Zawartość
- Jak działały wykluczenia istniejących warunków przed ACA
- Stan istniejący
- Ustawa o przystępnej cenie
- Wyłączenia warunków wcześniejszych i Medicare
We wszystkich stanach z wyjątkiem sześciu, ubezpieczenie zdrowotne sprzedawane na rynku indywidualnym może całkowicie wykluczać wcześniej istniejące schorzenia, wiązać się z wyższymi składkami w oparciu o historię medyczną wnioskodawcy lub po prostu być niedostępne za wszelką cenę, jeśli wcześniej istniejące schorzenia były wystarczająco poważne. Wcześniejsze
Na rynku sponsorowanym przez pracodawcę indywidualni pracownicy, którzy w inny sposób kwalifikowaliby się do ubezpieczenia pracodawcy, nie mogli odmówić lub naliczyć dodatkowych składek na podstawie ich historii medycznej (chociaż składki zarówno dużych, jak i małych grup mogą opierać się na ogólnej historii medycznej grupy w wielu stanach), ale pracownicy, którzy nie byli w stanie udowodnić, że mieli ciągłe ubezpieczenie, podlegali wcześniejszym okresom wykluczenia, które różniły się długością w zależności od tego, jak długo pracownik był wcześniej nieubezpieczony.
Teraz, gdy ACA zostało wdrożone, większość ludzi nie podlega już wcześniejszym okresom wykluczenia. Chociaż, jak omówiono poniżej, plany objęte prawami praw autorskich i planów objętych prawami praw nabytych na poszczególnych rynkach mają różne zasady, a plany Medigap mogą również w niektórych przypadkach nakładać okresy wykluczenia z wcześniej istniejących warunków.
Jak działały wykluczenia istniejących warunków przed ACA
Przed 2014 rokiem, kiedy ACA dokonała istotnej zmiany w branży ubezpieczeń zdrowotnych, niektóre plany zdrowotne przyjmowałyby nowych zarejestrowanych, ale z wcześniejszym okresem wykluczenia z choroby (tj. Okres oczekiwania przed ubezpieczeniem byłby zapewniany na wszystko, co dotyczy wcześniej istniejącego stanu) ). Było to bardziej powszechne w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę niż indywidualnych planów rynkowych, ponieważ indywidualne plany rynkowe zwykle przyjmowały bardziej drakońskie podejście do wcześniej istniejących warunków - wykluczając je na czas nieokreślony, naliczając wyższe składki lub całkowicie odrzucając wniosek. Jednak w przypadku niektórych indywidualnych planów rynkowych uwzględniono wykluczenia istniejących wcześniej warunków tylko na ograniczony czas.
Jeśli miałeś wcześniej istniejący okres wykluczenia, nie byłeś objęty ubezpieczeniem za żadną opiekę lub usługi związane z twoim wcześniej istniejącym stanem przez określony z góry czas, pomimo opłacania miesięcznych składek. Oznaczało to, że wszelkie nowe, niezwiązane problemy zdrowotne, które pojawiły się w tym czasie, były objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, ale wszelkie problemy zdrowotne, które były związane z wcześniejszym stanem, nie były objęte ubezpieczeniem do końca wyłączenia wcześniejszego stanu. Kropka.
Zgodnie z ustawą HIPAA (ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych z 1996 r.), Sponsorowane przez pracodawcę (grupowe) plany mogły nakładać okresy wykluczenia z wcześniej istniejących warunków, jeśli nowo zarejestrowana osoba nie miała co najmniej 12 miesięcy kredytu ubezpieczeniowego (tj. nie był ubezpieczony przed zapisaniem się do planu grupowego) bez przerw trwających 63 lub więcej dni. Jeśli dana osoba zapisywała się do planu grupowego późno, po upływie początkowego okresu rejestracji, może być wymagane 18 miesięcy ubezpieczenia kredytu.
Plan pozwolono spojrzeć wstecz na poprzednie sześć miesięcy historii medycznej danej osoby i wykluczyć wcześniej istniejące schorzenia, które były leczone w ciągu tych sześciu miesięcy, z okresem wykluczenia trwającym nie dłużej niż 12 miesięcy. Długość okresu wykluczenia z wcześniej istniejącego warunku została skrócona o liczbę miesięcy, przez które dana osoba miała ubezpieczenie kredytowe w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Tak więc osoba zarejestrowana, która nie była ubezpieczona przez cztery miesiące, może mieć czteromiesięczny okres wykluczenia z istniejącej choroby w nowym planie, zakładając, że była leczona z powodu wcześniej istniejącej choroby w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Niektóre stany ograniczyły istniejące wcześniej warunki poza ograniczenia HIPAA, ale generalnie były one czymś, z czym ludzie musieli się borykać, jeśli doświadczyli luki w zasięgu przed zapisaniem się do nowego planu przed 2014 r.
Na rynku indywidualnym ograniczenia HIPAA generalnie nie miały zastosowania. Ubezpieczyciele w wielu stanach często patrzyli wstecz na 10 lub więcej lat historii medycznej wnioskodawców i mogli wykluczyć wcześniej istniejące schorzenia na ogólnie nieograniczony okres czasu.
Stan istniejący
Stan istniejący wcześniej to problem zdrowotny, który istniał (oficjalnie zdiagnozowany lub tylko objawowy) przed złożeniem wniosku o polisę ubezpieczeniową lub zapisaniem się do nowego planu zdrowotnego.
Praktycznie każdy problem medyczny może wchodzić w zakres wcześniejszego schorzenia w czasach przed ACA. Wcześniej istniejące schorzenia mogą wahać się od czegoś tak powszechnego, jak astma, po coś tak poważnego, jak choroba serca, rak i cukrzyca. Wszystkie takie przewlekłe problemy zdrowotne, które dotykają znaczną część populacji, uznano za stan istniejący wcześniej.
Ustawa o przystępnej cenie
Ustawa o przystępnej cenie zmieniła sposób, w jaki wcześniej istniejące schorzenia są traktowane w Stanach Zjednoczonych. Na rynku indywidualnym od 2014 r. Ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą brać pod uwagę Twojej historii zdrowia przy podejmowaniu decyzji o sprzedaży polisy ubezpieczeniowej. Nie mogą wykluczyć wcześniej istniejącego stanu z zakresu ochrony ani nie mogą obciążyć Cię wyższą opłatą, ponieważ masz wcześniej istniejący stan.
To samo odnosi się do rynku sponsorowanego przez pracodawcę, a grupowe plany zdrowotne nie mają już wcześniej istniejących okresów wykluczenia, niezależnie od tego, czy osoba zarejestrowana ma historię ciągłego ubezpieczenia i / lub wcześniej istniejących schorzeń. Gdy tylko ubezpieczenie zacznie obowiązywać, osoba zarejestrowana będzie w pełni objęta warunkami planu zdrowotnego, bez wyjątków dla wcześniej istniejących schorzeń. Należy pamiętać, że ACA nadal zezwala sponsorowanym przez pracodawcę planom zdrowotnym na okresy oczekiwania do trzech miesięcy, zanim ochrona pracownika zacznie obowiązywać, więc nowy pracownik może być zmuszony do pracy przez kilka miesięcy, zanim będzie kwalifikował się do objęcia planem pracodawcy Jednak gdy plan wejdzie w życie, nie może nałożyć dodatkowego okresu oczekiwania na istniejące wcześniej warunki.
Plany nabyte na zasadzie praw własności i plany nabyte na zasadzie praw nabytych na indywidualnym rynku (tj. Plany, które ludzie kupują sami, a nie otrzymują od pracodawcy) są różne. Nie muszą przestrzegać zasad ACA dotyczących uwzględnienia wcześniej istniejących warunków i mogą nadal wykluczać wcześniej istniejące warunki członków.
Indywidualne plany rynkowe objęte prawami nabytych nie były w stanie zapisać nowych członków od marca 2010 r., A indywidualne plany rynkowe objęte prawami nabytych nie były w stanie zapisać nowych członków od końca 2013 r. Ale jeśli istniejący zarejestrowany miał już wcześniej istniejący warunek wykluczenia, może kontynuować obowiązywać na czas nieokreślony.
Wyłączenia warunków wcześniejszych i Medicare
Medicare obejmuje wcześniej istniejące schorzenia, bez okresów oczekiwania. Jednak dodatkowe ubezpieczenie Medicare (Medigap) może w niektórych przypadkach nakładać okresy oczekiwania na istniejący stan.
Gdy tylko ukończysz 65 lat i zarejestrujesz się do Medicare Część B, rozpocznie się sześciomiesięczny wstępny okres zapisów do Medigap. W ciągu tych sześciu miesięcy możesz wybrać dowolny plan Medigap dostępny w Twojej okolicy, a ubezpieczyciel musi Cię zaakceptować niezależnie od historii choroby. Ale jeśli nie miałeś ciągłego ubezpieczenia przed zapisaniem się do Medicare (tj. Jeśli miałeś przerwę w zakresie ubezpieczenia dłuższą niż 63 dni przed wejściem w życie planu Medicare), ubezpieczyciel Medigap może nałożyć okres oczekiwania do sześciu miesięcy przed plan wypłaci świadczenia za wcześniej istniejące schorzenia.
Nie ma rocznego otwartego okresu zapisów do Medigap, tak jak w przypadku Medicare Advantage i Medicare Część D.W związku z tym, jeśli złożysz wniosek o plan Medigap po zakończeniu początkowego okresu zapisów, ubezpieczyciel może spojrzeć na Twoją historię medyczną, aby określić, czy zaakceptować Twój aplikacji i jaka będzie opłata (pamiętaj, że niektóre stany tego zabraniają, ale większość tego nie robi). Istnieje ograniczona liczba sytuacji, które uruchamiają okna gwarancyjne, podczas których możesz zapisać się do niektórych planów Medigap, a ubezpieczyciel nie może Cię odrzucić na podstawie historii medycznej. Ale jeśli rejestrujesz się z prawem do gwarantowanej emisji i nie była objęta ubezpieczeniem w ciągu 63 dni poprzedzających rejestrację, ubezpieczyciel Medigap może nałożyć okres oczekiwania do sześciu miesięcy, zanim plan obejmie istniejące wcześniej schorzenia.