Zawartość
- Jak działa krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
- Czym różni się ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa długoterminowego?
- Czym różnią się polisy dotyczące krótkoterminowej niepełnosprawności
- Jak uzyskać krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
Niektóre osoby mają krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy za pośrednictwem pracodawcy, związku lub innej organizacji zawodowej. Ten typ polityki jest znany jako pokrycie grupowe. Możesz również wykupić indywidualną polisę bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub agenta, chociaż zakup ubezpieczenia na własną rękę będzie droższy.
Jak działa krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Większość krótkoterminowych polityk dotyczących niepełnosprawności ma ten sam ogólny kształt. Ty lub Twój pracodawca płacicie miesięczną składkę, która ma być objęta ubezpieczeniem. Gdy choroba lub uraz uniemożliwiają Ci pracę, możesz ubiegać się o zasiłek, rozmawiając z kimś z działu kadr firmy lub agentem ubezpieczeniowym. Być może będziesz musiał płacić podatki od pieniędzy, które otrzymujesz z polisy dla osób niepełnosprawnych, w zależności od tego, czy składki na polisę zostały opłacone przez Ciebie, czy Twojego pracodawcę oraz czy były one opłacane z pieniędzy przed lub po opodatkowaniu.
Większość krótkoterminowych polis dotyczących niepełnosprawności wymaga od lekarza dowodów wyjaśniających Twój stan i szacujących, jak długo nie będziesz mógł pracować. Najprawdopodobniej będzie upłynął okres oczekiwania między datą opuszczenia pracy a datą, w której będziesz uprawniony do otrzymywania świadczeń, chociaż krótkoterminowe polisy dotyczące niepełnosprawności zwykle rozpoczynają się w ciągu dwóch tygodni.
Twój pracodawca może wymagać, abyś wykorzystał część lub całość swoich dni chorobowych, zanim polisa zacznie płacić. Po zakończeniu okresu oczekiwania na ogół otrzymasz określony procent wynagrodzenia, które otrzymałeś przed niezdolnością do pracy.
Na przykład, jeśli otrzymałeś 1000 USD tygodniowo, a Twoja polisa pokrywa 60% zarobków sprzed inwalidztwa, otrzymasz świadczenie w wysokości 600 USD tygodniowo. Polisy krótkoterminowe zazwyczaj zapewniają świadczenia przez okres od trzech do sześciu miesięcy, chociaż niektóre oferują ubezpieczenie przez okres do roku lub dłużej (świadczenia wygasają z chwilą wygaśnięcia niezdolności do pracy, jeśli nastąpi to wcześniej niż w dniu, w którym polisa przestałaby wypłacać świadczenia ). Jeśli nadal nie możesz pracować po wygaśnięciu krótkoterminowych świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, możesz kwalifikować się do otrzymywania długoterminowych świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, jeśli masz długoterminową polisę inwalidzką lub możesz złożyć wniosek o ubezpieczenie inwalidzkie z ubezpieczenia społecznego, w zależności od okoliczności.
Urlop ciążowy i macierzyński są bardzo częstym powodem roszczeń z tytułu krótkoterminowej niezdolności do pracy. Przepisy Ustawy o urlopach rodzinnych i zdrowotnych (FMLA) zezwalają na 12 tygodni bezpłatnego urlopu, ale krótkoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie może być wykorzystane, aby zapewnić, że nowa matka otrzyma pewien procent jej normalnej pensji przez co najmniej część jej urlopu macierzyńskiego.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, duzi pracodawcy są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia zdrowotnego pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy, a praca w pełnym wymiarze to 30 lub więcej „godzin pracy” tygodniowo. W 2015 roku IRS wyjaśnił, że czas, za który pracownik otrzymuje rentę inwalidzką (krótkoterminową lub długoterminową), jest uważany za „godziny pracy”, co oznacza, że pracodawca musi nadal oferować świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego tak długo, jak pracownik nadal uważany za aktywnego pracownika (należy pamiętać, że ACA nie wymaga od pracodawców oferowania żadnego rodzaju ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, ale jeśli tak, i jeśli pracownik otrzymuje świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, godziny te nadal liczą się jako godziny pracy).
Czym różni się ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa długoterminowego?
Długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie ma również na celu zastąpienie części Twojego dochodu, gdy niepełnosprawność uniemożliwia Ci pracę, ale będzie zapewniać wypłatę świadczeń znacznie dłużej niż krótkoterminowy plan rentowy. Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności długoterminowej generalnie nie początek wypłacanie zasiłków, dopóki nie będziesz w stanie pracować przez co najmniej miesiąc, a czasami nawet przez rok lub dwa. Większość planów ma okres oczekiwania od 3 do 26 tygodni, ale gdy świadczenia zaczną obowiązywać, będą obowiązywać latami. W zależności od polisy mogą one trwać nawet do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Wielu pracowników ma zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ponieważ te dwa produkty mogą działać w tandemie, aby zapewnić pracownikowi niepełnosprawnemu dostęp do częściowego zastępowania dochodu przez prawie cały okres niepełnosprawności.
Przykładem polis uzupełniających może być krótkoterminowa polisa na wypadek niezdolności do pracy z dwutygodniowym okresem oczekiwania, która następnie zastępuje 70% wynagrodzenia pracownika na trzy miesiące, w połączeniu z długoterminową polisą na wypadek niezdolności do pracy z trzymiesięcznym okresem oczekiwania a następnie zastępuje 60 procent dochodu pracownika na okres do dziesięciu lat (okres, w którym długoterminowy plan rentowy będzie wypłacał świadczenia, różni się w zależności od planu, ale jest mierzony w latach, a nie w tygodniach lub miesiącach).
Długoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy jest droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy, ponieważ potencjalne wypłaty są znacznie większe, biorąc pod uwagę okres, przez jaki osoba może otrzymywać świadczenia.
Czym różnią się polisy dotyczące krótkoterminowej niepełnosprawności
Chociaż większość krótkoterminowych polityk dotyczących niepełnosprawności ma podobne cechy, każda z nich może mieć inną specyfikę.
Definicja niepełnosprawności: Niektóre krótkoterminowe polityki dotyczące niepełnosprawności definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy we własnej pracy. Są to definicje niepełnosprawności określane jako „własny zawód”. Inne zasady definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy w jakimkolwiek zawodzie, zwaną definicją „dowolnego zawodu”.
Service Wait: Niektórzy pracodawcy oferują krótkoterminowe plany rentowe dopiero po przepracowaniu dla nich określonego czasu, na przykład sześciu miesięcy lub jednego roku.
Okres oczekiwania: Nazywa się to również okresem eliminacji i jest to czas między zachorowaniem lub kontuzją a rozpoczęciem pobierania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy. Większość krótkoterminowych planów rentowych ma okresy oczekiwania od 0 do 14 dni. Zasadniczo polisy z dłuższym okresem oczekiwania mają niższe składki. Wiele krótkoterminowych planów dotyczących niepełnosprawności ma różne okresy oczekiwania dla różnych rodzajów niepełnosprawności. Na przykład plan może przewidywać siedmiodniowy okres oczekiwania na chorobę i brak okresu oczekiwania na wypadek, który wydarzył się poza pracą.
Stawki świadczeń: Stawki świadczeń są różne, ale na ogół wynoszą od 40 do 80 procent zarobków sprzed inwalidztwa. Jeśli chcesz wyższą stawkę, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę. Niektóre krótkoterminowe ubezpieczenia rentowe zmieniają stawki świadczeń w okresie pobierania zasiłku. Na przykład, twoja polisa może wypłacać 80% za pierwsze trzy tygodnie niezdolności do pracy, a następnie 50% przez pozostałą część okresu zasiłkowego.
Okresy świadczeń: Krótkoterminowe polisy na wypadek niezdolności do pracy mają na celu zastąpienie części Twojego dochodu, kiedy nie możesz pracować przez stosunkowo krótki okres, zwykle od trzech do sześciu miesięcy. Niektóre krótkoterminowe polisy inwalidzkie będą nadal zapewniać wypłatę świadczeń przez okres do dwóch lat, ale są one mniej powszechne (należy pamiętać, że długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie, opisane powyżej, jest innym rodzajem polisy, która będzie nadal zapewniać wypłatę świadczeń nawet przez kilka lat lub nawet do 65 roku życia w niektórych planach; długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest znacznie droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy). Twoja krótkoterminowa polisa dotycząca niepełnosprawności może zezwalać na powrót do pracy na okres próbny. Na przykład Twoja polisa może przewidywać dwutygodniowy okres próbny. Jeśli wrócisz do pracy na mniej niż dwa tygodnie, a potem stwierdzisz, że nie jesteś w stanie wykonywać swojej pracy ze względu na swoją niepełnosprawność, polisa zezwoli Ci na kontynuowanie pobierania świadczeń tak, jakbyś nie wrócił do pracy.
Zmiany w składce: W przypadku wykupienia krótkoterminowej polisy inwalidzkiej „niemożliwej do anulowania”, firma ubezpieczeniowa nie może zmienić składek ani świadczeń. Jeśli jednak wykupisz polisę „gwarantowaną odnawialną”, firma ubezpieczeniowa może zmienić Twoje składki, ale tylko wtedy, gdy zmieni ją dla całej grupy ubezpieczających. Najlepsze ubezpieczenie obejmuje plany, których nie można anulować. i gwarantowane odnawialne, ale te plany mają również zwykle wyższe składki.
Wyłączenia: Wiele polis nie obejmuje niepełnosprawności spowodowanej próbami samobójczymi, nadużywaniem narkotyków, wojną lub próbami popełnienia przestępstwa. Często wyklucza się również istniejące wcześniej warunki. Wypadki przy pracy, które są zamiast tego objęte ubezpieczeniem od odszkodowań pracowniczych, również nie są objęte.
Jak uzyskać krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
Zapisywanie się do planu grupowego
Twój pracodawca może zaoferować krótkoterminowy plan rentowy jako opcję świadczeń związanych z pracą. Jeśli Twoja firma oferuje krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, możesz zapisać się do planu podczas początkowego okresu zapisów (kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do świadczeń) lub w trakcie corocznego otwartego okresu zapisów pracodawcy.
Może być wymagane objęcie ubezpieczeniem w ramach polisy przez określony czas, zanim wcześniej istniejący stan zostanie objęty ubezpieczeniem (nazywany okresem wykluczenia). ACA zlikwidowała stosowanie wcześniej istniejących okresów karencji i wyłączeń dla świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie zmieniła zasad dotyczących ubezpieczenia rentowego. Szczegółowe informacje o tym, jak postępuje się z istniejącymi wcześniej chorobami, będą zawarte w informacjach o krótkoterminowym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, które dostarcza Twój pracodawca, więc pamiętaj o przeczytaniu drobnego druku.
Zasady dotyczące krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy różnią się w poszczególnych stanach. Jeśli uważasz, że Twoja firma lub ubezpieczyciel nie traktują Cię sprawiedliwie, skontaktuj się z wydziałem ubezpieczeń swojego stanu. Możesz uzyskać dostęp do wydziału ubezpieczeń swojego stanu za pośrednictwem strony internetowej National Association of Insurance Commissioners.
Rejestracja w celu uzyskania indywidualnej polityki
Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz dla pracodawcy, który nie oferuje krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, możesz rozważyć wykupienie indywidualnej polisy. Będziesz musiał przejść ubezpieczenie medyczne, aby otrzymać indywidualny plan krótkoterminowej niezdolności do pracy (znowu ACA nic w tym nie zmieniło; ubezpieczenie zdrowotne jest gwarantowane niezależnie od historii choroby, ale ubezpieczenie rentowe nie). Kupując polisę indywidualną, poszukaj renomowanej firmy i koniecznie przeczytaj wszystkie szczegóły swojej polisy.
Oceny ubezpieczycieli można znaleźć na następujących stronach internetowych:
- Moody's
- JESTEM. Najlepsze