Zawartość
- Najważniejsze elementy ustawy o przystępnej cenie
- Zmiany ACA dla Amerykanów bez ubezpieczenia zdrowotnego
- Zmiany ACA dla Amerykanów z ubezpieczeniem zdrowotnym
Kluczowe reformy ustawy o przystępnej cenie miały na celu znaczne zmniejszenie barier w uzyskaniu ubezpieczenia zdrowotnego, a także w dostępie do potrzebnych świadczeń zdrowotnych. Ale prawo od początku było kontrowersyjne, a gorzki podział stronniczy w sprawie reformy służby zdrowia doprowadził do niezbyt optymalnego wdrożenia reformy opieki zdrowotnej.
Większość przepisów ACA weszła w życie w 2014 r., W tym wymóg, aby praktycznie wszyscy Amerykanie utrzymywali ubezpieczenie zdrowotne - za pośrednictwem swojego pracodawcy, za pośrednictwem programu publicznego, takiego jak Medicaid lub Medicare, lub poprzez wykupienie ubezpieczenia na indywidualnym rynku za pośrednictwem giełdy lub pozagiełdowe. Od 2014 do 2018 roku obowiązywała kara, którą IRS wymierzył w przypadku braku ubezpieczenia zdrowotnego, ale kara ta została uchylona po zakończeniu 2018 roku na mocy ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, która została uchwalona w Grudzień 2017 r. Jednak za brak ubezpieczenia w Massachusetts, DC, New Jersey, Kalifornii i Rhode Island nadal grozi kara, ponieważ każdy z nich ma swoje indywidualne uprawnienia i związane z nim kary.
Najważniejsze elementy ustawy o przystępnej cenie
Bary indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne od:
- Odmowa ubezpieczenia z powodu wcześniejszych schorzeń.
- Ubezpieczenie odstąpienia od umowy, z wyjątkiem przypadków oszustwa lub celowego wprowadzenia w błąd.
- Pobieranie wyższych składek z powodu problemów zdrowotnych.
- Ładowanie starszych rejestrowanych ponad trzy razy więcej niż młodszych rejestrowanych.
- Oferowanie planów, które nie obejmują podstawowych korzyści zdrowotnych, chyba że plan jest dziadkiem lub babcią.
Wymaga wszystkich planów zdrowotnych, które nie są objęte prawami praw nabytych, aby:
- Zapewnij opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów.
- Ogranicz bieżące koszty, aby uzyskać podstawowe korzyści zdrowotne w sieci. HHS każdego roku ustala górne limity kosztów bieżących. W 2020 r. Nie może przekroczyć 8150 USD na osobę fizyczną lub 16 300 USD na rodzinę. Na 2021 r. HHS zaproponował zwiększenie maksymalnych kwot bieżących do 8550 USD i 17 100 USD, ale liczby te mogą ulec zmianie, gdy przepisy zostaną sfinalizowane.
- Pozwól młodym dorosłym pozostać na planie opieki zdrowotnej rodzica do 26 roku życia.
Wymaga od dużych pracodawców:
- Zapewnij swoim pracownikom pełnoetatowym niedrogie ubezpieczenie zdrowotne o minimalnej wartości lub podlegaj potencjalnym karom.
Wymaga od osób:
- Uzyskaj ubezpieczenie zdrowotne, chyba że kwalifikują się do pewnych zwolnień. Ten wymóg technicznie pozostaje w mocy, chociaż federalna kara została obniżona do 0 USD dla osób nieubezpieczonych w 2019 roku i później (stany mogą nakładać własne mandaty i kary; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornia i Rhode Island mają kary dla mieszkańców, którzy nie są ubezpieczeni i nie są w inny sposób zwolnieni z kary).
Sprawia, że zasięg i opieka są bardziej przystępne dzięki:
- Ulgi podatkowe ze składek (inaczej dotacje do składek)
- Obniżki z tytułu udziału w kosztach (nie są już one bezpośrednio finansowane przez rząd federalny, ale uprawnieni zarejestrowani nadal je otrzymują; chociaż ubezpieczyciele włączają ten koszt do składek, koszt ten jest w dużej mierze pokrywany przez dotacje do składek)
- Rozszerzenie Medicaid (14 stanów nie zaakceptowało jeszcze federalnych funduszy na rozszerzenie Medicaid od 2020 r .; Wisconsin nie rozszerzył Medicaid, ale zapewnia ubezpieczenie Medicaid - bez zwiększonej stawki finansowania federalnego - osobom o dochodzie do poziomu ubóstwa, więc nie ma ubezpieczenia luka w Wisconsin).
Zmiany ACA dla Amerykanów bez ubezpieczenia zdrowotnego
W zależności od dochodu, wielkości rodziny i stanu zamieszkania, możesz mieć kilka opcji ubezpieczenia, w tym pomoc finansową (dotacje), jeśli nie stać Cię na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego. Poniżej znajdują się przykłady opcji ubezpieczenia - poziomy dochodów mają zastosowanie do ubezpieczenia w 2020 r.
W przypadku kwalifikowalności do Medicaid, federalne wskaźniki ubóstwa z 2020 r. Są używane w 2020 r., Podczas gdy w przypadku kwalifikowalności do dopłat do składek numery FPL z 2019 r. Są używane do ubezpieczenia w 2020 r. (Dzieje się tak, ponieważ otwarta rejestracja do prywatnego planu ma miejsce jesienią, przed roku, a przed aktualizacją numerów FPL na nowy rok).
Przykład 1: Kwalifikuje się do Medicaid w stanie, który rozszerzył Medicaid
Roczny dochód:
- do 17 608 $ na osobę
- do 36156 $ dla czteroosobowej rodziny
Uwagi:
- Amerykanie o niskich dochodach, którzy są obywatelami USA (a także wielu legalnych imigrantów, którzy przebywają w USA od co najmniej pięciu lat) mogą zapisać się do programu Medicaid w swoim stanie.
- Twój stan może nałożyć minimalny poziom wydatków z własnej kieszeni, takich jak współpłacenie od 1 do 5 USD za wizytę u lekarza lub za wybrane usługi. Niektóre stany nakładają również nominalne składki na osoby zapisujące się do Medicaid z dochodem powyżej poziomu ubóstwa (rozszerzenie ACA o Medicaid rozciąga się do 138% poziomu ubóstwa, więc obejmuje wiele osób z dochodem powyżej poziomu ubóstwa; wiele stanów zapewnia bezpłatne ubezpieczenie dla wszystkich Osoby kwalifikujące się do Medicaid, ale niektórzy mają skromne składki).
- W stanach, które nie rozszerzyły Medicaid, pełnosprawni, bezdzietni dorośli zazwyczaj nie kwalifikują się do Medicaid niezależnie od tego, jak niskie są ich dochody, a uprawnienia rodziców niepełnoletnich dzieci są zwykle ograniczone do osób o wyjątkowo niskich dochodach - znacznie poniżej poziomu ubóstwa .
Przykład 2: Można kupić dotowane plan zdrowotny za pośrednictwem państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych
Roczny dochód:
- do 49 960 $ na osobę
- do 103 000 dolarów dla czteroosobowej rodziny
Uwagi:
- Plany zdrowotne, które biorą udział w wymianie, muszą oferować pakiet podstawowych świadczeń zdrowotnych i pokrywać co najmniej 56% średnich wydatków na opiekę zdrowotną dla ogólnej populacji standardowej. Ale to nie znaczy, że Twój plan będzie koniecznie pokrywał co najmniej 56% kosztów - jeśli potrzebujesz bardzo mało opieki zdrowotnej, możesz zapłacić za większość samodzielnie, w zależności od tego, jak został zaprojektowany (katastrofa plany mogą pokrywać niższy procent średnich wydatków, ale dotacje nie mogą być wykorzystywane do zakupu planów katastroficznych).
- Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wymiany i kwalifikujesz się do dopłat do składek, Twój udział w składce (za drugi najniższy koszt planu srebrnego w Twojej okolicy) nie przekroczy określonego procentu Twojego dochodu - od 2,06% do 9,78% w 2020 roku - w zależności od wysokości zarobków. Nie musisz jednak kupować planu srebrnego o drugiej najniższej cenie. Możesz zdecydować się na zakup droższego lub tańszego planu i zamiast tego zastosować do niego dotację. Jeśli kupisz tańszy plan, zapłacisz jeszcze niższy procent swojego dochodu w postaci składek posprzedażowych, a jeśli kupisz droższy plan, zapłacisz wyższy procent dochodu w postaci składek posprzedażowych.
Przykład 3: Kwalifikuje się do zakupu prywatnego ubezpieczenia, ale bez pomocy finansowej
Roczny dochód:
- 49 961 USD i więcej dla osoby fizycznej
- 103 001 USD i więcej dla czteroosobowej rodziny
Uwagi:
- Nie kwalifikujesz się do dotacji ani pomocy finansowej na tym poziomie dochodów, chociaż Kalifornia ma dotacje dla osób o wyższych dochodach, a stan Waszyngton planuje udostępnić je od 2021 r. Należy pamiętać, że te dotacje państwowe są nie jest częścią ACA; te stany wykraczają poza prawo federalne i zapewniają dotacje finansowane przez stan dla uprawnionych mieszkańców.
- Jeśli pozostaniesz bez ubezpieczenia zdrowotnego, nie będziesz już podlegać karze federalnej w 2019 roku i później (chociaż, jak wspomniano powyżej, Twój stan może nakładać własną karę). Ale nie będziesz w stanie zapisać się do planu zdrowotnego do otwartej rejestracji, co może postawić cię w trudnym położeniu, jeśli w połowie roku będziesz potrzebować rozległej opieki medycznej.
- Jeśli Twój dochód jest nieco wyższy od progów kwalifikowalności, możesz go obniżyć, wpłacając składkę do tradycyjnego IRA lub HSA (jeśli masz plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA).
Zmiany ACA dla Amerykanów z ubezpieczeniem zdrowotnym
W zależności od rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego, które już posiadałeś, możesz doświadczyć zmian w wyniku ACA lub nie.
Jeśli Twoje źródło ubezpieczenia zdrowotnego było już planem pracodawcy, oto niektóre z opcji:
Pozostań w planie pracodawcy: Jeśli Twój pracodawca nadal oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz je zachować.
Kup plan zdrowotny za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie: Jeśli jesteś właścicielem małej firmy lub Twój pracodawca oferuje tylko minimalne świadczenia lub musisz płacić więcej niż 9,78% swojego dochodu w postaci składek (w 2020 r.) Tylko za własne ubezpieczenie, możesz poszukać lepszych opcji na giełdzie (zwróć uwagę, że małe biznesplany nie są już dostępne na giełdach w wielu stanach).
Jeśli Twoim źródłem ubezpieczenia zdrowotnego jest indywidualna polisa, którą wykupiłeś dla siebie i / lub swojej rodziny przed 2014 rokiem, masz następujące możliwości:
Zachowaj swój obecny plan: Jeśli Twój plan zdrowotny nadal oferuje takie samo ubezpieczenie, możesz je odnowić. Jednak nowe ubezpieczenia zdrowotne muszą być zgodne z federalnymi standardami minimalnego zakresu ochrony; starsze plany zdrowotne, które nie spełniają tych standardów, nie mogą przyjmować nowych klientów. Plany objęte prawami nabytych (obowiązujące do 23 marca 2010 r.) Mogą obowiązywać na czas nieokreślony, o ile ubezpieczyciel nadal je odnawia - czego nie jest do tego zobowiązany. Plany babci (data wejścia w życie po 23 marca 2010 r., Ale przed końcem 2013 r.) Mogą obowiązywać do końca 2021 r. (I to może zostać przedłużone na przyszłe lata; dotychczas wydano liczne rozszerzenia).
Kup ubezpieczenie za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia w swoim stanie: Jeśli Twój dochód (określony przez zmodyfikowane obliczenie dochodu brutto ACA) nie przekracza 400% poziomu ubóstwa (49 960 USD na osobę w 2020 r.), Możesz kwalifikować się do federalnych ulg podatkowych, które pomogą zrównoważyć koszt składki . Należy pamiętać, że można wykupić indywidualne główne ubezpieczenie medyczne (poprzez wymianę lub poza wymianą) tylko w trakcie corocznego okresu otwartej rejestracji lub w trakcie specjalnego okresu rejestracji wywołanego wydarzeniem kwalifikującym.
Jeśli korzystasz z Medicare, Twoje opcje mogły się nie zmienić znacząco, ale koszty związane z lekami spadły, jeśli potrzebujesz wystarczającej ilości leków, aby dotrzeć do dziury w pączku, a Twój dostęp do usług mógł ulec poprawie:
Twoje podstawowe (lub gwarantowane) świadczenia i uprawnienia nie uległy zmianie: ACA nie zmieniła zasad kwalifikowalności do Medicare ani podstawowych ram świadczeń, które zapewnia.
Medicare Advantage: Federalne dotacje na plany Medicare Advantage zostały zmniejszone, co początkowo doprowadziło do spekulacji, że plany staną się mniej solidne i stracą zarejestrowanych. Jednak liczba zapisów na Medicare Advantage stale rośnie w latach od podpisania ACA. Plany są bardziej popularne niż kiedykolwiek, a ponad jedna trzecia wszystkich beneficjentów Medicare zapisała się do planów Medicare Advantage w 2019 roku.
Dostęp do usług: Medicare obejmuje teraz coroczne wizyty w centrum odnowy biologicznej, dzięki mandatom świadczeń profilaktycznych ACA.
Pokrycie leków na receptę: Luka w pokryciu lekarstw na receptę (dziura w pączkach Medicare Część D) została wyeliminowana od 2020 r. Jednak plany mogą nadal przynosić różne korzyści powyżej i poniżej początkowego limitu pokrycia, a koncepcja dziury w pączku jest nadal ważna pod względem sposobu obliczania kosztów leków w kierunku osiągnięcia katastrofalnego progu pokrycia.