Zawartość
- Jak zapłacić za operację - nawet jeśli nie zrobi tego Twoja firma ubezpieczeniowa
- Zmniejsz koszty operacji tak bardzo, jak to możliwe
- Ważne pytania, które należy zadać przed finansowaniem operacji
- Pożyczanie środków z oszczędności emerytalnych na zabiegi chirurgiczne
- Czy powinieneś używać swojego jaja lęgowego do operacji?
- Korzystanie ze środków z domu, aby opłacić operację
- Niezabezpieczone pożyczki na wydatki operacyjne
- Plany płatności za operacje
- Obniż koszty operacji dzięki międzynarodowej operacji lub leczeniu
- Karty kredytowe mogą być opcją finansowania operacji
- Zmiana ubezpieczenia lub nawet pracy może zaoszczędzić tysiące dolarów
Chociaż samodzielna operacja nie jest idealna, może być bardziej atrakcyjną opcją niż życie bez operacji, co może oznaczać życie w bólu lub w niezdrowym stanie. Ponadto nawet jeśli masz ubezpieczenie, być może będziesz musiał zbadać opcje samodzielnego opłacania rachunków, ponieważ większość ubezpieczeń pokrywa tylko część rachunku, pozostawiając resztę.
Jak zapłacić za operację - nawet jeśli nie zrobi tego Twoja firma ubezpieczeniowa
Jeśli wyczerpałeś już swoje możliwości w ramach ubezpieczenia zdrowotnego i Medicare (jeśli to możliwe), być może nadszedł czas, aby rozpocząć badanie alternatywnych metod finansowania. Należy pamiętać, że wszystkie opcje finansowania wymagają zwrotu środków, w przeciwieństwie do ubezpieczenia, które pokrywa większość rachunku.
Upewnij się, że koszty, które finansujesz, obejmują wszystkie oczekiwane wydatki, w tym rachunek chirurga, koszt sali operacyjnej, wydatki na znieczulenie, opiekę szpitalną przed i po operacji, laboratoria, leki, prześwietlenia i wszelkie badania zlecone przez Twój lekarz i wizyty wymagane przed i po operacji.
Ponadto upewnij się, jakie będą Twoje płatności po operacji przed zabiegiem. Nie chcesz mieć nieprzyzwoitego przebudzenia, gdy nadejdzie twój pierwszy rachunek, a twoje oprocentowanie lub płatność będą znacznie wyższe niż się spodziewałeś. Będziesz także musiał zaplanować wszelkie nieprzewidziane okoliczności, takie jak powikłania, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt Twojej opieki.
Oprzyj się pokusie ignorowania telefonów ze szpitala. Osoby te mogą z Tobą współpracować, pomóc Ci w ustaleniu planu płatności i mieć prawo do zmniejszenia całkowitej kwoty pieniędzy, które jesteś winien. Pomyśl o tych ludziach jak o swoim nowym najlepszym przyjacielu, którego będziesz traktować ładniej, niż kiedykolwiek w całym swoim życiu. Naprawdę. Poważnie. Jeśli płacisz za operację z własnej kieszeni, jest to osoba, o którą prosisz, aby umożliwić Ci zapłacenie takiej samej stawki, jaką wynegocjowały firmy ubezpieczeniowe za tę samą procedurę. Jest to rozsądna prośba i często jest honorowana, zwłaszcza jeśli jest negocjowana z wyprzedzeniem. Uzyskaj tę zgodę na piśmie.
Jeśli potrzebujesz niezwykle kosztownej operacji, takiej jak przeszczep narządu, a nie bardziej standardowej operacji, będzie to jeszcze trudniejsze.
Opcje płatności za drogie operacjeZmniejsz koszty operacji tak bardzo, jak to możliwe
Zanim spróbujesz dowiedzieć się, jak zapłacić bez ubezpieczenia, spróbuj określić, w jaki sposób możesz najskuteczniej obniżyć koszty operacji, zanim jeszcze ją wykonasz. Najpierw dowiedz się, gdzie zabieg będzie Cię kosztował najmniej pieniędzy. Oznacza to, że wszyscy zapewniający opiekę, od znieczulenia po chirurga, szpital i apteka, muszą być w sieci, jeśli masz ubezpieczenie. Będziesz miał lepszą stawkę, nawet jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa nie odbierze karty.
Następnie wynegocjuj lepszą stawkę. To gorzka ironia losu, że płatnicy gotówki płacą wyższą stawkę niż osoby z ubezpieczeniem, mimo że ubezpieczenie wynegocjowało lepszą stawkę z dostawcą. Zadzwoń do chirurga, centrum chirurgicznego, anestezjologa i wszystkich innych osób zapewniających opiekę i wyjaśnij, że będziesz płacić z własnej kieszeni, aby uzyskać najlepszą stawkę, jaką oferują firmy ubezpieczeniowe. Jeśli jesteś miły, wytrwały i wyjaśniasz swoją sytuację, możesz być zszokowany tym, jak bardzo może zmienić się potencjalny rachunek.
Zadawaj wszystkim, z którymi rozmawiasz, pytania dotyczące obniżenia opłat. W niektórych przypadkach korzystanie z centrum chirurgicznego zamiast szpitala może przynieść oszczędności rzędu tysięcy dolarów. Osoby zajmujące się rozliczeniami będą najbardziej prawdopodobne, że będą wiedzieć, jak zaoszczędzić pieniądze, a także będą wiedzieć o programach dla osób z trudnościami finansowymi.
Ważne pytania, które należy zadać przed finansowaniem operacji
- Jak długo będziesz musiał spłacać pożyczkę?
- Jakie będą spłaty zadłużenia?
- Czy będziesz w stanie zarządzać płatnościami, czy będziesz miał problemy z terminowym regulowaniem rachunków?
- Czy będziesz spłacać swoje karty kredytowe na zawsze, ponieważ nie będziesz w stanie dokonać płatności większej niż minimum?
- Co zrobisz, jeśli koszt operacji będzie wyższy niż szacuje Twój chirurg?
- Czy zostaniesz skazany na bankructwo, jeśli koszt, a tym samym płatności, będą niedoszacowane?
- Czy będziesz mógł sobie pozwolić na leki na receptę, których potrzebujesz po operacji, jeśli płacisz rachunek z karty kredytowej?
- Czy nie będziesz w stanie zaoszczędzić na swoje przyszłe potrzeby, jeśli płacisz za operację?
Pożyczanie środków z oszczędności emerytalnych na zabiegi chirurgiczne
Twój plan 401k lub 403b na emeryturę może umożliwić zaciągnięcie pożyczki pod zastaw środków, które już zaoszczędziłeś, bez żadnych kar. Plany te różnią się w zależności od pracodawcy, ale większość z nich umożliwia wypłacenie 50% posiadanego salda - do 50 000 USD - na wydatki na opiekę zdrowotną.
Czas przeznaczony na spłatę jest różny, ale jeśli opuścisz swoje miejsce pracy przed spłatą pieniędzy, mogą zostać nałożone znaczne kary podatkowe. Stracisz odsetki, które zarobiłbyś od wypłaconych pieniędzy, ale nie będziesz płacić odsetek od pożyczki, tak jak w przypadku tradycyjnej pożyczki.
Jeśli masz Roth IRA, możesz mieć dostęp do funduszy na opłacenie operacji. Zazwyczaj Roth IRA nie jest zarządzany przez pracodawców, ale przez inwestorów indywidualnych, więc być może będziesz musiał przeprowadzić własne badania. Zacznij od zadzwonienia pod numer obsługi klienta swojego funduszu i zapytaj o możliwość wypłaty pieniędzy z IRA przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Czy powinieneś używać swojego jaja lęgowego do operacji?
Jeśli operacja jest konieczna, warto wbić się w gniazdo, aby zapłacić za operację z oszczędności. Chociaż spędzanie życia oszczędności na czymś takim jak operacja nie jest idealne, jeśli operacja poprawi jakość życia, mogą to być bardzo dobrze wydane pieniądze.
W zależności od kredytu i dochodu możesz pożyczyć pieniądze z zewnętrznego źródła i zapewnić łatwy dostęp do swoich oszczędności. Podczas gdy pożyczka spowoduje naliczenie odsetek, może być warta dodatkowych pieniędzy zapłaconych w celu utrzymania zabezpieczenia gniazda lub funduszu ratunkowego, zwłaszcza jeśli możesz potrzebować pieniędzy podczas rehabilitacji, jeśli nie możesz pracować.
Szczegóły Twojej sytuacji pomogą określić, czy lepiej będzie Ci wyciągnąć pieniądze z oszczędności czy spłacić pożyczkę zaciągniętą na operację.
Korzystanie ze środków z domu, aby opłacić operację
Pożyczki pod zastaw domu są pożyczane na wartość twojego domu, która jest większa niż saldo twojego kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli Twój dom jest obecnie wart 100 000 USD, ale jesteś winien bankowi tylko 70 000 USD, możesz być w stanie pożyczyć pod zastaw 30 000 USD kapitału własnego.
Zwykle uzyskanie tego rodzaju pożyczki jest łatwiejsze niż pożyczki niezabezpieczonej, ponieważ dom stanowi zabezpieczenie. Ten rodzaj pożyczki zapewnia również ulgę podatkową, ponieważ odsetki można odliczyć od podatku jak standardowa hipoteka.
Pamiętaj, że jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki pod zastaw domu, konsekwencje mogą być tragiczne. Brak spłaty pożyczki może skutkować przejęciem i eksmisją z domu.
Niezabezpieczone pożyczki na wydatki operacyjne
Niezabezpieczona pożyczka to dokładnie to, czym się wydaje: pożyczka, która nie jest zabezpieczona własnością, którą posiadasz. Jest to pożyczka oparta na Twoim kredycie i dochodzie i nie wykorzystuje zabezpieczenia jako gwarancji kredytu. Karty kredytowe to jeden z rodzajów pożyczek niezabezpieczonych, ale dostępne są inne rodzaje.
Bank lub firma pożyczkowa ustali, ile i po jakim oprocentowaniu możesz pożyczyć, a także warunki spłaty. Ten rodzaj pożyczki jest trudniejszy do uzyskania niż pożyczka pod zastaw domu i zazwyczaj ma wyższe oprocentowanie. Twój chirurg może być również powiązany z programem pożyczkowym, ale pamiętaj, aby porównać stopy procentowe z innymi źródłami, jeśli kwalifikujesz się do tego rodzaju pożyczki.
Zwróć szczególną uwagę na stopę procentową i porównaj ją z innymi opcjami. Jeśli masz kartę kredytową oferującą bardzo niską stawkę, karta kredytowa może w rzeczywistości być bardziej atrakcyjną opcją.
Plany płatności za operacje
Niektórzy chirurdzy i szpitale oferują plany płatności za swoje usługi. Plany płatności są najczęściej oferowane, gdy operacja jest rutynowo opłacana przez pacjenta, a nie przez firmę ubezpieczeniową. Histerektomia jest prawie zawsze objęta ubezpieczeniem, więc chirurdzy specjalizujący się w histerektomii mogą nie oferować planu płatności; i odwrotnie, chirurgia plastyczna prawie nigdy nie jest opłacana z ubezpieczenia, więc chirurg byłby bardziej skłonny wiedzieć o możliwościach samodzielnej zapłaty.
W niektórych przypadkach plany płatności są formalną umową, zgodnie z którą będziesz dokonywać comiesięcznych opłat w celu pokrycia kosztów operacji. W innych przypadkach plan spłat jest pożyczką, ale szpital lub chirurg są zaangażowani w ustalenia finansowe.
Niektóre szpitale mogą oferować plan płatności za swoje usługi, ale plan obejmuje miesięczną przedpłatę, która kończy się przed operacją.
W przypadku nieplanowanego zabiegu chirurgicznego lub operacji nagłej, gdy zabieg wykonywany jest na nieubezpieczonym pacjencie, szpitale są bardzo zmotywowane do ustalenia planu płatności z chętnymi pacjentami. Miesięczne płatności, nawet jeśli nie są duże, są bardziej atrakcyjne dla działu rozliczeń niż brak płatności i mogą sprawić, że dług nie pojawi się na Twoim raporcie kredytowym jako rachunek ujemny.
Obniż koszty operacji dzięki międzynarodowej operacji lub leczeniu
Znany jako turystyka medyczna lub międzynarodowa chirurgia, ostatnio obserwuje się trend w chirurgii polegający na szukaniu opieki zdrowotnej poza Stanami Zjednoczonymi. Zabiegi chirurgiczne w innych krajach są prawie zawsze tańsze, aw niektórych miejscach ich koszt jest znacznie niższy. W niektórych obszarach koszty są o 75% niższe niż koszty procedury w kraju.
Chirurdzy spoza Stanów Zjednoczonych zaczęli aktywnie poszukiwać pacjentów, którzy są gotowi wyjechać na potrzebną operację, promując się na stronach internetowych i innych reklamach. W niektórych przypadkach chirurdzy, o których mowa, byli przeszkoleni w znakomitych amerykańskich ośrodkach i przeszli takie samo lub lepsze szkolenie, jak chirurdzy praktykujący w Stanach Zjednoczonych.
Chirurgii międzynarodowej nie należy lekceważyć i należy ją dokładnie zbadać. Oprócz danych uwierzytelniających chirurga, które należy zweryfikować, należy również zbadać placówkę, w której można wyzdrowieć. Chociaż chirurg jest niezwykle ważny dla ostatecznego wyniku operacji, część rekonwalescencji zabiegu musi być przeprowadzona przez dobrze wyszkolony personel.
Niezbędne jest, aby chirurg był wysoko wykwalifikowany, ale równie ważna jest osoba, która opiekuje się Tobą podczas Twojego powrotu do zdrowia. Muszą być w stanie zidentyfikować wszelkie oznaki ostrzegawcze lub komplikacje, które mogą wystąpić, i powiadomić lekarza. Pamiętaj, że Twój chirurg ma takie umiejętności, jak personel, który opiekuje się Tobą podczas jego nieobecności.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe płacą nawet za turystykę medyczną za niezbędne zabiegi, ponieważ ich koszt jest znacznie niższy niż typowy. Aby uzyskać więcej informacji, musisz omówić to z przedstawicielami firmy ubezpieczeniowej.
Co powinieneś wiedzieć o turystyce medycznejKarty kredytowe mogą być opcją finansowania operacji
Przy niebotycznie wysokich stopach procentowych pobieranych przez karty kredytowe opcja ta nie jest zwykle atrakcyjna, ale opcja ostateczna. Niektóre karty kredytowe pobierają nawet 22% odsetek, co jest oszałamiającą kwotą, gdy pożyczają duże kwoty potrzebne na operację. W niektórych przypadkach oprocentowanie jest znacznie niższe, co zapewnia znacznie bardziej atrakcyjną opcję płatności za operację. Wyciąg z karty kredytowej jasno określa roczną stopę procentową, ale w zależności od firmy może być możliwe jej obniżenie.
Jeśli wyczerpałeś swoje możliwości i musisz używać kart kredytowych, powinieneś ustalić, jakie będą twoje płatności po opłaceniu operacji.
Jeśli masz kilka kart, użyj karty o najniższym oprocentowaniu i nie wahaj się przenieść salda, jeśli inna karta oferuje bardziej atrakcyjną stawkę. Wiele firm obsługujących karty oferuje niskooprocentowane transfery salda, aby zarobić na Twoim biznesie, a następnie po sześciu miesiącach podniesie stawki do normalnego poziomu. Jeśli masz wiele kart, możesz być w stanie utrzymać stopę procentową na minimalnym poziomie, przenosząc saldo, gdy nadarzy się okazja.
Zmiana ubezpieczenia lub nawet pracy może zaoszczędzić tysiące dolarów
Jeśli Twoje obecne ubezpieczenie wyklucza operację, ale inny plan ubezpieczenia pokryje koszty zabiegu, możesz rozważyć zmianę planów ubezpieczeniowych. Dla wielu osób oznacza to zmianę pracy, ale nie musisz podejmować tak drastycznego kroku. Jeśli jesteś mężatką i twoje ubezpieczenie nie opłaci operacji, ale będzie to wola twojego męża, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów, przechodząc na ubezpieczenie współmałżonka.
Wiele firm czeka do stycznia z wprowadzeniem zmian w polisie ubezpieczeniowej, ale inne mogą wprowadzać zmiany w innej części roku. Pamiętaj, aby zapytać o nadchodzące zmiany. Może się okazać, że po rozpoczęciu nowej polisy, zakres ubezpieczenia zmienił się lub został przeniesiony do innego ubezpieczyciela. W takich sytuacjach warto sprawdzić, co zapewnia nowa firma lub polityka. Może się okazać, że będziesz musiał zaplanować operację przed zmianą, aby zaoszczędzić pieniądze, lub rozsądnie będzie poczekać, w zależności od zmian zakresu ubezpieczenia i kwoty dopłaty.
Słowo od Verywell
Operacja jest droga, ale istnieją sposoby na jej wykonanie bez ubezpieczenia lub przy minimalnej pomocy z ubezpieczenia. Niektóre plany mogą mieć ogromny wpływ na wysokość rachunku, a nawet niewielkie płatności każdego miesiąca mogą zapobiec zniszczeniu kredytu przez rachunki medyczne.