Zawartość
- Krok 1 - Określ wartość aktuarialną planu opieki zdrowotnej opartego na pracy
- Krok 2 - Porównanie planu opieki zdrowotnej opartego na pracy z wartościami aktuarialnymi planu Obamacare
- Krok 3 - Określ swoje koszty związane z Obamacare i ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na pracy
- Krok 4 - Porównaj koszt Obamacare z ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na pracy
Krok 1 - Określ wartość aktuarialną planu opieki zdrowotnej opartego na pracy
Porównanie dokładnych danych dotyczących zakresu ubezpieczenia jest dość trudne, gdy próbujesz wybrać jeden z kilku planów zdrowotnych. Jest jednak o wiele prostsza droga: porównaj wartości aktuarialne.
Wartość aktuarialna planu zdrowotnego określa, jaki procent rocznych wydatków na opiekę zdrowotną płaci średnio swoim członkom. Im wyższa wartość aktuarialna, tym bardziej wartościowe są świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład plan zdrowotny o wartości aktuarialnej 85% pokryje około 85% wszystkich kosztów opieki zdrowotnej objętych ubezpieczeniem.Oczekuje się, że członkowie zapłacą pozostałe 15% swoich pokrywanych wydatków na opiekę zdrowotną poprzez wymogi dotyczące podziału kosztów, takie jak odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie.
Aby odkryć wartość aktuarialną planów zdrowotnych dostępnych w ramach Twojej pracy, musisz zapytać. Twoje świadczenia pracownicze lub dział zasobów ludzkich lub jest miejscem, od którego możesz zacząć. Inną opcją jest zadzwonienie na numer obsługi klienta w sprawie planu opieki zdrowotnej, który rozważasz, i uzyskanie wartości aktuarialnej od pracownika obsługi klienta planu zdrowotnego.
Krok 2 - Porównanie planu opieki zdrowotnej opartego na pracy z wartościami aktuarialnymi planu Obamacare
Gdy już wiesz, jaka jest aktuarialna wartość programu opieki zdrowotnej opartego na pracy, który oferuje Twój pracodawca, wybierz jeden lub dwa plany o podobnej wartości aktuarialnej z giełdy Obamacare. Wartość aktuarialną planu Obamacare można określić na podstawie poziomu metalu.
- Plany zdrowotne z brązu mają wartość aktuarialną na poziomie około 60%.
- Srebrne plany zdrowotne mają wartość aktuarialną wynoszącą około 70%.
- Złote plany zdrowotne mają wartość aktuarialną około 80%.
- Platynowe plany zdrowotne mają wartość aktuarialną wynoszącą około 90%.
Tak więc, jeśli ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy, które oferuje Twój pracodawca, ma wartość aktuarialną 72%, możesz wybrać kilka planów Obamacare na srebrnym poziomie, z którymi chcesz je porównać, ponieważ plany srebrne mają wartość aktuarialną zbliżoną do planu opartego na pracy .
Porównując plany zdrowotne o podobnych wartościach aktuarialnych, upewniasz się, że porównujesz jabłka z jabłkami. Gdyby porównać 90-procentowy plan zdrowotny oparty na wartości aktuarialnej dostępny w pracy z 60-procentowym planem zdrowotnym opartym na wartościach aktuarialnych, byłoby to niedokładne porównanie.
Krok 3 - Określ swoje koszty związane z Obamacare i ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na pracy
Ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy jest zwykle dotowane przez pracodawcę. Twój pracodawca opłaca część miesięcznych kosztów Twojego ubezpieczenia zdrowotnego, a Ty część. Twoja część jest zwykle pobierana z wypłaty przed opodatkowaniem, więc nie płacisz od niej podatku dochodowego.
Zapytaj dział świadczeń pracowniczych lub dział zasobów ludzkich, ile będzie Twój wkład w koszt składek na ubezpieczenie zdrowotne każdego miesiąca, jeśli wybierzesz ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy.
Aby określić koszt planów zdrowotnych Obamacare, musisz wrócić do wymiany ubezpieczenia zdrowotnego. Informacje o cenach można uzyskać bez tworzenia konta lub podawania danych identyfikacyjnych. Ponieważ plany zdrowotne oparte na giełdzie (podobnie jak wszystkie indywidualne plany rynkowe) mogą zmieniać swoje składki w zależności od wieku, miejsca zamieszkania i tego, czy palisz, musisz wprowadzić te informacje do portalu wymiany ubezpieczeń zdrowotnych online zanim uzyskasz jakiekolwiek informacje o cenach. Nie musisz jednak zakładać konta na giełdzie, aby to zrobić.
Chociaż ubezpieczenie zdrowotne Obamacare jest dotowane dla większości zapisujących się, prawdopodobnie nie będzie to dla Ciebie dotowane. Jeśli pracodawca zaproponował Ci ubezpieczenie zdrowotne, nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji Obamacare, chyba że ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez pracodawcę jest wyjątkowo kiepskie lub niedostępne.
W tym przypadku, wyjątkowo kiepski oznacza, że Twój plan zdrowotny oparty na pracy ma wartość aktuarialną mniejszą niż 60%. Pod uwagę brane będzie ubezpieczenie zdrowotne Twojego pracodawcy Niedrogo jeśli udział w kosztach ubezpieczenia tylko dla siebie (niezależnie od tego, ile kosztuje ubezpieczenie rodziny) przekracza 9,86% rocznego dochodu gospodarstwa domowego.
Możesz kwalifikować się do otrzymania dopłaty do ubezpieczenia zdrowotnego na poczet podatku od składek, aby pomóc opłacić ubezpieczenie zdrowotne kupowane na giełdzie, jeśli są spełnione następujące warunki:
- Twój dochód mieści się w przedziale od 100% do 400% federalnego poziomu ubóstwa.
- Ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez pracodawcę nie zapewnia minimalnej wartości i / lub Twój udział w składkach na ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy nie jest dostępny na podstawie Twoich dochodów
Jednak bardzo rzadko zdarza się, że plan sponsorowany przez pracodawcę nie zapewnia minimalnej wartości i / lub jest uważany za nieopłacalny dla części ubezpieczenia pracownika. Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie, prawdopodobnie nie będziesz kwalifikować się do otrzymania dotacji w ramach wymiany.
Ale jeśli spełniasz kryteria kwalifikowalności do otrzymania dotacji, najlepszym sposobem określenia kosztów planów Obamacare, które porównujesz z planem zdrowotnym opartym na pracy, jest złożenie wniosku o dotację za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia zdrowotnego. Założenie konta w giełdzie i ubieganie się o pomoc finansową nie zobowiązuje Cię do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego ani przyjęcia pomocy finansowej. Nadal możesz zdecydować się na wybór planu zdrowotnego swojego pracodawcy.
Jeśli nie kwalifikujesz się do dotacji Obamacare, możesz po prostu spojrzeć na pełną premię za poszczególne plany rynkowe, które rozważasz. Możesz uzyskać te ceny z giełdy lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej (a broker może pomóc Ci uzyskać te informacje, niezależnie od tego, czy patrzysz na plany na giełdzie, czy plany sprzedawane bezpośrednio przez firmy ubezpieczeniowe).
Krok 4 - Porównaj koszt Obamacare z ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na pracy
Kiedy już ustalisz, ile będziesz musiał płacić co miesiąc za ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą, a także za porównywane plany Obamacare, prawie gotowe. Jeśli jeden plan jest znacznie tańszy niż inne, ponieważ wszystkie mają podobne wartości aktuarialne, to ten tańszy plan zapewnia najlepszy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki. Wybierz ten plan ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli szukasz tylko najlepszej oferty. Należy jednak pamiętać, że inne czynniki, takie jak sieć dostawców i listy leków objętych ubezpieczeniem, mogą oznaczać, że droższy plan faktycznie zapewnia najlepszą wartość.
Jeśli koszt wszystkich planów jest stosunkowo podobny, możesz oprzeć swoją decyzję na strukturze planu opieki zdrowotnej, którą najbardziej lubisz. Oceń najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb, patrząc na:
- Rodzaj planu zdrowotnego
- Struktura podziału kosztów
- Sieć dostawców planu zdrowotnego
- Formuła leku zawarta w planie zdrowia
- Oceny jakości i satysfakcji planu zdrowotnego
Jeśli podoba Ci się swoboda wychodzenia z sieci i chcesz za to zapłacić trochę więcej, rozważ plan PPO lub POS. Jeśli nie masz nic przeciwko pozostaniu w sieci, aby utrzymać niskie koszty, może Ci się przydać HMO lub EPO.
Jeśli nie masz żadnych oszczędności lub nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie dużej kwoty franszyzy, plan zdrowotny z niższymi kosztami odliczenia, ale wyższymi współpłatnościami lub współubezpieczeniem może sprawić, że poczujesz się bardziej komfortowo.
Jeśli zależy Ci na utrzymaniu obecnego lekarza podstawowej opieki zdrowotnej (PCP) lub specjalisty, sprawdź sieć dostawców każdego planu opieki zdrowotnej. Zanim zdecydujesz się na plan zdrowotny, z którym Twój komputer PCP jest połączony w sieci, zadzwoń do gabinetu lekarskiego, aby potwierdzić, że nadal jest w sieci z tym planem opieki zdrowotnej i że nie planuje w najbliższym czasie rezygnować z jego sieci.
Jeśli zażywasz leki na receptę, sprawdź receptury leków każdego planu zdrowotnego, aby upewnić się, że Twoje konkretne leki na receptę są objęte ubezpieczeniem.
Na koniec sprawdź oceny jakości i zadowolenia planów zdrowotnych, które rozważasz. Możesz to zrobić za pomocą kart raportów planu zdrowotnego dostępnych na stronie internetowej National Committee for Quality Assurance. Jeśli wszystko inne jest równe, jeśli ktoś ma świetne oceny, a inny słabe, decyzja będzie łatwa.
Uważaj na Family Glitch
Pamiętaj, że w większości przypadków okaże się, że plan pracodawcy jest najlepszym wyborem. Wynika to w dużej mierze z faktu, że Twój pracodawca będzie płacił część składki, podczas gdy jest bardzo mało prawdopodobne, że otrzymasz pomoc finansową w ramach indywidualnego planu rynkowego. O ile nie ma znaczących dodatkowych czynników, takich jak zasięg sieci, które mają wpływ na twoją decyzję, koszt indywidualnego planu rynkowego prawdopodobnie będzie znacznie wyższy niż koszt planu twojego pracodawcy.
Ale sytuacja członków twojej rodziny może nie być tak jasna. Jeśli twoja rodzina zostanie złapana przez usterkę rodzinną, może się okazać, że koszt dodania jej do planu sponsorowanego przez pracodawcę jest zbyt wysoki. Niestety nadal nie kwalifikują się do pomocy finansowej w wymianie, ale mogą zdecydować się na zakup tańszego planu (prawdopodobnie o niższej wartości aktuarialnej) w ramach wymiany.