Zawartość
- Twoje własne ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy
- KOBRA
- Kup ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu
- Kup ubezpieczenie zdrowotne prywatnie
- Medicaid
Ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli Twój współmałżonek zapisuje się do Medicare ale kontynuuje pracę po ukończeniu 65 lat, on lub ona może nadal być objęta ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę, a Ty możesz nadal być objęty ubezpieczeniem jako małżonek tego planu. Wiele osób, które kontynuują pracę po ukończeniu 65 roku życia, jest jednocześnie objętych Medicare i ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę, a niektórzy pracodawcy zapewniają emeryturom świadczenia zdrowotne, które służą jako dodatkowe ubezpieczenie Medicare, nawet po przejściu pracownika na emeryturę. Plany opieki zdrowotnej dla emerytów mogą, ale nie muszą, obejmować ubezpieczenie małżonków, więc warto dokładnie sprawdzić warunki swojego ubezpieczenia, aby zobaczyć, jakie świadczenia małżonków zapewni po przejściu na emeryturę, jeśli w ogóle.
Ale w tym artykule przyjrzymy się scenariuszowi, w którym twój współmałżonek przechodzi na emeryturę i nie będzie nadal miał dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę. Twój współmałżonek będzie objęty ubezpieczeniem Medicare, ale nie masz jeszcze 65 lat ... gdzie otrzymasz ubezpieczenie? Zapewniamy, że istnieje kilka opcji, a historia choroby nie ma znaczenia.
Twoje własne ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy
Jeśli masz pracę, która zapewnia Ci świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, ale zdecydowałeś się zrezygnować z tego ubezpieczenia zdrowotnego (na rzecz objęcia ubezpieczeniem w ramach planu współmałżonka), będziesz uprawniony do specjalnego okresu zapisów w miejscu pracy, gdy utracisz dostęp do planu ubezpieczeniowego, który Twój współmałżonek miał przed Medicare. Umożliwi to zapisanie się do własnego ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy, nawet jeśli nie jest to otwarta rejestracja dla nikogo innego. Specjalne okresy rejestracji są ograniczone czasowo, zwykle 30 dni, więc nie czekaj zbyt długo. Jeśli go przegapisz, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować.
KOBRA
Jeśli plan zdrowotny współmałżonka podlega przepisom COBRA, będziesz uprawniony do kontynuowania swojego obecnego planu zdrowotnego przez ograniczony czas w ramach kontynuacji ubezpieczenia COBRA (plany sektora prywatnego z co najmniej 20 pracownikami muszą oferować kontynuację COBRA, jeśli oferują grupowe ubezpieczenie zdrowotne).
W większości przypadków COBRA umożliwia przedłużenie ubezpieczenia przez 18 miesięcy. Ale jeśli twój współmałżonek kwalifikuje się do Medicare, a następnie porzucił pracę (i tym samym stracił dostęp do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę) w ciągu 18 miesięcy od uzyskania prawa do Medicare, możesz kontynuować ubezpieczenie małżeńskie w COBRA do 36 miesięcy od kiedy twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do COBRA. Na przykład, jeśli twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do Medicare na pięć miesięcy przed przejściem na emeryturę, będziesz mógł zachować ubezpieczenie małżeńskie za pośrednictwem COBRA przez kolejne 31 miesięcy po przejściu współmałżonka na emeryturę, ponieważ być 36 miesięcy od kiedy Twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do Medicare.
Jeśli wybierzesz przedłużenie ubezpieczenia COBRA, będziesz musiał zapłacić pełne miesięczne składki za swoje ubezpieczenie plus 2% opłaty administracyjnej. Łączna składka prawdopodobnie będzie większa niż składka, która wcześniej pochodziła z wypłaty współmałżonka na ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ pracodawca współmałżonka nie będzie już płacił części składki na ubezpieczenie zdrowotne każdego miesiąca (niektórzy pracodawcy nie płacą nic na poczet ubezpieczenie dla współmałżonka, ale większość z nich płaci przynajmniej część całkowitych kosztów) .Płacisz część, którą zawsze płaciłeś, a także część, którą płacił pracodawca twojego współmałżonka.
COBRA jest nie tylko dość droga, ale także tymczasowa.Jeśli sam nie będziesz kwalifikować się do Medicare w ciągu 18 miesięcy (lub do 36 miesięcy, w zależności od okoliczności), będziesz musiał wymyślić inny plan ubezpieczenia, gdy skończy się przedłużenie ubezpieczenia COBRA.
[Należy pamiętać, że chociaż COBRA jest prawem federalnym, w wielu stanach obowiązują przepisy nakładające na mniejszych pracodawców obowiązek zapewnienia pracownikom i ich małżonkom lub osobom pozostającym na ich utrzymaniu opcji kontynuowania ubezpieczenia. Te prawa dotyczące kontynuacji statusu różnią się znacznie w zależności od stanu, jeśli chodzi o to, jak długo dana osoba może kontynuować ubezpieczenie grupowe.]
Kup ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu
Dzięki ustawie o przystępnej cenie możesz wykupić prywatną, indywidualną polisę na ubezpieczenie zdrowotne swojego stanu. Nie martw się, jeśli na Twojej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych nie ma otwartej rejestracji w momencie utraty ubezpieczenia małżeńskiego. Utrata ubezpieczenia, które miałeś w ramach planu współmałżonka, spowoduje, że będziesz uprawniony do ograniczonego czasowo specjalnego okresu rejestracji na rynku ubezpieczeń indywidualnych, na giełdzie lub poza nią (pamiętaj, że w tym przypadku masz 60 dni do utraty ochrony, i 60 dni po utracie ubezpieczenia, podczas których można wybrać nowy plan). Ten specjalny okres zapisów jest dostępny nawet, jeśli masz dostęp do kontynuacji ubezpieczenia współmałżonka przez COBRA.
Jeśli masz skromne dochody, możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji na opłacenie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. W zależności od dochodu możesz również kwalifikować się do subsydiowanych rabatów od opłat związanych z podziałem kosztów, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie. O dotacje będziesz ubiegać się za pośrednictwem giełdy, kupując ubezpieczenie zdrowotne.
Kup ubezpieczenie zdrowotne prywatnie
Stanowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest jedynym miejscem, w którym można kupić indywidualną polisę ubezpieczenia zdrowotnego - indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych zakupione poza giełdą są nadal w pełni zgodne z ACA, o ile nie są uznawane za świadczenia objęte wyjątkiem.
Na przykład możesz wykupić polisę za pośrednictwem prywatnej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, takiej jak eHealthInsurance.com. Możesz również kupić polisę ubezpieczenia zdrowotnego bezpośrednio w kasie chorych. Ale nie będziesz w stanie uzyskać dotowanego ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że otrzymasz plan z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu.
Więc jeśli jest jakakolwiek szansa, że twoje dochody pozwolą ci ubiegać się o dotację, będziesz chciał kupić ubezpieczenie na giełdzie. (Kwalifikowalność do subsydiów rozciąga się do 400 procent poziomu ubóstwa; można skorzystać z wykresu przedstawiającego federalne wytyczne dotyczące ubóstwa, aby zobaczyć, ile to jest dla różnych wielkości rodzin. Należy pamiętać, że stosowane są wytyczne z poprzedniego roku, więc zakres ubezpieczenia obowiązuje w 2021 r. , spojrzałbyś na wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa z 2021 r .; czteroosobowa rodzina może kwalifikować się do dopłat do składek na 2021 r. ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto w wysokości do 104,800 USD.
Możesz skorzystać z porady niezależnego agenta ubezpieczeniowego, który pomoże Ci w zakupie ubezpieczenia zdrowotnego. Wielu agentów ubezpieczeniowych, ale nie wszyscy, jest w stanie pomóc w zakupie planu wymienionego na stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych lub takiego zakupionego bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej. Poproś brokera, aby upewnił się, że będzie w stanie doradzić Ci zarówno na temat opcji na giełdzie, jak i poza nią, w zależności od okoliczności.
[Należy pamiętać, że wielu ubezpieczycieli i brokerów internetowych zostało zatwierdzonych przez rząd federalny do oferowania „rozszerzonej bezpośredniej rejestracji”, co oznacza, że ludzie mogą zapisywać się do planów zdrowotnych za pośrednictwem strony internetowej innej firmy, która łączy się z giełdą HealthCare.gov, aby rejestracja jest nadal uważany za na wymianę. Tak więc rejestracja na giełdzie niekoniecznie musi być przeprowadzana za pośrednictwem strony internetowej giełdy. Ale jeśli rejestrujesz się za pośrednictwem rozszerzonej jednostki bezpośredniej rejestracji, musisz sprawdzić, czy Twoja rejestracja jest uważana za wymienną - w przeciwnym razie stracisz możliwość uzyskania dotacji do premii i dotacji do podziału kosztów.]
Niezależnie od tego, czy kupujesz plan prywatnie, czy na państwowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, firmy ubezpieczeniowe nie mogą już obciążać Cię wyższymi opłatami za główne ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ masz wcześniej istniejący stan lub problem zdrowotny (pamiętaj, że jeśli kupujesz ubezpieczenie, które nie jest Zgodne z ACA, takie jak ubezpieczenie krótkoterminowe, historia choroby będzie nadal wykorzystywana do określenia uprawnień do ubezpieczenia).
Medicaid
Jeśli Twoje dochody są wystarczająco niskie, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez rząd za pośrednictwem Medicaid. W niektórych stanach program Medicaid nosi inną nazwę, jak SoonerCare w Oklahomie lub Medi-Cal w Kalifornii. Łatwo jest pomylić Medicaid i Medicare, ale są to oddzielne programy z różnymi świadczeniami i różnymi kryteriami kwalifikacji.
W wielu stanach osoby o niskich dochodach, które stanowią do 138% federalnego poziomu ubóstwa, kwalifikują się do Medicaid. Federalny poziom ubóstwa zmienia się co roku, ale w 2020 r. 138% poziomu ubóstwa wynosi 23 791 USD dla pary w 48 niższych stanach (więcej, jeśli mieszkasz na Alasce lub Hawajach). Jeśli mieszkasz w stanie, w którym rozszerzył zasady kwalifikowalności do Medicaid zgodnie z ustawą Affordable Care Act, prawdopodobnie będziesz kwalifikować się do Medicaid, jeśli twoja dwójka rodziny ma dochód, który nie przekracza tej kwoty.
Jeśli mieszkasz w stanie, który zdecydował się nie rozszerzać swoich list Medicaid, zasady kwalifikowalności do Medicaid będą bardziej skomplikowane i jest mało prawdopodobne, że kwalifikujesz się, chyba że jesteś o niskich dochodach, a także niepełnosprawny lub opiekujesz się małoletnim dzieckiem ( należy pamiętać, że stan Wisconsin nie rozszerzył Medicaid, ale umożliwia pełnosprawnym dorosłym o dochodzie do 100 procent poziomu ubóstwa zapisanie się do Medicaid).
Możesz ubiegać się o Medicaid bezpośrednio w programie Medicaid swojego stanu. Krajowa giełda ubezpieczeń zdrowotnych może również określić, czy kwalifikujesz się do Medicaid.