Zawartość
- Jak działa ubezpieczenie rodzinne w planie zdrowotnym o wysokim stopniu potrącenia
- Czym różni się to od odliczenia rodzinnego w planie innym niż HDHP?
- Zasady zostały zmodyfikowane w 2016 roku
- Skąd wiesz, w jaki sposób działa udział własny w Twojej rodzinie?
- Co jest lepsze, zagregowane podlegające odliczeniu czy wbudowane franszyzy?
- Uwaga - nie wszystkie plany podatkowe to HDHP
Jeśli nie masz jasności co do podstaw tego, czym jest odliczenie, co jest do niego przypisywane i co dzieje się po zapłaceniu udziału własnego, przeczytaj „Odliczenie od kosztów ubezpieczenia zdrowotnego - co to jest i jak działa”, zanim zaczniesz cokolwiek robić dalej. Będziesz potrzebować tej podstawowej wiedzy o odliczeniach, zanim będziesz w stanie zrozumieć, w jaki sposób odliczenie rodzinne HDHP różni się od normy.
Jak działa ubezpieczenie rodzinne w planie zdrowotnym o wysokim stopniu potrącenia
W przypadku ubezpieczenia rodzinnego w HDHP, polisa może być tak skonstruowana, że plan zdrowotny nie zaczyna płacić za usługi (inne niż opieka profilaktyczna, która jest pokryta przed odliczeniem od wszystkich planów bez praw nabytych) dla żadnego członka rodziny do odliczenie dla całej rodziny zostało zapłacone lub do momentu, gdy członek rodziny leczony osiągnie maksymalny dopuszczalny limit z własnej kieszeni na dany rok (w 2019 r. to 7900 USD; w 2020 r. będzie to 8150 USD), w zależności od tego, która z tych kwot dzieje się najpierw. Ograniczenie, które uniemożliwia jednemu członkowi rodziny ponoszenie kosztów wyższych niż indywidualne maksimum z własnej kieszeni, zostało wprowadzone w 2016 r. I zostało opisane poniżej.
HDHP z ubezpieczeniem rodzinnym mogą również działać jak inne plany zdrowotne, z oddzielnym wbudowanym odliczeniem dla każdego członka rodziny. Ale HDHP to typ pokrycia, który tradycyjnie najczęściej wykorzystywał zagregowane odliczenia.
Ponieważ każdy członek rodziny ponosi koszty leczenia, kwota, jaką płacą na poczet tych wydatków, jest zaliczana na poczet kosztów uzyskania przychodów. Kiedy wydatki te dodadzą się do odliczenia rodzinnego, ubezpieczenie HDHP zaczyna opłacać część kosztów opieki zdrowotnej dla każdego członka rodziny.
W przypadku HDHP, w którym wykorzystuje się zagregowany udział własny w rodzinie, udział własny w rodzinie można spełnić na dwa różne sposoby:
- Jeden członek rodziny ponosi wysokie wydatki na opiekę zdrowotną. Płacąc te wydatki na opiekę zdrowotną, dochodzą do odliczenia dla rodziny, a ubezpieczenie zaczyna obowiązywać dla całej rodziny. Ale jeśli kwota do odliczenia rodzinnego jest wyższa niż maksymalna kwota do odliczenia z własnej kieszeni dla jednej osoby, świadczenia zaczną obowiązywać dla pojedynczego członka rodziny po osiągnięciu tego limitu, nawet jeśli kwota do odliczenia rodzinnego nie została jeszcze osiągnięta.
Na przykład, jeśli odliczenie rodzinne wynosi 10000 USD w 2019 r., Pojedynczy członek rodziny nie musiałby płacić więcej niż 7900 USD z tytułu objętych opłatami w sieci - w tym momencie HDHP zacząłby pokrywać 100% pokrycia tego członka rodziny. opłaty sieciowe, mimo że pełna kwota franszyzy nie została jeszcze pokryta. Ale jeśli HDHP ma 5000 dolarów odliczenia rodzinnego, cała rodzina może zostać odliczona z wydatków jednego członka rodziny, ponieważ nadal byłyby one mniejsze niż maksymalne dopuszczalne wydatki bieżące dla osoby fizycznej (ponownie, jeśli plan jest zaprojektowane z wbudowanymi indywidualnymi franszyzami, członek rodziny, który otrzymuje świadczenia zdrowotne, byłby w stanie pokryć własny udział własny bez osiągnięcia kwoty odliczenia dla rodziny, nawet jeśli jest ona znacznie poniżej maksymalnego limitu z własnej kieszeni dla jednej osoby). - Kilku różnych członków rodziny ma mniejsze wydatki na opiekę zdrowotną. Odliczenie rodzinne jest spełnione, gdy suma tych mniejszych wydatków osiąga kwotę odliczenia rodzinnego.
Czym różni się to od odliczenia rodzinnego w planie innym niż HDHP?
W bardziej tradycyjnym planie zdrowotnym każdy członek rodziny ma indywidualny udział własny (tj. Wbudowany udział własny), a rodzina jako całość ma udział własny. Wszystko, co jest płacone na poczet indywidualnych kosztów frankowych, jest również zaliczane na poczet udziału własnego.
Istnieją dwa sposoby, w jakie te plany zdrowotne inne niż HDHP zaczną wypłacać świadczenia dla określonej osoby w rodzinie.
- Jeśli dana osoba spełnia swoje indywidualne prawo do odliczenia, świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego zaczynają działać i zaczynają pokrywać koszty opieki zdrowotnej tylko dla tej osoby, ale nie dla pozostałych członków rodziny.
- Jeśli kwota odliczenia rodzinnego zostanie spełniona, świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego zostaną uruchomione dla każdego członka rodziny, niezależnie od tego, czy spełnił on własne indywidualne koszty franszyzy.
Więcej informacji o tym, jak odliczenie rodzinne działa w planach innych niż HDHP, można znaleźć w artykule „Jak działa odliczenie rodzinne”. Jak wspomniano powyżej, HDHP można również zaprojektować z wbudowanym modelem podlegającym odliczeniu.
Różnica między tradycyjnym rodzajem odliczeń na ubezpieczenie zdrowotne a odliczeniem rodzinnym w planie zdrowotnym HDHP jest taka indywidualne potrącenie jest czasami eliminowane z rodzinnego ubezpieczenia HDHP. Tradycyjnie HDHP nie zaczął wypłacać świadczeń żadnemu członkowi rodziny, dopóki nie zostanie spełniony warunek udziału własnego. Jednak zgodnie z nowymi przepisami, które weszły w życie w 2016 r., Świadczenia są uruchamiane dla pojedynczego członka rodziny, gdy osiągnie on limit z własnej kieszeni na ten rok, nawet jeśli plan wykorzystuje model zagregowanego podatku rodzinnego i odliczenie rodzinne nie został jeszcze spełniony.
W przeciwieństwie do planu innego niż HDHP, kosztów rodzinnych nie można pokryć z kosztów opieki zdrowotnej tylko jednego członka rodziny. Potrzeba dodatkowych kosztów odliczenia co najmniej dwóch członków rodziny razem, aby uzyskać odliczenie rodzinne.
Zasady zostały zmodyfikowane w 2016 roku
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej nieznacznie zmodyfikował zasady dotyczące planów zdrowotnych, które nie zostały objęte prawami nabytych, przy użyciu łącznej kwoty odliczenia. Dotyczy to większości rodzinnych planów zdrowotnych HDHP. Dodatkowa kwestia jest taka: plan zdrowotny nie może wymagać od żadnej osoby płacenia odliczenia wyższego niż federalny limit maksymalnej kwoty z własnej kieszeni dla indywidualnego ubezpieczenia, nawet jeśli ta osoba jest objęta łącznym odliczeniem rodzinnym. W 2019 r. Maksymalna gotowa kwota dla osoby fizycznej jest ograniczona do 7900 USD; w 2020 r. będzie to 8150 USD (rząd każdego roku podnosi górny limit bieżących kwot maksymalnych, aby uwzględnić inflację, i publikuje nowe liczby w corocznym zawiadomieniu o świadczeniach i parametrach płatności).
Przykład: Załóżmy, że łączna kwota do odliczenia dla Twojego planu rodzinnego na rok 2019 wynosi 12 000 USD. Gdy jakikolwiek członek rodziny wpłaci 7900 USD w ramach łącznej kwoty podlegającej odliczeniu, ubezpieczenie obejmujetej konkretnej osoby musi zacząć działać bez konieczności dalszego podziału kosztów, takich jak współubezpieczenie lub współubezpieczenie, nawet jeśli plan wykorzystuje model zagregowanych odliczeń. Ochrona tej osoby zaczyna działać, ponieważ osiągnęła ona teraz prawny limit kieszeni dla danej osoby. Jednak ubezpieczenie dla pozostałych członków rodziny nadal nie zostanie uruchomione, dopóki cała suma udziału własnego nie zostanie osiągnięta.
Skąd wiesz, w jaki sposób działa udział własny w Twojej rodzinie?
Niektóre HDHP stosują system odliczeń rodzinnych, w którym nie ma indywidualnych kosztów franszyzy i nikt w rodzinie nie otrzymuje świadczeń, dopóki nie zostanie spełniony warunek udziału własnego. Jest to znane jako odliczenie zagregowane.
Ale znowu, teraz zależy to od tego, czy kwota franszyzy rodzinnej jest wyższa, czy niższa niż maksymalny bieżący limit indywidualnego ubezpieczenia w danym roku. Na przykład, jeśli rodzina HDHP ma odliczenie rodzinne w wysokości 6000 USD, jeden członek rodziny może być zobowiązany do spełnienia pełnej kwoty odliczenia w 2019 r. Ale jeśli kwota odliczenia dla rodziny wynosi 10 000 USD, pojedynczy członek rodziny nie musiałby wydawać więcej niż 7900 USD przed ubezpieczeniem. uruchomiłby tę osobę w 2019 r., mimo że rodzina nie została jeszcze spełniona. Zatem to, czy ta nowa zasada zmienia cokolwiek w zakresie ubezpieczenia Twojej rodziny, zależy od wysokości Twojego odliczenia.
Większość planów zdrowotnych innych niż HDHP korzysta z systemu, w którym świadczenia zaczynają się dla osób, które osiągają indywidualny udział własny, zanim zostanie on spełniony. Jest to znane jako wbudowane odliczenie. Możesz zapamiętać ten termin, jeśli myślisz o nim jako o kilku indywidualnych odliczeniach wbudowanych w odliczenie większej rodziny.
Literatura dotycząca planu zdrowotnego powinna wyjaśniać, jak działa odliczenie rodzinne. Może posługiwać się przykładami lub może używać terminów łączny udział własny lub wbudowany udział własny. Jeśli nie jest to jasne, zadzwoń do planu zdrowotnego i zapytaj lub, jeśli jest to ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy, skontaktuj się z działem świadczeń pracowniczych.
Jeśli w podsumowaniu korzyści i pokrycia HDHP wymieniono oba: pojedynczy udział własny kwota i a odliczenie rodzinne nie tylko zakładaj, że korzysta z wbudowanego systemu odliczeń. Pojedynczy odliczenie może dotyczyć osób, które nie zapisują całej rodziny, a nie osób objętych polityką rodzinną.
Co jest lepsze, zagregowane podlegające odliczeniu czy wbudowane franszyzy?
Co do zasady, wbudowane odliczenia mają tendencję do oszczędzania rodzinom kosztów bieżących, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne zaczyna obowiązywać dla niektórych członków rodziny, zanim cała rodzina zostanie pokryta odliczeniem. Powoduje to, że najbardziej chorzy członkowie rodziny uzyskują świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego szybciej, gdy rodzina osadzona podlega odliczeniu, niż mieliby to w przypadku metody HDHP zagregowanej odliczenia rodzinnego.
Jednak sposób, w jaki poszczególni członkowie rodziny korzystają z usług opieki zdrowotnej, jest wyjątkowy. Oceń, który system działa lepiej dla Twojej rodziny, na podstawie wzorców korzystania z rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Uwaga - nie wszystkie plany podatkowe to HDHP
Nie zakładaj, że skoro masz wysoki udział własny, musisz mieć plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu. HDHP to szczególny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego (z kwalifikacją HSA), a nie byle jaki plan z naprawdę dużym odliczeniem. Ponieważ ubezpieczenie HDHP uprawnia Cię do korzystania z uprzywilejowanego podatkowo zdrowotnego konta oszczędnościowego, obowiązują inne specjalne zasady, które odróżniają je od planów innych niż HDHP. Chociaż Twój HDHP może być PPO, HMO, POS lub EPO, nadal będzie przestrzegać wszystkich specjalnych przepisów, które czynią go HDHP, a nie tylko dużego odliczenia.
Jeśli Twój plan jest rzeczywiście HDHP, w literaturze dotyczącej planu zdrowotnego powinien być określany jako HDHP lub plan zdrowotny o wysokim odliczeniu. Dodatkowo może odnosić się do połączenia ubezpieczenia zdrowotnego z HSA.
Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne w porównaniu z HDHP-Już nie to samo
- Dzielić
- Trzepnięcie