Zawartość
- Wydatki pozasądowe w Medicare
- Kto kwalifikuje się do HSA
- Jak działają zdrowotne konta oszczędnościowe
- Korzystanie z HSA w przypadku wydatków na Medicare
- Jak zmaksymalizować HSA w Medicare
Wydatki pozasądowe w Medicare
Medicare nie jest bezpłatne. Istnieją miesięczne składki, franszyzy, współubezpieczenia i współubezpieczenie. Niektóre produkty, leki lub usługi mogą w ogóle nie być objęte gwarancją.
Koszty Medicare szybko się sumują. Analiza przeprowadzona przez Kaiser Family Foundation wykazała, że przeciętny beneficjent Medicare wydał z kieszeni 5460 USD na opiekę zdrowotną w 2016 roku.
Wydatki bieżące mogą obejmować:
- Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne / szpitalne): Tak długo, jak Ty lub Twój współmałżonek płacicie więcej niż 40 kwartałów (10 lat) w zatrudnieniu opodatkowanym przez Medicare, ubezpieczenie jest wolne od składek. Jednak korzystanie z tego ubezpieczenia będzie Cię kosztować. Za każdy pobyt w szpitalu do 60 dni zapłacisz 1408 $ w 2020 roku.
- Medicare Część B (opieka ambulatoryjna / medyczna): Każdy płaci składki w części B. O ile nie kwalifikujesz się do planu oszczędnościowego Medicare (MSP), najmniejsza kwota, jaką zapłacisz w oparciu o swój przedział dochodów, to 144,60 USD miesięcznie (1735,20 USD rocznie). Z wyjątkiem niektórych profilaktycznych badań przesiewowych, zapłacisz również 20% za wszelkie usługi.
- Medicare Część C (plany Medicare Advantage): Niektóre osoby będą zapisywać się do Medicare Advantage zamiast Original Medicare (Część A i Część B). Nawet jeśli masz plan Medicare Advantage bez składek, nadal musisz opłacać składki w części B.
- Medicare Część D (plany leków na receptę): Plany w ramach części D są prowadzone przez prywatnych ubezpieczycieli, a zatem obejmują zmienne kwoty franszyzy, składki i dopłaty. Niektóre plany Medicare Advantage obejmują część D w swoich planach.
- Plany suplementów Medicare (Medigap): Osoby, które trzymają się Original Medicare, mogą zdecydować się na zapisanie się do planu uzupełniającego, aby pomóc obniżyć koszty. W 2020 r.składki za te plany wahają się od 50 do 300 USD miesięcznie (od 600 do 3600 USD rocznie), w zależności od używanego planu i miejsca zamieszkania.
Kto kwalifikuje się do HSA
Rachunki oszczędnościowe na zdrowie są jednym ze sposobów odkładania pieniędzy na wydatki medyczne, które możesz mieć teraz lub w przyszłości. Obejmuje to przyszłe wydatki bieżące Medicare.
Nie każdy kwalifikuje się do HSA. Przede wszystkim musisz być zapisany do kwalifikującego się planu zdrowotnego podlegającego wysokiemu odliczeniu. Podobnie jak w przypadku każdego planu zdrowotnego, ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się dopiero po wydaniu określonej kwoty z kieszeni, tj. Kwoty podlegającej odliczeniu.
Ponieważ plany te wymagają zapłacenia z góry większej kwoty niż w przypadku przeciętnego planu, są one postrzegane jako obciążenie finansowe, a HSA jest dopuszczalna jako środek zapewniający ulgę podatkową.
Nawet jeśli masz plan zdrowotny podlegający odliczeniu, nie możesz zarejestrować się w HSA, jeśli masz dostęp do innego planu zdrowotnego. Wyklucza to jednak oddzielne ubezpieczenia dentystyczne, okulistyczne i na opiekę długoterminową, ponieważ świadczenia te nie są objęte wieloma planami podlegającymi odliczeniu.
Jeśli chodzi o inne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz mieć elastycznego konta wydatków (FSA) ani systemu zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA). Nie możesz również zostać zapisany do Medicare w momencie otwierania planu, chociaż możesz nadal z niego korzystać, jak przeczytasz poniżej. Wreszcie, nie możesz być osobą zależną od cudzego zeznania podatkowego.
Jak działają zdrowotne konta oszczędnościowe
Podobnie jak w przypadku IRA lub 401K, fundusze można wpłacać do HSA bez opodatkowania, ale każdego roku można wpłacać na konto tylko tyle pieniędzy. W 2020 r. Możesz wnieść do 3550 USD jako osoba fizyczna lub 7100 USD jako rodzina.
Jeśli sam wpłacisz te środki na zdrowotne konto oszczędnościowe, możesz w tym roku złożyć wniosek o ulgę podatkową. Jeśli twój pracodawca wpłaca te środki z twojej wypłaty, ta część twojego dochodu nie jest opodatkowana od początku i odliczenie od podatku nie jest konieczne.
Pieniądze w HSA narastają z zysków z inwestycji i odsetek, ale nie są opodatkowane. Kiedy pieniądze są pobierane z konta i wykorzystywane na kwalifikujące się wydatki medyczne, nadal nie są opodatkowane. Jeśli jednak pieniądze zostaną usunięte z konta i wykorzystane do celów innych niż medyczne, zostaniesz obciążony podatkiem dochodowym od wydanej kwoty plus dodatkowy podatek w wysokości 20%.
Korzystanie z HSA w przypadku wydatków na Medicare
Nie możesz zapisać się do HSA, jeśli jesteś zapisany do Medicare. Nie możesz również wpłacać środków na istniejące konto i musisz przestać wpłacać składki co najmniej sześć miesięcy przed rejestracją lub w inny sposób ponieść kary finansowe. Nie oznacza to, że nie możesz używać istniejącego konta do spłacania wydatków na Medicare.
Obecnie możesz korzystać z konta oszczędnościowego w celu opłacenia szeregu wydatków na Medicare. Kwalifikujące się wydatki obejmują miesięczne składki za Część A, Część B, Medicare Advantage i Część D. W ten sposób można również opłacić współubezpieczenie, współpłatności i odliczenia za części A do D.
Wydatki inne niż Medicare, które się kwalifikują, obejmują składki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową i leki dostępne bez recepty (ale tylko wtedy, gdy otrzymasz na nie pisemną receptę). Należy pamiętać, że miesięczne składki za plany suplementów Medicare nie kwalifikują się Zasady HSA.
Jak zmaksymalizować HSA w Medicare
W zależności od okoliczności, w twoim najlepszym interesie może być zbudowanie HSA do wykorzystania po przejściu na Medicare. Odkładając teraz na bok zarobki wolne od podatku i minimalizując przyszłe podatki dochodowe, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na emeryturze i prawdopodobnie będziesz mieć stały dochód.
Aby to zrobić, przed zapisaniem się do Medicare będziesz chciał sfinansować swoje HSA tak długo, jak to możliwe. W tym celu należy zapoznać się z kalendarzem Medicare.
Prawo do Medicare uzyskujesz po ukończeniu 65 lat (zapisy rozpoczynają się trzy miesiące przed i kończą trzy miesiące po miesiącu urodzenia). Jeśli otrzymujesz w tym czasie świadczenia z ubezpieczenia społecznego lub emerytury kolejowej, zostaniesz automatycznie zapisany do części A i B. Medicare.
Podobnie osoba objęta ubezpieczeniem od osób niepełnosprawnych (SSDI) zostanie automatycznie zapisana do Medicare po 24 miesiącach (2 lata). Wszyscy inni muszą samodzielnie ubiegać się o Medicare.
Chociaż uprawnienie do Medicare zaczyna się w wieku 65 lat, obecny wiek emerytalny dla Ubezpieczeń Społecznych wynosi 67 lat. Wiele osób odkłada przejście na emeryturę do 70 roku życia, aby zmaksymalizować swoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych poprzez odroczone kredyty emerytalne.
Jeśli pracujesz powyżej 65 lat i nadal kwalifikujesz się do opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, możesz odłożyć zapisanie się do Medicare i nadal opłacać składki na HSA.
Możesz opóźnić rejestrację w Medicare, korzystając ze specjalnego okresu zapisów, jeśli Twój pracodawca zatrudnia co najmniej 20 pełnoetatowych pracowników. W takim przypadku masz osiem miesięcy na zapisanie się do Medicare od momentu odejścia z pracy lub utraty ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. W przeciwnym razie grozi Ci kara za opóźnienia w Medicare.
W przyszłości mogą wystąpić potencjalne zmiany w zasadach HSA. Prezydent Trump zaproponował, aby seniorzy pracujący w ramach planów Medicare Advantage podlegających wysokiemu odliczeniu (Original Medicare nie jest uważany za podlegający wysokiemu odliczeniu) mogli nadal opłacać rachunki oszczędnościowe. Pomysł ten został wprowadzony w ramach budżetu federalnego na rok 2021.
Słowo od Verywell
Rachunki oszczędnościowe na zdrowie mogą być skutecznym sposobem inwestowania w przyszłość. Zmniejszają ogólne obciążenie podatkowe i pozwalają inwestować i zwiększać oszczędności. Szczególnie ważne może być posiadanie tych funduszy po przejściu na emeryturę i większe prawdopodobieństwo, że będziesz mieć stały dochód. Pamiętaj, że możesz korzystać z HSA, aby opłacić kwalifikujące się wydatki Medicare, ale nie możesz wpłacać środków na HSA, gdy jesteś w Medicare.