Zawartość
- Co to jest koasekuracja?
- Maksymalnie poza kieszenią
- Oto przykład, jak działa koasekuracja:
- Obliczanie Twojego ubezpieczenia zdrowotnego
- Współubezpieczenie Medicare Część B: Wyjątek od zasady maksymalnej kwoty z własnej kieszeni
Co to jest koasekuracja?
Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego wymaga, aby pacjent opłacał określony procent kosztów świadczeń zdrowotnych objętych ubezpieczeniem po spełnieniu rocznego udziału własnego. To jest współubezpieczenie. Koasekuracja często wynosi około 20% do 30% tego, co zatwierdza plan zdrowotny. Plan zdrowotny zapłaci wówczas pozostałe 70% do 80%. Procent koasekuracji jest zwykle stosowany oprócz udziału własnego, który musi zostać zapłacony, zanim firma ubezpieczeniowa wypłaci cokolwiek po ich zakończeniu. Dopiero po całkowitym uiszczeniu odliczenia będziesz dzielić się kosztami opieki ze swoim planem zdrowotnym, płacąc koasekurację (nie dotyczy to świadczeń, które są w pełni pokryte bez udziału własnego - w tym pewna opieka zapobiegawcza - ani usług, które są objęte ubezpieczeniem - takim jak wizyty lekarskie w przypadku wielu planów - zamiast współubezpieczenia).
Maksymalnie poza kieszenią
Koasekuracja jest stosowana do rocznego maksymalnego kosztu posiadania pacjenta. Roczna kwota z własnej kieszeni to najwyższa kwota, jaką firma ubezpieczeniowa może zażądać od pacjenta w celu pokrycia kosztów (franszyzy, współpłacenia i współubezpieczenia) w ciągu roku.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie wszystkie plany, które nie są objęte prawami dziadków lub babci, są ograniczone przez federalne maksymalne bieżące limity mające zastosowanie do leczenia w sieci w celu uzyskania podstawowych świadczeń zdrowotnych - chociaż plany często określają maksymalne kwoty z kieszeni które są niższe niż limit federalny (w przypadku planów zdrowotnych na 2020 r. limit wynosi 8150 USD dla osoby fizycznej i 16 300 USD dla rodziny).
Gdy odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie pacjenta zapłacone za dany rok zsumują się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, wymagania pacjenta dotyczące podziału kosztów są zakończone na ten konkretny rok. Po osiągnięciu maksymalnego poziomu z własnej kieszeni, plan zdrowotny przejmuje całość kosztów opieki w ramach sieci na pozostałą część roku - co oznacza, że procent współubezpieczenia pacjenta spada do 0%.
Oto przykład, jak działa koasekuracja:
Shawn ma plan zdrowotny z rocznym odliczeniem 1500 $ i 20% współubezpieczeniem, do maksymalnej kwoty 3000 $ z własnej kieszeni. W lutym Shawn potrzebuje szwów w palcu, a kwota zatwierdzona na podstawie wynegocjowanych stawek jego polisy wynosi 2400 USD. Shawn musi zapłacić pierwsze 1500 $ (jego odliczenie), a następnie zapłaci 20% z pozostałych 900 $ rachunku, co daje 180 $. Oznacza to, że zapłaci łącznie 1680 USD za szwy, a jego polisa ubezpieczeniowa zapłaci 720 USD.
Następnie w lipcu Shawn musi przejść operację kolana, a wynegocjowany przez sieć koszt tej procedury wynosi 16 000 USD. Shawn już osiągnął swój udział własny za rok, więc musi tylko zapłacić koasekurację. Dwadzieścia procent z 16 000 $ to 3200 $, ale Shawn nie musi płacić tego wszystkiego, ponieważ jego plan obejmuje maksymalnie 3 000 $ z własnej kieszeni na rok. Zapłacił już 1680 dolarów za szwy, więc musi zapłacić tylko 1320 dolarów za operację kolana (różnica między 3000 a 1680 dolarów, które już zapłacił). Następnie jego ubezpieczenie zacznie pokrywać 100% jego zatwierdzonych roszczeń do końca roku. Więc za operację kolana Shawn płaci 1320 dolarów, a jego ubezpieczenie 14 680 dolarów.
Obliczanie Twojego ubezpieczenia zdrowotnego
Udział własny i współpłacenie to stała kwota pieniędzy. W związku z tym nie jest trudno ustalić, ile jest to winne. Dopłata w wysokości 50 USD za receptę będzie kosztować 50 USD bez względu na to, ile kosztuje lek (większość planów zdrowotnych dzieli leki na różne poziomy, przy czym droższe leki mają wyższy koszt, a najdroższe leki są często objęte współubezpieczeniem zamiast współpłaty ).
Ale obliczenie kwoty koasekuracji ubezpieczenia zdrowotnego jest nieco bardziej skomplikowane, ponieważ koasekuracja jest procentem całkowitego kosztu usługi, a nie ustaloną kwotą. W związku z tym koasekuracja będzie inna w przypadku każdej otrzymanej usługi. Jeśli otrzymana usługa opieki zdrowotnej jest stosunkowo tania, wówczas kwota współubezpieczenia również będzie stosunkowo niewielka. Jeśli jednak otrzymana usługa opieki zdrowotnej była droga, koasekuracja również będzie kosztowna.
Ale jak zauważono w powyższym przykładzie, czynnikiem ograniczającym jest maksimum dostępne na planie. Jeśli Twoja polisa obejmuje 20% współubezpieczenia, nie oznacza to, że płacisz 20% wszystkich kosztów w ciągu roku - gdy wydatki osiągną maksymalny poziom z własnej kieszeni w ciągu roku, nie musisz już płacić ( tak długo, jak pozostajesz w sieci i przestrzegasz takich rzeczy, jak wymagania dotyczące wstępnej autoryzacji).
Współubezpieczenie Medicare Część B: Wyjątek od zasady maksymalnej kwoty z własnej kieszeni
Ustawa o przystępnej cenie wdrożyła zasady, które ograniczają maksymalne kwoty z własnej kieszeni w przypadku wszystkich planów zdrowotnych, które nie są objęte prawami nabytych (a kolejne przepisy zezwalają na utrzymanie planów babci w mocy; plany grandmothered nie podlegają również ograniczeniom prawnym dotyczącym kwot maksymalnych z kieszeni ).
Ale Medicare nie podlega przepisom ACA dotyczącym limitów z własnej kieszeni. Samo ubezpieczenie Original Medicare (bez planu Medigap, dodatkowego planu sponsorowanego przez pracodawcę lub dodatkowego ubezpieczenia z Medicaid) nie ma żadnego ograniczenia kosztów bieżących.
Medicare Część B ma niewielki udział własny, a następnie 20% współubezpieczenie bez limitu wysokości rachunku. Część B obejmuje opiekę ambulatoryjną, ale obejmuje pewne stałe, kosztowne usługi, takie jak dializa.Większość beneficjentów Medicare ma dodatkowe ubezpieczenie (lub Medicare Advantage, które ma limit kosztów bieżących). Jednak bez dodatkowego ubezpieczenia współubezpieczenie może stanowić znaczną kwotę kosztów bieżących.
Medicare Część A ma odliczenie na okres świadczenia, które obejmuje 60 dni pobytu w szpitalu, ale wtedy pacjent musi zacząć płacić część rachunku i nie ma ograniczenia co do wysokości kosztów z własnej kieszeni pacjenta (nawiasem mówiąc Medicare odnosi się do dziennych kosztów szpitalnych pacjenta jako „współubezpieczenia”, ale jest to kwota ryczałtowa - bardziej jak dopłata - a nie procent całkowitego rachunku). Podobnie jak w przypadku Części B, opłaty z własnej kieszeni mogą stać się niemożliwe do opanowania w przypadku długiego pobytu w szpitalu, chyba że pacjent ma dodatkowe ubezpieczenie oprócz Medicare.
Dowiedz się, jak obliczyć współubezpieczenie w ramach ubezpieczenia zdrowotnego.