Zawartość
- Jak plan zachowuje status praw nabytych
- Plany dziadków: to nie to samo, co plany dziadków
- Regulamin ACA
- Czy plany, które zostały przyjęte na zasadzie praw nabytych, muszą pozostać skuteczne?
- Kiedy Twój dziadek z planu zostanie zakończony
Osoby objęte ochroną praw nabytych mogą dodawać osoby pozostające na utrzymaniu do swojego planu, a pracodawcy, którzy mają takie plany, mogą dodawać nowych pracowników do planu. Same plany nie były jednak dostępne w sprzedaży od 2010 r., Chyba że pracodawca, który ma plan objęty prawami praw nabytych, uzyska podobny (lub lepszy) plan wydany przez innego ubezpieczyciela.
Chociaż plany objęte prawami praw nabytych nie muszą być zgodne z wieloma przepisami ACA, nadal uważa się je za minimalne podstawowe pokrycie. W większości stanów nie ma już kary za brak minimalnego niezbędnego pokrycia, ale istnieje wiele wydarzeń kwalifikujących, które pozwolą osobie zapisać się na plan zgodny z ACA na indywidualnym rynku - o ile wcześniej miał minimalny niezbędny zasięg do zawodów kwalifikacyjnych. Plany objęte prawami nabytych spełniają ten wymóg. Duży pracodawca oferujący plan objęty prawami nabytych przestrzega mandatu pracodawcy, o ile ochrona ta jest przystępna dla pracowników i zapewnia minimalną wartość.
Jak Obamacare zmienił ubezpieczenie zdrowotne?
Jak plan zachowuje status praw nabytych
Aby zachować status praw nabytych, plan opieki zdrowotnej nie może wprowadzać zmian, które skutkują znacznym zmniejszeniem świadczeń lub zwiększeniem podziału kosztów dla osób zarejestrowanych.
Rozważając koszty rejestracji, podwyżki składek nie są brane pod uwagę.Jednak pracodawcy nie mogą zmniejszyć procentu składek, które płacą w imieniu swoich pracowników o więcej niż 5 punktów procentowych. Na przykład, jeśli pracodawca oferuje program na zasadzie praw nabytych i płaci 75% składki - a pracownicy płacą pozostałe 25% - pracodawca może obniżyć swój udział w składkach aż do 70%, ale nie poniżej tego. Gdyby pracodawca zaczął płacić tylko 50% składek, program straciłby status praw nabytych.
Aby zachować status planu nabytego, pracodawca nie może znacząco zmniejszyć procentu całkowitych składek, które pracodawca płaci na plany pracowników.
Przepisy federalne zostały zaktualizowane w 2010 r. W celu wyjaśnienia, co spowodowałoby, a co nie spowodowałoby utraty statusu praw nabytych przez plan zdrowotny. Plany mogą dodawać świadczenia, zwiększać składki, nakładać niewielkie podwyżki w zakresie podziału kosztów, a pracodawcy mogą nawet wykupić ubezpieczenie od innego towarzystwo ubezpieczeniowe (plany samoubezpieczenia mogą również zmienić administratorów będących stroną trzecią), zachowując jednocześnie status planu nabytego.
Ma to jednak zastosowanie tylko wtedy, gdy nowy plan nie skutkuje zmniejszeniem świadczeń lub znacznym wzrostem podziału kosztów dla zarejestrowanych.
Jeśli plan zdrowotny obniża świadczenia, zwiększa procent koasekuracji, zwiększa współpłaty i / lub odliczenia ponad dopuszczalną kwotę lub dodaje limit (lub nakłada dolny limit) do całkowitej kwoty, którą plan zdrowotny zapłaci, plan straci prawo do prowizji status.
Plany dziadków: to nie to samo, co plany dziadków
Plany na zasadzie praw nabytych różnią się od planów na zasadzie praw nabytych. Plany babci to takie, które weszły w życie po 23 marca 2010 r., Ale przed końcem 2013 r. W niektórych stanach musiały wejść w życie przed końcem września 2013 r. (Ponieważ otwarta rejestracja do planów zgodnych z ACA rozpoczęła się 1 października, 2013).
Podobnie jak plany objęte prawami praw nabytych, plany objęte prawami prawnymi są wyłączone z wielu przepisów ACA, chociaż muszą być zgodne z większą liczbą przepisów niż plany objęte prawami nabytymi.
Chociaż plany objęte prawami praw nabytych mogą obowiązywać na czas nieokreślony, o ile spełniają wymogi dotyczące zachowania statusu na zasadzie praw nabytych, plany te mogą obecnie obowiązywać tylko do końca 2021 r. W przyszłych wytycznych można to rozszerzyć w miarę przedłużania do tej pory wydawane były każdego roku. Jednak w prawie nie ma niczego, co pozwala na to, by plany objęte prawami były kontynuowane w nieskończoność, tak jak to możliwe.
Regulamin ACA
Istnieją przepisy ACA, które nie mają zastosowania do planów objętych prawami nabytych. Ale są inni, za którymi muszą podążać.
Plany objęte prawami dziadka nie są wymagany by:
- objąć opieką profilaktyczną bezpłatnie
- obejmować podstawowe korzyści zdrowotne
- gwarantują członkowi prawo do odwołania się od decyzji dotyczącej ubezpieczenia lub roszczenia
- przestrzegać procesu przeglądu stawek ACA w zakresie podwyżek składek
- koniec rocznych świadczeń ogranicza podstawowe korzyści zdrowotne na poszczególnych rynkach
- obejmują istniejące wcześniej warunki na danym rynku
Chociaż plany z przeszłości nie są wymagane, aby pokryć podstawowe korzyści zdrowotne, nie mogą one nakładać limitów świadczeń dożywotnich na jakiekolwiek podstawowe korzyści zdrowotne, które obejmują. Plany finansowane przez pracodawców musiały wycofać roczne limity świadczeń do 2014 r.
Z drugiej strony stare plany są wymagany by:
- zezwolić osobom pozostającym na utrzymaniu w planie do 26 roku życia (zakładając, że osoby pozostające na utrzymaniu są objęte ubezpieczeniem)
- nie anulować arbitralnie ubezpieczenia
- przestrzegać współczynnika strat medycznych ACA, wydając większość składek na koszty leczenia
- nie narzucać limitów świadczeń dożywotnich na jakiekolwiek podstawowe korzyści zdrowotne, które oferują (należy pamiętać, że plany objęte prawami nabytych nie muszą oferować podstawowych korzyści zdrowotnych)
- zapewnić zarejestrowanym podsumowanie świadczeń i zakresu
Należy pamiętać, że zasady współczynnika szkodowości medycznej nie mają zastosowania do planów samodzielnego ubezpieczenia. Bardzo duże plany grupowe są często ubezpieczone samodzielnie.
Czy plany, które zostały przyjęte na zasadzie praw nabytych, muszą pozostać skuteczne?
Chociaż plany, które zostały przejęte, mogą obowiązywać przez czas nieokreślony, nic nie mówi, że są do tego zobowiązane. Osoby fizyczne i pracodawcy mogą zamiast tego zdecydować się na przejście na ubezpieczenie zgodne z ACA, a ubezpieczyciele mogą zrezygnować z planów objętych prawami praw nabytych.
Szczególnie na rynku indywidualnym, na którym nowi zarejestrowani (z wyjątkiem nowych osób na utrzymaniu) nie mogli dołączyć do planów objętych prawami nabytymi od 2010 r., Plany objęte prawami nabytymi stają się z czasem mniej atrakcyjne dla ubezpieczycieli. Pula ryzyka kurczy się, ponieważ ludzie przechodzą na inne plany, ale żadni nowi zarejestrowani nie mogą dołączyć do planu, na który odstąpiono.
Istniejąca pula zagrożeń doświadcza powolnego pogarszania się stanu zdrowia w miarę starzenia się osób zapisujących się i rozwoju chorób. Z biegiem czasu zwiększa się prawdopodobieństwo, że ubezpieczyciel może zdecydować się na wypowiedzenie swoich planów objętych prawami praw nabytych i zamiast tego przestawienie zarejestrowanych na plany zgodne z ACA (osoby rejestrujące się w tej sytuacji mają również możliwość wyboru własnego nowego planu, albo z istniejącego ubezpieczyciela, albo od innego ubezpieczyciela).
Ostatecznie utrzymanie indywidualnych planów rynkowych, na które przywiązano dotychczasowe przywileje, staje się nieefektywne dla ubezpieczycieli.
Kiedy Twój dziadek z planu zostanie zakończony
Jeśli Twój pierwotny plan zostanie rozwiązany przez Twojego pracodawcę lub ubezpieczyciela zdrowotnego, możesz mieć pewność, że będziesz mieć możliwość zapisania się do nowego planu. Jeśli pracodawca wypowie plan objęty prawami nabytych, istnieje szansa, że zastąpi go nowym planem (który musi być w pełni zgodny z obowiązującymi zasadami ACA dla planów sponsorowanych przez dużego lub małego pracodawcę, w zależności od wielkości firmy).
Kwalifikujące się wydarzenie: odnowienie lub zakończenie planu przed ACA wyzwala specjalny okres zapisów
Jeśli nie, utrata ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę jest zdarzeniem kwalifikującym, które umożliwia specjalny okres rejestracji, podczas którego można zakupić własny plan na indywidualnym rynku, za pośrednictwem wymiany lub bezpośrednio przez ubezpieczyciela (należy pamiętać, że dotacje do składek są dostępne na giełdzie).
Jeśli Twój indywidualny plan rynkowy na prawach praw autorskich zostanie zakończony, uruchamia ten sam specjalny okres rejestracji. Ubezpieczyciele, którzy rozwiązują całą działalność, zazwyczaj planują wypowiedzenie na koniec roku.
Oznacza to, że zapisujący się mogą po prostu wybrać nowy plan podczas otwartej rejestracji, która ma miejsce każdej jesieni od 1 listopada do 15 grudnia (niektóre stany mają wydłużone okna, ale jest to okres rejestracji obowiązujący w większości stanów).
Jednak zarejestrowani mają również możliwość wyboru nowego planu aż do 31 grudnia, a ich nowy plan będzie nadal obowiązywał 1 stycznia (zasady dotyczące daty wejścia w życie są inne, gdy zdarzeniem wyzwalającym jest utrata zasięgu).
Specjalny okres zapisów trwa przez kolejne 60 dni po rozpoczęciu nowego roku (lub po dacie utraty ubezpieczenia, jeśli nastąpi w innej porze roku).
Jeśli zarejestrujesz się przed zakończeniem starego planu, będziesz mieć bezproblemową gwarancję, o ile ostatni dzień obowiązywania starego planu będzie ostatnim dniem miesiąca.
Jeśli skorzystasz ze specjalnego okresu zapisów po wygaśnięciu planu nabytego, stracisz ubezpieczenie zdrowotne przez co najmniej miesiąc, zanim nowy plan zacznie obowiązywać.
Specjalna rejestracja na rynku indywidualnym, jeśli Twój plan przed ACA jest odnawiany
Warto również zauważyć, że na indywidualnym rynku istnieje specjalny okres rejestracji (na giełdzie lub poza nią), jeśli masz plan zdrowotny inny niż kalendarzowy, który jest odnawiany w czasie innym niż 1 stycznia i wolisz przejść na nowy plan (jeśli plan odnowi się 1 stycznia, osoby rejestrujące się mogą po prostu skorzystać z regularnego otwartego okresu rejestracji dla planów zgodnych z ACA, z ochroną obowiązującą od 1 stycznia).
Plany objęte prawami nabytych często mają daty odnowienia inne niż rok kalendarzowy. To stawia ludzi w niekorzystnej sytuacji, jeśli mają jeden z tych planów i otrzymują wzrost wskaźnika odnowienia w połowie roku (gdy nie jest to otwarta rejestracja na indywidualnym rynku zgodnym z ACA).
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych (HHS) stworzył specjalny okres zapisów, który ma zastosowanie w tym przypadku. Jeśli Twój plan, na który odstąpiono, odnawia się w połowie roku, możesz pozwolić na jego odnowienie lub przejść na nowy plan na rynku zgodnym z ACA.
Zanim zdecydujesz się po prostu odnowić swój pierwotny plan, dobrze jest sprawdzić, czy są lepsze opcje na rynku zgodnym z ACA. Jeśli masz stary plan za pośrednictwem pracodawcy, nadal możesz zdecydować się na zakupy, ale nie będziesz kwalifikować się do żadnych dopłat do premii, aby zrekompensować koszt planu, który kupujesz samodzielnie - tak długo, jak pracodawca: Plan sponsorowany jest przystępny cenowo i zapewnia minimalną wartość.
Słowo od Verywell
Pamiętaj, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do dopłaty do składek, jeśli kupujesz swój własny nowy plan na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie. Kwalifikowalność do subwencji rozciąga się również na klasę średnią. Pojedyncza osoba może kwalifikować się do dotacji z dochodem (zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto lub MAGI specyficznym dla ACA) do 49 960 USD w 2020 r., A czteroosobowa rodzina może kwalifikować się do dotacji z dochodem 103 000 USD w 2020 r. Dotacje nie są dostępne dla planów objętych prawami praw nabytych, więc przejście na nowy plan może skutkować bardziej solidnym pokryciem z niższą składką netto.
MAGI i Medicaid: Co się liczy dla kwalifikacji