Zawartość
- Copays może szybko się sumować
- Plany zgodne z ACA liczą współpłacenie w stosunku do maksymalnego poziomu
To naturalne, że wzdrygasz się, gdy myślisz o odliczeniu kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, często kilku tysięcy dolarów. Budżetowanie odliczeń na ubezpieczenie zdrowotne stało się koniecznością dla osób posiadających wiedzę finansową, które nie są zamożne. Ale trudno jest śledzić postępy w realizacji udziału własnego, jeśli nie rozumiesz, co dokładnie się do niego liczy.
To, czy Twoje wynagrodzenie wlicza się do odliczenia, zależy od tego, jak Twój plan zdrowotny ustrukturyzował wymagania dotyczące podziału kosztów. Większość planów nie wlicza Twoich składek do odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne. Jednak twój plan może. Wymogi dotyczące podziału kosztów w ramach planu opieki zdrowotnej zmieniają się co roku, ponieważ plany opieki zdrowotnej poszukują nowych, opłacalnych i przyjaznych konsumentom sposobów kształtowania wymagań dotyczących podziału kosztów.
Skąd wiesz na pewno? Najpierw sprawdź podsumowanie świadczeń i zakresu. Zwróć szczególną uwagę na matematykę w przykładach. Jeśli nadal nie jest to jasne, być może będziesz musiał zadzwonić pod numer członkowski podany na karcie ubezpieczenia zdrowotnego i zapytać.
Generalnie jednak powinieneś spodziewać się, że Twoje współfinansowanie nie będzie wliczane do odliczenia. Będą one jednak wliczane do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni (chyba że masz plan babci lub dziadka, który wykorzystuje inne zasady dotyczące kosztów bieżących).
Copays może szybko się sumować
Dopłaty się sumują. Jeśli często spotykasz się z lekarzem lub regularnie wypełniasz recepty, pomocne będą dopłaty zaliczane na poczet odliczenia (ale pamiętaj, że nawet jeśli nie są wliczane do udziału własnego, prawdopodobnie nadal wliczają się do maksymalnej kwoty z Twojego planu. - kwota w kieszeni). Większość planów zdrowotnych zalicza koszty niektórych usług do kosztów uzyskania przychodów i wykorzystuje dopłaty do oddzielnych usług, co oznacza, że twoje dodatkowe świadczenia i zobowiązania podlegające odliczeniu na ogół nie mają zastosowania do tej samej usługi.
Należy jednak pamiętać, że dwie różne „usługi” mogą być wykonywane jednocześnie, takie jak wizyta w biurze, która obejmuje pracę laboratoryjną - przy czym wizyta w biurze jest objęta dodatkową opłatą, a praca laboratoryjna ma osobną opłatę, która liczy się do odliczenia.
Załóżmy, że struktura Twojego ubezpieczenia zdrowotnego jest następująca:
- 1000 $ do odliczenia
- 30 dolarów za wizytę u lekarza pierwszego kontaktu
- 60 dolarów za wizytę u lekarza specjalisty
- 25 dolarów za wypełnienie recepty na lek generyczny
- 45 dolarów za wypełnienie recepty na markowy lek
W styczniu zdiagnozowano u Ciebie cukrzycę. Widzisz swój PCP trzy razy i przepisujesz jeden lek generyczny i jeden lek markowy. Twoje styczniowe dopłaty wynoszą 30 $ + 30 $ + 30 $ + 25 $ + 45 $ = 160 $.
Twój PCP nie jest zadowolony z kontroli cukrzycy, więc w lutym wysyła Cię na wizytę do endokrynologa, lekarza specjalizującego się w cukrzycy i problemach hormonalnych. Spotykasz się ze specjalistą i uzupełniasz obie recepty. Twoje dopłaty w lutym wynoszą 60 USD + 25 USD + 45 USD = 130 USD. Ale endokrynolog zleca również serię testów i laboratoriów, które nie są objęte dopłatą za wizytę w specjalistycznym biurze, ponieważ zamiast tego są wliczane do Twojego udziału własnego. W końcu płacisz 240 $ za testy, a to liczy się do odliczenia.
W marcu dwukrotnie widzisz endokrynologa. Ona zmienia twoje recepty; bierzesz teraz dwa markowe leki. Twoje dopłaty w marcu wynoszą 60 $ + 60 $ + 45 $ + 45 $ = 210 $. W marcu twój endokrynolog również zamawia kolejny test, który kosztuje cię 130 $ (znowu jest to wliczane do twojego odliczenia i musisz za nie zapłacić oprócz dopłaty, którą płacisz za wizytę u lekarza).
Do końca marca zapłaciłeś łącznie 500 USD współpłatności i 370 USD do odliczenia. Nadal musisz wydać 630 USD (nie licząc współpłaceń), zanim Twój odliczenie za rok zostanie rozliczone.
Plany zgodne z ACA liczą współpłacenie w stosunku do maksymalnego poziomu
Chociaż rzadko można spotkać plan, który wlicza dopłaty do odliczenia, wszystkie plany zgodne z ACA wliczają dopłaty (dla usług, które są uważane za podstawowe świadczenia zdrowotne) do rocznego maksimum z własnej kieszeni, a istnieje górny limit pod względem jak wysokie może być Twoje maksymalne wykorzystanie kieszeni. Tak długo, jak Twój plan nie jest dzierżawiony ani pradziady, całkowite zewnętrzne koszty sieciowe nie mogą przekroczyć 8150 USD dla jednej osoby w 2020 r. Ten górny limit wzrośnie do 8550 USD dla jednej osoby w 2021 roku.
Większość ludzi nie osiąga maksimum z kieszeni na cały rok. Ale jeśli to zrobisz, może to być dowolna kombinacja współpłacenia, odliczenia i współubezpieczenia, która doprowadzi Cię do granic możliwości. Jeśli masz wiele usług, do których odnosi się współpłacenie, możesz skończyć z przekroczeniem swojego limitu z własnej kieszeni wyłącznie ze względu na współpłacenie, bez konieczności spełniania w ogóle swojego udziału własnego (w tym scenariuszu nie musiałbyś spełniać swojego limitu własnego na rok, nawet jeśli potrzebowałeś opieki, za którą normalnie obowiązywałby udział własny).
W powyższym przykładzie, kiedy do końca marca wydałeś 500 $ na dopłaty i 370 $ do odliczenia, wydałeś 870 $ na łączne maksimum swojego planu na cały rok. Ale w zależności od struktury planu, możesz mieć jeszcze kilka tysięcy dolarów, zanim plan zacznie pokrywać 100% opieki na pozostałą część roku.