Zawartość
Jeśli mieszkasz w więcej niż jednym miejscu, jak wygląda Twoje ubezpieczenie zdrowotne? To pytanie, o którym możesz nie pomyśleć, dopóki nie zastanowisz się nad możliwością posiadania domów w wielu stanach, ale warto je rozważyć z dużym wyprzedzeniem, ponieważ może być skomplikowane.Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę i musisz przemieszczać się między dwoma lub więcej miejscami ze względu na pracę, prawdopodobnie Twój pracodawca już dopracował szczegóły. Jeśli mają pracowników w takiej sytuacji, prawdopodobnie mają plan obejmujący ogólnokrajową sieć i zasięg we wszystkich obszarach, w których mieszkają i pracują ich pracownicy.
Ale co, jeśli wykupisz własne ubezpieczenie zdrowotne lub jesteś objęty programem Medicare lub Medicaid? Szczegóły różnią się w zależności od posiadanego zasięgu i miejsca zamieszkania. Posiadanie domów w dwóch stanach nie jest zarezerwowane tylko dla emerytów szukających pięknej pogody. Obejmuje to również studentów, którzy spędzają rok szkolny w innym stanie, osoby, które przenoszą się sezonowo w celu podjęcia pracy oraz w różnych innych sytuacjach.
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne to ubezpieczenie, które kupujesz samodzielnie, za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych lub bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej. Ponad 11 milionów Amerykanów ma indywidualne pokrycie rynku za pośrednictwem giełd, a kilka milionów ma indywidualne pokrycie rynku zakupione poza giełdami.
Chociaż ustawa o przystępnej cenie dodała liczne regulacje federalne, które mają zastosowanie do indywidualnego pokrycia rynku w całym kraju, plany są również regulowane na poziomie stanowym, a plany, które są na sprzedaż, różnią się znacznie w zależności od stanu.
Rodzaje planów
W ciągu ostatnich kilku lat ubezpieczyciele na rynku indywidualnym mieli tendencję do odchodzenia od planów organizacji preferowanych dostawców (plany PPO) i zaczęli oferować głównie plany organizacji opieki zdrowotnej (HMO) i plany organizacji wyłącznych dostawców (EPO). w skrócie, HMO i EPO nie obejmują opieki poza siecią, podczas gdy PPO to robią. Chociaż nadal istnieją plany PPO dostępne na poszczególnych rynkach w niektórych stanach, są też inne stany, w których nie ma już żadnych indywidualnych planów rynkowych z zasięgiem poza siecią.
Sieci są zazwyczaj dość zlokalizowane, rzadko obejmują inne stany, chyba że istnieje duży obszar metropolitalny obejmujący dwa stany.
Więc co to oznacza, jeśli wykupisz własne ubezpieczenie zdrowotne i mieszkasz w więcej niż jednym stanie? W 2016 roku rząd federalny opublikował serię często zadawanych pytań dotyczących pobytu i stałych przeprowadzek, a także dotyczył scenariusza osoby, która w ciągu roku zmienia domy w więcej niż jednym stanie (patrz FAQ numer 11).
Różnica między HMO, PPO, EPO i POSZasady pobytu
Jeśli mieszkasz głównie w jednym stanie i podróżujesz do innego domu (ów) tylko „na krótki okres”, jest to po prostu uważane za wakacje, a Twoje miejsce zamieszkania nadal opiera się na Twoim głównym domu. Ale co oznacza „krótki czas trwania”? Wytyczne dodatkowo wyjaśniają, że jeśli masz drugi dom, w którym spędziłeś „cały sezon lub inny długi okres”, możesz zdecydować się na zamieszkanie w tym stanie.
Tak więc, jeśli podzielisz swój czas między domem letnim a zimowym, masz możliwość osiedlenia się w jednym lub obu stanach.
Osoby na wczesnej emeryturze, które jeszcze nie kwalifikują się do Medicare i zdecydowały się na styl życia śnieżnego ptaka (przenoszenie się do cieplejszego klimatu podczas zimnych miesięcy), mogą być zmuszeni do wykupienia indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego w takiej sytuacji. I chociaż dobrze jest mieć elastyczność w ustalaniu miejsca zamieszkania i zakupie ubezpieczenia w jednym lub obu stanach, należy pamiętać o kilku kwestiach.
Wskazówki dotyczące życia w dwóch stanach
Jeśli zdecydujesz się kupić plan w jednym stanie i zachować go przez cały rok, możesz nie mieć ubezpieczenia na nic innego niż pomoc w nagłych wypadkach, gdy mieszkasz w drugim stanie. Jeśli plan obejmuje sieć ograniczoną do dostawców w stanie (co jest prawdą w przypadku większości indywidualnych planów rynkowych), będziesz musiał wrócić do swojego pierwszego domu, aby uzyskać opiekę medyczną w sieci.
Jeśli doświadczysz nagłego wypadku medycznego w swoim drugim domu, Twój plan obejmie opiekę w nagłych wypadkach, ale pogotowie poza siecią i lekarze na ogół będą mieli możliwość zbilansowania rachunku za tę część rachunku, która jest wyższa od " rozsądną i zwyczajową ”kwotę, którą płaci ubezpieczyciel.
Zanim zdecydujesz się polegać na planie ubezpieczenia zdrowotnego ze swojego stanu, w którym jesteś w swoim drugim domu, będziesz chciał dokładnie omówić konsekwencje z firmą ubezpieczeniową i upewnić się, że rozumiesz wszystkie tajniki.
Zamiast tego możesz zdecydować się na osiedlenie się w obu stanach i wykupić nowy plan ubezpieczenia zdrowotnego za każdym razem, gdy przeprowadzasz się z jednego domu do drugiego. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych (HHS) wyjaśnił, że Twoja przeprowadzka liczy się jako „przeprowadzka stała”, ponieważ zamierzasz przebywać na tym obszarze przez co najmniej „cały sezon lub inny długi okres”.
Tak więc kwalifikujesz się do specjalnego okresu zapisów wywołanego stałą przeprowadzką, zakładając, że posiadasz ubezpieczenie zdrowotne przez cały rok (specjalny okres zapisów ze względu na stałą przeprowadzkę ma zastosowanie tylko wtedy, gdy masz już minimalne podstawowe ubezpieczenie w poprzednim lokalizacja).
Jednak kupowanie nowego planu ubezpieczenia zdrowotnego za każdym razem, gdy przeprowadzasz się między domami, oznacza, że za każdym razem, gdy się przeprowadzasz, będziesz również zaczynać od nowa odliczana kwota i maksymalna kwota z własnej kieszeni. Indywidualne rynkowe plany zdrowotne są sprzedawane z odliczeniami na rok kalendarzowy i kwotami maksymalnymi z własnej kieszeni, co oznacza, że są resetowane każdego roku 1 stycznia.
Jeśli zachowasz ten sam plan z jednego roku na następny, musisz spełnić maksymalne koszty podlegające odliczeniu i z własnej kieszeni tylko raz w każdym roku kalendarzowym (chociaż jeśli ponosisz koszty poza siecią, będą one miały zastosowanie do oddzielne maksimum z kieszeni, może nie być ograniczone lub może nie być w ogóle objęte, w zależności od planu).
Ale co, jeśli mieszkasz w ciepłym miejscu od października do marca, a potem wrócisz do swojego północnego stanu rodzinnego od kwietnia do września? Jeśli zdecydujesz się kupić nowy plan za każdym razem, gdy się przeprowadzasz, prawdopodobnie będziesz musiał spełnić trzy odliczenia i kwoty z własnej kieszeni w dowolnym roku kalendarzowym.
Będziesz potrzebować jednego do planu, który masz od kwietnia do września, innego do planu, który kupisz w październiku, kiedy przyjedziesz do zimowego domu, a trzeciego do okresu, w którym masz ten plan od stycznia do marca, ponieważ zostanie odnowiony i zresetuj w styczniu (na nowy rok kalendarzowy), mimo że kupiłeś go tylko kilka miesięcy wcześniej.
Tak więc, podczas gdy opcja kupowania nowego planu za każdym razem, gdy się przeprowadzasz, gwarantuje, że będziesz mieć dostęp do opieki w sieci przez cały rok, ważne jest, aby zrozumieć, że może to być bardzo drogie, jeśli będziesz potrzebować rozległej opieki medycznej.
Medicare
Styl życia snowbirda jest popularny wśród seniorów i łatwo zrozumieć, dlaczego: kto nie chciałby ładnej pogody przez cały rok? Ogólnokrajowy zasięg Original Medicare sprawia, że bezproblemowe ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie łatwiejsze niż dla osób, które jeszcze nie kwalifikują się do Medicare.
Jeśli jesteś zapisany do Original Medicare (Medicare Część A i Część B), zasadniczo masz dostęp do ogólnokrajowej sieci dostawców. W całym kraju większość lekarzy i szpitali jest świadczeniodawcami uczestniczącymi w programie Medicare, co oznacza, że zgadzają się akceptować stawki Medicare. Musisz tylko upewnić się, że znajdziesz dostawców usług medycznych, którzy uczestniczą w Medicare w każdym regionie, w którym mieszkasz.
Medigap i część D.
Suplementy Medicare, znane również jako plany Medigap, pozwolą Ci pokryć część lub całość Twoich bieżących kosztów pokrywanych wydatków na Medicare, o ile zobaczysz dostawcę, który akceptuje Medicare. Daje to beneficjentom Medicare dużą elastyczność w zakresie podróżowania po całym kraju, w tym mieszkania w innym stanie przez część roku.
Oryginalne Medicare plus plan Medigap pokryje większość kosztów, ale nie pokryje kosztów leków na receptę. W tym celu potrzebujesz planu leków na receptę Medicare Część D. Są one sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, a opcje są oparte na Twojej podstawowej lokalizacji (Medicare ma narzędzie, za pomocą którego możesz sprawdzić, jakie plany części D są dostępne w Twojej okolicy).
Plany w ramach części D obejmują sieci aptek i ważne jest, aby zwrócić uwagę na zasięg sieci, jeśli planujesz mieszkać w więcej niż jednym obszarze w ciągu roku. Niektóre plany części D obejmują sieci ogólnokrajowe, podczas gdy inne mają sieci bardziej zlokalizowane.
Nawet jeśli Twój plan części D obejmuje ograniczoną sieć aptek, możesz rozważyć możliwość skorzystania z opcji apteki wysyłkowej w ramach planu i przekazania leków do drugiego domu.
W większości obszarów kraju Medicare Advantage jest alternatywą dla beneficjentów Medicare, którzy woleliby otrzymać całość ubezpieczenia Medicare w ramach jednego planu oferowanego przez prywatnego ubezpieczyciela. Jednak plany Medicare Advantage mają sieci dostawców, które są bardziej ograniczone niż ogólnokrajowa sieć dostawców akceptujących Original Medicare. Plany Medicare Advantage korzystają z opieki zarządzanej, co oznacza, że mogą to być HMO, PPO (itp.), A zakres sieci różni się w zależności od planu.
Jeśli jesteś zarejestrowany w programie Medicare Advantage PPO, będziesz mieć zapewnioną opiekę poza siecią, chociaż Twoje koszty mogą być znacznie wyższe niż w przypadku pozostania w sieci. Istnieją również plany Medicare Advantage, które są specjalnie zaprojektowane dla osób mieszkających w więcej niż jednym miejscu, ale nie są dostępne we wszystkich regionach.
Jeśli masz lub rozważasz ubezpieczenie Medicare Advantage, a także myślisz o podzieleniu czasu na domy w więcej niż jednym stanie, powinieneś uważnie przeczytać drobny druk i porozmawiać z ubezpieczycielem Medicare Advantage, aby zobaczyć, jak być objęty ubezpieczeniem, gdy znajdujesz się poza swoim stanem rodzinnym.
Medicaid
Chociaż Medicaid jest dostępna w każdym stanie, różni się znacznie od Medicare. Medicare jest zarządzany przez rząd federalny, dlatego ubezpieczenie Original Medicare jest takie samo w każdym stanie i obejmuje ogólnokrajowy dostęp do dostawców. Z drugiej strony Medicaid jest zarządzana wspólnie przez rząd federalny i każdy stan. Każdy stan ma swój własny program Medicaid, więc świadczenia, uprawnienia i dostęp dostawcy różnią się w zależności od stanu.
Oznacza to, że Medicaid generalnie pokrywa opiekę otrzymywaną w stanie, który zapewnia ubezpieczenie Medicaid, chociaż opieka w nagłych wypadkach jest objęta ubezpieczeniem poza stanem, tak jak w przypadku planów prywatnych. Opieka niezwiązana z nagłymi przypadkami zasadniczo nie jest pokryta.
Jeśli przeprowadzasz się z jednego domu do drugiego i możesz założyć miejsce zamieszkania zgodnie z zasadami nowego stanu, możesz ubiegać się o ubezpieczenie Medicaid za każdym razem, gdy się przeprowadzasz. Ubezpieczenie Medicaid zwykle zaczyna obowiązywać na początku miesiąca, w którym składasz wniosek, więc możesz mieć bezproblemową ochronę, jeśli złożysz wniosek w odpowiednim czasie. Jednak ważne jest, aby zrozumieć, że chociaż możesz kwalifikować się do Medicaid w jednym stanie, nie oznacza to, że kwalifikujesz się w każdym stanie.
Ustawa o przystępnej opiece wezwała do rozszerzenia uprawnień Medicaid do 138% poziomu ubóstwa w każdym stanie, ale Sąd Najwyższy orzekł, że państwa nie mogą być zmuszane do rozszerzania swoich wytycznych dotyczących kwalifikowalności, a niektóre z nich odmówiły. W stanach, które nie rozszerzyły Medicaid, pełnosprawni, nie-starsi dorośli bez małoletnich dzieci na ogół w ogóle nie kwalifikują się do Medicaid, niezależnie od poziomu ich dochodów.
Od początku 2020 r. W 14 stanach nie rozszerzono uprawnień do Medicaid. Nebraska zagłosowała za rozszerzeniem Medicaid, ale program zostanie wdrożony dopiero w październiku 2020 r.
W przypadku seniorów o niskich dochodach, dzieci i osób niepełnosprawnych, istnieją mniejsze rozbieżności w zakresie uprawnień do Medicaid w poszczególnych stanach, ale zasady kwalifikowalności są nadal różne.
Jeśli jesteś zapisany do Medicaid i rozważasz możliwość mieszkania w niepełnym wymiarze godzin w innym stanie, ważne jest, aby porozmawiać z biurami Medicare w obu stanach, aby zobaczyć, jak możesz utrzymać ciągłość ubezpieczenia.
Ubezpieczenie podróżne
Jeśli zamierzasz spędzić część roku w innym stanie i obawiasz się posiadania ubezpieczenia na więcej niż tylko nagłe wypadki, możesz rozważyć krajowe polisy medyczne dotyczące podróży lub międzynarodowe zasady dotyczące podróży, jeśli mieszkasz za granicą. część roku. Plany te są tańsze niż indywidualne główne ubezpieczenia medyczne, ponieważ są bardziej ograniczone.
Zazwyczaj nie obejmują one wcześniej istniejących warunków i zawierają ograniczenia dotyczące całkowitej kwoty świadczeń, które plan zapłaci. Jednak w zależności od okoliczności mogą zapewnić dodatkowy spokój ducha.
Jeśli zdecydujesz się zachować indywidualny główny plan medyczny lub plan Medicare Advantage, który wykupiłeś w swoim stanie rodzinnym, uzupełnienie go o polisę podróżną zapewni dodatkową ochronę poza ubezpieczeniem tylko w nagłych wypadkach, które prawdopodobnie będziesz mieć w ramach istniejącego ubezpieczenia. bez kłopotów i kosztów związanych z przejściem na całkowicie nową, główną polisę medyczną za każdym razem, gdy się przeprowadzasz.
Rozsądne i zwyczajowe: co to oznacza dla ubezpieczenia- Dzielić
- Trzepnięcie
- Tekst