczenia od kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i współpłacenie to oba rodzaje podziału kosztów, co odnosi się do sposobu, w jaki firmy ubezpieczeniowe dzielą z Tobą koszty opieki zdrowotnej. Jaka jest więc różnica między odliczeniem a dopłatą? Różnią się one tym, kiedy musisz zapłacić, ile musisz zapłacić i co pozostało na opłacenie planu zdrowotnego.
Podział kosztów w amerykańskim ubezpieczeniu zdrowotnymUdział własny
Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne w pełni zacznie działać. Kiedy już zapłacisz odliczenie, Twój plan zdrowotny zacznie zwiększać część twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.
Załóżmy, że Twój plan ma odliczenie w wysokości 2000 USD i liczy wszystkie usługi nie prewencyjne do odliczenia, dopóki nie zostanie osiągnięty. W styczniu zachorujesz na grypę i zgłosisz się do lekarza. Po wynegocjowanej zniżce na ubezpieczenie zdrowotne rachunek lekarza wynosi 200 USD. Ponosisz odpowiedzialność za cały rachunek, ponieważ nie zapłaciłeś jeszcze udziału własnego w tym roku. Po zapłaceniu rachunku lekarskiego w wysokości 200 $ pozostaje Ci 1800 $ na roczny udział własny.
W marcu upadasz i łamiesz rękę. Rachunek po wynegocjowanej obniżce twojego planu zdrowotnego wynosi 3000 USD. Płacisz 1800 USD z tego rachunku, zanim osiągniesz roczny udział własny w wysokości 2000 USD. Teraz Twoje ubezpieczenie zdrowotne zaczyna działać i pomaga opłacić resztę rachunku.
W kwietniu masz usuniętą obsadę. Rachunek to 500 dolarów. Ponieważ już osiągnąłeś swój udział własny za rok, nie musisz już płacić na poczet udziału własnego. Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pełną część tego rachunku.
Nie oznacza to jednak, że Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokryje cały rachunek i nie będziesz musiał nic płacić. Nawet jeśli skończyłeś spłacać odliczenie za rok, nadal możesz być winien współubezpieczenie, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z własnej kieszeni na dany rok (w większości przypadków współubezpieczenie dotyczy usług, które liczyłyby się do odliczenia, jeśli nie spotkałeś go już od roku).
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opiekuńczej, wszystkie plany, które nie są prababciami lub nie mają praw nabytych w 2020 r., Muszą ograniczać bieżące koszty sieciowe dla podstawowych świadczeń zdrowotnych do nie więcej niż 8150 USD dla osoby fizycznej i 16 300 USD dla rodziny. plany zdrowotne ograniczają bieżące koszty zapisanych do poziomu poniżej tych limitów, ale nie mogą ich przekraczać.
Limit z własnej kieszeni odnosi się do całej opieki w sieci, która jest uważana za podstawową korzyść zdrowotną. Obejmuje kwoty, które rejestrujący płacą za odliczenie, współubezpieczenie i współubezpieczenie; gdy łączny koszt osiągnie maksimum z własnej kieszeni, członek nie będzie musiał płacić nic innego przez resztę roku (za wewnętrzną, medycznie niezbędną opiekę, która jest uważana za niezbędną korzyść zdrowotną), niezależnie od tego, czy w przeciwnym razie wymagałoby współubezpieczenia lub współubezpieczenia.
Jaka opieka jest wykluczona z udziału własnego?Dopłata
Współpłacenie to stała kwota, którą płacisz za każdym razem, gdy korzystasz z określonego rodzaju usługi opieki zdrowotnej, a dopłaty będą na ogół nieco mniejsze niż odliczenia. Ale odliczenia i współpłaty są kwotami stałymi, w przeciwieństwie do współubezpieczenia, które stanowi procent roszczenia.
W niektórych planach niektóre usługi są objęte dopłatą przed osiągnięciem odliczenia, podczas gdy inne plany obejmują współpłacenie dopiero po spełnieniu udziału własnego. A zasady współpłacenia przed odliczeniem i po odliczeniu często różnią się w zależności od rodzaju usługi, którą otrzymujesz. Na przykład plan zdrowotny może obejmować 25 USD dofinansowania na wizyty u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej od samego początku (tj. Bez konieczności odliczenia), ale ten sam plan może obejmować odliczenie na lek w wysokości 500 USD, które musisz zapłacić, zanim zaczniesz otrzymywać leki z dopłatą (innymi słowy, musiałbyś zapłacić pierwsze 500 dolarów kosztów narkotyków, a następnie przestawić się na dopłaty, które różnią się w zależności od poziomu narkotyku).
Jeśli Twój plan zdrowotny wymaga spełnienia odliczenia (lekarskiego lub recepty) przed rozpoczęciem współpłacenia, będziesz musiał zapłacić pełny koszt opieki zdrowotnej, dopóki nie osiągniesz kwoty odliczenia - aczkolwiek wynegocjowana stawka sieciowa, o ile zostaniesz w sieci.
Jednak wiele planów zdrowotnych od samego początku stosuje franszyzę do niektórych usług, a dopłaty do innych usług. Usługi Copay często obejmują wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej, wizyty u specjalistów, pilne wizyty opiekuńcze i leki na receptę. W zależności od tego, jak został zaprojektowany Twój plan, możesz mieć ubezpieczenie na niektóre lub wszystkie z tych usług w ramach uiszczenia opłaty, niezależnie od tego, czy osiągnąłeś swój udział własny. Oznacza to, że Twój ubezpieczyciel będzie dzielił koszty Twojej opieki od początku roku objętego planem.
Ale w przypadku innych usług, ogólnie obejmujących prace laboratoryjne, prześwietlenia rentgenowskie, operacje, opiekę szpitalną itp., Prawdopodobnie będziesz musiał pokryć udział własny, zanim Twój plan ubezpieczeniowy zacznie płacić za część Twojej opieki (a wtedy generalnie musisz płacić koasekurację, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z kieszeni na rok).
Kwota, którą płacisz jako współpłatność, na ogół nie liczy się do pokrycia kosztów odliczenia, ale wlicza się do maksymalnych kosztów bieżących.
Tak więc, jeśli oprócz różnych dopłat na wizytę u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej lub specjalisty masz odliczenie w wysokości 2000 USD lub masz zrealizowaną receptę, będziesz musiał pokryć swój udział własny na leczenie inne niż te objęte ubezpieczeniem.
Opieka profilaktyczna: co jest darmowe, a co niePodobieństwa
Udział własny i współpłacenie są kwotami stałymi, co oznacza, że nie zmieniają się w zależności od kosztów opieki zdrowotnej. Inaczej jest w przypadku innego rodzaju podziału kosztów, czyli współubezpieczenia, w ramach którego jesteś winien określony procent rachunku, a nie stałą kwotę.
Kiedy zapisujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego, wiesz, jaka będzie kwota odliczenia w tym roku; nie różni się w zależności od typu usług, które otrzymujesz, ani od tego, jak drogie są te usługi. Jeśli masz odliczenie w wysokości 1000 USD, zapłacisz odliczenie w wysokości 1000 USD, niezależnie od tego, czy Twoja hospitalizacja będzie kosztować 2000 USD, czy 200 000 USD.
Ale niektóre plany mają oddzielną franszyzę, która dotyczy leków na receptę, oprócz odliczenia na inne usługi medyczne. Część A Medicare zawiera odliczenie, które dotyczy okresu zasiłkowego, a nie roku kalendarzowego, ale nadal jest to z góry określona, ustalona kwota, która ma zastosowanie niezależnie od kosztów opieki medycznej.
Kiedy zapisujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego, wiesz również, jakie są wymagania dotyczące współpłacenia w ramach planu zdrowotnego, ponieważ są one również stałą kwotą. Kiedy spotykasz się ze specjalistą, jeśli Twój plan zdrowotny wymaga 50 USD dofinansowania za wizytę u specjalisty, będziesz winien 50 USD bez względu na to, czy rachunek specjalisty wynosi 100 USD, czy 300 USD (o ile specjalista jest w sieci Twojego planu zdrowotnego i spełnił wszelkie wymagania wstępne lub wymagania dotyczące skierowań, które ma Twój plan zdrowotny).
Współpłacenie i odliczenie są również podobne pod tym względem, że niektóre profilaktyczne usługi zdrowotne świadczone zgodnie z ustawą o przystępnej cenie nie podlegają współpłatności lub odliczeniom, chyba że masz plan babci lub dziadka.
Jeśli udasz się do lekarza na profilaktyczną wizytę zdrowotną, nawet jeśli nie zapłaciłeś ani grosza na poczet rocznego udziału własnego, nie zapłacisz nic na poczet odliczenia za tę wizytę. Za tę wizytę nie zapłacisz też współpłacenia.
Należy pamiętać, że niektóre usługi, które mogą być oferowane podczas wizyty profilaktycznej, niekoniecznie muszą być w pełni pokryte, ponieważ mandaty dotyczące opieki profilaktycznej wymagają jedynie pewnych świadczeń profilaktycznych, aby były w pełni pokryte. Przed zaplanowaniem wizyty profilaktycznej skonsultuj się ze swoim ubezpieczycielem, aby upewnić się, że rozumiesz, co obejmuje ubezpieczenie, a co nie.
Kluczowe różnice
Różnica między dopłatami a udziałami własnymi polega na ogół na kwocie, którą musisz zapłacić, i częstotliwością jej płacenia. Odliczenia są generalnie znacznie większe niż współpłaty, ale musisz je płacić tylko raz w roku (chyba że jesteś na Medicare, w takim przypadku odliczenie dotyczy każdego okresu zasiłkowego, a nie roku kalendarzowego). Gdy osiągniesz swój roczny udział własny, nie musisz płacić go ponownie aż do następnego roku.
Ale współpłatności trwają. Płacisz współpłatności za każdym razem, gdy korzystasz z usługi opieki zdrowotnej, która ich wymaga, bez względu na to, ile dopłat zapłaciłeś w ciągu roku. Jedynym sposobem, w jaki możesz przestać być winien współpłatności, jest osiągnięcie maksymalnego możliwego z kieszeni planu zdrowotnego na cały rok. Osiągnięcie maksymalnego poziomu z własnej kieszeni jest niezwykłe dla większości ludzi i zdarza się tylko wtedy, gdy naprawdę wysokie wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku.
Po osiągnięciu odliczenia nie musisz już nic płacić do następnego roku kalendarzowego. Z drugiej strony musisz nadal płacić koszty współpłacenia, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu z kieszeni.
Jak wybrać najlepszy plan ubezpieczenia zdrowotnego