Zawartość
- Ubezpieczenie na życie jako dyskryminacja
- Dlaczego ubezpieczyciele opierają się pokryciu
- Indywidualne opcje ubezpieczenia na życie
- Wady i uwagi
- Inne opcje ubezpieczenia na życie
Tak jest w przypadku osób żyjących z HIV. Bez względu na to, jak zdrowy jesteś i jak bardzo zależy Ci na leczeniu, Twoje dzisiejsze opcje są nieliczne i wielokrotnie droższe niż przeciętny człowiek, który mógłby zapłacić.
Nie oznacza to, że nie można wykupić ubezpieczenia na życie; W niektórych przypadkach tak. Ale trudna rzeczywistość jest taka, że ubezpieczenie na życie w przypadku HIV może być niezwykle kosztowne, a nawet wygórowane, przez co problem nie dotyczy dostępności, ale przystępności.
Ubezpieczenie na życie jako dyskryminacja
Zacznijmy od stwierdzenia, jak jest: ubezpieczenie jest i zawsze było dyskryminujące. Firmy ubezpieczeniowe opierają swoje koszty i kwalifikacje na ryzyku aktuarialnym, wyznaczając statystyczną linię podziału na to, kto jest, a kto nie jest dobrym ryzykiem. Nie patrzą na Ciebie jako na osobę, ale raczej na amalgamat czynników, które mogą spowodować, że umrzesz wcześniej niż powinieneś.
Krótko mówiąc, ubezpieczenie na życie to gra polegająca na zakładach, a dla większości ubezpieczycieli osoby zarażone wirusem HIV to po prostu zły zakład.
Ale czy jest to odzwierciedleniem faktów, czy też bezpodstawnym uprzedzeniem, które aktywnie dyskryminuje całą populację HIV? Patrząc obiektywnie na statystyki przetrwania, wiemy to na pewno:
- Według badań North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) 20-letnia osoba zakażona wirusem HIV, poddawana terapii antyretrowirusowej, może teraz oczekiwać, że dożyje wczesnych lat 70.
- Badanie przeprowadzone w 2014 r. Przez Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) dodatkowo potwierdziło te twierdzenia, stwierdzając, że osoby, które wcześnie rozpoczynają terapię (gdy ich liczba CD4 przekracza 350), powinny mieć oczekiwaną długość życia równą lub nawet dłuższą niż populacja ogólna.
Dla porównania, ludzie, którzy palą, tracą na życiu średnio 10 lat. Chociaż nie oznacza to, że nie zostaną ukarani przez ubezpieczycieli, nie zostaną automatycznie wykluczeni ani objęci takimi samymi niebotycznymi składkami, jak zdrowy niepalący z HIV.
Dlaczego ubezpieczyciele opierają się pokryciu
Ubezpieczyciele nie widzą tego w ten sam sposób. Ich celem jest zarządzanie ryzykiem i niepewnością, które mogą mieć wpływ na obie strony bilansu, a dla nich statystyki mają duże znaczenie dla osób zakażonych wirusem HIV. Rozważ to:
- Pomimo wydłużenia się średniej długości życia, osoby z HIV są bardziej narażone na choroby niezwiązane z HIV na wiele lat przed ich niezakażonymi odpowiednikami. Na przykład ataki serca są zwykle obserwowane 16 lat wcześniej niż w populacji ogólnej, podczas gdy nie -Raki związane z HIV są diagnozowane od 10 do 15 lat wcześniej.
- Chociaż w wyniku wczesnej terapii przeciwretrowirusowej osiągnięto normalną długość życia, nadal istnieje ogromna luka w liczbie osób zdolnych do utrzymania niewykrywalnego obciążenia wirusem. Obecnie tylko około 30% osób, u których zdiagnozowano HIV, jest w stanie osiągnąć supresję wirusa, podczas gdy mniej niż połowa pozostaje pod opieką po rozpoznaniu.
Ostatecznie ubezpieczyciele argumentują, że bez względu na to, jak „dobry” może być indywidualny kandydat, nie mogą kontrolować jednej rzeczy związanej z długim życiem - niezależnie od tego, czy dana osoba zażyje tabletki, czy też nie.
W pewnym sensie jest to przestarzały argument, biorąc pod uwagę, że terapia HIV jest znacznie bardziej skuteczna i wybaczająca niż w przeszłości. Mimo to, w oczach ubezpieczyciela, przewlekłe postępowanie z chorobą umieszcza HIV w tej samej kategorii ryzyka, co osoby z zastoinową niewydolnością serca.
Jedyna różnica polega na tym, że nie musisz chorować na chorobę przewlekłą, aby nie mieć prawa do ubezpieczenia; po prostu musisz mieć HIV.
Indywidualne opcje ubezpieczenia na życie
Obecnie jedna z nielicznych firm ubezpieczeniowych w USA oferuje indywidualne pełne i terminowe ubezpieczenie na życie osobom zarażonym wirusem HIV. Utworzona we współpracy z gigantem Prudential Financial z listy Fortune 500, AEQUALIS jest niezależną organizacją zajmującą się świadczeniem usług finansowych dla społeczności dotkniętych tą chorobą.
AEQUALIS oferuje obecnie cztery różne pojazdy ubezpieczeniowe, z których każdy ma inny zakres ubezpieczenia, ograniczenia i kryteria kwalifikacyjne:
- Indywidualne i stałe ubezpieczenie na życie o wartości od 100 000 USD do 4 000 000 USD
- Terminowe ubezpieczenie natychmiastowe, które nie wymaga badania lekarskiego i zapewnia ochronę w wysokości od 25 000 do 300 000 USD
- Natychmiastowe ubezpieczenie na całe życie, uważane za polisę początkową, które zapewnia ochronę od 5000 do 35 000 USD bez zwiększania płatności składki
- Uproszczone terminowe ubezpieczenie na życie bez badania lekarskiego lub pracy laboratoryjnej, o wartości od 25 000 do ponad 350 000 USD
Wady i uwagi
Jakkolwiek świetnie to wszystko może brzmieć, jest kilka zastrzeżeń do oferty AEQUALIS:
- Po pierwsze, spodziewaj się dużej premii. Składając ofertę na stałą polisę ubezpieczeniową na życie, zażądaliśmy 250 000 dolarów pokrycia na leczonego 55-letniego mężczyznę zakażonego wirusem HIV, który nie chorował, nie palił i utrzymywał się niewykrywalny poziom wirusa. Cena telefoniczna wynosiła nieco ponad 650 dolarów miesięcznie, czyli mniej więcej pięć razy tyle, ile kosztowałby mężczyzna, gdyby był nosicielem wirusa HIV.
- Po drugie, kryteria akceptacji nie są tak proste, jak się wydaje. Czerwone flagi zostaną podniesione, jeśli kiedykolwiek miałeś niepowodzenie w leczeniu lub mieszkałeś za granicą przez długi czas. To samo dotyczy sytuacji, gdy liczba komórek CD4 była kiedykolwiek poniżej 200, jeśli chorowałeś na WZW B lub C (nawet jeśli byłeś leczony) lub jeśli kiedykolwiek miałeś poważną infekcję oportunistyczną.
Chociaż technicznie nie musisz ujawniać tych rzeczy, może nie być sposobu, aby to ukryć. Nawet jeśli zdecydowałeś się na „brak badań lekarskich”, nie powinieneś zakładać, że ubezpieczyciel uwierzy na słowo.
Po przejściu wstępnej rozmowy kwalifikacyjnej następnym krokiem będzie sprawdzenie w biurze informacji medycznych (MIB) i zażądanie weryfikacji historii choroby od lekarza pierwszego kontaktu. Aby zostać zatwierdzonym, musiałbyś podpisać dostęp do tych i innych akt medycznych.
Czerwona flaga niekoniecznie oznacza odmowę, ale może zwiększyć miesięczną składkę lub ograniczyć dostęp do niektórych produktów ubezpieczeniowych.
Inne opcje ubezpieczenia na życie
Jeśli tradycyjne formy ubezpieczenia na życie nie są dla Ciebie dostępne, nadal istnieje kilka opcji, które możesz zbadać. Ogólnie rzecz biorąc, nie oferują one tak wysokiego świadczenia z tytułu śmierci, jak polisa indywidualna, ale mogą wystarczyć na pokrycie niektórych kosztów (takich jak wydatki na pogrzeb lub edukację) w przypadku Twojej śmierci.
Wśród najbardziej opłacalnych opcji:
- Grupowe ubezpieczenie na życie na podstawie pracodawcy może być oferowane przez Twoją firmę, w niektórych przypadkach zarówno dla pracownika, jak i dla współmałżonka pracownika. Świadczenia z tytułu śmierci mieszczą się w przedziale 10 000 USD dla pracownika i 5 000 USD dla współmałżonka. W przypadku planu grupowego koszty są zwykle bardziej przystępne.
- Dobrowolne ubezpieczenie na życie od pracodawcy to kolejna opcja oferowana przez większe firmy, umożliwiająca pracownikom (a czasem ich małżonkom) ubezpieczenie na życie bez dowodu ubezpieczenia. Niektóre z tych planów oferują świadczenia z tytułu śmierci do 100 000 USD.
- Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją (znane również jako gwarantowane polisy akceptacji) to niewielkie polisy na całe życie, w których świadczenia z tytułu śmierci wahają się od 5000 do 25 000 USD. Zazwyczaj nie ma pytań zdrowotnych, a zgoda jest gwarantowana. W związku z tym składki będą wysokie, a pełne świadczenia zwykle pojawiają się dopiero rok lub dwa lata po dacie wejścia w życie.
Jeśli wszystkie inne opcje zawiodą, możesz ubiegać się o opłacony z góry plan pogrzebowy (znany również jako plan przedpotrzebowy). Są one głównie sprzedawane za pośrednictwem domów pogrzebowych i pozwalają na zapłacenie kwoty ryczałtowej lub ratalnej. Niektóre domy pogrzebowe przekazują Twoje pieniądze do funduszu powierniczego, który zostanie uwolniony po Twojej śmierci. W innych przypadkach dom pogrzebowy wykupi polisę ubezpieczeniową na Twoje życie i nazwie siebie beneficjentem.
Słowo od Verywell
W przypadku odmowy zawarcia polisy ubezpieczeniowej na życie warto rozważyć przeniesienie uwagi na planowanie emerytalne. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś zdrowy i nadal pracujesz.
Wiele organizacji zaczęło oferować programy, które dotyczą długoterminowego dobrostanu finansowego osób żyjących z HIV. Najważniejszym z nich jest New York Life z siedzibą na Manhattanie, który w 2013 r. Uruchomił inicjatywę „Pozytywne planowanie” w celu przeszkolenia 11 000 swoich agentów w zakresie potrzeb finansowych populacji HIV.
Wiele lokalnych organizacji zajmujących się HIV oferuje podobne programy, umożliwiając klientom uczestniczenie w bezpłatnych seminariach lub indywidualne spotkania ze specjalistami finansowymi. Możesz również skontaktować się z lokalnymi szkołami wyższymi, z których wiele oferuje kursy dotyczące planowania emerytalnego.
Niezależnie od tego, czy możesz wykupić ubezpieczenie na życie, czy nie, najbardziej produktywną rzeczą, jaką możesz zrobić, jest przygotowanie się z odpowiednim wyprzedzeniem, aby zająć się każdym aspektem emerytury, a nie tylko śmiercią.