Zawartość
- Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne?
- Jak wybrać plan zdrowotny
- Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
- Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
- Uważaj na plany niezgodne z ACA
Powinieneś wykupić ubezpieczenie zdrowotne z tego samego powodu, dla którego masz ubezpieczenie samochodu lub domu - aby chronić swoje oszczędności i dochody. Potrzebujesz jednak również ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapewnić sobie dostęp do drogiej opieki medycznej, jeśli i kiedy jej potrzebujesz. W przypadku szpitali akceptujących Medicare (czyli większość szpitali), prawo federalne wymaga od nich oceny i ustabilizowania każdego, kto pojawia się na ich oddziałach ratunkowych, w tym kobiety w trakcie porodu. Jednak poza oceną i stabilizacją na oddziale ratunkowym Nie ma wymogu, aby szpitale zapewniały opiekę osobom, które nie mogą za nią zapłacić. Tak więc brak ubezpieczenia zdrowotnego może stać się znaczącą przeszkodą w uzyskaniu opieki.
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne?
W zależności od wieku, statusu pracy i kondycji finansowej istnieje wiele sposobów uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego, w tym:
- Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę. Duże firmy w USA są zobowiązane do zapewnienia niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego jako świadczenia pracowniczego (lub grozi im kara), a wielu małych pracodawców oferuje również ochronę swoim pracownikom. Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić jakąś część miesięcznej składki lub kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, szczególnie jeśli dodasz rodzinę do swojego planu.
- Ubezpieczenie zdrowotne wykupione we własnym zakresie. Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz w małej firmie, która nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał je wykupić samodzielnie. Możesz je uzyskać za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, ale dopłaty do składek (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić za ochronę) i dopłaty do podziału kosztów (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić gdy potrzebujesz opieki medycznej) są dostępne tylko wtedy, gdy ubezpieczenie otrzymasz w ramach wymiany.
- Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez rząd. Jeśli masz 65 lub więcej lat, jesteś niepełnosprawny lub masz niewielkie lub żadne dochody, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego opłacanego przez rząd, takiego jak Medicare i Medicaid.
Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia zdrowotnego, które jest nieodpowiednie, będziesz odpowiedzialny za opłacenie wszystkich rachunków za opiekę zdrowotną, chyba że możesz skorzystać z opieki w klinice charytatywnej. Ustawa o ochronie pacjentów i przystępnej cenie opieki (ACA), która została uchwalona w marcu 2010 r., Zapewnia, że większość Amerykanów ma dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego.
Są jednak od tego wyjątki. Niektóre są wynikiem wad projektowych w ACA, w tym usterki rodzinnej i faktu, że dopłaty do składek są ograniczone do 400% poziomu ubóstwa, co powoduje, że niektóre osoby o dochodzie niewiele przekraczającym ten limit są niedostępne. Ale niektóre są wynikiem regulacji, decyzji sądów i oporu wobec ACA, w tym luki w ubezpieczeniu Medicaid, która istnieje w 14 stanach, które odmówiły przyjęcia funduszy federalnych na rozszerzenie Medicaid.
Jak wybrać plan zdrowotny
Przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Te czynniki mogą być inne, jeśli wybierzesz jedną z kilku opcji planu zdrowotnego pracodawcy lub wykupisz własne ubezpieczenie zdrowotne.
Odrób pracę domową, zanim kupisz jakąkolwiek polisę zdrowotną! Upewnij się, że wiesz, za co zapłaci Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego ... a za co nie.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz wybrać jeden z kilku planów ubezpieczenia zdrowotnego. Najczęściej plany te obejmują pewien rodzaj planu opieki zarządzanej, taki jak organizacja utrzymania zdrowia (HMO) lub organizacja preferowanego dostawcy (PPO). Jeśli wybierzesz HMO, plan będzie generalnie opłacał opiekę tylko wtedy, gdy korzystasz z usług lekarza lub szpitala w sieci tego planu. Jeśli wybierzesz PPO, plan zwykle będzie płacić więcej, jeśli otrzymasz opiekę zdrowotną w ramach sieci planu. PPO nadal będzie płacić część twojej opieki, jeśli wyjdziesz poza sieć, ale będziesz musiał zapłacić więcej.
Twój pracodawca może oferować wiele różnych planów zdrowotnych, które kosztują więcej lub mniej, w zależności od wysokości kosztów bieżących, które ponosisz każdego roku. Koszty te mogą obejmować współpłatę za każdą wizytę u lekarza lub wypełnienie recepty, a także roczny udział własny, czyli kwotę, którą płacisz za świadczenia zdrowotne na początku każdego roku, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie zdrowotne.
Ogólnie plan, który wymaga korzystania z dostawcy sieci i ma wysokie odliczenia i wysokie współpłatności, będzie miał niższe składki. Plan, który pozwala na korzystanie z dowolnego dostawcy, ma niższe odliczenia i niższe dopłaty, będzie miał wyższe składki.
Jeśli jesteś młody, nie cierpisz na żadną chorobę przewlekłą i prowadzisz zdrowy tryb życia, możesz rozważyć wybór planu zdrowotnego z wysokimi udziałami i dopłatami, ponieważ jest mało prawdopodobne, że będziesz potrzebować opieki, a Twoje miesięczne składki mogą być niższe.
Jeśli jesteś starszy i / lub cierpisz na chorobę przewlekłą, taką jak cukrzyca, która wymaga wielu wizyt lekarskich i przyjmowania leków na receptę, możesz rozważyć plan opieki zdrowotnej z niskimi udziałami i dopłatami. Możesz płacić więcej każdego miesiąca za swój udział w składce, ale może to zostać zrównoważone mniejszymi kosztami bieżącymi w ciągu roku. Przeszukuj liczby, aby zobaczyć, ile możesz spodziewać się kosztów z własnej kieszeni (zwróć uwagę na maksymalną kwotę, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować dużo opieki medycznej) i dodaj to do łączne składki, dzięki czemu można porównać wiele planów. Nie chcesz po prostu zakładać, że plan o wyższych kosztach (lub, w zależności od sytuacji, plan o niższych kosztach) zadziała lepiej.
Jeśli jedną z dostępnych opcji jest plan zakwalifikowany do HSA, będziesz chciał uwzględnić ulgi podatkowe HSA podczas podejmowania decyzji, który plan wybrać, a także wszelkie dostępne składki pracodawcy na HSA. Jeśli twój pracodawca oferuje składkę na HSA pracowników, są to zasadniczo darmowe pieniądze, ale możesz je otrzymać tylko wtedy, gdy wybierzesz plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA. A jeśli zarejestrujesz się w planie kwalifikowanym przez HSA i sam wpłacisz składki na konto, te składki nie są opodatkowane. W 2020 r. Maksymalne dopuszczalne kwoty składek HSA (w tym składki pracodawcy) wyniesie 3550 USD, jeśli masz ubezpieczenie wyłącznie na własny rachunek w ramach planu kwalifikowanego HSA, i 7100 USD, jeśli Twój plan obejmuje również co najmniej jednego innego członka rodziny. Jeśli wpłacisz maksymalną kwotę i w zależności od poziomu dochodów, może to przynieść znaczne oszczędności podatkowe. Jeśli więc jedną z opcji jest plan kwalifikowany przez HSA, musisz uwzględnić te czynniki w swoim bezpośrednim porównaniu planów.
Aby dowiedzieć się więcej o opcjach planu opieki zdrowotnej, spotkaj się z przedstawicielem działu zasobów ludzkich lub przeczytaj materiały dostarczone w ramach planu opieki zdrowotnej. Jeśli zarówno ty, jak i twój małżonek / partner pracujesz dla firm oferujących ubezpieczenie zdrowotne, powinieneś porównać ofertę każdej z firm i wybrać plan jednej z firm, który spełnia Twoje potrzeby. Pamiętaj jednak, że niektóre firmy uwzględniają dopłatę, jeśli twój współmałżonek ma dostęp do własnego planu pracodawcy, ale zamiast tego zdecydował się dodać go do twojego planu.
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli jesteś samozatrudniony, Twój pracodawca nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego lub nie jesteś ubezpieczony i nie kwalifikujesz się do rządowego programu ubezpieczenia zdrowotnego, możesz samodzielnie wykupić ubezpieczenie zdrowotne.
Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej, takiej jak Anthem lub Kaiser Permanente, za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego reprezentującego firmę ubezpieczeniową lub za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie. Skonsultuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci znaleźć ubezpieczenie zdrowotne odpowiadające Twoim potrzebom.
Ponieważ koszt jest często najważniejszym czynnikiem przy wyborze planu zdrowotnego, odpowiedzi na poniższe pytania mogą pomóc w podjęciu decyzji o zakupie.
- Ile wynosi miesięczna składka (po uwzględnieniu wszelkich obowiązujących dopłat do składek, jeśli się do nich kwalifikujesz)?
- Ile będziesz musiał zapłacić, zanim rozpocznie się plan zdrowotny?
- Ile wynosi koszt wizyt lekarskich i leków na receptę?
- Jeśli wybierzesz PPO, ile będziesz musiał zapłacić, jeśli korzystasz z usług lekarzy lub szpitali poza siecią PPO? Należy pamiętać, że w wielu obszarach nie ma planów PPO dostępnych na poszczególnych rynkach; możesz być ograniczony do HMO i / lub EPO, z których oba generalnie obejmują opiekę poza siecią tylko w sytuacjach nagłych.
- Ile będziesz musiał zapłacić najwięcej z własnej kieszeni, jeśli będziesz potrzebować dużo opieki? Jest to ograniczone do wszystkich planów zgodnych z ACA na 8150 USD dla jednej osoby w 2020 r., Chociaż wiele planów ma niższe z kieszeni limity.
- Czy plan zdrowotny zawiera recepturę leków, która zawiera leki, których używasz?
- Czy Twój lekarz należy do sieci dostawców planu opieki zdrowotnej?
Uważaj na plany niezgodne z ACA
Wszystkie indywidualne główne plany medyczne z datą wejścia w życie w styczniu 2014 r. Lub później muszą być zgodne z ACA. Dotyczy to każdego stanu i dotyczy planów sprzedawanych na giełdzie, a także planów zakupionych bezpośrednio w kasach chorych.
Ale istnieje wiele opcji planu, które nie są zgodne z ACA. Czasami plany te są sprzedawane z wątpliwymi taktykami, co prowadzi konsumentów do przekonania, że kupują prawdziwe ubezpieczenie zdrowotne, podczas gdy w rzeczywistości tak nie jest.
Jeśli patrzysz na plany krótkoterminowe, plany ograniczonych świadczeń, dodatki do wypadków, plany dotyczące poważnych chorób, plany zniżek medycznych lub jakikolwiek inny rodzaj planu niezgodnego, będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na drobny druk i upewnij się, że rozumiesz, co faktycznie kupujesz. Należy pamiętać, że te plany nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA, nie muszą obejmować wcześniej istniejących schorzeń, mogą ograniczać łączne świadczenia w ciągu roku lub przez całe życie i ogólnie mają długą listę wyłączeń z zakresu ochrony .