Zawartość
- Typowe użycie terminu Obamacare
- Prywatne plany Obamacare a państwowa opieka zdrowotna
- Kto dostaje Medicaid vs. Obamacare
- Różnice w okresach zapisów
- Różnice w zasięgu wstecznym
- Różnice w podziale kosztów
- Połączenie ubezpieczenia z Medicare
- Dlaczego trudno jest wskazać różnicę
Ponieważ Obamacare jest synonimem ACA, obejmuje wszystkie zmiany regulacyjne, które mają zastosowanie do rynku indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych (zarówno na giełdzie, jak i poza giełdą, wszystkie nowe główne plany medyczne są zgodne z ACA), a także zmiany, które mają zastosowanie do małych i dużych grup w celu uzyskania planów sponsorowanych przez pracodawców. Obejmuje również ekspansję Medicaid, która jest kamieniem węgielnym ACA. Obejmuje to indywidualne upoważnienie i mandaty pracodawcy - „kije” ACA, aby zachęcić ludzi do uzyskania ubezpieczenia - wraz z dopłatami do premii i redukcjami podziału kosztów - „marchewki” - które sprawiają, że ubezpieczenie i opieka są bardziej przystępne dla osób kupujących polisy na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych.
Chociaż republikańscy ustawodawcy i administracja Trumpa naciskali na uchylenie wielu części ACA w 2017 r., Jedyną częścią ustawy, która została ostatecznie uchylona, była indywidualna kara mandatu. Ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, uchwalona w grudniu 2017 r., Zniosła karę indywidualną mandatu od stycznia 2019 r. Samo upoważnienie pozostaje technicznie w mocy, ale nie ma już federalnej kary za nieprzestrzeganie (stany mogą nakładać własne poszczególne mandaty i kary, a niektórzy tak zrobili).
Typowe użycie terminu Obamacare
Chociaż termin Obamacare technicznie obejmuje wszystkie ACA, ludzie zazwyczaj używają go w odniesieniu do indywidualnych planów ubezpieczeń zdrowotnych sprzedawanych na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych. Więc na potrzeby tego artykułu przejdziemy do wykorzystania tego słowa i przyjrzymy się różnicy między tymi planami a Medicaid.
Najważniejsza różnica między Medicaid i Obamacare polega na tym, że plany zdrowotne Obamacare są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, podczas gdy Medicaid jest programem rządowym (aczkolwiek często zarządzanym przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które oferują usługi opieki zarządzanej przez Medicaid).
Prywatne plany Obamacare a państwowa opieka zdrowotna
Medicaid, rządowy program ubezpieczeń zdrowotnych dla mieszkańców Stanów Zjednoczonych o niskich dochodach, to opieka społeczna program, taki jak kupony żywnościowe SNAP lub tymczasowa pomoc dla potrzebujących rodzin.
Termin Obamacare jest zwykle używany do opisania prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zakupionego za pośrednictwem giełd ubezpieczeń zdrowotnych zgodnie z ustawą Affordable Care Act. Plany ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare są oferowane przez firmy ubezpieczeniowe, takie jak Anthem, Kaiser Permanente, Molina, Cigna, Centene i inne. Plany zdrowotne Obamacare nie są prowadzone przez rząd, ale muszą być zgodne z różnymi przepisami rządowymi.
Warto jednak zauważyć, że dwie trzecie osób zapisanych do Medicaid w całym kraju korzysta z planów opieki zarządzanych przez Medicaid, co oznacza, że ich ubezpieczeniem zarządzają prywatni ubezpieczyciele, którzy również sprzedają ubezpieczenia komercyjne osobom fizycznym i firmom. Plany te działają na podstawie umowy z rządem stanowym w celu zapewnienia świadczeń Medicaid.
Może to być mylące dla ludzi, a jest to spotęgowane przez fakt, że w większości stanów program Medicaid nie ma w nazwie nazwy „Medicaid” (na przykład Apple Health w Waszyngtonie i BadgerCare Plus w Wisconsin).
Kto dostaje Medicaid vs. Obamacare
Uzyskanie Medicaid jest trudniejsze niż uzyskanie planu zdrowotnego Obamacare.
Jeśli jesteś legalnym mieszkańcem Stanów Zjednoczonych, możesz wykupić prywatny plan ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare za pośrednictwem stanowego ubezpieczenia zdrowotnego ACA, o ile nie jesteś zapisany do Medicare. Jeśli Twoje dochody mieszczą się w przedziale od 100% do 400 % federalnego poziomu ubóstwa (FPL) i nie kwalifikujesz się do Medicaid, Medicare lub planu sponsorowanego przez pracodawcę, który zapewnia niedrogie, kompleksowe ubezpieczenie, możesz kwalifikować się do dotacji, która pomaga opłacić część miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne ( należy zauważyć, że dolny próg kwalifikowalności do subsydiów wynosi 139% poziomu ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid; w tych stanach Medicaid jest dostępna dla osób o dochodzie do 138% poziomu ubóstwa).
Jeśli Twój dochód przekracza 400% FPL lub mniej niż 100% FPL, nie otrzymasz pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego sprzedawanego na giełdach Obamacare, ale i tak możesz kupić plan Obamacare. W takim przypadku sam będziesz odpowiedzialny za opłacenie 100% miesięcznej składki.
Należy pamiętać, że w każdym stanie legalnie obecni imigranci z dochodami poniżej poziomu ubóstwa kwalifikują się do dopłat do premii, jeśli nie kwalifikują się do Medicaid ze względu na pięcioletni okres oczekiwania na Medicaid dla niedawnych imigrantów. W Kalifornii dotacje do składek finansowane przez państwo są dostępne dla osób, których dochód na gospodarstwo domowe nie przekracza 600% poziomu ubóstwa.
Kryteria uzyskania Medicaid są surowe i różnią się w zależności od stanu. Pierwotnym zamiarem ACA było, aby wszyscy legalni mieszkańcy z dochodami do 138% FPL otrzymali ubezpieczenie Medicaid bezpłatnie. Jednak decyzja Sądu Najwyższego uczyniła zgodność z tą częścią ustawy o przystępnej opiece fakultatywnej.
Od 2020 roku jest 15 stanów, które nie rozszerzyły Medicaid. Około 2,3 miliona ludzi w 14 z tych stanów znajduje się w tak zwanej luce w pokryciu: ich dochody są zbyt niskie, aby uzyskać dofinansowanie w zamian (poniżej poziomu ubóstwa), ale nie kwalifikują się również do Medicaid. Chociaż Nebraska zgodziła się rozszerzyć Medicaid po tym, jak ich wyborcy zatwierdzili inicjatywy głosowania dotyczące rozszerzenia Medicaid w 2018 r., Rozszerzony zakres Medicaid będzie dostępny dopiero w październiku 2020 r. W Nebrasce.
Jeśli mieszkasz w stanie, który rozszerzył zakres ubezpieczenia Medicaid, będziesz kwalifikować się do Medicaid, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto nie przekracza 138% FPL. Ubezpieczenie Medicaid jest zazwyczaj bezpłatne, chociaż niektóre stany pobierają niewielką miesięczną składkę za ubezpieczenie osób o dochodach powyżej poziomu ubóstwa.
Jeśli mieszkasz w stanie, który nie rozszerzył zakresu ubezpieczenia Medicaid, musisz spełnić starsze, bardziej rygorystyczne kryteria kwalifikacyjne. Te bardziej rygorystyczne kryteria różnią się w zależności od stanu. Obejmują one kryteria niskiego dochodu, a także wymagają, abyś był członkiem co najmniej jednej grupy wrażliwej (osoby starsze, niepełnosprawne, niewidome, dzieci, kobiety w ciąży oraz rodzice lub dorośli opiekunowie małych dzieci).
Na przykład, jeśli jesteś bezdzietnym, pełnosprawnym 30-letnim mężczyzną z dochodem w wysokości 10 000 USD rocznie, to, czy kwalifikujesz się do Medicaid, zależy od stanu, w którym mieszkasz. Jeśli mieszkasz w stanie, który rozszerzył się Ubezpieczenie Medicaid dla wszystkich osób, które stanowią do 138% FPL, otrzymasz Medicaid, ponieważ spełniasz kryteria dochodowe. Jeśli mieszkasz w stanie, który nie rozszerzył zakresu ubezpieczenia Medicaid, nie kwalifikujesz się do Medicaid, nawet jeśli Twoje dochody są niskie, ponieważ nie również niepełnosprawny, starszy, niewidomy lub rodzic małego dziecka.
Wisconsin jest wyjątkiem; stan nie zaakceptował federalnych funduszy na rozwój Medicaid, ale zapewnia on Medicaid mieszkańcom dochody do poziomu ubóstwa, więc nie ma luki w pokryciu w Wisconsin.
Różnice w okresach zapisów
Uprawnione osoby mogą zapisywać się do Medicaid przez cały rok. Jednak zapisanie się do planów Obamacare jest możliwe tylko podczas corocznej otwartej rejestracji lub jeśli spełniasz kryteria kwalifikujące do ograniczonego specjalnego okresu rejestracji. W przeciwnym razie będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby ubiegać się o plan Obamacare. Pamiętaj, że jest to prawdą niezależnie od tego, czy rejestrujesz się za pośrednictwem giełdy, czy poza giełdą; plany sprzedawane poza giełdą są również zgodne z ACA i mają te same ograniczone okna rejestracji.
Kiedy ubiegasz się o plan Obamacare podczas otwartej rejestracji (w większości stanów przypada to na okres od 1 listopada do 15 grudnia), ochrona nie obowiązuje przed 1 stycznia następnego roku. Na przykład, jeśli zarejestrujesz się w planie Obamacare podczas otwartej rejestracji jesienią 2020 r., Twój plan Obamacare zacznie obowiązywać 1 stycznia 2021 r. (Istnieją różne zasady dotyczące daty wejścia w życie, które mają zastosowanie w niektórych przypadkach, gdy ludzie składają wnioski w wyniku zdarzenie kwalifikujące, takie jak narodziny dziecka).
Jednak w przypadku ubiegania się o Medicaid i przyjęcia do programu Medicaid nie ma okresu oczekiwania, zanim ubezpieczenie zacznie obowiązywać.
Różnice w zasięgu wstecznym
W niektórych przypadkach ubezpieczenie Medicaid może działać wstecz. Na przykład, jeśli jesteś w 5. miesiącu ciąży, kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie Medicaid i otrzymujesz ubezpieczenie Medicaid, Medicaid może w rzeczywistości opłacić opiekę prenatalną, którą otrzymałeś w miesiącach 1-4 ciąży, nawet zanim złożyłeś wniosek o Medicaid. Nie dotyczy to prywatnych planów ubezpieczenia zdrowotnego sprzedawanych za pośrednictwem giełd Obamacare (lub poza nimi).
Warto zauważyć, że administracja Trumpa zaczęła zatwierdzać wnioski o zwolnienie od stanów, które chcą zakończyć ochronę z mocą wsteczną w ramach Medicaid. Bez ochrony z mocą wsteczną, Medicaid staje się bardziej podobna do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego pod względem tego, kiedy ochrona może zacząć obowiązywać, chociaż osoby zapisujące się na ogół uzyskują ubezpieczenie skuteczne pierwszego dnia miesiąca, w którym złożyli wniosek, w przeciwieństwie do pierwszego dnia następnego miesiąca (więc ubezpieczenie może nadal działać wstecz o kilka tygodni, w zależności od daty rejestracji).
Różnice w podziale kosztów
W większości przypadków Medicaid nie wymaga wiele w zakresie współpłatności, współubezpieczenia lub odliczeń. Ponieważ Medicaid jest przeznaczona dla osób o bardzo niskich dochodach, wszystko inne niż symboliczne niewielkie kwoty udziału w kosztach byłoby niemożliwe do opłacenia dla odbiorców Medicaid i stanowią potencjalną barierę w opiece.
Z drugiej strony, plany zdrowotne Obamacare obejmują odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie. Ponieważ odliczenie w wysokości kilku tysięcy dolarów może być trudne do opłacenia dla osób o skromnych dochodach, dla osób zarabiających mniej niż 250% FPL dostępna jest dotacja na udział w kosztach, która pomaga zmniejszyć te wydatki związane z podziałem kosztów. Osoby, które zarabiają więcej niż 250% FPL, są odpowiedzialne za pełną kwotę jakiegokolwiek podziału kosztów wymaganego przez ich plan zdrowotny Obamacare.
Połączenie ubezpieczenia z Medicare
Posiadanie ubezpieczenia Medicare i Medicaid w tym samym czasie jest całkowicie legalne i korzystne, jeśli kwalifikujesz się do obu. W rzeczywistości jest nawet nazwa dla osób, które mają jedno i drugie: podwójne kwalifikacje.
Jednakże posiadanie zarówno planu ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare, jak i Medicare nie przynosi żadnych korzyści. Prywatny ubezpieczyciel nie może tego robić Sprzedać masz indywidualny plan rynkowy po zapisaniu się do Medicare, ale legalna jest sprzedaż indywidualnego planu rynkowego (na giełdzie lub poza giełdą) osobie, która kwalifikuje się do Medicare, ale jeszcze się nie zarejestrowała. A ubezpieczyciel może nie zmusza cię do rezygnacji z planu Obamacare, który już masz, gdy kwalifikujesz się do Medicare. Ale w takim przypadku utracisz wszelkie dotacje do składek, które otrzymujesz, gdy uzyskasz kwalifikację do Medicare (zakładając, że kwalifikujesz się do bezpłatnego Medicare Część A, co zwykle ma miejsce), a także nie ma koordynacji korzyści między Medicare a rynkiem indywidualnym.
Ogólnie zaleca się, aby osoby zarejestrowane w Obamacare rezygnowały z indywidualnego ubezpieczenia, gdy kwalifikują się do Medicare.
Zauważ, że ten proces nie jest automatyczny; musisz samodzielnie zainicjować anulowanie swojego planu Obamacare. Kiedy kwalifikujesz się do Medicare, będziesz musiał skoordynować anulowanie polisy ubezpieczeniowej Obamacare z początkiem ubezpieczenia Medicare. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy zapisujesz się na oryginalne części A i B Medicare, czy też na plan Medicare Advantage (część C).
Dlaczego trudno jest wskazać różnicę
Zrozumienie różnicy między Medicaid i Obamacare może być mylące, ponieważ:
- Często dowiadujesz się, że kwalifikujesz się do Medicaid, wypełniając wniosek o ubezpieczenie zdrowotne w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego ACA. Jeśli giełda ustali, że kwalifikujesz się do Medicaid w Twoim stanie, przekaże te informacje do stanowego biura Medicaid, rozpoczynając proces składania wniosku o Medicaid. Ponieważ złożyłeś swój pierwszy wniosek o ubezpieczenie zdrowotne do wymiany ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare, może to być mylące, kiedy otrzymasz Medicaid zamiast prywatnego planu Obamacare.
- Chociaż Medicaid jest programem rządowym, w większości stanów usługi Medicaid dla większości zapisanych są świadczone za pośrednictwem prywatnej firmy ubezpieczeniowej. Beneficjent Medicaid otrzymuje swój dowód tożsamości Medicaid od UnitedHealthcare, Humana, Kaiser lub Blue Cross, mógłby błędnie założyć, że otrzymał prywatne ubezpieczenie zdrowotne Obamacare. W rzeczywistości jego państwowy program Medicaid zawarł umowę z prywatnym ubezpieczycielem na zarządzanie opieką nad odbiorcami Medicaid. Mimo że prywatna firma zarządza świadczeniami Medicaid, same świadczenia nadal są Medicaid, a pieniądze na opłacenie tych świadczeń ostatecznie pochodzą z połączenia federalnych i stanowych funduszy podatników.
Ponieważ większość osób kupujących ubezpieczenie zdrowotne w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego ACA otrzymuje pomoc w opłaceniu tego ubezpieczenia zdrowotnego w formie dotacji od rządu federalnego, czasami może być mylące co do tego, w jaki sposób subsydiowane przez rząd prywatne ubezpieczenie zdrowotne (Obamacare) naprawdę różni się od Medicaid finansowanego przez rząd.