Zawartość
- Giełdy to portale rejestracyjne - nie są Twoim ubezpieczycielem
- Jaka jest różnica między „na giełdzie” a „poza giełdą”?
- Plany niezgodne z ACA sprzedawane poza giełdą
- Kto może korzystać z giełd?
- Ile osób ma zasięg za pośrednictwem giełd ACA?
- Jak działają giełdy ubezpieczeń zdrowotnych
- Znalezienie wymiany ubezpieczenia zdrowotnego
Najczęściej odnosi się do wyrażenia „wymiana ubezpieczeń zdrowotnych” publiczny giełdy ubezpieczeń zdrowotnych opracowane przez rząd na podstawie ustawy o przystępnej cenie opieki (ACA, znanej również jako Obamacare), chociaż istnieją prywatne giełdy ubezpieczeń zdrowotnych. Prywatne giełdy ubezpieczeń zdrowotnych są zwykle zaprojektowane do obsługi kilku dużych pracodawców, więc większość ludzi napotka je tylko podczas rejestracji w ramach ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy.
Giełdy publicznych ubezpieczeń zdrowotnych są wykorzystywane do kupowania indywidualnych i rodzinnych planów ubezpieczenia zdrowotnego zgodnych z ACA („indywidualny i rodzinny” lub „rynek indywidualny” oznacza ubezpieczenie zdrowotne, które ludzie kupują samodzielnie, w przeciwieństwie do ubezpieczenia uzyskanego za pośrednictwem pracodawcy lub za pośrednictwem rządowego programu, takiego jak Medicare lub Medicaid). Te giełdy są jedynym miejscem, w którym ludzie mogą uzyskać dotacje do premii i redukcje udziału w kosztach, co służy zmniejszeniu składek i kosztów własnych dla milionów kwalifikujących się osób zapisanych (9,6 mln osób otrzymywało dopłaty do premii za pośrednictwem giełd w 2020 r., 5,6 mln osób otrzymało redukcję udziału w kosztach).
Osoby, które kwalifikują się do Medicaid na podstawie ich dochodu, mogą zapisać się do Medicaid za pośrednictwem giełdy w swoim stanie (bezpośrednio lub giełda skieruje ich do stanowego biura Medicaid, gdy wstępne ustalenie kwalifikacji wskazuje, że prawdopodobnie kwalifikują się do Medicaid) .
W niektórych stanach plany małych grup dla małych firm są również dostępne za pośrednictwem giełd. Jednak ten segment ich rynku przyciągnął niewielu zarejestrowanych, a rząd federalny ogłosił w maju 2017 r., Że nie będzie już obsługiwał systemu rejestracji małych firm (używany w 33 stanach od 2017 r.) po zakończeniu 2017 r. Zamiast tego małe firmy w tych stanach rejestrują się bezpośrednio przez firmy ubezpieczeniowe lub z pomocą brokera i płacą składki ubezpieczycielom zamiast płacić składki za pośrednictwem giełdy. Ale plany z certyfikatem SHOP, za pośrednictwem agentów, brokerów i ubezpieczycieli, są dostępne tylko na ograniczonych obszarach w niektórych z tych stanów; większość stanów, które używają HealthCare.gov po prostu nie ma już żadnych planów certyfikowanych przez SHOP, ze względu na niskie zainteresowanie tym programem.
Ale ten artykuł skupia się na publicznych giełdach ubezpieczeń zdrowotnych ACA i indywidualnych rynkowych planach ubezpieczeń zdrowotnych, które stanowią większość zapisów do prywatnych planów giełd. To „wymiany” w liczbie mnogiej, ponieważ każdy stan ma swoją wymianę. I chociaż słowo rynek odwołuje się do mentalnego obrazu fizycznego miejsca, w którym kupujący wędrują od straganu do straganu, oglądając towary sprzedawców, a większość ludzi ma dostęp do giełd ubezpieczeń zdrowotnych przez Internet. Największa giełda ubezpieczeń zdrowotnych, HealthCare.gov, jest prowadzona przez rząd federalny i obsługuje klientów kupujących ubezpieczenia zdrowotne w 38 stanach. Pozostałe 12 stanów i Dystrykt Kolumbii prowadzą własne giełdy. Kilka stanów, które obecnie używają HealthCare.gov - w tym Pensylwania, Maine, Wirginia i Nowy Meksyk - jest na różnych etapach przechodzenia do posiadania własnej giełdach w pełni zarządzanych przez stan w nadchodzących latach, więc oczekuje się, że liczba stanów korzystających z platformy wymiany zarządzanej przez władze federalne będzie z czasem maleć.
Giełdy to portale rejestracyjne - nie są Twoim ubezpieczycielem
Ważne jest, aby zrozumieć, że giełdy są tylko platformą do zakupu zasięgu. Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne na przykład za pośrednictwem Covered California (stanowa giełda w Kalifornii), Covered California nie jest Twoją firmą ubezpieczeniową. Zamiast tego Twoją firmą ubezpieczeniową będzie Health Net lub Blue Shield, Anthem lub jakikolwiek inny prywatny ubezpieczyciel oferujący ochronę za pośrednictwem Covered California.
Stany miały możliwość tworzenia własnych giełd lub polegania na rządzie federalnym, aby utworzył dla nich giełdę. Niektóre stany mają giełdy hybrydowe, które są partnerstwem między stanem a rządem federalnym lub giełdą stanową, która korzysta z federalnej platformy rejestracji (HealthCare.gov). Od 2020 r. Istnieje 13 w pełni zarządzanych giełd stanowych, sześć giełd państwowych, które korzystają z HealthCare.gov do rejestracji, sześć giełd partnerskich stanowo-federalnych i 26 giełd federalnych (do 2019 r. Nevada miała giełdę stanową, która korzystał z HealthCare.gov do rejestracji, ale Nevada ma w pełni państwową wymianę od 2020 r.).
Aby wyjaśnić jeszcze jedną kwestię, która czasami powoduje zamieszanie, terminy „wymiana” i „rynek” są używane zamiennie. Ale termin „rynek” jest używany bardziej ogólnie.Tak więc, podczas gdy giełda lub rynek ubezpieczeń zdrowotnych odnosi się konkretnie do portalu w każdym stanie, z którego ludzie mogą korzystać, aby porównać różne opcje i zapisać się, termin „rynek ubezpieczeń zdrowotnych” ma znacznie szersze zastosowanie i może obejmować plany sprzedawane poza giełdą i pracodawcą - plany sponsorowane, a także plany objęte prawami praw autorskich i planów dziadka.
Jaka jest różnica między „na giełdzie” a „poza giełdą”?
Jeśli kupujesz plan ubezpieczenia zdrowotnego na rynku indywidualnym, prawdopodobnie usłyszysz, że ludzie mówią o planach „na giełdzie” w porównaniu z planami „pozagiełdowymi”. Plan „na wymianę” to po prostu plan zakupiony na giełdzie. Ludzie mogą samodzielnie kupować plany wymiany lub skorzystać z pomocy brokera lub nawigatora (w niektórych przypadkach plany „na giełdzie” można kupić za pośrednictwem witryny internetowej brokera; zadawaj wiele pytań, jeśli „ pracujesz z brokerem lub prywatną witryną, aby upewnić się, że otrzymujesz plan wymiany, jeśli takie są Twoje preferencje).
Z drugiej strony plany „pozagiełdowe” są kupowane bez przechodzenia przez giełdę ACA w Twoim stanie. Można je kupić bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub z pomocą brokera. Dopłaty do premii i dotacje do podziału kosztów nie są dostępne, jeśli kupisz plan pozagiełdowy, nawet jeśli w innym przypadku kwalifikowałbyś się (i nie możesz wrócić i ubiegać się o dopłatę do premii w zeznaniu podatkowym, jeśli kupiłeś plan pozagiełdowy, podczas gdy możesz, jeśli kupisz plan na giełdzie i nie wziąć dopłatę do składki z góry).
Ale w wielu przypadkach same plany są identyczne lub prawie identyczne, zarówno na giełdzie, jak i poza nią. Wszystkie indywidualne główne plany medyczne z datą wejścia w życie w styczniu 2014 r. Lub później muszą być w pełni zgodne z ACA, niezależnie od tego, czy są sprzedawane na giełdzie, czy poza giełdąTa część jest ważna: firmy ubezpieczeniowe nie mogą sprzedawać niezgodnych z wymogami głównych planów medycznych na rynku indywidualnym, nawet jeśli sprzedają je poza giełdą.
W zależności od tego, jak twój stan ustrukturyzował swoją wymianę, plany zdrowotne dostępne na giełdzie mogą musieć spełniać dodatkowe wymagania, poza zwykłą zgodnością z ACA.
Niektórzy ubezpieczyciele decydują się na sprzedaż swoich planów tylko na giełdzie, inni tylko poza giełdą, a inni oferują plany zarówno na giełdzie, jak i poza giełdą (należy pamiętać, że Waszyngton nie zezwala na sprzedaż planów poza giełdą; ACA -zgodne indywidualne i dla małych grup plany zdrowotne można tam kupić tylko za pośrednictwem DC Health Link, okręgowej wymiany ubezpieczeń zdrowotnych).
Plany niezgodne z ACA sprzedawane poza giełdą
Plany, które są obecnie sprzedawane poza giełdą, ale które nie są zgodne z ACA, na ogół należą do kategorii „wyjątkowych świadczeń”, co oznacza, że są wyraźnie wyłączone z zasad ACA i z definicji nie są indywidualnymi głównymi medycznymi ubezpieczenie zdrowotne. Wyjątkowe świadczenia obejmują krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, plany ograniczonych świadczeń, plany stałych odszkodowań, dodatki od wypadków, plany chorób krytycznych / określonych chorób oraz ubezpieczenie dentystyczne / okulistyczne.
Istnieją również różne inne rodzaje ubezpieczeń, w tym ministerstwa dzielenia się opieką zdrowotną (i plany Farm Bureau w kilku stanach, w tym Kansas, Iowa, Tennessee, a od 2021 r. W Indianie), które nie są uważane za ubezpieczenie zdrowotne, a zatem nie podlega zasadom i przepisom dotyczącym ubezpieczenia zdrowotnego.
Niektóre z tych planów, w tym plany krótkoterminowe, plany ministerstw dzielenia się opieką zdrowotną i plany Farm Bureau, mają służyć jako samodzielne ubezpieczenie medyczne przez co najmniej krótki czas, chociaż wszystkie mają luki w zakresie ubezpieczenia w porównaniu z Plany zgodne z ACA - niektóre bardziej niż inne. Reszta wyjątkowych świadczeń ma służyć jako ubezpieczenie uzupełniające. Wyjątkowe świadczenia i plany „inne niż ubezpieczeniowe” są dostępne poza wymianą w większości obszarów (a plany dentystyczne / okulistyczne są dostępne w ramach wymiany w wielu obszarach).
Kto może korzystać z giełd?
Wszyscy obywatele USA i przebywający legalnie mieszkańcy, którzy nie są uwięzieni i nie są zapisani do Medicare, są uprawnieni do zakupu planu zdrowotnego na giełdzie w stanie, w którym mieszkają. Nieudokumentowani imigranci nie mogą zapisać się na ubezpieczenie za pośrednictwem giełd, nawet bez dopłat do premii.
W niektórych stanach małe firmy mogą również wykupić ubezpieczenie na giełdzie (w większości stanów jest to ograniczone do firm zatrudniających do 50 pracowników). Należy pamiętać, że w stanach, które korzystają z giełdy małych firm HealthCare.gov, giełda nie obsługuje już rejestracji, a zamiast tego firmy rejestrują się bezpośrednio u ubezpieczycieli. Niektóre giełdy państwowe również stosują to podejście, więc dostępność na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych dla małych grup jest dość ograniczona.
W wyniku poprawki Grassleya w ACA, Kongres i ich pracownicy są zobowiązani do uzyskania pokrycia w wymianie. Aby spełnić ten wymóg i zapewnić, że Kongres i pracownicy nie stracą składek na składki pracodawcy, rząd stworzył obejście, które umożliwia Kongresowi i pracownikom zapisanie się do planów małych grup za pośrednictwem państwowej wymiany w Dystrykcie Kolumbii (DC Health Link) . DC Health Link poinformował w kwietniu 2017 r., Że około 11 000 zarejestrowanych w małych grupach było członkami Kongresu i ich personelem. Roczny otwarty okres rejestracji członków Kongresu i ich personelu trwa jeden miesiąc jesienią (jest to rejestracja okienka na ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, więc nie jest to to samo, co otwarty okres zapisów, który dotyczy osób kupujących własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem DC Health Link).
Ile osób ma zasięg za pośrednictwem giełd ACA?
Pod koniec otwartych zapisów na ubezpieczenie w 2020 r. (Które zakończyły się 15 grudnia 2019 r. W większości stanów), łączna liczba zapisanych na giełdy w poszczególnych planach rynkowych wyniosła 11,4 mln osób, w tym zapisy prowadzone przez HealthCare.gov i 13 giełd państwowych .
Rok wcześniej, w przypadku pokrycia w 2019 r., Mniej więcej tyle samo osób - 11,4 miliona - zapisało się do ubezpieczenia za pośrednictwem giełd podczas otwartej rejestracji. Od połowy 2019 r. Zrealizowane zapisy (tj. Obowiązujące polisy, za które opłacono składki) wyniosły ok. 10,2 mln osób. Liczba zrealizowanych zapisów jest zawsze niższa niż liczba osób, które zapisują się na rekrutację otwartą, ponieważ niezmiennie są ludzie, którzy nie płacą początkowych składek lub anulują ubezpieczenie wkrótce po zapisaniu się.
Powszechnie przewiduje się, że liczba osób zapisanych do indywidualnych planów rynkowych za pośrednictwem giełdy wzrośnie w 2020 r., Ponieważ miliony Amerykanów stoją w obliczu utraty zasięgu sponsorowanego przez pracodawców z powodu pandemii COVID-19. Wielu z nich ma możliwość kontynuowania planów sponsorowanych przez pracodawcę z COBRA lub kontynuacją przez państwo, ale mają również możliwość wykupienia indywidualnego ubezpieczenia w zamian, z dopłatami do premii i obniżkami udziału w kosztach, jeśli ich dochód kwalifikuje ich. I chociaż otwarty okres zapisów na 2020 r. Skończył się przed pandemią COVID w USA, utrata ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę uruchamia specjalny okres zapisów, niezależnie od tego, kiedy ma to miejsce w ciągu roku.
Małe firmy mogą zapisywać się do planów za pośrednictwem giełd, ale w 2017 r. Do planów wymiany małych firm w całym kraju zapisało się mniej niż 200 000 osób - zdecydowana większość zarejestrowanych na giełdzie ACA ma zasięg na indywidualnym rynku.
Jak działają giełdy ubezpieczeń zdrowotnych
Giełdy mają na celu zwiększenie konkurencji i ułatwienie zakupów porównawczych. Firmy ubezpieczeniowe konkurują na giełdzie o Twój biznes. Ta bezpośrednia konkurencja ma na celu obniżenie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne. Giełdy / platformy handlowe ułatwiają porównywanie planów, stosując podejście „jabłka do jabłek”:
Wszystkie ubezpieczenia zdrowotne oferowane za pośrednictwem giełd zapewniają minimalny zestaw podstawowych świadczeń zdrowotnych, chociaż oferowana konkretna ochrona będzie się różnić w zależności od stanu, w zależności od planu wzorcowego, z którego korzysta dany stan. (Pokrycie podstawowych świadczeń zdrowotnych jest częścią zgodności z ACA, więc indywidualne główne plany medyczne dostępne poza giełdą dostępne w Twojej okolicy będą również obejmować podstawowe świadczenia zdrowotne.):
- Opieka ambulatoryjna (opieka ambulatoryjna)
- Służby ratunkowe
- Hospitalizacja
- Opieka położnicza i noworodkowa
- Opieka psychiatryczna, w tym leczenie zaburzeń związanych z używaniem substancji)
- Leki na receptę
- Usługi rehabilitacyjne i habilitacyjne, w tym sprzęt
- Usługi laboratoryjne
- Opieka prewencyjna
- Opieka stomatologiczna i okulistyczna u dzieci (nie jest wymagane pokrycie świadczeń dentystycznych i okulistycznych dla dorosłych. Zasady dotyczące opieki dentystycznej u dzieci różnią się nieco od pozostałych podstawowych świadczeń zdrowotnych).
Standaryzowane plany są dostępne na giełdach w niektórych stanach. Na wymianie kalifornijskiej wszystkie plany są ustandaryzowane.
Wszystkie ubezpieczenia zdrowotne oferowane w ramach wymiany muszą odpowiadać jednej z pięciu kategorii świadczeń: katastroficzna, brązowa, srebrna, złota lub platynowa. Poziom świadczeń polisy (brązowy, srebrny, złoty lub platynowy), zarówno na giełdzie, jak i poza nim, opisuje procent średnich kosztów opieki zdrowotnej, które pokryje program, zwany również wartością aktuarialną (AV) programu. Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działają te poziomy korzyści w: „Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy - Zrozumienie systemu warstw Metal”. W większości obszarów kraju plany platynowe są rzadkie lub w ogóle niedostępne. Plany srebrne i złote są dostępne we wszystkich regionach kraju (ubezpieczyciele oferujący plany na giełdzie są zobowiązani do oferowania ich na poziomie co najmniej srebra i złota), a prawie każdy hrabstwo w USA ma dostępne plany brązowe.
Plany katastroficzne pokrywają mniej niż 60% kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji, ale nadal muszą przestrzegać ograniczenia ACA dotyczącego kosztów bieżących. Plany katastroficzne obejmują również trzy wizyty w gabinecie podstawowej opieki zdrowotnej przed odliczeniem, a niektóre rodzaje opieki profilaktycznej są w pełni pokryte, tak jak we wszystkich planach zgodnych z ACA. Wszystko inne dotyczy odliczenia i jest objęte ubezpieczeniem dopiero po spełnieniu. Zarówno wewnątrz giełdy, jak i poza giełdą, plany katastroficzne są dostępne tylko dla osób w wieku do 30 lat lub dla tych, którzy kwalifikują się do zwolnienia z obowiązku wykupienia ubezpieczenia (chociaż nie ma już federalnej kary za brak ubezpieczenia, mandat samo w sobie nadal istnieje i nadal wymagane jest zwolnienie w celu zakupu planu katastroficznego, jeśli masz 30 lub więcej lat).
Giełdy zapewniają dotacje na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego. Giełdy ubezpieczeń zdrowotnych są jedynym punktem dostępu do dotacji rządowych (ulgi podatkowe na składki), które sprawiają, że ubezpieczenie zdrowotne jest bardziej przystępne dla Amerykanów o skromnych dochodach. Możesz ubiegać się o dotację na państwowe ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, a dotacja jest ważna tylko w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego wykupionego w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego. Dowiedz się więcej o dopłatach do ubezpieczenia zdrowotnego w „Czy mogę uzyskać pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego?”
Nawet jeśli uważasz, że możesz kwalifikować się do dopłaty do premii, ale nie masz pewności ze względu na wahania dochodów, rozważ zakup planu za pośrednictwem wymiany. Możesz zapłacić pełną cenę, a następnie wrócić później i ubiegać się o dotację (ponieważ tak naprawdę jest to tylko ulga podatkowa) na zeznaniu podatkowym. Ale nie możesz tego zrobić, jeśli kupiłeś swój plan poza wymianą.
Jest jednak nowy zwrot, który zaczął obowiązywać w 2018 roku: osoby, które nie kwalifikują się do dotacji premium i chcą kupić plan na poziomie srebrnym, mogą stwierdzić, że pozagiełdowe wersje planów są tańsze. Dzieje się tak ze względu na sposób, w jaki koszty dotacji na udział w kosztach są dodawane do składek.
Jednak w 2018 i 2019 roku nie można było wrócić do planu wymiany w połowie roku, jeśli dochody spadły i kwalifikowały się do dotacji. Zawsze istniały wyjątki dla osób, które doświadczyły wydarzeń kwalifikacyjnych, ale zmiana dochodu nie była wydarzeniem kwalifikacyjnym, chyba że byłeś już zapisany w planie wymiany. Zmieniło się to jednak od 2020 r. Wraz z wprowadzeniem nowego specjalnego okresu zapisów dla osób, które mają ubezpieczenie poza wymianą i które doświadczyły zmiany dochodów, która sprawia, że od nowa kwalifikują się do subsydiów. Jednak nadal ważne jest, aby dokładnie rozważyć zalety i wady zmiany planu w połowie roku (tj. z pozagiełdowego na wymienny), ponieważ odliczenia i wydatki z własnej kieszeni zaczynają się od nowa po przejściu na nowy plan.
Oprócz dotacji do premii, dotacje na udział w kosztach (znane również jako redukcje udziału w kosztach) są również dostępne tylko wtedy, gdy kupisz plan srebrny za pośrednictwem wymiany w swoim stanie. Jeśli Twoje dochody uprawniają Cię do subsydiów na udział w kosztach i / lub dopłat do składek, będziesz chciał zapisać się za pośrednictwem giełd (w przeciwieństwie do zapisywania się na pozagiełdową firmę ubezpieczeniową), aby skorzystać z dostępnej pomocy.
Znalezienie wymiany ubezpieczenia zdrowotnego
Twój stan może prowadzić własną giełdę ubezpieczeń zdrowotnych, taką jak ta prowadzona przez California, Covered California. Lub Twój stan mógł zdecydować się nie tworzyć giełdy ubezpieczeń zdrowotnych lub tworzyć wymiany, ale korzystać z federalnej platformy rejestracyjnej. W takim przypadku mieszkańcy korzystają z giełdy rządu federalnego pod adresem HealthCare.gov.
Poniższe stany mają własne witryny rejestracji, chociaż można się do nich dostać, zaczynając od HealthCare.gov i klikając swój stan lub wprowadzając kod pocztowy:
- Kalifornia
- Kolorado
- Connecticut
- Dystrykt Kolumbii
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- Nevada
- Nowy Jork
- Rhode Island
- Vermont
- Waszyngton
W każdym stanie rejestracja na giełdzie (i poza giełdą) jest ograniczona do corocznego otwartego okresu rejestracji (od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów) i specjalnych okresów zapisów uruchamianych przez kwalifikujące się wydarzenia.
Państwa, które prowadzą własne platformy rejestracji na giełdzie (tj. Nie używają HealthCare.gov), mogą według własnego uznania tworzyć specjalne okresy zapisów. W czasie pandemii COVID-19 12 z 13 w pełni zarządzanych giełd państwowych otworzyło specjalne okna rekrutacyjne dla nieubezpieczonych mieszkańców (w Waszyngtonie specjalny okres zapisów wynika z indywidualnego mandatu Okręgu, w przeciwieństwie do pandemii COVID-19, ale nadal umożliwia osobom nieubezpieczonym zapisanie się do ubezpieczenia).
Jak dotąd rząd federalny odmówił zaoferowania podobnego okna zapisów mieszkańcom nieubezpieczonym w stanach, które używają HealthCare.gov. Jednak w każdym stanie osoby, które utraciły ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, kwalifikują się do specjalnego okresu zapisów wywołanego utratą ubezpieczenia.