Zawartość
- Powody podwyższenia składek na opiekę zdrowotną
- Jak ustalane są składki
- Kalkulacja
- Co otrzymujesz ze składki na ubezpieczenie zdrowotne
- Obniżenie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne
- Słowo od Verywell
Powody podwyższenia składek na opiekę zdrowotną
Składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną wraz z inflacją, ale również regularnie rosną nieproporcjonalnie do inflacji. Wynika to z wielu czynników.
Nowa, wyrafinowana i kosztowna technologia pomaga w diagnozowaniu i leczeniu schorzeń, podczas gdy specjalistyczne leki mogą przedłużyć życie w przypadku chorób takich jak rak. Wysoka cena tych opcji diagnostycznych i leczniczych podnosi koszt ubezpieczenia zdrowotnego dla każdego, a ludzie żyją dłużej, nawet z chorobami, które kiedyś uważano za śmiertelne, co oznacza, że osoby z chorobami medycznymi pochłaniają więcej dolarów na opiekę zdrowotną.
Jak ustalane są składki
Każdego roku ubezpieczyciele obliczają koszt opłacenia opieki zdrowotnej za objęte ubezpieczeniem życie, a także koszty operacyjne. Nawet organizacje non-profit płacą kadrze kierowniczej i personelowi, a te pensje są częścią ich kosztów operacyjnych. Twoja składka to dochód, który ubezpieczyciele zdrowotni wnoszą na pokrycie wszystkich tych kosztów.
Kalkulacja
Twój ubezpieczyciel zdrowotny oblicza koszt opłacenia opieki zdrowotnej, opracowując profile swoich konsumentów, a następnie określając, ile będzie kosztował każdy profilowany typ pacjenta. Na przykład jeden profil może obejmować dzieci płci męskiej w wieku od 2 do 6 lat. określić średnią liczbę wizyt u lekarza, których każde dziecko będzie potrzebować, ile szczepień będzie potrzebować, ile razy upadnie i będą potrzebować szwów itp.
Innym profilem mogą być kobiety w wieku od 50 do 55 lat. Przeciętna kobieta w tej grupie wiekowej będzie potrzebować badania kontrolnego, mammografii, być może kolonoskopii lub skanowania kości. Będzie potrzebować badania krwi na cukrzycę lub cholesterol. Nawet jeśli jest dość zdrowa, może potrzebować jednego lub więcej leków na receptę, na przykład statyny, aby zapobiec problemom z sercem.
Ubezpieczyciel określi również liczbę operacji, badań lekarskich, wypadków i innych możliwych potrzeb medycznych dla każdej ze swoich sprofilowanych grup pacjentów.
Korzystając z tych profili, pomnożonych przez liczbę pacjentów, których zamierzają ubezpieczyć dla każdego profilu, ubezpieczyciel może oszacować, jakie będą jego koszty. Do sumy zostaną dodane dodatkowe kwoty wydatków i zysków. Następnie wykonają obliczenia, aby znaleźć średni koszt na pacjenta lub rodzinę. To będzie Twoja roczna składka.
Każda osoba lub rodzina uczestnicząca w programie zapłaci taką samą kwotę składki, niezależnie od stanu zdrowia osoby lub rodziny.
Co otrzymujesz ze składki na ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli jesteś zatrudniony, ty i twój pracodawca możecie dzielić się kosztami składek. Jeśli nie masz pracodawcy, który pomógłby Ci opłacić składki, cały koszt będzie Twój. Możesz otrzymać więcej z ubezpieczenia zdrowotnego niż kwota, którą płacisz, ale to zależy od twojego stanu zdrowia.
- Jeśli jesteś zdrowy, to prawdopodobnie koszt składki będzie znacznie wyższy, niż faktycznie kosztowałaby Cię opieka zdrowotna w ciągu roku. Możesz zapłacić tysiące dolarów i potrzebować tylko jednej wizyty u lekarza lub jednej recepty. Wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować płacenia rachunku za nieoczekiwane zdarzenia zdrowotne, takie jak poważny wypadek lub choroba.
- Jeśli jesteś nieco starszy, badania przesiewowe są zalecane co roku, a możesz nawet wyjść. Twoje kilka tysięcy dolarów składek może być zbliżone do rzeczywistych kosztów, jeśli zapłaciłeś z własnej kieszeni za te testy i wizyty lekarskie. Mimo to wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować większych wydatków, jeśli zdiagnozowano u Ciebie chorobę przewlekłą lub odniesiesz obrażenia w wypadku.
- Jeśli jesteś chory, Twoje składki na ubezpieczenie mogą być prawdziwą okazją. W przypadku chorób przewlekłych, takich jak cukrzyca, niewydolność serca i rak, rzeczywisty koszt opieki, jeśli płacisz z własnej kieszeni, może wynosić setki tysięcy dolarów.
- Jeśli masz ponad 65 lat i korzystasz z Medicare, ubezpieczenie zdrowotne będzie prawdziwą gratką. Otrzymasz opiekę, której będziesz potrzebować, ponieważ przekroczyłeś wiek emerytalny. W większości przypadków będziesz płacić na ten fundusz przez całą karierę zawodową. Ale jeśli masz chorobę przewlekłą lub zdiagnozowano u Ciebie jakąkolwiek wyniszczającą chorobę, zwrot z inwestycji na całe życie będzie ogromny.
Obniżenie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne
Kiedy jesteś dość zdrowy lub masz dostęp do więcej niż jednego planu za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz mieć pewną kontrolę nad kosztami swojego ubezpieczenia, w tym ceną składek, odliczeń i współpłaconych.
Kilka wskazówek, jak oszczędzać na składkach zdrowotnych:
- Każdego roku w okresie zapisów do ubezpieczenia zdrowotnego na następny rok, lub gdy zmieniasz pracę lub zakres ubezpieczenia, poświęć trochę czasu na faktyczne obliczenia, aby wybrać najlepszy dla siebie plan. Oblicz koszty swoich składek, współpłacę , koasekuracja i odliczenia, aby sprawdzić, czy zaoszczędzisz pieniądze dzięki planowi z wyższymi lub niższymi składkami, współpłaceniem, współubezpieczeniem lub odliczeniami.
- Zwróć uwagę na zachęty, rabaty i programy odnowy biologicznej. Wielu ubezpieczycieli zdrowotnych oferuje zniżki dla osób, które nie palą, nie ćwiczą regularnie lub nie utrzymują prawidłowej wagi.
- Weź pod uwagę katastrofalne ubezpieczenie na wypadek katastrofy, które można odliczyć od podatku. Te plany mają zwykle niższe składki i mogą dobrze działać dla osób w większości zdrowych.
- Rozważ skorzystanie z Zdrowotnego Konta Oszczędnościowego, na którym Twój pracodawca odkłada pewną kwotę na wydatki na Twoje zdrowie. Ten rodzaj konta może być wygodnym sposobem na odliczenie od podatku wydatków na zdrowie.
- Nawet jeśli jesteś zatrudniony, Twój dochód może być wystarczająco niski, aby kwalifikować Cię do rządowego ubezpieczenia zdrowotnego. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do państwowego programu dotacji na opiekę zdrowotną, takiego jak Medicaid lub inne.
Słowo od Verywell
Ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie zdrowotne, jest czymś, za co większość ludzi płaci i ma nadzieję, że nigdy nie skorzysta. Jednak Twoje ubezpieczenie zdrowotne może pokryć koszty opieki profilaktycznej i badań przesiewowych. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz nie potrzebować lub nie być uprawniony do dużej opieki profilaktycznej lub badań przesiewowych, a jeśli jesteś starszy, ubezpieczenie może automatycznie pokrywać diagnostyczne badania przesiewowe.
Ponieważ koszty opieki zdrowotnej rosną, możesz zdecydować się na zaoszczędzenie pieniędzy, płacąc za plan o niższych kosztach, jeśli nie spodziewasz się, że będziesz mieć dużo opieki zdrowotnej w ciągu roku. Jednak nie ma sposobu, aby przewidzieć przyszłość, więc będziesz musiał podjąć decyzje dotyczące odpowiedniego planu i ceny premium, a następnie ponownie ocenić swoje potrzeby, gdy nadejdzie czas, aby ponownie zapłacić za pokrycie.