Zawartość
- Ekspozycja poza kieszenią
- Potrzeby zdrowotne
- Konsekwencje dla zdrowotnych kont oszczędnościowych
- Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
- Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
- Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez rząd
- Słowo od Verywell
Ekspozycja poza kieszenią
Rodziny muszą wziąć pod uwagę całkowitą ekspozycję z własnej kieszeni na wszelkie plany zdrowotne, które mają lub rozważają. Ustawa o przystępnej cenie opieki (ACA) nałożyła górny limit całkowitych kosztów bieżących (w przypadku leczenia w sieci podstawowych świadczeń zdrowotnych), który jest corocznie korygowany o inflację przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej.
W 2020 r. Górna granica kosztów bieżących to 8150 USD na osobę fizyczną i 16 300 USD na rodzinę (kwoty te wzrosną odpowiednio do 8550 USD i 17 100 USD w 2021 r.). Ale limit wydatków na rodzinę dotyczy jednej polisy obejmującej członków rodziny.
Jeśli rodzina jest podzielona na wiele planów - w tym ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, indywidualne ubezpieczenie rynkowe lub Medicare - rodzinne limity z własnej kieszeni obowiązują oddzielnie dla każdej polisy.
Jeśli więc rodzina zdecyduje się mieć jednego małżonka na jednym planie, a drugiego na osobnym planie z dziećmi pary, każdy plan będzie miał własny limit z własnej kieszeni, a całkowita ekspozycja może być wyższa niż byłaby, gdyby cała rodzina była na jednym planie.
Należy pamiętać, że Original Medicare nie ma żadnego limitu kosztów bieżących i nie zmieniło się to wraz z ustawą Affordable Care Act; Osoby zarejestrowane na Original Medicare potrzebują dodatkowego ubezpieczenia - planu Medigap lub pokrycia z obecnego lub byłego aby pracodawca ograniczył koszty z własnej kieszeni.
Potrzeby zdrowotne
Jeśli jeden z małżonków jest zdrowy, a drugi cierpi na poważne schorzenia, najlepszą decyzją finansową może być posiadanie dwóch oddzielnych polis.
Zdrowy współmałżonek może wybrać tańszy plan z bardziej restrykcyjną siecią dostawców i wyższą ekspozycją z własnej kieszeni, podczas gdy współmałżonek z dolegliwościami zdrowotnymi może chcieć droższego planu, który ma szerszą sieć dostawców i niższy koszt -koszt kieszeni.
Nie zawsze tak będzie, zwłaszcza jeśli jeden z małżonków ma dostęp do wysokiej jakości planu finansowanego przez pracodawcę, który zapewni obojgu rozsądną składkę. Ale w zależności od okoliczności, niektóre rodziny uważają, że rozsądne jest wybranie oddzielnych planów w oparciu o określone potrzeby medyczne.
Konsekwencje dla zdrowotnych kont oszczędnościowych
Jeśli masz zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) lub jesteś zainteresowany jego posiadaniem, będziesz chciał być świadomy konsekwencji posiadania oddzielnych planów ubezpieczenia zdrowotnego.
Możesz wpłacić do 7100 $ w 2020 r., Jeśli masz ubezpieczenie „rodzinne” w ramach planu opieki zdrowotnej z wysokimi odliczeniami z kwalifikacjami HSA (HDHP). Ubezpieczenie rodzinne oznacza, że co najmniej dwóch członków rodziny jest objętych planem (tj. Cokolwiek innego niż ubezpieczenie „tylko dla siebie” w ramach HDHP).
Jeśli masz plan zakwalifikowany do HSA, w ramach którego jesteś jedynym ubezpieczonym członkiem, limit składek HSA w 2020 r. Wynosi 3550 USD. Ty i twój współmałżonek możecie mieć oddzielne HSA i oddzielne kwalifikowane do odliczenia plany zdrowotne HSA.
Jeśli jeden z was ma plan kwalifikujący się do HSA (bez dodatkowych członków rodziny w planie), a drugi ma plan ubezpieczenia zdrowotnego, który nie jest zakwalifikowany do HSA, składka na HSA będzie ograniczona do kwoty przeznaczonej wyłącznie na własny rachunek.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
Prawie połowa Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne z planu sponsorowanego przez pracodawcę - zdecydowanie największego pojedynczego rodzaju ubezpieczenia.Jeśli oboje małżonkowie pracują dla pracodawców, którzy oferują ubezpieczenie, każdy z nich może mieć własny plan.
Jeśli pracodawcy oferują ubezpieczenie małżonkom, para może zdecydować, czy sensowne jest posiadanie własnych planów, czy też dodać jednego z małżonków do planu finansowanego przez pracodawcę drugiego. Decydując się na najlepszy sposób działania, należy pamiętać o kilku kwestiach.
Ubezpieczenie małżonków nie jest wymagane
Pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom. Ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby duzi pracodawcy (50 lub więcej pracowników) oferowali ochronę swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy i dzieciom pozostającym na ich utrzymaniu. Nie ma jednak wymogu, aby pracodawcy oferowali ubezpieczenie małżonkom pracowników.
To powiedziawszy, większość pracodawców oferujących ubezpieczenie zezwala małżonkom na zapisanie się do planu. Niektórzy pracodawcy oferują ubezpieczenie dla małżonka tylko wtedy, gdy małżonek nie ma dostępu do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Family Glitch
Zgodnie z ACA, ubezpieczenie, które duzi pracodawcy oferują swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy, należy uznać za przystępne, w przeciwnym razie pracodawca grozi karami finansowymi. Ale określenie przystępności opiera się na koszcie składki pracownika, niezależnie od kosztów dodania do planu osób na utrzymaniu lub współmałżonka.
Jest to znane jako usterka rodzinna i powoduje, że niektóre rodziny ponoszą znaczne koszty związane z dodaniem rodziny do planu finansowanego przez pracodawcę, ale także nie kwalifikują się do dotacji w ramach wymiany.
Pracodawcy często ponoszą koszty
Ale wielu pracodawców robić pokryć lwią część kosztów dodania członków rodziny, nawet jeśli nie są do tego zobowiązani. W 2019 r.średnia łączna składka na ubezpieczenie rodzinne w ramach planów sponsorowanych przez pracodawcę wyniosła 20576 USD, a pracodawcy płacili średnio prawie 71% całkowitego kosztu.
Jednak kwota płacona przez pracodawców różni się znacznie w zależności od wielkości organizacji; mniejsze firmy są znacznie mniej skłonne do płacenia znacznej części składki za dodanie osób pozostających na utrzymaniu i małżonków do ubezpieczenia pracowników.
Dopłaty
Niektórzy pracodawcy dodają dopłaty do składek na małżonków, jeśli małżonek ma możliwość objęcia ubezpieczeniem w swoim własnym miejscu pracy. Jeśli twój pracodawca to zrobi, całkowity koszt będzie musiał zostać wzięty pod uwagę, gdy będziesz zbierać liczby, aby zobaczyć, czy lepiej jest mieć oboje małżonków na tym samym planie, czy też każdy z małżonków korzysta z własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Dodatkowe wynagrodzenie
I odwrotnie, w 2018 roku około 13% pracodawców zapewniło dodatkowe wynagrodzenie swoim pracownikom, którzy zapisali się do planu współmałżonka, zamiast zapisywać się do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Oto pytania, na które będziesz chciał odpowiedzieć w dziale kadr podczas początkowego okresu zapisów do planu opieki zdrowotnej i rocznego okresu otwartej rejestracji. Im więcej rozumiesz na temat stanowiska pracodawcy w zakresie ubezpieczenia małżeńskiego (i stanowiska pracodawcy współmałżonka), tym lepiej będziesz przygotowany do podjęcia decyzji.
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych (znanej również jako rynek ubezpieczeń zdrowotnych) lub poza giełdą, znajdujesz się na tak zwanym rynku indywidualnym. Masz możliwość umieszczenia obojga małżonków w jednym planie lub wybrania dwóch różnych planów.
Możesz wybrać oddzielne plany, nawet jeśli rejestrujesz się na giełdzie z dopłatami do premii. Aby kwalifikować się do subsydiów, osoby zamężne muszą złożyć wspólne zeznanie podatkowe, ale nie muszą być objęte tym samym ubezpieczeniem zdrowotnym. Kantor obliczy całkowitą kwotę dotacji na podstawie dochodu gospodarstwa domowego i zastosuje ją do wybranych przez Ciebie polis.
Uzgodnisz dotacje w zeznaniu podatkowym w taki sam sposób, jak gdybyś miał jedną polisę obejmującą swoją rodzinę, a całkowita kwota dotacji, którą otrzymasz, będzie taka sama, jak gdybyś był razem na jednym planie (kwota, którą płacisz w składkach będzie jednak inna, ponieważ całkowity koszt przed subsydiowaniem dla dwóch planów prawdopodobnie będzie różny od całkowitego kosztu przed subsydiowaniem obojga małżonków w jednym planie).
Możesz również zdecydować, że jeden z małżonków otrzyma plan wymiany, a drugi plan pozagiełdowy. Można to rozważyć, jeśli na przykład jeden z małżonków otrzymuje leczenie od dostawców, którzy są w sieci tylko z przewoźnikami zagranicznymi.
Należy jednak pamiętać, że poza giełdą nie ma żadnych dopłat, więc małżonek z planem pozagiełdowym zapłaci pełną cenę za pokrycie.
I chociaż współmałżonek objęty ubezpieczeniem z tytułu wymiany nadal kwalifikuje się do dotacji na podstawie całkowitego dochodu gospodarstwa domowego i liczby osób w gospodarstwie domowym, całkowita kwota dotacji mogłaby być znacznie niższa niż byłaby, gdyby oboje małżonkowie zapisali się do planu za pośrednictwem Wymieniać się.
Jeśli jeden z małżonków ma dostęp do przystępnego planu finansowanego przez pracodawcę, a drugi z małżonków kwalifikuje się do dodania do tego planu, ale zamiast tego zdecyduje się kupić indywidualny plan rynkowy, żadne dopłaty do składek nie są dostępne, aby zrównoważyć koszt indywidualnego planu.
Dzieje się tak, ponieważ dotacje nie są dostępne dla osób, które mają dostęp do niedrogiego ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, a określenie przystępności opiera się tylko na koszcie ubezpieczenia pracownika - niezależnie od tego, ile kosztuje dodanie członków rodziny.
Jak zmieniają się dotacje ACA wraz ze zmianami wielkości rodzinyUbezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez rząd
W niektórych przypadkach jeden z małżonków może kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, a drugi nie. Oto kilka przykładów:
- Jeden z małżonków kończy 65 lat i kwalifikuje się do Medicare, podczas gdy drugi ma mniej niż 65 lat. Nawet jeśli oboje małżonkowie kwalifikują się do Medicare, całe ubezpieczenie Medicare jest indywidualne, a nie rodzinne. Każdy współmałżonek będzie miał oddzielne ubezpieczenie w ramach Medicare, a jeśli chce dodatkowego ubezpieczenia (albo poprzez plan Medicare Advantage, który zastępuje Original Medicare, albo Medigap i Medicare Część D jako uzupełnienie Original Medicare), każdy małżonek będzie miał własną polisę.
- Jeden z małżonków jest niepełnosprawny i kwalifikuje się do Medicaid lub Medicare, podczas gdy drugi jest pełnosprawny.
- Kobieta w ciąży może kwalifikować się do Medicaid lub CHIP (wytyczne różnią się w zależności od stanu), podczas gdy jej małżonek nie.
- Jeden z małżonków kończy 65 lat i kwalifikuje się do Medicare, podczas gdy drugi ma mniej niż 65 lat. Nawet jeśli oboje małżonkowie kwalifikują się do Medicare, całe ubezpieczenie Medicare jest indywidualne, a nie rodzinne.
Każdy współmałżonek będzie miał oddzielne ubezpieczenie w ramach Medicare, a jeśli chce dodatkowego ubezpieczenia (albo poprzez plan Medicare Advantage, który zastępuje Original Medicare, albo Medigap i Medicare Część D jako uzupełnienie Original Medicare), każdy małżonek będzie miał własną polisę.
Kiedy jeden z małżonków kwalifikuje się do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, drugi może nadal mieć prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Taka sytuacja może się z czasem zmienić.
Na przykład kobieta w ciąży może nie kwalifikować się już do Medicaid lub CHIP po urodzeniu dziecka i może wtedy wymagać powrotu do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Słowo od Verywell
Nie ma jednego rozwiązania odpowiedniego dla wszystkich pod względem tego, czy małżonkowie powinni być objęci tym samym ubezpieczeniem zdrowotnym. W niektórych przypadkach nie mają dostępu do tych samych planów, a w innych z różnych powodów korzystne jest, aby mieli oddzielne plany.
- Dzielić
- Trzepnięcie
- Tekst