Zawartość
- Klif subsydiowania: przykład
- Duży wpływ niewielkiego wzrostu dochodów
- Unikanie klifu subsydiowania
- Poprawka legislacyjna dla klifu subsydiów?
Klif dotacji jest najbardziej znaczący dla starszych osób rejestrujących się na obszarach, w których ubezpieczenie zdrowotne jest szczególnie drogie, ale istnieje również dla młodszych osób rejestrujących się i na obszarach, gdzie ubezpieczenie jest tańsze.
Klif subsydiowania: przykład
W 2019 r. Średnie składki na ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym - przed zastosowaniem jakichkolwiek dotacji - są najdroższe w Wyoming i najtańsze w Massachusetts.Ale Massachusetts jest jednym z nielicznych stanów, w których ubezpieczyciele nie mogą pobierać opłat od starszych osób trzy razy więcej niż młodszych. dorośli-w Massachusetts, jest ograniczony do stosunku 2-1 zamiast 3-1.
Aby porównać więcej jabłek z jabłkami, porównamy premie w Wyoming ze składkami w Rhode Island, która miała drugą najniższą średnią premię przed dotacją w 2019 r. I pozwala, aby składki dla starszych osób dorosłych były nawet trzy razy wyższe podobnie jak składki pobierane za młodsze osoby dorosłe.
Możemy użyć narzędzi do przeglądania planów rynkowych, aby zobaczyć premie (Wyoming używa HealthCare.gov; Rhode Island ma rynek państwowy). W obu stanach przyjrzymy się składkom na 2019 rok dla 25-latka i 62-latka i obliczymy składki na podstawie osoby o dochodzie w wysokości 48 000 i 49 000 dolarów. Kwoty te znajdują się tuż poniżej i nieco powyżej górnego progu kwalifikowalności do dotacji, więc dochód w wysokości 48 000 USD pozwoli danej osobie otrzymać dopłatę do premii, podczas gdy dochód 49 000 USD nie.
Cheyenne, Wyoming
- 25-latek zarabiający 48000 USD: Najtańszy plan to 186 USD miesięcznie (po zastosowaniu dopłaty do premii w wysokości 231 USD miesięcznie)
- 25-latek zarabiający 49000 USD: Najtańszy plan to 417 USD / miesiąc (osoba nie kwalifikuje się do dotacji)
- 62-latek zarabiający 48 000 USD: Najtańszy plan jest bezpłatny (po zastosowaniu dopłaty do premii w wysokości 1395 USD miesięcznie).
- 62-latek zarabiający 49000 USD: Najtańszy plan to 1194 USD / miesiąc (osoba nie kwalifikuje się do dotacji)
Zwróć uwagę, że w tych przykładach mówimy o najtańszym planie. Ale jeśli zamiast tego przyjrzymy się wzorcowemu planowi srebrnemu, będzie on kosztował tę samą kwotę - 394 USD / miesiąc - zarówno dla 25-latka, jak i 62-latka, w scenariuszu, w którym każdy z nich zarobi 48 000 USD i kwalifikuje się do premii dotacje.
Celem dopłaty do składek jest utrzymanie składek na przystępnym poziomie w stosunku do dochodu danej osoby. Zatem osoby starsze otrzymują większe dopłaty do składek niż osoby młodsze, a jeśli dwie osoby mieszkają na tym samym obszarze i mają takie same dochody, ich składki posprzedażowe w planie porównawczym będą takie same. Tak jest w całym kraju.
Providence, Rhode Island
- 25-latek zarabiający 48000 USD: Najtańszy plan to 170 USD / miesiąc (ta osoba nie kwalifikuje się do dotacji, ponieważ premia za plan porównawczy spełnia definicję przystępnego planu bez żadnej dotacji)
- 25-latek zarabiający 49000 $: Najtańszy plan to 170 $ / miesiąc (osoba nie kwalifikuje się do dotacji)
- 62-latek zarabiający 48 000 USD: Najtańszy plan to 126 USD miesięcznie (po zastosowaniu dopłaty do 360 USD miesięcznie).
- 62-latek zarabiający 49000 USD: Najtańszy plan to 486 USD / miesiąc (osoba nie kwalifikuje się do dotacji)
Dla 62-latka, który kwalifikuje się do dopłaty do premii, plan odniesienia wynosi około 395 USD miesięcznie po zastosowaniu dopłaty. To jest to samo, co wnioskodawcy w Cheyenne, ponieważ ich dochody są takie same. Dla 25-latka miesięczna składka za plan porównawczy wynosi tylko 267 USD, dlatego ta osoba nie kwalifikuje się do dopłaty do premii nawet przy dochodzie w wysokości 48000 USD - pełna premia jest już niższa niż później -składka subwencyjna byłaby, gdyby osoba ta otrzymała dotację.
Duży wpływ niewielkiego wzrostu dochodów
Powyższe przykłady ilustrują, jak działa klif dotacji i jak starość i / lub mieszkanie na obszarze, w którym składki są wysokie, skutkuje bardziej znaczącym "klifem". Dla młodej osoby w Providence w stanie Rhode Island nie ma żadnego klifu dotacji, ponieważ dopłaty do premii znikają stopniowo, zanim ich dochody osiągną 400% poziomu ubóstwa, a osoba o dochodach nieco poniżej 400% poziomu ubóstwa nie otrzymywanie w ogóle dotacji.
Ale z drugiej strony, starsza osoba w Cheyenne, Wyoming przejdzie od dostępu do bezpłatnego planu (tj. Bez żadnych premii) do konieczności płacenia prawie 1200 USD miesięcznie za najtańszy dostępny plan, przy wzroście dochodów o 1000 $ / rok. I to tylko po to, aby uczynić przykład prostym do naśladowania. W rzeczywistości wzrost dochodów może być znacznie mniejszy; dopłaty do składek są dostępne w 2019 r. dla osoby samotnej o dochodzie do 48,560 USD, ale nie dla osoby o dochodzie powyżej tego poziomu.
Analiza Kaiser Family Foundation wykazała, że klif subsydiów jest szczególnie znaczący na obszarach wiejskich, a Wyoming i Nebraska należą do najmniej przystępnych cenowo miejsc, w których starsza osoba może wykupić ubezpieczenie zdrowotne, jeśli jej dochód wynosi nieco ponad 400% poziomu ubóstwa. Wcześniejsze
Na wielu obszarach wiejskich w kraju 60-latek zarabiający 50 000 dolarów zapłaci ponad 25% swojego dochodu za najtańszy dostępny plan.
Unikanie klifu subsydiowania
W zależności od wieku i lokalizacji wnioskodawcy może istnieć drastyczna różnica między kwalifikowaniem się do dopłat do składek a niekwalifikowaniem się do dopłat do składek. Posiadanie dochodu gospodarstwa domowego, który nie przekracza 400% poziomu ubóstwa, jest kluczem do uzyskania dopłat do składek, więc dobrze jest zrozumieć, w jaki sposób obliczany jest „dochód gospodarstwa domowego”.
W przypadku większości wnioskodawców jest to to samo, co ich skorygowany dochód brutto, ale są rzeczy, które niektórzy wnioskodawcy będą musieli dodać z powrotem do AGI, aby uzyskać dochód gospodarstwa domowego zgodny z ACA. Obejmują one niepodlegające opodatkowaniu dochody z Ubezpieczeń Społecznych, odsetki zwolnione z podatku oraz, w przypadku Amerykanów mieszkających za granicą, dochód uzyskany za granicą i wydatki mieszkaniowe.
Na szczęście wpłaty na konta emerytalne przed opodatkowaniem i / lub konta oszczędności zdrowotnych zmniejszą dochód gospodarstwa domowego i mogą pomóc w uniknięciu klifu dotacji.
Jak obliczany jest dochód z tytułu dotacji na ubezpieczenie zdrowotnePoprawka legislacyjna dla klifu subsydiów?
Ustawodawstwo mające na celu naprawę klifu dotacji było wprowadzane kilkakrotnie na przestrzeni lat, ostatnio w Izbie Reprezentantów w 2019 r. Ustawa o ochronie istniejących warunków i uczynieniu opieki zdrowotnej bardziej przystępną cenowo z 2019 r. Zlikwidowałaby obecny pułap dochodów w zakresie kwalifikowalności do dotacji i ograniczyłby składki netto wnioskodawców do 8,5% dochodu. Wnioskodawcy o wyższych dochodach nadal kwalifikowaliby się do dopłaty do premii, gdyby koszt planu porównawczego w pełnej cenie przekraczał 8,5% ich dochodu bez subsydium.
Wnioskodawcy o bardzo wysokich dochodach nie kwalifikowaliby się do otrzymania dotacji, ponieważ koszt ubezpieczenia nie stanowiłby 8,5% ich dochodów. Jednak osoby o dochodach nieco przekraczających 400% poziomu ubóstwa nie byłyby już zmuszone do płacenia jednej czwartej lub więcej swoich dochodów za plan podlegający wysokiemu odliczeniu. Podczas kampanii prezydenckiej w 2016 roku Hillary Clinton zaproponowała podobne rozwiązanie dla klifu dotacji.
Obecnie wśród demokratycznych prawodawców i kandydatów na prezydenta toczy się poważna debata na temat drogi do reformy opieki zdrowotnej: Czy powinniśmy budować na ACA, czy też przesunąć nacisk na jakiś rodzaj systemu jednego płatnika? Jeśli istnieje konsensus co do ustalenia ACA, przynajmniej w perspektywie krótkoterminowej, prawdopodobnie priorytetem będzie zajęcie się klifem dotacji. Jednak obecny podział polityczny w rządzie federalnym sprawia, że jest mało prawdopodobne, aby klif dotacji został naprawiony w najbliższej przyszłości.