Zawartość
- Wysoki koszt COBRA
- Zrozumieć COBRA Premium
- Zmiana z planu rodzinnego na plan pojedynczy
- Implikacje podatkowe COBRA
- Alternatywy ubezpieczenia
- Podejmowanie decyzji
- Słowo od Verywell
Twoje miesięczne składki COBRA będą maksymalnie równe całkowitemu kosztowi składki na ubezpieczenie zdrowotne plus 2% opłaty za usługę, co pozwala zachować ten sam plan opieki zdrowotnej sponsorowany przez pracodawcę, który miałeś przed zmianą statusu.
Chociaż jest to ogromna korzyść, koszt COBRA może być znacznie wyższy niż można by się spodziewać, ponieważ jesteś teraz jedynym płatnikiem, a nie tylko płatnikiem, jak to było wcześniej.
Pamiętaj, że jeśli ubezpieczenie zostało zapewnione przez pracodawcę zatrudniającego mniej niż 20 pracowników, COBRA nie wchodzi w grę. Jednak w wielu stanach obowiązują przepisy dotyczące kontynuacji ubezpieczenia, które pozwalają ludziom kontynuować ubezpieczenie przez co najmniej kilka miesięcy, nawet jeśli ubezpieczenie to zostało zaoferowane przez mniejszego pracodawcę niepodlegającego COBRA.
Czy kwalifikuję się do COBRA?
Wysoki koszt COBRA
Pracodawcy zwykle płacą większość wszystkich składek, więc często nie zdajesz sobie sprawy z prawdziwego kosztu swojego planu zdrowotnego, nawet jeśli wiesz, ile pochodzi z Twoich wypłat.
Analiza Fundacji Rodziny Kaiser z 2019 r. Wykazała, że pracodawcy płacą średnio prawie 82% kosztów ubezpieczenia zdrowotnego swoich pracowników i 70% całkowitej składki rodzinnej za pracowników, którzy dodają członków rodziny do swojego ubezpieczenia. Ale ta składka pracodawcy zatrzymuje się po przełączeniu na COBRA.
COBRA jest kosztowna, ponieważ oblicza się ją, dodając kwotę, którą pracodawca wpłacał na składki, do tego, co płaciłeś w składkach, a następnie dodając do tego opłatę za usługę.
Zrozumieć COBRA Premium
Twoje biuro ds. Świadczeń pracowniczych lub dział kadr (HR) może Ci powiedzieć, ile wyniosłyby Twoje składki COBRA, ale mogą zaistnieć okoliczności, w których możesz i możesz chcieć to ustalić samodzielnie, bez powiadamiania pracodawcy.
Twój dział kadr może powiedzieć, ile Twój pracodawca wpłacał co miesiąc na poczet świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli przechodzisz na ten sam plan, ale w ramach COBRA, wystarczy spojrzeć na swoje odcinki wypłat, aby zobaczyć, ile każdego miesiąca składałeś w całości składek.
Dodaj swoje składki do składek pracodawcy, a następnie dodaj 2% do całości.
Ten proces jest nieco inny, jeśli przechodzisz z planu rodzinnego na pojedynczy. patrz poniżej.
Przykład kalkulacji kosztów COBRA
Załóżmy, że z każdej wypłaty na ubezpieczenie zdrowotne pobierano 125 dolarów. Otrzymywałeś zapłatę dwa razy w miesiącu, więc Twoja część miesięcznych składek wynosiła 250 USD.
Twój pracodawca wpłacał 400 USD miesięcznie na składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc całkowity koszt planu opieki zdrowotnej w miejscu pracy wyniósł 650 USD miesięcznie.
Niestety, Twoja firma zmniejsza się i zostajesz zwolniony. Decydujesz się na COBRA, aby nadal mieć ubezpieczenie zdrowotne.
Przykładowe obliczenia
Koszt jest obliczany w następujący sposób:
650 $ miesięcznie (łącznie twoje i składki Twojego byłego pracodawcy)
+
2% opłaty za usługę (w tym przypadku 650 $ x 0,02, czyli 13 $)
Zatem całkowity koszt COBRA wynosi 663 USD miesięcznie.
Zmiana z planu rodzinnego na plan pojedynczy
Chociaż możesz mieć osobisty powód, aby tego uniknąć, będziesz musiał skontaktować się z biurem świadczeń pracowniczych lub działem HR, jeśli zmieniasz plan rodzinny na pojedynczy ubezpieczenie COBRA. Może tak być na przykład w przypadku rozwodu lub starzenia się z planu rodzica.
Na przykład załóżmy, że obecnie korzystasz z planu rodzinnego za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka. Masz rozwód, więc musisz przejść na COBRA dla osoby samotnej, ponieważ twój współmałżonek będzie nadal opiekował się dziećmi.
Urzędnik ds. Świadczeń pracowniczych sprawdzi składkę na ubezpieczenie zdrowotne dla tego samego planu zdrowotnego, który masz obecnie, ale używając stawek dla jednej osoby, a nie dla rodziny.
Obliczanie kosztu COBRA dla jednej osoby
Aby obliczyć składkę na ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu zdrowotnego jako jedna osoba, dodają:
- Ile firma przyczyniłaby się do tej premii
- Ile osoba samotna wpłacałaby na poczet tej składki (część potrącenia z wynagrodzenia, którą Twój współmałżonek płacił, aby pokryć Cię z planu rodzinnego)
- Opłata za obsługę w wysokości 2%
Implikacje podatkowe COBRA
W tle czai się kolejny finansowy hit w postaci podatków dochodowych COBRA. Kiedy jesteś zatrudniony, składka na ubezpieczenie zdrowotne jest potrącana z Twojej wypłaty przed obliczeniem podatku dochodowego (przed opodatkowaniem).
Podobnie jak w przypadku składek na Twój plan emerytalny 401 (k), składki na ubezpieczenie zdrowotne pobierane z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem sprawiają, że Twoje dochody wydają się mniejsze. Im mniejsze będą Twoje dochody, tym niższe będą Twoje podatki dochodowe.
Kiedy tracisz dostęp do ubezpieczenia opartego na pracy i przełączasz się na ubezpieczenie COBRA, płacisz składki COBRA po odliczeniu podatku pieniądze. Oznacza to, że tracisz korzyść wolną od podatku w postaci składek potrącanych z wypłaty przed opodatkowaniem.
W niektórych przypadkach możesz być w stanie zrekompensować ten uderzony podatek, odliczając część lub całość swoich składek COBRA. Ale nie każdemu przysługuje odliczenie.
Czy podatek od ubezpieczenia zdrowotnego podlega odliczeniu?Alternatywy ubezpieczenia
Rynek indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych zawsze był alternatywą dla COBRA. W przeszłości indywidualne plany rynkowe były tańsze niż COBRA, ale haczyk polegał na tym, że ochrona była dostępna tylko dla osób, które mogły przejść ubezpieczenie medyczne, co oznaczało, że musieli być w miarę zdrowi. Osoby z wcześniej istniejącymi schorzeniami często nie miały realistycznej alternatywy dla COBRA.
Ustawa Affordable Care Act (ACA), znana również jako Obamacare, stworzyła nowe alternatywy dla COBRA, gwarantując pokrycie na indywidualnym rynku niezależnie od historii medycznej. Zapewniał również dopłaty do premii dla wnioskodawców o dochodach od skromnych do średniej klasy.
Utrata ubezpieczenia opartego na pracy (z powodu dobrowolnego odejścia lub wypowiedzenia) jest wydarzeniem kwalifikującym na indywidualnym rynku i uprawnia Cię do specjalnego okresu zapisów, zarówno na giełdzie, jak i poza nią. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy kwalifikujesz się do kontynuowania planu sponsorowanego przez pracodawcę za pośrednictwem COBRA.
Uwaga: dotacje do premii w ramach ACA są dostępne tylko na giełdzie.
COBRA kontra Obamacare: co jest lepsze?Podejmowanie decyzji
Twój pracodawca wyśle Ci powiadomienie z informacją, że kwalifikujesz się do COBRA, ile to będzie kosztować, oraz poinformuje Cię, że masz 60 dni na podjęcie decyzji, czy kontynuować swój plan zdrowotny w COBRA. W tym czasie możesz porównać ceny poszczególnych ofert rynkowych i zakres tych planów, aby zdecydować, co stanowi dla Ciebie lepszą wartość.
Twój specjalny okres rejestracji na rynku indywidualnym trwa przez pełne 60 dni po tym, jak w przeciwnym razie utraciłbyś dostęp do planu pracodawcy, nawet jeśli wybierzesz COBRA wcześnie w tym oknie. Oznacza to, że nadal możesz zmienić zdanie i przejść na indywidualny plan rynkowy, nawet jeśli zarejestrowałeś się w COBRA bez pełnego zrozumienia dostępnych opcji.
W niektórych przypadkach COBRA może być najlepszą opcją, pomimo potencjalnie wysokich kosztów składek. Jeśli zapłaciłeś już znaczną kwotę kosztów bieżących za rok, przejście na indywidualny plan rynkowy (nawet od tego samego ubezpieczyciela, który zapewnia lub zarządza planem pracodawcy) oznaczałoby rozpoczęcie od nowa od 0 USD w nowym planie. podlegające odliczeniu i całkowite koszty bieżące.
Z drugiej strony COBRA pozwoli ci po prostu kontynuować plan, który już masz, z pełnym kredytem na wszelkie bieżące koszty, które już zapłaciłeś. Wybór COBRA oznacza również, że nie musisz martwić się o inną sieć dostawców lub listę leków objętych ubezpieczeniem, podczas gdy te rzeczy mogą się bardzo różnić w przypadku nowego planu na indywidualnym rynku.
Podobnie jak w przypadku większości spraw związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, nie ma dobrej lub złej odpowiedzi - zależy to od okoliczności.
Podstawy głównych medycznych ubezpieczeń zdrowotnychPotrzebuję pomocy?
Departament Pracy Stanów Zjednoczonych nadzoruje zgodność z przepisami COBRA. Mają listę często zadawanych pytań dotyczących COBRA, które mogą być przydatne. Możesz także porozmawiać z kimś w agencji, dzwoniąc pod numer 866-487-2365.
Słowo od Verywell
Jeśli tracisz dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, który dobrze Ci się przydał, dobrze jest wiedzieć, że w wielu przypadkach COBRA daje Ci możliwość wykupienia tego planu na co najmniej 18 miesięcy. Ale ponieważ może to być kosztowna propozycja, dobrze jest również zapoznać się z opcjami dostępnymi na indywidualnym rynku, aby móc dokonać najlepszego wyboru dla siebie i swojej rodziny.