Zawartość
- Zmiany kursów dla indywidualnego rynku
- Ogólna a premia wzorcowa
- Co to oznacza dla składek 2019
- Czynniki powodujące wzrost stawek
- Czynniki powodujące spadek kursów
- Liczne inne czynniki
Jak się okazuje, oba zestawy nagłówków są prawdziwe - w niektórych obszarach składki spadają z różnych powodów. Ale w większości obszarów składki są również będzie wyższy, niż mógłby być bez różnych decyzji rządu. Przeanalizujmy cały hałas i dowiedzmy się, co naprawdę dzieje się z Twoimi składkami na ubezpieczenie zdrowotne.
Zmiany kursów dla indywidualnego rynku
Po pierwsze, zdecydowana większość nagłówków, które widzisz, dotyczy ubezpieczeń zdrowotnych, które ludzie kupują na rynku indywidualnym. Może to być w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego lub poza wymianą (tj. Zakupione bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), ale nie obejmuje ubezpieczenia, które ludzie otrzymują od pracodawcy, ani nie obejmuje Medicare, Medicaid ani Dziecięcego Ubezpieczenia Zdrowotnego Program.
W Stanach Zjednoczonych jest mniej niż 16 milionów osób objętych indywidualnym rynkowym ubezpieczeniem zdrowotnym. To mniej niż 5 procent populacji USA. Tak więc, chociaż zdecydowana większość Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy lub z programu rządowego (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, itp.), Nagłówki, które widzisz, zwykle nie mają cokolwiek wspólnego z tymi planami. Zamiast tego nagłówki zwykle odnoszą się do indywidualnego rynku.
To rynek, który najbardziej potrzebował reform przed wprowadzeniem ustawy o przystępnej cenie opieki i to segment rynku, na który ACA najbardziej wpłynęła (rynek małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych również przeszedł kilka znaczących reform, ale nie tak bardzo, jak rynek indywidualny). ). Nic dziwnego, że był to również rynek, który przechodził największe zmiany w ciągu ostatnich kilku lat i każdego roku był w centrum uwagi, gdy ogłaszane są zmiany stóp.
Ogólna a premia wzorcowa
Jeśli spojrzymy na średnie składki na całym rynku w całym kraju, w 2019 roku nieznacznie wzrosną.
W niektórych stanach stawki nie zostały jeszcze ustalone, ale średni wzrost wynosi nieco ponad 3 procent. To znacznie mniej niż średni wzrost kursu w 2017 roku (około 25 procent) i 2018 roku (około 30 procent).
Chociaż istnieje niewielki średni wzrost w całym kraju, zmiany stawek różnią się znacznie w zależności od obszaru. Na przykład w Maryland średnie indywidualne składki rynkowe spadają o około 13 procent. Ale w stanie Waszyngton rosną średnio o prawie 14 procent.
Obliczenia te opierają się na tym, jak zmieniłyby się stawki, gdyby wszyscy zachowali swoją obecną politykę w 2019 r., Co jest mało prawdopodobne - znaczna liczba rejestrowanych każdego roku rozgląda się podczas otwartej rejestracji i zmienia plany, jeśli dostępna jest lepsza opcja. Ale bez zmian planu patrzymy na niewielki wzrost średnich składek w całym kraju w 2019 r.
Dlaczego więc słyszymy, że średnie stawki maleją? Okazuje się, że średnia reper składki (w przeciwieństwie do ogólnych średnich składek) w stanach, które używają HealthCare.gov nieznacznie spadają w 2019 r. Plan porównawczy jest zdefiniowany jako drugi najniższy koszt srebrny plan w każdym obszarze (jest to również termin używany do opisu podstawowego zestawu świadczeń, które należy uwzględnić w każdym obszarze, ale nie o tym mówimy).
W październiku 2018 roku rząd federalny opublikował dane pokazujące, jak zmieniłyby się średnie składki referencyjne w 39 stanach w 2019 roku: spadają średnio o 1,5 procent, chociaż wahają się od spadku o 26 procent w Tennessee do wzrostu o 20. procent w Dakocie Północnej.
Dane nie obejmowały informacji o zmianach planu porównawczego dla DC i 11 stanów, które prowadzą własne platformy wymiany, co stanowi około jednej czwartej wszystkich zapisów na giełdy w kraju.
Co to oznacza dla składek 2019
Składki wzorcowe są ważne, ponieważ dotacje do składek są oparte na koszcie planu odniesienia. Chodzi o to, że koszt planu porównawczego pomniejszony o dopłatę do składek daje w wyniku składkę netto, która jest uznawana za przystępną na podstawie dochodu rejestrowanego.
Gdy koszt planu odniesienia na danym obszarze rośnie, dopłaty do składek w tym obszarze również muszą wzrosnąć, aby utrzymać składki netto na przystępnym poziomie. Ale gdy koszt planu odniesienia spada, dopłaty do składek również się zmniejszają, ponieważ dotacja nie musi być tak duża, aby obniżyć składkę netto planu odniesienia do przystępnego poziomu.
Specyfika każdego rejestrowanego zależy od kosztu planu, który wybrał, i kosztu planu wzorcowego w tym obszarze (plany wzorcowe różnią się znacznie w poszczególnych stanach). Ale ogólnie rzecz biorąc, dopłaty do składek maleją, gdy spada składka planu odniesienia.
Można więc spodziewać się niewielkiego spadku wartości dopłat do składek w 2019 r., Po piętach dwóch kolejnych lat, kiedy to znacznie wzrosły średnie kwoty dopłat do składek. Ale koszt specyficzne ubezpieczenie zdrowotne może wzrosnąć lub spaść, w zależności od tego, czy otrzymujesz dotację premium (większość zarejestrowanych na giełdzie tak robi, ale każdy, kto zarejestruje się poza giełdą, płaci pełną cenę) i jak bardzo zmienia się cena twojego planu.
Jeśli kwalifikujesz się do dotacji, a cena twojego planu nieznacznie rośnie, ale dopłata do premii w twoim regionie nieznacznie spada, w 2019 otrzymasz wyższą składkę netto niż w 2018.
Z drugiej strony, jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, wystarczy przyjrzeć się, jak bardzo zmienia się regularna składka Twojego planu - różni się ona znacznie w zależności od obszaru i od jednego ubezpieczyciela do drugiego.
Nie ma jednej odpowiedzi, która dotyczy wszystkich. Czasami zmiany, które wydają się jednolicie dobre, mogą w rzeczywistości skutkować wyższymi składkami dla niektórych zarejestrowanych. Tennessee jest tego dobrym przykładem: dwóch nowych ubezpieczycieli dołącza do giełdy w 2019 r., Dwóch istniejących ubezpieczycieli rozszerza swój obszar ochrony, a dwóch ubezpieczycieli obniża ceny o dwucyfrowe wartości procentowe.
To wszystko wspaniała wiadomość. Ale średnia składka w benchmarku spada o trochę bardziej niż średnia składka ogólna. Oznacza to, że kwoty dotacji spadną o więcej niż średnie kwoty składek, a osoby, które nie robią ostrożnych zakupów podczas otwartych zapisów, mogą stwierdzić, że ich ubezpieczenie po zastosowaniu dofinansowania jest w 2019 r. Droższe niż w 2018 r.
Czynniki powodujące wzrost stawek
Niektóre z czynników, które powodują wzrost wskaźnika, nie są związane z niedawną interwencją rządu, w tym takimi jak ogólny wzrost kosztów opieki medycznej i leków na receptę. Ale przez cały 2018 rok słyszeliśmy o tym, jak Kongres i administracja Trumpa powodowali, że składki w 2019 roku były wyższe niż w innym przypadku. I to prawda, pomimo faktu, że ogólne średnie składki są tylko coraz mniejsze.
Eliminacja kary za mandat indywidualny
W grę wchodzą dwa główne problemy. Pierwszą z nich jest zbliżająca się eliminacja indywidualnej kary mandatu ACA. Kara została uchylona w ramach ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, która została uchwalona pod koniec 2017 roku, chociaż zniesienie kary nastąpi dopiero 1 stycznia 2019 roku.
Zanim Kongres uchwalił ustawę (która jest daleko idąca; zniesienie indywidualnej kary mandatu to tylko niewielka jej część), bezpartyjne Biuro Budżetowe Kongresu przewidywało, że zniesienie indywidualnej kary mandatu spowoduje, że składki na indywidualnym rynku wyniosą 10 procent wyższy przez większą część następnej dekady, w porównaniu z tym, jakie byłyby, gdyby kara mandatu pozostała na miejscu.
I rzeczywiście, wiosną i wczesnym latem 2018 r., Kiedy ubezpieczyciele zaczęli składać swoje proponowane stawki na 2019 r., Zniesienie indywidualnego mandatu było prawie powszechnie wymieniane jako czynnik napędzający składki. Nawet w przypadkach, gdy ubezpieczyciel zaproponował stawkę ogólną zmniejszać, ogólnie zauważyli, że stawki spadłyby jeszcze bardziej, gdyby kara mandatu nie została zniesiona.
DC, New Jersey i Massachusetts będą miały własne indywidualne mandaty (wraz z powiązanymi karami) w 2019 r., Co łagodzi efekt zniesienia federalnej kary mandatu w tych stanach. Vermont dołączy do nich w 2020 roku, a inne państwa mogą zdecydować się na utworzenie własnych indywidualnych mandatów w przyszłych latach.
Rozbudowa planów krótkoterminowych i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych
Innym czynnikiem, który ubezpieczyciele często przytaczają jako uzasadnienie wyższych składek, jest decyzja administracji Trumpa o rozszerzeniu dostępu do krótkoterminowych planów ubezpieczenia zdrowotnego i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych.
Nowe zasady Administracji pozwalają na dłuższe i odnawialne polisy krótkoterminowe, a także pozwalają osobom samozatrudnionym na wykupienie ubezpieczenia w ramach stowarzyszonych planów zdrowotnych. W obu przypadkach chodzi o to, że te alternatywy mają niższe składki (ponieważ nie pokrywają tak dużo i podlegają mniejszej liczbie regulacji), a zatem są bardziej atrakcyjne dla osób zdrowych, szczególnie jeśli nie kwalifikują się do dopłat do składek w giełda ubezpieczeń zdrowotnych w ich stanie.
To było bardzo kontrowersyjne. Z jednej strony osoby w takiej sytuacji (tj. Muszą płacić pełną cenę za polisę zdrowotną na rynku indywidualnym, która z łatwością może kosztować ponad 20% dochodu osoby, jeśli tylko trochę przekraczają granicę dochodu na dotację) kwalifikowalności) desperacko poszukują tańszych alternatyw. A jeśli są zdrowi, mogą zechcieć zaryzykować i zadowolić się mniej solidnym planem, który łatwiej dopasuje się do ich budżetu.
Ale z drugiej strony, ludzie, którzy to robią, mogą znaleźć się między młotem a kowadłem, jeśli w końcu zostaną poważnie ranni lub zachorują, ponieważ mniej uregulowane plany mają wiele wad. W szczególności, podstawowe świadczenia zdrowotne ACA nie muszą być objęte ubezpieczeniem, co oznacza, że mogą istnieć dziury w ubezpieczeniu (takie rzeczy, jak leki na receptę, opieka położnicza, opieka psychiatryczna itp. Mogą w ogóle nie być objęte ubezpieczeniem, w zależności od plan).
Z perspektywy całej populacji indywidualna pula ryzyka rynkowego jest zagrożona, gdy zdrowi ludzie otrzymują tańszą alternatywę. Plany krótkoterminowe są generalnie dostępne tylko dla osób zdrowych, ponieważ mogą po prostu odrzucać kandydatów na podstawie historii medycznej. Stowarzyszeniowe plany zdrowotne nie mogą odrzucać kandydatów ani obciążać ich wyższymi cenami w oparciu o historię medyczną, ale plany mogą być zaprojektowane w taki sposób, że tak naprawdę nie są atrakcyjne dla osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami.
Oczekuje się, że ekspansja planów krótkoterminowych i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych wyciągnie zdrowych ludzi z puli ryzyka zgodnej z ACA (osoby nieubezpieczone również będą prawdopodobnie przyciągane do tych tańszych alternatyw, co nie jest złe - ubezpieczenie jest o wiele lepsze niż jego brak).
Czynniki powodujące spadek kursów
Chociaż eliminacja indywidualnej kary za mandat oraz rozszerzenie planów krótkoterminowych i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych służy do podnoszenia składek wyższych niż byłyby w 2019 r., Istnieją inne czynniki, szczególnie jeśli spojrzymy na stawki na stan według stanu, które powodują wzrost stawek niższy niż byłyby w innym przypadku.
Stawki były wyższe niż musiały być w 2018 roku
Jednym z nadrzędnych tematów, który ma zastosowanie w wielu stanach, jest fakt, że wielu ubezpieczycieli przekroczyło limit przy ustalaniu składek na 2018 r. Należy pamiętać, że sytuacja wiosną / wczesnym latem 2017 r. (Kiedy ustalano stawki na 2018 r.) Była szczególnie niepewna.
W 2017r
- Kongres był w trakcie prób zniesienia ACA i chociaż tak się nie stało, dopiero jesienią było jasne, że ACA nie zostanie uchylona w 2017 roku.
- Administracja Trumpa wielokrotnie groziła odcięciem finansowania na redukcje podziału kosztów, a problem ten został rozwiązany dopiero w październiku, kiedy to finansowanie zostało oficjalnie zlikwidowane (ubezpieczyciele w większości stanów dodali koszt CSR do składek z planu srebrnego, który chociaż podnosi średnie składki, skutkuje również większymi dotacjami do składek i bardziej przystępnymi składkami po dotacji dla wielu zarejestrowanych).
- Status mandatu indywidualnego był bardzo kwestionowany. Nawet jeśli ACA uchyliło rachunki, ubezpieczyciele nie wiedzieli, czy IRS będzie nadal egzekwować mandat. A nawet gdyby tak było, nie było pewności, czy opinia publiczna to zrobi dostrzec że mandat nie jest egzekwowany, co może prowadzić do mniejszej liczby zdrowych osób kupujących ubezpieczenie.
Biorąc pod uwagę ogromną niepewność, ubezpieczyciele zaproponowali znaczne podwyżki stawek na 2018 r. I chociaż organy regulacyjne w niektórych stanach odrzuciły niektóre podwyżki, zatwierdzony średni wzrost stawek na 2018 r. Wyniósł około 30% na całym rynku. I to oprócz 25-procentowych podwyżek średnich stawek, jakie widzieliśmy w 2017 r. W rezultacie otrzymaliśmy szczególnie wysokie składki dla osób, które nie kwalifikowały się do dopłat do składek, a szczególnie duże dopłaty do składek dla tych, którzy to zrobili.
Tak więc, chociaż liczba zapisów poza giełdą (gdzie dotacje nie są dostępne) znacznie spadła, liczba zapisów na giełdzie spadła tylko nieznacznie (11,8 mln, w porównaniu z 12,2 mln w 2017 r.), Mimo że otwarta rejestracja była o połowę krótsza w 2018 r. Niż miała było w poprzednich latach.
Rentowność ubezpieczycieli na rynku indywidualnym zaczęła stawać się znacznie bardziej rozpowszechniona w 2017 i 2018 roku. I chociaż rentowność jest oczywiście pożądanym celem dla towarzystw ubezpieczeniowych, nie wolno im być też opłacalny. Jeśli ich łączne koszty administracyjne (w tym wszystkie koszty ogólne plus zyski) przekraczają 20 procent pobieranych składek, muszą oni wysyłać czeki rabatowe do swoich członków. Jest to zapis w ACA, który zapewnia, że plany zdrowotne przeznaczają większość naszych składek na koszty leczenia, a nie koszty administracyjne i zyski.
Dlatego ubezpieczycielom nie opłaca się tylko podnosić stawki i gromadzić dodatkowe składki. A kiedy stało się jasne, że w wielu przypadkach składki na 2018 r. Były zbyt wysokie, ubezpieczyciele zaproponowali obniżki stawek na 2019 r. (Lub w niektórych przypadkach zaproponowaliby obniżki stawek, gdyby nie czynniki opisane powyżej, które powodują wzrost składek). niż byłoby inaczej w 2019 r.).
Państwowe programy reasekuracji
Kilka stanów ustanowiło lub wkrótce ustanowi programy reasekuracji w celu ustabilizowania ich rynków indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych. Chodzi o to, że program reasekuracji obejmuje część roszczeń o wysokich kosztach, pozostawiając ubezpieczycieli z mniejszym ryzykiem ogólnym i odpowiednio niższymi składkami.
Trzy stany - Alaska, Oregon i Minnesota - mają już programy reasekuracji. Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey wszystkie otrzymały federalną zgodę w 2018 na ustanowienie programów reasekuracyjnych rozpoczynających się w 2019 roku.
Nieprzypadkowo Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland i New Jersey odnotują ogólny spadek średnich składek w 2019 r. W Oregonie i Maine średnie stawki będą wyższe w 2019 r., Ale wzrost stawek byłby znacznie bardziej znaczący bez programy reasekuracji.
Przepisy stanowe ograniczające plany krótkoterminowe i / lub stowarzyszeniowe plany zdrowotne
Chociaż ekspansja planów krótkoterminowych jest czynnikiem, który napędza średnie indywidualne stawki rynkowe wyższe w 2019 r., Nowe przepisy federalne dają stanom możliwość nałożenia surowszych przepisów, jeśli zdecydują się to zrobić.
Sporo stanów miało już własne zasady dotyczące planów krótkoterminowych, które nadal obowiązują nawet teraz, gdy zasady federalne zostały złagodzone. Kilka innych stanów pracowało nad nałożeniem ostrzejszych przepisów na plany krótkoterminowe w 2018 roku (tutaj jest lista aktualnych przepisów stanowych i możesz kliknąć stan na tej mapie, aby zobaczyć szczegółowe informacje o tym, jak ten stan reguluje krótkoterminowe plany zdrowotne) .
Niektóre stany uchwaliły również przepisy lub regulacje ograniczające zakres planów krótkoterminowych (na przykład Kalifornia uchwaliła przepisy, które zabraniają osobom samozatrudnionym przystępowania do stowarzyszeń zdrowotnych).
W stanach, w których przepisy skutecznie ograniczają ekspansję planów krótkoterminowych i / lub stowarzyszeniowych planów zdrowotnych, wpływ nowych przepisów federalnych jest przytłumiony, co oznacza, że składki na rynku indywidualnym będą niższe w 2019 r. Niż byłyby, gdyby nowe przepisy federalne zaczęły obowiązywać.
Liczne inne czynniki
Jak widać, istnieje wiele czynników, które wpływają na składki na poszczególne rynkowe ubezpieczenia zdrowotne w 2019 r. Niektóre z nich podnoszą stawki, podczas gdy inne obniżają stawki.
W wielu stanach czynniki po obu stronach działają jednocześnie. Ogólna zmiana średniej stopy to niewielki wzrost w 2019 r., Ale istnieją znaczne różnice między stanami.
I choć przeciętny reper składki nieznacznie spadają, to tylko oznacza, że dopłaty do składek będą nieco mniejsze w 2019 r. To nie znaczy, że Twój składki będą mniejsze w 2019 r.
Ostatecznie szczególnie ważne jest, aby osoby z indywidualnym rynkowym ubezpieczeniem zdrowotnym ostrożnie kupowały podczas otwartej rejestracji tej jesieni (w większości stanów od 1 listopada do 15 grudnia, chociaż DC i sześć stanów mają wydłużone okresy otwartych zapisów).
Do giełd w wielu stanach dołączają nowi ubezpieczyciele, a niewielki spadek składek wzorcowych oznacza, że składka po dotacji może być wyższa niż w 2018 r., Jeśli tylko zachowasz obecny plan. Przejście na plan o niższych kosztach może być opcją dla wielu zarejestrowanych, chociaż tam również nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, ponieważ będzie ona zależeć od sieci dostawcy, ogólnych korzyści i list leków objętych alternatywnymi planami rozważasz.
Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz znaleźć brokera certyfikowanego przez giełdę lub skontaktować się z nawigatorem w Twojej okolicy. Ale w prawie każdym stanie musisz zakończyć wybór planu do 15 grudnia.
Dowiedz się, dlaczego Twoje składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną każdego roku