Zawartość
- Co to znaczy być „współmałżonkiem wspólnoty”
- Ochrona Twoich aktywów
- Ochrona dochodów
- Ochrona Twojego domu
- Słowo od Verywell
Większość seniorów nie może sobie pozwolić na samodzielną opiekę w domu opieki. Średni miesięczny koszt wspólnego pokoju wynosi 7 441 USD miesięcznie lub 89 292 USD rocznie. W przypadku prywatnego pokoju jest nawet wyższa i wynosi 8 365 USD miesięcznie. To aż 100 380 dolarów rocznie!
Ponieważ Medicare nie obejmuje długoterminowej opieki w domu opieki, a niewiele osób może sobie pozwolić na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, wielu Amerykanów zwraca się do Medicaid. Uprawnienie do Medicaid, przynajmniej jeśli chodzi o opiekę w placówce pielęgniarskiej lub długoterminową opiekę domową, zależy od Twoich aktywów Jako para.
Tutaj planowanie Medicaid staje się kluczowe. Jak możesz mieć wystarczająco mało aktywów, aby współmałżonek się kwalifikował, ale nadal masz wystarczające zasoby, aby żyć w społeczności?
Co to znaczy być „współmałżonkiem wspólnoty”
Jeśli chodzi o opiekę w domu opieki, Medicaid inaczej patrzy na Twój majątek, czyli to, co posiadasz, oraz dochód, czyli to, co zarabiasz. Mówiąc najprościej, patrzą na twoje aktywa razem jako para, ale patrzą na twoje dochody oddzielnie jako osoby.
Przed wejściem w życie ustawodawstwa w 1988 r. Małżonek, który nadal mieszkał we wspólnocie, poniósł klęskę. Aby uzyskać uprawnienia do Medicaid, pary małżeńskie musiałyby wydać swoje aktywa, często tracąc oszczędności całego życia. Należy również wziąć pod uwagę okres spojrzenia wstecz na Medicaid, w którym wszelkie wydatki spadły w ciągu 60 miesięcy (5 lat) przed złożeniem wniosku o Medicaid był liczony jako składnik aktywów. Doprowadziło to do tego, że współmałżonkowi pozostało niewiele środków na związanie końca z końcem.
Współmałżonek ze wspólnoty ma obecnie zapewnioną ochronę przed zubożeniem małżonka.
Podczas gdy każdy stan ustanawia własne standardy i ograniczenia, rząd federalny ustala wytyczne dotyczące tych zabezpieczeń Medicaid. Zostaną one opisane poniżej. Szczegółowe informacje dotyczące stanu można znaleźć w stanowym programie Medicaid.
Należy również pamiętać, że obecna administracja GOP chce zreformować program Medicaid. Czy proponowane zmiany wpłynęłyby na ochronę małżonków, a nawet całkowicie je wyeliminowały?
Ochrona Twoich aktywów
Gotówka, 401Ks, 403Bs, renty (wartość gotówkowa przed ich rentownością), rachunki maklerskie, obligacje, certyfikaty depozytowe, rachunki czekowe, polisy ubezpieczeniowe (wartość gotówki powyżej 1500 $), inwestycje, IRA, plany Keogh, rachunki rynku pieniężnego, wzajemne fundusze, niezwolnione nieruchomości (więcej poniżej), niezwolnione pojazdy, weksle, rachunki oszczędnościowe i akcje - wszystkie te aktywa liczą się do kwalifikowania się do Medicaid.
W rzeczywistości większość rzeczy, które można zamienić na natychmiastową gotówkę, liczy się jako aktywa. Uwzględnione mogą być nawet zwrotne depozyty, takie jak opłacony z góry czynsz i opłaty za media.
W 2020 roku Twoje aktywa muszą być równe lub mniejsze niż 2000 USD, aby kwalifikować się do opieki długoterminowej w ramach Medicaid.
Na szczęście współmałżonek ze społeczności może posiadać więcej aktywów. W rzeczywistości mogą zatrzymać połowę dostępnych zasobów do wysokości ustalonej przez ich stanowy zasiłek społeczny dla współmałżonków (CSRA). Kwota ta jest obliczana na podstawie „migawki”, czyli dnia, w którym niepełnosprawny małżonek jest hospitalizowany lub rozpoczyna długoterminową opiekę przez co najmniej 30 dni.
Przykład 1: Jeśli para ma 100 000 USD kwalifikujących się aktywów w dniu „migawki”, współmałżonek objęty opieką długoterminową kwalifikuje się, gdy jego majątek zostanie zmniejszony do 2000 USD, a współmałżonek społeczny do 50 000 USD (połowa ze 100 000 USD).
Rzeczywista CSRA jest określana przez każdy stan, ale rząd federalny co roku ustala dolną i górną granicę, dostosowując się do inflacji. W 2020 r. Federalne minimum CSRA wynosi 25 728 USD, a federalne maksimum 128 640 USD.
W powyższym przykładzie, gdyby ich stan wykorzystywał minimalne CSRA, współmałżonek ze wspólnoty nie byłby w stanie zatrzymać pełnej kwoty 50 000 USD. Musieliby wydać swoje aktywa do 25 728 dolarów. Jeśli jednak mieszkali w stanie, który oferował maksymalne CSRA, mogliby zatrzymać pełną kwotę 50 000 dolarów w aktywach, ale nic więcej.
Ochrona dochodów
Dochód, który liczy się do kwalifikowalności do Medicaid, obejmuje renty, emerytury, dochody z wynajmu, wynagrodzenia i świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Jednak w przeciwieństwie do majątku, Twój dochód osobisty nie wpływa na kwalifikowalność współmałżonka i nie będziesz zobowiązany do odprowadzania swoich dochodów na poczet kosztów Medicaid.
Nie oznacza to, że Twój dochód nie ma znaczenia. W końcu być może byłeś zależny od dochodów współmałżonka na co dzień. Gdy twój współmałżonek jest objęty Medicaid i otrzyma długoterminową opiekę, cały jego dochód - minus zasiłek na potrzeby osobiste w wysokości minimum 30 USD (wystarczy na ubrania, posiłek poza domem lub zakup prezentu urodzinowego) oraz koszty wszelkich usług medycznych poniesione wydatki - ma trafić bezpośrednio do domu opieki. Gdzie to pozostawia Ciebie lub członków rodziny na utrzymaniu tego dochodu?
Minimalny miesięczny zasiłek na utrzymanie (MMMNA) to minimalny dochód, który według twojego stanu jest do przyjęcia, aby spełnić standard życia współmałżonka. Niestety zasiłek opiera się na federalnym poziomie ubóstwa i nie zawsze może być adekwatny do potrzeb starzejących się małżonków.
Jeśli zarabiasz mniej niż MMMNA, masz prawo do części dochodu współmałżonka, aby osiągnąć tę krytyczną kwotę.
Przykład 2: Małżeństwo ma łączny dochód w wysokości 3000 USD miesięcznie, 2000 USD od współmałżonka zinstytucjonalizowanego i 1000 USD od współmałżonka. Z ustawowym MMMNA w wysokości 2200 USD, Medicaid musi pozwolić, aby 1200 USD dochodu zinstytucjonalizowanego małżonka zostało przeznaczone na współmałżonka (2200 USD minus 1000 USD). Pozostawia to współmałżonkowi zinstytucjonalizowanemu płacenie domowi opieki 770 USD miesięcznie (2000 USD minus 1200 USD minus 30 USD na potrzeby osobiste).
Na 2020 r. MMMNA wynosi 2113,75 USD we wszystkich stanach z wyjątkiem Alaski i Hawajów, gdzie wynosi odpowiednio 2641,25 USD i 2432,50 USD. Maksymalna kwota wynosi 3216,00 USD. Twój stan może użyć dowolnej wartości pomiędzy.
Ochrona Twojego domu
Medicaid nie zalicza domu do majątku, przynajmniej nie zawsze. Zamiast tego używają limitów kapitału własnego domu, aby określić twoje uprawnienia.
Główne miejsce zamieszkania do 595 000 USD jest wyłączone z policzalnych aktywów. Niektóre stany podnoszą ten limit kapitału do 893 000 USD. Haczyk polega na tym, że zinstytucjonalizowany małżonek zamierza wrócić do domu w przyszłości. W zależności od stanu, w którym mieszkasz, program Medicaid może obciążyć Cię ciężarem dowodu, aby wykazać rzeczywiste prawdopodobieństwo powrotu do domu. Jeśli te kwalifikacje nie zostaną spełnione, mogą zastawić Twój dom, gdy będziesz w domu opieki. Nie można jednak ustanowić zastawu, jeśli mieszka tam współmałżonek społeczny, dziecko poniżej 21 roku życia, dziecko niewidome lub niepełnosprawne lub rodzeństwo, które ma udział w domu.
Limity kapitału opierają się na godziwej wartości rynkowej pomniejszonej o posiadany kredyt hipoteczny. Jeśli jesteś współwłaścicielem nieruchomości, Twój kapitał wynosi połowę tej kwoty.
Przykład 3: Jeśli jesteś właścicielem domu o godziwej wartości rynkowej 645 000 USD w stanie z limitem kapitału własnego na 595 000 USD, wówczas 50 000 USD zostanie zaliczone na poczet Twoich aktywów. Gdybyś był winien 100 000 $ kredytu hipotecznego, Twój kapitał zostałby zredukowany do 545 000 $, a Twój dom nie byłby wliczany do uprawnień do Medicaid.
Przykład 4: Jeśli jesteś współwłaścicielem domu o godziwej wartości rynkowej 645 000 USD w stanie z limitem kapitału na 595 000 USD, Twój kapitał własny domu wynosi w rzeczywistości 322 500 USD, czyli połowę godziwej wartości rynkowej. Twój dom nie będzie wliczany do Twojego uprawnienia do Medicaid, ponieważ Twój udział nie przekracza limitu kapitału własnego.
Podobnie jak w przypadku większości przepisów, istnieją wyjątki od reguły. Jeśli współmałżonek społeczny lub dziecko współmałżonka zinstytucjonalizowanego - w szczególności dziecko w wieku poniżej 21 lat, niewidome lub w inny sposób dotknięte długotrwałą niepełnosprawnością - mieszka w domu, nie ma ograniczeń dotyczących kapitału własnego do rozważenia . Miejsce zamieszkania nie jest wliczane do Twoich uprawnień, niezależnie od jego wartości.
Biorąc pod uwagę rosnące koszty domów opieki, nie jest zaskoczeniem, że Medicaid stara się odzyskać te koszty w ramach programu Medicaid Estate Recovery. W przypadku śmierci współmałżonka zinstytucjonalizowanego Medicaid zastrzega sobie prawo do ubiegania się o odzyskanie płatności poprzez ich majątek, ale ponownie obowiązują zabezpieczenia. Stanom nie wolno odzyskiwać środków z majątku beneficjentów, jeśli pozostał po nim współmałżonek ze wspólnoty, dziecko poniżej 21 roku życia, dziecko niewidome lub długotrwałe inwalidztwo.
Słowo od Verywell
Umieszczenie współmałżonka w domu opieki to coś więcej niż złożenie wniosku o Medicaid. W końcu to twoje aktywa, a nie tylko majątek współmałżonka, decydują o tym, czy się kwalifikują. Jeśli jesteś zależny od dochodów współmałżonka, gdzie to Cię prowadzi? Twoja przyszłość finansowa może być zagrożona. W Twoim najlepszym interesie jest rozmowa z prawnikiem, który specjalizuje się w Medicaid w Twoim stanie, i ustalenie, jak najskuteczniej chronić Twoje aktywa.