Zawartość
- Jak działają zasady Medigap?
- Ile kosztuje ubezpieczenie Medigap?
- Jakie rodzaje korzyści oferują Zasady Medigap?
- Ubezpieczenie Medicare Część B podlegające odliczeniu: nie jest już dostępne dla nowych zapisanych
- Kiedy mogę kupić polisę Medigap?
- Czy potrzebuję Polityki Medigap, jeśli jestem zapisany do planu Medicare Advantage?
- Kto jeszcze nie potrzebuje ubezpieczenia Medigap?
- Gdzie mogę dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu Medigap?
Na szczęście ubezpieczenie Medicare Supplement Insurance (znane również jako polisy Medigap) może pokryć te „luki”, pokrywając wszystkie lub większość kosztów z własnej kieszeni, które w innym przypadku musiałbyś zapłacić, gdybyś miał sam Original Medicare. Niektóre polisy Medigap będą również pokrywać koszty niektórych usług zdrowotnych poza Stanami Zjednoczonymi oraz dodatkowych usług profilaktycznych nie objętych Medicare.
Ubezpieczenie Medigap jest dobrowolne - nie musisz go kupować - i odpowiadasz za miesięczną lub kwartalną składkę. Medicare nie pokryje żadnych kosztów zakupu polisy Medigap.
Jak działają zasady Medigap?
Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem Original Medicare (Część A i Część B) i masz polisę Medigap, najpierw Medicare opłaca swoją część kwot zatwierdzonych przez Medicare na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Wtedy Twoja polisa Medigap pokrywa część kosztów.
Ale ważne jest, aby zrozumieć, że w większości przypadków plan Medigap obejmuje wydatki z własnej kieszeni na rzeczy, które pokrywa Medicare, ale nie w całości. Plan Medigap nie obejmuje takich rzeczy, jak opieka długoterminowa lub opieka stomatologiczna i okulistyczna, ponieważ są to rzeczy, których Medicare nie obejmuje.
Na przykład: Alice G ma cukrzycę typu 2 i co trzy do czterech miesięcy odwiedza lekarza pierwszego kontaktu w celu dalszej opieki. Jej polisa Medigap obejmuje współubezpieczenie w ramach części B, ale nie podlega odliczeniu w części B. Na początku roku płaci za pierwsze 198 dolarów kosztów wizyty lekarskiej (jest to odliczenie w części B w 2020 r.). Następnie Medicare płaci 80% kwoty za wizytę lekarską zatwierdzoną przez Medicare, a jej polisa Medigap pokrywa pozostałe 20%. Medicare zatwierdza kwotę wizyty w biurze w wysokości 65 USD, więc Medicare płaci 52 USD, Medigap płaci 13 USD, a Alice nie musi nic płacić.
Polisy Medigap są sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Zasady te muszą być wyraźnie oznaczone jako Ubezpieczenie Medicare Supplement. Każda polityka musi być zgodna z przepisami federalnymi i stanowymi mającymi na celu ochronę konsumentów.
We wszystkich stanach z wyjątkiem trzech towarzystwa ubezpieczeniowe Medigap mogą sprzedać tylko znormalizowane Polityka Medigap oznaczona literami od A do N. Brakuje niektórych liter, ponieważ plany E, H, I i J nie były już sprzedawane po czerwcu 2010 r., A plany M i N. zostały dodane. Osoby, które miały już plany E, H, ja lub J. mogli je zatrzymać. Od 2020 r. Plany C i F nie są już dostępne dla osób, które niedawno kwalifikowały się do Medicare, chociaż osoby, które uzyskały kwalifikacje do Medicare przed 2020 r., Mogą zachować te plany lub ponownie zarejestrować się w tych planach.
Każdy plan Medigap musi oferować te same podstawowe świadczenia, niezależnie od tego, która firma ubezpieczeniowa go sprzedaje. Tak więc Medigap Plan G zapewnia ten sam zestaw świadczeń niezależnie od firmy ubezpieczeniowej lub lokalizacji.
Porada Medigap od dr Mike'a: Nie wszystkie plany są dostępne we wszystkich obszarach. Trzy stany - Massachusetts, Minnesota i Wisconsin - mają własne zasady Medigap, które różnią się od standardowych planów Medigap.
Ile kosztuje ubezpieczenie Medigap?
Wysokość opłaty za polisę Medigap zależy od wybranego planu i firmy ubezpieczeniowej, z której korzystasz.
Każdy z planów (od A do N) oferuje inny zestaw świadczeń, a koszty różnią się w zależności od kwoty ubezpieczenia. Ogólnie plan A, który zapewnia najmniej korzyści, generalnie ma najniższe składki. Plany Medigap, które oferują więcej korzyści, takie jak Plan F i G, mają zwykle wyższą premię.
Według American Association for Medicare Supplement Insurance Plan F jest zdecydowanie najpopularniejszym wyborem, z 54% zarejestrowanych w Medigap wybierających Plan F w 2018 r. Plan N jest następny, z 11% zapisanymi; Plany D i G mają łącznie 19% zarejestrowanych. Jednak od 2020 r. Plan F i Plan C nie są już dostępne do zakupu dla nowo kwalifikujących się osób zarejestrowanych w Medicare. Wynika to z przepisów przyjętych w 2015 r., Które zabraniają sprzedaży (nowo kwalifikującym się osobom zarejestrowanym) planów Medigap, które obejmują udział własny w części B, co dotyczy zarówno planów C, jak i F. Beneficjenci Medicare, którzy uzyskali kwalifikację przed 2020 r., Mogą zachować lub kupić plany C i F, ale nowi kwalifikujący się beneficjenci nie mogą.
Plan F jest najbardziej wszechstronną opcją Medigap i wydaje się być najdroższą. Według analizy Business Insider średni koszt Medigap Plan F w 2018 r. (Dla 65-latka) wyniósł 143 USD / miesiąc. Ale wahała się od średnio zaledwie 109 USD / miesiąc na Hawajach do średnio 162 USD / miesiąc w Massachusetts.
Najbardziej porównywalnym planem Medigap dostępnym dla nowo kwalifikujących się osób zapisanych na Medicare od 2020 jest Plan G; jest taki sam jak Plan F, z tym wyjątkiem, że nie obejmuje odliczenia części B. Amerykańskie Stowarzyszenie Ubezpieczeń Uzupełniających Medicare przeanalizowało składki planu G na 2020 r. Dla 65-letniego mężczyzny i znalazło składki od 109 USD / miesiąc w Dallas do 509 USD / miesiąc w Filadelfii. Ale w każdym obszarze jest wielu ubezpieczycieli oferujących Plan G, a ceny różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela.
Chociaż Medicare określa, co oferuje każdy plan Medigap, nie reguluje, ile może pobierać firma ubezpieczeniowa. Prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą pobierać różne składki za dokładnie to samo ubezpieczenie Medigap.
Na przykład: W Karolinie Północnej od 2020 r. Miesięczna składka za Medigap Plan A (dla 65-latka) waha się od 97 USD do 1465 USD. To oznaczałoby roczną różnicę 16 417 USD między składkami. w przypadku planu o najniższych kosztach w porównaniu z planem o najwyższym koszcie - oba mają identyczne korzyści.
Jakie rodzaje korzyści oferują Zasady Medigap?
Wszystkie plany Medigap od A do N obejmują następujące podstawowe świadczenia:
- Opieka szpitalna: Obejmuje współubezpieczenie Medicare Część A (ale nie udział własny w części A) oraz ubezpieczenie przez dodatkowe 365 dni po zakończeniu ubezpieczenia Medicare. (Wszystkie plany Medigap z wyjątkiem planu A nie obejmują jednak części lub całości udziału własnego Medicare w części A, oprócz pokrycia współubezpieczenia części A).
- Koszty leczenia ambulatoryjnego i lekarskiego: Obejmuje współubezpieczenie Medicare Część B (ale nie udział własny w Części B) lub współpłatności za usługi ambulatoryjne szpitalne. Współubezpieczenie w ramach części B wynosi zazwyczaj 20% kwoty zatwierdzonej przez Medicare za usługę.
- Krew: Obejmuje pierwsze trzy litry krwi, których potrzebujesz każdego roku.
- Opieka hospicyjna: Obejmuje współubezpieczenie w ramach części A opieki hospicyjnej.
[Należy pamiętać, że Plany K i L Medigap pokrywają część kosztów leczenia ambulatoryjnego / lekarskiego, krwi i opieki hospicyjnej. Jednak nie pokrywają one w pełni bieżących kosztów tych usług. Medicare.gov ma wykres pokazujący, w jaki sposób każdy plan pokrywa różne koszty bieżące, które może ponieść beneficjent Medicare.]
W zależności od wybranego planu Medigap, możesz uzyskać pokrycie dodatkowych wydatków i świadczeń, których Medicare nie pokrywa, w tym:
- Odliczenie roczne dla szpitala (część A) (plany B do N, ale z częściowym pokryciem z planów K i L)
- Koasekuracja wykwalifikowanej placówki pielęgniarskiej (plany C do N, ale z częściowym pokryciem z planów K i L)
- Opieka w nagłych wypadkach podczas podróży zagranicznych (plany C, D, F, G, M i N)
- Dodatkowe opłaty lekarskie Medicare Część B (plany F i G). Dodatkowa opłata to kwota przekraczająca kwotę zatwierdzoną przez Medicare, którą może pobrać lekarz, który nie uczestniczy w programie Medicare (ale który nie zrezygnował w ogóle).
Ubezpieczenie Medicare Część B podlegające odliczeniu: nie jest już dostępne dla nowych zapisanych
Medicare Część B ma roczny udział własny, który wynosi 198 USD w 2020 r. (Może się zmieniać każdego roku). Plany Medigap C i F płacą ten odliczenie, ale plany te nie są już dostępne dla osób, które kwalifikują się do Medicare od 2020 r. lub później.
Ustawa o dostępie do Medicare i reautoryzacji CHIP - MACRA - zabrania sprzedaży planów Medigap, które obejmują odliczenie części B od 2020 r., Ale dotyczy to tylko osób, które dopiero teraz kwalifikują się do Medicare. Osoby, które miały już plany Medigap C lub F przed 2020 rokiem, mogą je zachować. Osoby, które były już uprawnione do Medicare przed 2020 rokiem, mogą nadal ubiegać się o Medigap Plan C lub F, jeśli chcą ponownie zapisać się do Medigap lub zmienić zakres ubezpieczenia (należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciele Medigap w większości stanów mogą korzystać z ubezpieczenia medycznego, jeśli osoba składa wniosek o plan po zakończeniu początkowego okresu zapisów)
Fakt z Medigap od dr Mike'a: Chociaż Plany Medigap L i K zapewniają dość obszerne ubezpieczenie, nie pokrywają one wszystkich kosztów bieżących, jakie będzie ponosił rejestrowany. Zamiast tego w przypadku większości usług płacą część kosztów bieżących (50% w przypadku planu K i 75% w przypadku planu L), a resztę pokrywa osoba zarejestrowana. Ale te plany Medigap mają limity z własnej kieszeni, po których plan Medigap pokryje pełny udział pokrytych kosztów z własnej kieszeni: w 2020 roku limity wynoszą 5880 USD dla planu K i 2940 USD dla planu L. Istnieje również wersja Medigap Plan F i Plan G podlegająca odliczeniu, która wymaga od osoby zapisanej zapłacenia 2340 USD, zanim plan Medigap zacznie wypłacać świadczenia.
Kiedy mogę kupić polisę Medigap?
W przeciwieństwie do Medicare Advantage i Medicare Part D, nie ma rocznego otwartego okresu zapisów do planów Medigap. Przepisy federalne przyznają jednorazowy sześciomiesięczny okres otwartej rejestracji do Medigap, który rozpoczyna się, gdy masz co najmniej 65 lat i zapisałeś się do Medicare Część B. W tym okresie wszystkie plany Medigap dostępne w Twojej okolicy są dostępne dla Ciebie z gwarantowaną podstawa sprawy, niezależnie od historii choroby. Ale kiedy to okno się skończy, zniknie na zawsze. Istnieją pewne ograniczone okoliczności, które pozwolą Ci na zagwarantowanie prawa do wykupienia planu Medigap po upływie tego początkowego okresu, ale w większości przypadków plany Medigap są ubezpieczone medycznie po upływie tego sześciomiesięcznego okresu.
Ponadto nie ma federalnego wymogu, aby ubezpieczyciele Medigap oferowali plany na podstawie gwarantowanej emisji, gdy wnioskodawca ma mniej niż 65 lat i jest zapisany do Medicare z powodu niepełnosprawności (85% wszystkich beneficjentów Medicare w całym kraju - ponad 9 milionów osób - jest poniżej wiek 65).
Jednak stany mogą ustalać własne zasady kwalifikowalności do Medigap. Większość stanów wprowadziła przepisy zapewniające przynajmniej część dostępu do planów Medigap dla beneficjentów w wieku poniżej 65 lat, a niektóre stany ułatwiły zapisującym się przechodzenie z jednego planu Medigap na inny, nawet po zakończeniu początkowego okresu rejestracji. Możesz kliknąć stan na tej mapie, aby dowiedzieć się, jak reguluje się kwalifikowalność Medigap w tym stanie.
Czy potrzebuję Polityki Medigap, jeśli jestem zapisany do planu Medicare Advantage?
Jeśli jesteś zapisany do planu Medicare Advantage, nie musisz kupować polisy Medigap i nie zapewni Ci ona żadnych korzyści. W rzeczywistości sprzedaż polisy Medigap przez kogokolwiek, jeśli masz plan Advantage, jest nielegalna.
Jeśli masz plan Medigap, a następnie przełączysz się z Original Medicare na Medicare Advantage, możesz zachować swój plan Medigap - a niektórzy tak robią, aby mieć pewność, że nadal będzie dostępny, jeśli chcą wrócić do Original Medicare po zakończeniu okresu próbnego. Ale plan Medigap nie pokryje kosztów udziału własnego, współpłatności ani współubezpieczenia Twojego planu Advantage, więc zasadniczo będzie to nieaktywne ubezpieczenie przez cały czas posiadania planu Advantage.
Kto jeszcze nie potrzebuje ubezpieczenia Medigap?
Plany Medigap nie są konieczne, jeśli oprócz Medicare jesteś objęty ubezpieczeniem Medicaid (tj. Masz podwójną kwalifikację) lub jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę, który zapewnia pokrycie uzupełniające Medicare.
Od 2016 roku, według analizy Kaiser Family Foundation, 30% beneficjentów Original Medicare miało dodatkowe ubezpieczenie z planu sponsorowanego przez pracodawcę, 29% miało ubezpieczenie Medigap, a 22% miało Medicaid. Większość pozostałych - 19% wszystkich beneficjentów Original Medicare - nie miała żadnego dodatkowego ubezpieczenia, podczas gdy 1% miało inny rodzaj dodatkowego ubezpieczenia.
Gdzie mogę dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu Medigap?
Przed zakupem planu Medigap, ważne jest, abyś zapoznał się z zasadami Medicare Medigap, swoimi prawami, a także opcjami Medigap dostępnymi w Twoim stanie. Następujące zasoby są dobrym miejscem do rozpoczęcia:
- Wybór polityki Medigap: przewodnik Medicare
- Dodatkowe ubezpieczenie dla oryginalnego Medicare: interaktywne źródło informacji o ubezpieczeniu Medigap w Centrum praw Medicare
- Program pomocy w zakresie państwowego ubezpieczenia zdrowotnego: program oferujący indywidualne porady i pomoc osobom z Medicare