Co musisz wiedzieć przed zakupem krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego

Zawartość

• Jakie plany nie są zgodne z ACA?
• Okresy 364-dniowe dopuszczone ponownie pod koniec 2018 r
• Co muszę wiedzieć o planach krótkoterminowych?

Poza otwartą rejestracją możliwość zapisania się na ubezpieczenie zdrowotne lub przejścia z jednego planu na inny jest ograniczona. Większość ludzi potrzebuje wydarzenia kwalifikującego, aby zarejestrować się w planie indywidualnym lub sponsorowanym przez pracodawcę poza otwartą rejestracją, chociaż rdzenni Amerykanie mogą zapisać się do planu przez cały rok za pośrednictwem wymiany, a każdy, kto kwalifikuje się do Medicaid lub CHIP, może zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku.

Ograniczone możliwości zapisów na poszczególnych rynkach dotyczą zarówno giełdy, jak i poza nią. Jednak nadal istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia, które są dostępne przez cały rok. Plany, które nie są regulowane przez ACA, można kupić w dowolnym momencie i często są dość niedrogie w porównaniu z głównym ubezpieczeniem medycznym zgodnym z ACA. Jednak rozważając plan niezgodny z ACA, należy pamiętać o drobnym druku.

Jakie plany nie są zgodne z ACA?

Plany niezgodne obejmują plany dotyczące krytycznej choroby (tj. Plan, który zapewnia świadczenia w przypadku zdiagnozowania określonych chorób), niektóre plany odszkodowań o ograniczonych świadczeniach, dodatki z tytułu wypadków (tj. Plany, które zapewniają ograniczoną kwotę w przypadku odniesienia obrażeń wypadek), plany dentystyczne / okulistyczne (ubezpieczenie stomatologiczne dzieci jest regulowane przez ACA, ale opieka dentystyczna dorosłych nie jest) oraz krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne.

Większość z tych opcji ubezpieczenia nigdy nie została zaprojektowana jako samodzielna ochrona - miały one stanowić uzupełnienie głównego planu medycznego ubezpieczenia zdrowotnego. Tak więc osoba z wysoką wartością franszyzy może również zdecydować się na dodatek z tytułu wypadku, który pokryje jej franszyzę redukcyjną w przypadku urazu - ale sam dodatek wypadkowy byłby całkowicie nieodpowiedni, gdyby został zakupiony jako jedyne ubezpieczenie danej osoby.

Okresy 364-dniowe dopuszczone ponownie pod koniec 2018 r

Ubezpieczenie krótkoterminowe ma służyć jako samodzielna ochrona, choć tylko przez krótki czas. Przed 2017 rokiem ubezpieczenie krótkoterminowe było definiowane przez rząd federalny jako polisa na okres do 364 dni, chociaż niektóre stany ograniczyły go do sześciu miesięcy, a większość planów dostępnych w całym kraju była sprzedawana z maksymalnie sześć miesięcy.

Ale od 2017 r. Plany krótkoterminowe można było sprzedawać tylko na okres do trzech miesięcy. Było to spowodowane przepisami, które HHS sfinalizowała pod koniec 2016 r., A ich egzekwowanie rozpoczęło się w kwietniu 2017 r.

Jednak zasady zmieniły się ponownie pod rządami Trumpa. W październiku 2017 r. Prezydent Trump podpisał dekret, który nakazał różnym agencjom federalnym „rozważenie zaproponowania przepisów lub zmiany wytycznych, zgodnie z prawem, w celu rozszerzenia dostępności„ krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego ”.

W lutym 2018 r. W odpowiedzi na to zarządzenie Departament Pracy, Skarbu oraz Zdrowia i Opieki Społecznej wydał proponowane regulacje dotyczące planów krótkoterminowych, w tym powrót do poprzedniej definicji „krótkoterminowego” jako planu z termin nie dłuższy niż 364 dni.

Administracja sfinalizowała nowe przepisy na początku sierpnia 2018 r. I weszły one w życie w październiku 2018 r. Nowa zasada ma trzy rzeczy:

• Zezwala na plany krótkoterminowe na początkowe warunki do 364 dni.
• Zezwala na odnowienie planów krótkoterminowych, ale całkowity czas trwania planu (w tym początkowy okres i wszelkie odnowienia) nie może przekroczyć 36 miesięcy.
• Wymaga od ubezpieczycieli sprzedających plany krótkoterminowe ujawnienia w planie informacji wyjaśniających, że zakres ubezpieczenia nie jest regulowany przez ACA i może nie obejmować różnych potrzeb medycznych, które dana osoba może mieć.

Jednak stanowe organy regulacyjne i prawodawcy nadal mają ostatnie słowo w kwestii tego, co jest dozwolone w każdym stanie. Przepisy administracji Trumpa jasno wskazywały, że stany będą mogły ustanawiać bardziej rygorystyczne przepisy (ale nie łagodniejsze) niż przepisy federalne. Tak więc stwierdza, że ​​zakazuje planów krótkoterminowych i ogranicza je do sześciu lub trzech miesięcy. w czasie mogli to robić dalej.

Kilka stanów zaostrzyło przepisy dotyczące planów krótkoterminowych, ponieważ administracja Trumpa złagodziła zasady (kilka innych złagodziło swoje zasady, aby dostosować je do nowych przepisów federalnych). Zanim administracja Obamy wprowadziła nowe zasady dotyczące planów krótkoterminowych, było pięć stanów, w których nie było dostępnych planów krótkoterminowych z powodu przepisów stanowych. Ale od 2020 roku jest 11 stanów, w których nie można kupić planów krótkoterminowych - albo dlatego, że są zakazane, albo ponieważ przepisy stanowe są na tyle surowe, że ubezpieczyciele krótkoterminowi zdecydowali się nie prowadzić działalności w tych stanach.

Co muszę wiedzieć o planach krótkoterminowych?

Ze względu na liczne ograniczenia (opisane poniżej) krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie tańsze niż tradycyjne duże medyczne ubezpieczenie zdrowotne. I chociaż krótkoterminowe ubezpieczenie nie jest dostępne we wszystkich stanach, w większości stanów można je wykupić przez cały rok (w przeciwieństwie do zwykłego głównego ubezpieczenia medycznego, które można wykupić tylko podczas otwartej rejestracji lub specjalnego okresu rejestracji uruchamianego przez kwalifikujący się zdarzenie).

ACA nie reguluje jednak ubezpieczenia krótkoterminowego. W rezultacie jest kilka rzeczy, o których należy pamiętać, rozważając zakup planu krótkoterminowego:

• Plany krótkoterminowe nie muszą obejmować dziesięciu podstawowych korzyści zdrowotnych ACA. Wiele planów krótkoterminowych nie obejmuje opieki poporodowej, zdrowia behawioralnego ani profilaktyki.
• Plany krótkoterminowe nadal mają maksymalne korzyści, nawet w przypadku usług uważanych za podstawowe świadczenia zdrowotne w ramach ACA.
• Plany krótkoterminowe nadal wykorzystują ubezpieczenie medyczne i nie obejmują wcześniej istniejących schorzeń. Aplikacja nadal pyta o historię medyczną w celu określenia uprawnień do ubezpieczenia. I chociaż lista pytań medycznych we wniosku o ubezpieczenie krótkoterminowe jest znacznie krótsza niż lista pytań, które znajdowały się w standardowym wniosku o ubezpieczenie medyczne przed 2014 r., Polisy krótkoterminowe są generalnie wykluczone z wszystkich wcześniej istniejących warunków. Ubezpieczyciele krótkoterminowi również rutynowo stosują ubezpieczenie po szkodzie, co oznacza, że ​​czekają, aż po złożeniu przez Ciebie roszczenia, przeprowadzą szczegółową analizę Twojej historii medycznej. Jeśli z przeglądu wynika, że ​​Twoje obecne roszczenie jest związane ze stanem, który miałeś wcześniej zapisując się na plan krótkoterminowy, mogą całkowicie odrzucić roszczenie.
• Plany krótkoterminowe nie są uważane za minimalny niezbędny zakres ochrony, więc zakończenie planu krótkoterminowego nie jest wydarzeniem kwalifikującym się na indywidualnym rynku. Jeśli Twój plan krótkoterminowy kończy się w połowie roku i nie masz uprawnień do zakupu inny plan krótkoterminowy (co miałoby miejsce, gdybyś rozwinął poważny, istniejący wcześniej stan, gdy był objęty pierwszym planem krótkoterminowym, lub jeśli jesteś w stanie, który ogranicza zakup równoległych krótkich planach semestralnych), nie będziesz mieć możliwości zapisania się do zwykłego ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki otwarte zapisy nie zaczną się ponownie (pamiętaj jednak, że wypowiedzenie planu krótkoterminowego jest zdarzenie kwalifikujące, które pozwoli Ci zapisać się do planu pracodawcy, jeśli takie ubezpieczenie jest dla Ciebie dostępne).
• Możesz mieć plan krótkoterminowy na ograniczony czas. I chociaż zazwyczaj będziesz mieć możliwość zakupu innego planu krótkoterminowego po wygaśnięciu pierwszego, ważne jest, aby zrozumieć, że zaczynasz od nowa z nową polisą, zamiast kontynuować tę, którą miałeś wcześniej. Oznacza to, że po zapisaniu się do drugiego planu ponownie będziesz podlegać ubezpieczeniu medycznemu, a wszelkie istniejące wcześniej schorzenia, które pojawiły się, gdy byłeś ubezpieczony w pierwszym planie, nie będą objęte drugim planem. [Jeśli jesteś w stanie, który pozwala na odnowienie planów krótkoterminowych, a zakupiona przez Ciebie polityka jest odnawialna, będziesz mógł ją odnowić zamiast kupować nowy plan.Ale ta opcja nie jest dostępna na czas nieokreślony - całkowity czas trwania planu nie może przekroczyć 36 miesięcy, a wielu ubezpieczycieli krótkoterminowych albo w ogóle nie oferuje przedłużenia, albo ogranicza go do znacznie poniżej 36 miesięcy. Dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki każdego rozważanego planu.]

To powiedziawszy, są sytuacje, w których plan krótkoterminowy ma sens. A fakt, że można je kupić w dowolnym momencie roku, jest z pewnością korzystny dla niektórych wnioskodawców:

• Masz nowe ubezpieczenie ustawione w bliskiej dacie rozpoczęcia - np. Od pracodawcy, Medicare lub planu zgodnego z ACA, który zaczyna obowiązywać na początku roku - ale potrzebujesz planu na pokrycie istniejącej luki Staje się skuteczna. W tej sytuacji plan krótkoterminowy mógłby być dobrym rozwiązaniem.
• Nie możesz sobie pozwolić na plan zgodny z ACA. Może dlatego, że utknąłeś w luce w ubezpieczeniu Medicaid lub cena jest poza zasięgiem z powodu usterki rodzinnej lub nieco powyżej limitu dochodu dla dopłat do składek i jesteś dotknięty klifem subsydiów (upewnij się, że dwukrotnie sprawdź, czy możesz uzyskać dochód w zakresie kwalifikującym się do dotacji, zanim zrezygnujesz z przystępnego ubezpieczenia).
• Jesteś zdrowy (więc ubezpieczenie medyczne planu krótkoterminowego i wykluczenia wcześniejszych chorób nie będą stanowić problemu) i nie przejmujesz się usługami, które nie są objęte planami krótkoterminowymi. Pamiętaj jednak, że kwalifikacja do zakupu drugiego planu krótkoterminowego po wygaśnięciu pierwszego zależy od zachowania zdrowia. I upewnij się, że naprawdę rozumiesz ograniczenia planu ... brak pokrycia lekarstw na receptę może wydawać się nic wielkiego, gdy nie bierzesz żadnych leków, ale co byś zrobił, gdybyś zdiagnozował chorobę, która może być tylko leczony niezwykle drogimi lekami?