Zawartość
- Jak działa selekcja negatywna
- Zdolność ubezpieczyciela ACA Limited do zapobiegania niekorzystnemu wyborowi
- Ale ACA została również zaprojektowana, aby pomóc ubezpieczycielom w zapobieganiu niekorzystnej selekcji
Niekorzystna selekcja naraża ubezpieczyciela na większe ryzyko utraty pieniędzy w wyniku roszczeń, niż przewidywał. Skutkowałoby to wyższymi składkami, co z kolei skutkowałoby bardziej niekorzystną selekcją, ponieważ zdrowsze osoby decydują się nie kupować coraz droższego ubezpieczenia. Gdyby selekcja negatywna trwała bez kontroli, towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych stałyby się nierentowne i ostatecznie wypadłyby z rynku.
Jak działa selekcja negatywna
Oto rażąco uproszczony przykład. Załóżmy, że firma ubezpieczeniowa sprzedaje członkostwo w ramach planu zdrowotnego za 500 USD miesięcznie. Zdrowi 20-latkowie mogą spojrzeć na tę miesięczną składkę i pomyśleć: „Do licha, jeśli pozostanę nieubezpieczony, prawdopodobnie nie wydam 500 dolarów przez cały rok na opiekę zdrowotną. Nie zamierzam marnować swoich pieniędzy na miesięczne składki w wysokości 500 USD, kiedy szansa, że będę potrzebować operacji lub drogiego zabiegu medycznego jest tak mała. ”
W międzyczasie, 64-letnia otyła osoba z cukrzycą i chorobami serca prawdopodobnie spojrzy na miesięczną składkę w wysokości 500 USD i pomyśli: „Wow, za jedyne 500 USD miesięcznie ta firma ubezpieczeniowa zapłaci większość moich rachunków za opiekę zdrowotną. rok! Nawet po zapłaceniu franszyzy, to ubezpieczenie to wciąż bardzo dużo. Kupuję to! ”
Ta niekorzystna selekcja skutkuje tym, że członkostwo w planie zdrowotnym składa się głównie z osób z problemami zdrowotnymi, które sądzą, że prawdopodobnie wydałyby więcej niż 500 USD miesięcznie, gdyby musiały opłacać własne rachunki za opiekę zdrowotną. Ponieważ plan zdrowotny przyjmuje tylko 500 USD miesięcznie na członka, ale wypłaca więcej niż 500 USD miesięcznie na członka w ramach roszczeń, plan zdrowotny przynosi straty. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie zrobi czegoś, aby zapobiec tej niekorzystnej selekcji, w końcu straci tyle pieniędzy, że nie będzie w stanie wypłacać odszkodowań.
Zdolność ubezpieczyciela ACA Limited do zapobiegania niekorzystnemu wyborowi
Istnieje kilka sposobów, w jakie towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych mogą uniknąć lub zniechęcić do niekorzystnego wyboru. Jednak przepisy rządowe uniemożliwiają ubezpieczycielom zdrowotnym stosowanie niektórych z tych metod i ograniczają stosowanie innych.
Na nieuregulowanym rynku ubezpieczeń zdrowotnychtowarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystywałyby ubezpieczenie medyczne w celu uniknięcia niekorzystnej selekcji. W trakcie procesu ubezpieczania ubezpieczyciel bada historię medyczną wnioskodawcy, dane demograficzne, wcześniejsze roszczenia i wybory dotyczące stylu życia. Próbuje określić ryzyko, na jakie ubezpieczyciel będzie narażony ubezpieczając osobę ubiegającą się o ubezpieczenie zdrowotne.
Ubezpieczyciel może wówczas zdecydować, że nie będzie sprzedawać ubezpieczenia zdrowotnego osobie, która stwarza zbyt duże ryzyko, lub żądać od osoby bardziej ryzykownej wyższych składek niż osoba, która może mieć mniej roszczeń. Ponadto towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych może ograniczyć swoje ryzyko, ustalając roczny lub dożywotni limit kwoty ubezpieczenia, które zapewnia komuś, wykluczając z ubezpieczenia istniejące wcześniej schorzenia lub wykluczając z ubezpieczenia pewne rodzaje drogich produktów lub usług zdrowotnych.
W Stanach Zjednoczonych większość firm ubezpieczeniowych nie może już korzystać z większości tych technik, chociaż były one szeroko stosowane na rynku indywidualnym (nie grupowym) przed 2014 r. Ustawa o przystępnej cenie:
- zabrania ubezpieczycielom odmowy sprzedaży ubezpieczenia zdrowotnego osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami.
- zabrania ubezpieczycielom obciążania ludzi wcześniej istniejącymi schorzeniami wyższymi niż osoby zdrowe.
- zabrania planom opieki zdrowotnej nakładania rocznych lub dożywotnich limitów świadczeń.
- wymaga, aby plany zdrowotne dla indywidualnych i małych grup obejmowały jednolity zestaw podstawowych świadczeń zdrowotnych; plany zdrowotne nie mogą wykluczyć niektórych drogich usług lub produktów opieki zdrowotnej z zakresu ochrony.
- zasadniczo wyeliminowano ubezpieczenie medyczne dla głównych kompleksowych ubezpieczeń zdrowotnych (ubezpieczenie jest nadal dozwolone w przypadku pokrycia, które nie jest regulowane przez ACA, w tym krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, polisy o ograniczonych świadczeniach i plany Medigap zakupione po początkowym okresie rejestracji osoby zapisującej się) ). W przypadku planów zgodnych z ACA sprzedawanych na rynkach indywidualnych i małych grup używanie tytoniu jest jedynym czynnikiem związanym ze zdrowiem / stylem życia, który ubezpieczyciele mogą wykorzystać, aby uzasadnić pobieranie od wnioskodawcy składki wyższej niż standardowa, chociaż państwa mogą zmodyfikować lub wyeliminować tę opcję. aby ubezpieczyciele mogli nakładać dopłatę tytoniową.
Ale ACA została również zaprojektowana, aby pomóc ubezpieczycielom w zapobieganiu niekorzystnej selekcji
Chociaż ustawa o przystępnej cenie wyeliminowała lub ograniczyła wiele narzędzi wykorzystywanych przez ubezpieczycieli do zapobiegania niekorzystnej selekcji na indywidualnym rynku (i do pewnego stopnia na rynku małych grup), ustanowiła inne sposoby zapobiegania niekontrolowanemu niekorzystnemu wyborowi.
Wymóg utrzymania ubezpieczenia
Od 2014 do 2018 roku ACA wymagała od wszystkich legalnych rezydentów USA posiadania ubezpieczenia zdrowotnego lub zapłacenia kary podatkowej. Zachęciło to młodsze, zdrowsze osoby, które w przeciwnym razie mogłyby ulec pokusie oszczędzania pieniędzy, rezygnując z ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się do planu zdrowotnego. Jeśli się nie zapisali, groziła im wysoka kara podatkowa. Kara została zniesiona po zakończeniu 2018 r., Jednak w wyniku uchwalonej pod koniec 2017 r. Ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu. Biuro Budżetowe Kongresu oszacowało, że zniesienie indywidualnej kary mandatowej spowoduje indywidualne premie rynkowe, które są o 10 procent wyższe (każdego roku) niż byłyby, gdyby kara była kontynuowana. Ten przewidywany wzrost składki jest bezpośrednim wynikiem negatywnej selekcji, ponieważ to zdrowi ludzie prawdopodobnie rezygnują z ubezpieczenia bez groźby kary , co powoduje, że w puli ubezpieczeniowej pozostaje bardziej chora grupa osób. [Należy pamiętać, że New Jersey, Massachusetts i DC mają własne indywidualne mandaty z karami za nieprzestrzeganie. Rhode Island i Kalifornia dołączą do nich od 2020 r.]
Dopłaty do składek
ACA zapewnia dotacje, aby pomóc osobom o umiarkowanych dochodach w wykupieniu ubezpieczenia zdrowotnego w ramach giełd ubezpieczeń zdrowotnych, aby były bardziej skłonne do zapisania się do planu zdrowotnego. Ten czynnik jest głównym powodem, dla którego poszczególne rynki zgodne z ACA nie stanęły w obliczu spirali śmierci, pomimo znacznych wzrostów stóp procentowych w 2017 i 2018 r. (W większości krajów stopy w większości ustabilizowały się w 2019 r., A na 2020 r. ). Dopłaty do premii rosną, aby dotrzymać kroku składkom, co oznacza, że zasięg pozostaje przystępny dla osób kwalifikujących się do dotacji, niezależnie od tego, jak wysokie są ceny detaliczne. [Niestety, obecnie nie istnieje żaden mechanizm zapewniający przystępną cenę ubezpieczenia dla osób, które nie kwalifikują się do dopłat do składek; zdrowi ludzie w tej populacji są bardziej skłonni do zmniejszania zasięgu wraz ze wzrostem składek i chociaż zapisy dotowane pozostały na dość wysokim poziomie, zapisy wśród osób, które muszą zapłacić pełną cenę, znacznie spadły w ciągu ostatnich kilku lat.]
Ograniczone okna rejestracji
ACA nakłada również ograniczenia na to, kiedy ludzie mogą zapisać się do indywidualnego rynkowego planu zdrowotnego, tak aby ludzie nie mogli się doczekać wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie zachorują i nie będą wiedzieli, że będą ponosić wydatki na opiekę zdrowotną. Osoby mogą zapisywać się do ubezpieczenia zdrowotnego tylko podczas corocznego otwartego okresu zapisów każdej jesieni lub w ograniczonym czasowo specjalnym okresie zapisów wywołanym przez pewne wydarzenia życiowe, takie jak utrata ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy, ślub lub przeprowadzka do nowego obszaru (a kolejne przepisy zaostrzyły przepisy dotyczące tych specjalnych okresów zapisów, wymagając dowodu zdarzenia kwalifikacyjnego, aw wielu przypadkach wymagając, aby osoba posiadała już ubezpieczenie na miejscu przed imprezą kwalifikacyjną). Te ograniczone okna zapisów już dotyczyły ubezpieczeń zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawcę i Medicare, ale indywidualne plany rynkowe były dostępne przez cały rok przed 2014 rokiem - aczkolwiek z ubezpieczeniem medycznym w prawie każdym stanie.
W większości przypadków pokrycie nie działa od razu
Przepisy federalne dopuszczają krótki okres oczekiwania między momentem zapisania się na ubezpieczenie zdrowotne a rozpoczęciem ochrony. Ochrona zaczyna obowiązywać od 1 stycznia, jeśli dana osoba zapisze się podczas jesiennego otwartego okresu zapisów (który trwa od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów). W przypadku osób, które zapisały się w specjalnym okresie zapisów, ochrona jest ważna albo pierwszego dnia następnego miesiąca, albo pierwszego drugiego następnego miesiąca, w zależności od okoliczności (w przypadku nowego dziecka lub dziecka adoptowanego ochrona jest datowana wstecz na data urodzenia lub adopcji; wszystkie inne zapisy mają spodziewane daty wejścia w życie).
Dopłata za tytoń
Chociaż ACA wyeliminowała prawie wszystkie ubezpieczenia medyczne na rynku indywidualnym, pozwala ubezpieczycielom zdrowotnym na rynkach indywidualnych i małych grup pobierać od palaczy do 50% wyższe składki niż osoby niepalące (niektóre stany ograniczyły lub wyeliminowały ten przepis) .
Współczynnik oceny 3: 1 dla starszych wnioskodawców
Chociaż składki na rynkach indywidualnych i małych grup nie mogą się różnić w zależności od stanu zdrowia lub płci, ACA umożliwia ubezpieczycielom zdrowotnym pobieranie opłat od osób starszych do trzech razy więcej niż od młodych ludzi. Osoby starsze zwykle ponoszą większe wydatki na leczenie niż osoby młodsze, przez co stanowią większe ryzyko dla ubezpieczyciela. [Jest kilka stanów, które nie pozwalają ubezpieczycielom pobierać opłat od osób starszych trzy razy więcej niż od osób młodszych.]
Różnice w wartości aktuarialnej
ACA ustaliła jednolite poziomy ochrony ubezpieczeniowej w oparciu o wartość aktuarialną, umożliwiając ubezpieczycielom pobieranie wyższych opłat za plany zdrowotne o wyższej wartości aktuarialnej. Plany złote kosztują więcej niż plany brązowe, więc konsumenci, którzy chcą solidniejszego pokrycia oferowanego przez plan złoty, muszą zapłacić więcej, aby go uzyskać (zwróć uwagę, że na poszczególnych rynkach występują pewne dziwactwa cenowe w wyniku decyzji administracji Trumpa o zaprzestaniu zwrotu kosztów ubezpieczycieli za redukcje podziału kosztów; w rezultacie w wielu stanach srebrne plany mogą być droższe niż niektóre złote plany).
- Dzielić
- Trzepnięcie