Czy kwalifikuję się do ubezpieczenia zdrowotnego COBRA?

Zawartość

• Czy moje ubezpieczenie zdrowotne podlega COBRA?
• Czy jestem kwalifikowanym beneficjentem?
• Czy mam wydarzenie kwalifikacyjne?
• Skąd mój plan zdrowotny wie, że mogę zaoferować mi COBRA?
• Jak zdecydować, czy kontynuować ubezpieczenie z COBRA?

Jeśli przewidujesz zmianę w swoim życiu, planowanie ubezpieczenia zdrowotnego po tej zmianie jest ważną częścią utrzymania bezpieczeństwa finansowego i zdrowia. Popularnym sposobem uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego po poważnym zdarzeniu życiowym jest kontynuacja ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę w ramach kontynuacji ubezpieczenia COBRA.

Jeśli rozwodzisz się, zostaniesz wdową lub wdowcem, albo stracisz pracę, utrata ubezpieczenia zdrowotnego może jeszcze bardziej zwiększyć stres, gdy Twoje mechanizmy radzenia sobie są już wyczerpane. Jeśli starasz się znaleźć nową pracę, przeprowadzić się, nauczyć się żyć bez partnera lub wszystkich tych rzeczy naraz, wybór nowego planu zdrowotnego na indywidualnym rynku może być przytłaczający (aby było jasne, wybór nowego planu nie jest tak trudne, jak mogłoby się wydawać, i na pewno będziesz chciał porównać indywidualne plany rynkowe z ofertą COBRA, którą otrzymujesz. Jednak w niektórych przypadkach najlepszą opcją będzie kontynuacja dotychczasowego ubezpieczenia przez COBRA).

Dzięki przedłużeniu ubezpieczenia COBRA nie musisz wybierać nowego planu. Po prostu kontynuujesz ten sam ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, które obecnie masz. Żadnego rozpoczynania od nowa z nową kwotą odliczenia i kwotą z własnej kieszeni w połowie roku. Nie ma potrzeby znajdowania nowego lekarza, ponieważ Twój obecny lekarz nie jest połączony z Twoim nowym planem zdrowia. Zakaz przekazywania dokumentacji medycznej ani recept. Możesz kontynuować obecne ubezpieczenie zdrowotne przez okres do 18 lub 36 miesięcy (w zależności od okoliczności), co, miejmy nadzieję, powinno wystarczyć, aby stanąć na nogi i uzyskać nowe ubezpieczenie.

Jednak nie każdy może korzystać z prawa COBRA w celu kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego. Zrozumienie, czy kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego COBRA, pomoże Ci zaplanować bezpieczną przyszłość.

Aby kwalifikować się do programu COBRA, musisz spełnić wszystkie trzy z następujących wymagań:

1. Twój obecny plan zdrowotny musi być podlega COBRA prawo. Nie wszystkie plany zdrowotne są.
2. Musisz być uważany za kwalifikowany beneficjent aktualnego planu zdrowotnego.
3. Musisz mieć zawody kwalifikacyjne.

Czy moje ubezpieczenie zdrowotne podlega COBRA?

Nie wszystkie plany zdrowotne muszą oferować kontynuację ubezpieczenia COBRA. Twój plan jest taki, jeśli jest to plan grupowy oferowany przez pracodawcę z sektora prywatnego zatrudniającego co najmniej 20 pracowników w pełnym wymiarze godzin (w wielu stanach obowiązują stanowe przepisy dotyczące kontynuacji - zwane także „mini-COBRA”) - które dają pracownikom mniejszych firm możliwość aby kontynuować ich relację). COBRA ma również zastosowanie do większości państwowych i lokalnych planów zdrowotnych.

Nie będziesz uprawniony do COBRA, jeśli nie ma planu opieki zdrowotnej, który można kontynuować, ponieważ Twój pracodawca zbankrutował. Ponadto COBRA nie ma zastosowania do planów zdrowotnych oferowanych przez rząd federalny, kościoły lub niektóre organizacje związane z kościołem.

Na przykład, kiedy zrezygnowałem z pracy pielęgniarskiej w Florida Hospitals, nie kwalifikowałem się do ubezpieczenia zdrowotnego COBRA. To nie miało ze mną nic wspólnego; to dlatego, że mój były pracodawca, Florida Hospitals, jest częścią Adventist Healthcare, organizacji prowadzonej przez Kościół Adwentystów Dnia Siódmego. Ponieważ Florida Hospitals jest organizacją związaną z kościołem, jej plan opieki zdrowotnej dla pracowników nie podlega przepisom COBRA.

Ale kiedy rzuciłem pracę w szpitalu Kaiser Permanente, byłem uprawniony do ubezpieczenia zdrowotnego COBRA. Kaiser to duży pracodawca z sektora prywatnego, niezwiązany z kościołem. Plan zdrowotny Kaisera podlegał prawu COBRA; musiało mi zaoferować kontynuację ubezpieczenia COBRA.

Czy jestem kwalifikowanym beneficjentem?

Aby zostać uznanym za uprawnionego beneficjenta, musisz być ubezpieczony w ramach ubezpieczenia zdrowotnego na dzień przed zdarzeniem kwalifikującym. Ponadto musisz być jednym z następujących:

• Pracownik pracodawcy sponsorującego plan zdrowotny.
• Współmałżonek lub były małżonek pracownika.
• Osoba pozostająca na utrzymaniu tego pracownika.
• Agent, dyrektor lub niezależny wykonawca, którym nie jest technicznie pracownik, ale to uczestniczy w planie zdrowia.
• W w niektórych przypadkach, możesz kwalifikować się, jeśli jesteś emerytowanym pracownikiem, współmałżonkiem emeryta lub dzieckiem pozostającym na utrzymaniu emeryta i tracisz ubezpieczenie, ponieważ Twój były pracodawca zbankrutuje.

Czy mam wydarzenie kwalifikacyjne?

To, co kwalifikuje się jako zdarzenie życiowe, zależy od tego, czy jesteś pracownikiem tracącym ubezpieczenie, czy też jesteś współmałżonkiem lub osobą pozostającą na utrzymaniu tego pracownika. Twoje wydarzenie życiowe kwalifikuje Cię do objęcia ubezpieczeniem COBRA jeśli jesteś pracownikiem i:

• Zostałeś zwolniony.
• Wyszedłes.
• Zostałeś zwolniony, ale nie za rażące wykroczenia, takie jak kradzież lub napad na szefa.
• Twoje zatrudnienie wygasa z innego powodu.
• Nadal jesteś zatrudniony, ale Twoje godziny pracy są zredukowane do poziomu, który powoduje utratę świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego (może to być dobrowolna zmiana godzin, o którą prosisz, lub zmiana narzucona przez pracodawcę; tak czy inaczej, kwalifikujesz się do kontynuowania ubezpieczenia w COBRA).

Twoje wydarzenie życiowe kwalifikuje Cię do objęcia ubezpieczeniem COBRA jeśli jesteś współmałżonkiem lub osobą pozostającą na utrzymaniu pracownika objętego ubezpieczeniem i tracisz ubezpieczenie, ponieważ:

• Jedna z powyższych rzeczy przytrafiła się pracownikowi.
• Pracownik zaczyna kwalifikować się do Medicare. Jeśli taka jest Twoja sytuacja, dowiedz się, jakie masz możliwości utraty ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ współmałżonek otrzymuje Medicare? ”
• Pracownik zmarł.
• Rozwodzisz się lub rozstajesz się z pracownikiem.
• Jesteś młodą osobą dorosłą i z powodu planu zdrowotnego tracisz status na utrzymaniu. Jeśli taka jest Twoja sytuacja, odkryj opcje dotyczące ukończenia 26 lat i wyrzucenia z ubezpieczenia zdrowotnego rodzica.

Skąd mój plan zdrowotny wie, że mogę zaoferować mi COBRA?

Jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego COBRA, nie otrzymasz zawiadomienia o wyborach COBRA ze swojego planu zdrowotnego, jeśli plan zdrowotny nie będzie zawierał informacji o zdarzeniu, które zmieniło Twoje życie. Ktoś musi powiedzieć administratorowi planu zdrowia. Nazywa się to „przekazywaniem powiadomienia o wydarzeniu kwalifikującym”.

Pracodawca poinformuje Twój plan zdrowotny, jeśli utrata ubezpieczenia jest spowodowana zwolnieniem pracownika, śmiercią pracownika, kwalifikowalnością pracownika do Medicare lub skróceniem czasu pracy pracownika. Jego Twoja odpowiedzialność aby poinformować swój plan opieki zdrowotnej, jeśli utrata ubezpieczenia wynika z rozwodu, separacji prawnej lub utraty statusu osoby na utrzymaniu przez młodą osobę dorosłą zgodnie z zasadami planu.

W niektórych przypadkach możesz ulec pokusie wstrzymania powiadomienia. Jeśli pracodawca i plan opieki zdrowotnej nie wiedzą, że jesteś prawnie rozdzielony, możesz pomyśleć, że nie będziesz musiał płacić składek na ubezpieczenie zdrowotne COBRA. Będziesz po prostu kontynuował ubezpieczenie małżeńskie, jakbyś był małżeństwem. Pomyśl jeszcze raz.

Jesteś wymagany terminowe powiadamianie o kwalifikujących się zdarzeniach. Brak powiadomienia o kwalifikującym się wydarzeniu jest rodzajem oszustwa; w zasadzie kradniesz ubezpieczenie zdrowotne, do którego już nie jesteś uprawniony. Pracodawca może zażądać zwrotu swojego udziału w miesięcznych składkach zapłaconych za ubezpieczenie, do którego już nie byłeś uprawniony. Plan zdrowotny może wymagać zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, za którą zapłacił, gdy otrzymałeś polisę w sposób oszukańczy.

To powiedziawszy, nie musisz powiadamiać o rozwodzie lub postępowaniu o separację. Nie masz obowiązku zawiadomienia o tym fakcie, dopóki faktycznie nie dojdzie do rozwodu lub separacji.

Jak zdecydować, czy kontynuować ubezpieczenie z COBRA?

Decydując się na zakup planu COBRA na indywidualny rynek, należy pamiętać o kilku czynnikach:

• Ile będą miesięczne składki? Jeśli wybierzesz COBRA, zapłacisz pełny koszt planu zdrowotnego (w tym część, którą pracodawca płacił w Twoim imieniu, która zwykle stanowi większość całkowitego kosztu), plus 2% opłaty administracyjnej. Jeśli zdecydujesz się kupić własny plan w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, Twoja składka będzie w dużej mierze zależała od Twoich dochodów, ponieważ dostępność dopłaty do składki zależy od dochodu.
• Ile już wydałeś w ramach swojego maksymalnego poziomu z własnej kieszeni w ramach planu pracodawcy? Jeśli przejdziesz na plan kupiony samodzielnie, będziesz musiał zacząć od nowa od 0 USD. Nie będzie to problemem, jeśli do tej pory wydałeś niewiele lub nic na koszty bieżące w ciągu roku, ale może to być decydujący czynnik, jeśli już spełniłeś lub prawie spełniłeś swój plan. maksymalna kieszeń.
• Czy Twoi lekarze i inni pracownicy służby zdrowia są w sieci z dostępnymi indywidualnymi planami rynkowymi w Twojej okolicy? Nawet jeśli przełączysz się na indywidualny plan rynkowy oferowany przez tego samego ubezpieczyciela, który zapewnia plan Twojego pracodawcy lub zarządza nim, sieć dostawców może być zupełnie inna.
• Czy leki, które zażywasz, znajdują się na liście leków objętych recepturą w ramach dostępnych indywidualnych planów rynkowych?

Jeśli masz możliwość kontynuowania planu zdrowotnego w COBRA, nie musisz od razu podejmować decyzji. Będziesz mieć 60-dniowy okres, w którym możesz zarejestrować się w programie COBRA (zaczyna się w dniu, w którym otrzymasz powiadomienie COBRA lub w dniu, w którym Twoja gwarancja sponsorowana przez pracodawcę w przeciwnym razie zakończy się - w zależności od tego, co nastąpi później).

Jeśli więc Twój zasięg ma się zakończyć 30 czerwca, możesz pomyśleć o tym przez chwilę, a następnie zarejestrować się w COBRA w sierpniu. W tym momencie musiałbyś zapłacić składki za lipiec i sierpień, ponieważ COBRA została zaprojektowana w taki sposób, aby zapewniać bezproblemową ochronę - plan, który miałeś w swojej pracy, nadal Cię obejmuje, bez żadnych przerw.

Masz również specjalny okres rejestracji, w którym możesz wybrać plan na indywidualnym rynku, albo poprzez wymianę w swoim stanie, albo bezpośrednio przez ubezpieczyciela (upewnij się, że korzystasz z giełdy, jeśli kwalifikujesz się do dopłat do składek, ponieważ nie są dostępne poza giełdą).

Twój specjalny okres rejestracji dla indywidualnego ubezpieczenia rynkowego rozpoczyna się 60 dni przed zakończeniem planu sponsorowanego przez pracodawcę i trwa przez kolejne 60 dni. Masz dostęp do specjalnego okresu zapisów niezależnie od tego, czy masz możliwość kontynuowania sponsorowanego przez pracodawcę plan z COBRA. Twój specjalny okres rejestracji na rynku indywidualnym trwa przez pełne 60 dni po zakończeniu planu sponsorowanego przez pracodawcę, nawet jeśli w tym czasie wybierzesz COBRA.

Możesz więc nie spieszyć się i porównać COBRA z opcjami dostępnymi na poszczególnych rynkach. Ale po zamknięciu okna wyborczego COBRA nie można go ponownie otworzyć. A jeśli przegapisz swój specjalny okres zapisów dla indywidualnego pokrycia rynku, będziesz musiał poczekać na następny roczny okres otwartych zapisów (w większości stanów od 1 listopada do 15 grudnia), jeśli zdecydujesz, że chcesz zapisać się na indywidualny plan rynkowy zamiast COBRA (jeśli wybierzesz COBRA, a następnie całkowicie wyczerpiesz zakres, będziesz mieć możliwość zapisania się na indywidualny plan rynkowy - lub plan od nowego pracodawcy - w tym momencie, ponieważ wygaśnięcie ubezpieczenia COBRA spowodowałoby specjalne okres rejestracji, ale dobrowolny zakończenie planu COBRA nie spowodowałoby specjalnego okresu rejestracji).