Zawartość
Wydaje się, że z roku na rok mamy do czynienia z rosnącymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego. Więc jeśli chodzi o wybór odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, bardzo kuszące jest wybranie planu z najmniejszą miesięczną składką.Jednak te plany z najmniejszymi miesięcznymi składkami są również planami, które mają najwyższe koszty z własnej kieszeni. W zależności od stanu zdrowia Twojej rodziny mogą być one dobrym wyborem lub mogą być dla Ciebie katastrofą zdrowotną i / lub finansową.
Nazwa „katastroficzna” ma odnosić się do faktu, że jeśli zachorujesz lub poważnie zranisz się - zdarzenie katastroficzne - będziesz mieć co najmniej minimalne ubezpieczenie zdrowotne, które pomoże Ci zapłacić wygórowaną kwotę, takie zdarzenie kosztować. Plany ubezpieczenia zdrowotnego „wysokie odliczenia” i „katastroficzne” to dwie nazwy tego samego rodzaju planu.
Oto kilka ogólnych informacji na temat tego, jak działają te katastroficzne lub podlegające odliczeniu plany ubezpieczeń i jak możesz zdecydować, czy są one dla Ciebie właściwym, czy złym wyborem.
Jak oni pracują
Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami jest właściwym wyborem, jest zrozumienie, jak one działają.
Zacznijmy od kilku definicji:
- ZA premia to miesięczna opłata za ubezpieczenie.
- ZA podlegające odliczeniu to kwota, jaką zapłacisz za własną opiekę medyczną, zanim firma ubezpieczeniowa w ogóle zapłaci.
- Istnieją dwa rodzaje plików dopłaty. Pierwsza jest jak opłata za wejście do drzwi - zwykle jest to 20-60 dolarów lub jakaś kwota, która zazwyczaj sprawia, że zastanawiasz się dwa razy przed umówieniem się na wizytę lub zakupem tego leku. Oznacza to, że zdajesz sobie sprawę, że twoja opieka zdrowotna nie jest bezpłatna - że pierwsza wpłata dopiero rozpoczyna resztę procesu płatności. Drugi rodzaj to umowa procentowa, np. 80/20, zwana także „współubezpieczenie, ”co oznacza, że gdy przekroczysz limit podlegający odliczeniu, zapłacisz 20% reszty rachunków, a ubezpieczyciel zapłaci 80%.
Twoja firma ubezpieczeniowa chce zebrać od Ciebie jak najwięcej pieniędzy i wypłacić jak najmniej w Twoim imieniu. Działają w biznesie, aby osiągnąć zysk, więc ich formuła jest taka: bierz, bierz, bierz - ale nie płacą za dużo.
Problem polega na tym, że jeśli nie stać Cię na składki (płatności, których dokonujesz co miesiąc), to w ogóle nie kupisz ich ubezpieczenia. Dlatego woleliby dać ci opcję, która będzie kosztować mniej składek każdego miesiąca i wymagać, abyś płacił więcej z własnej kieszeni, gdy potrzebujesz usług medycznych. Oznacza to, że nie będą musieli nikomu płacić w Twoim imieniu, dopóki nie zostanie osiągnięty pewien, bardzo wysoki próg.
Dlatego firmy ubezpieczeniowe opracowują różnorodne plany, które wymagają od Ciebie oceny „ryzyka” - ryzyko zachorowania lub kontuzji, prawdopodobieństwo, że będziesz musiał skorzystać z ubezpieczenia, prawdopodobieństwo, że będą musieli zapłacić zbyt dużo za Twoje problemy zdrowotne.
Regularny plan, z wyższą składką, ale niższą wartością do odliczenia, oznacza, że zapłacisz firmie ubezpieczeniowej więcej, a ona zapłacą więcej w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest na tyle wysokie, że warto płacić więcej każdego miesiąca.
Wysoki koszt odliczenia, katastrofalny plan z bardzo wysokimi odliczeniami i niższą składką oznacza, że początkowo zapłacisz dużo więcej pieniędzy, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie w ogóle wypłacać pieniądze w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest niższe i możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, nie płacąc tak dużych pieniędzy za ubezpieczenie.
Przykłady
ZA regularny plan ubezpieczenia może poprosić Cię o zapłacenie 1000 USD miesięcznie na rzecz firmy ubezpieczeniowej, a kwota odliczenia wynosi 500 USD. Kiedy już zapłacisz odliczenie, kiedy pójdziesz do lekarza, a on wypisze receptę, firma ubezpieczeniowa powie Ci: „W porządku, pacjent - płacisz dopłatę w wysokości 25 USD za wizytę u lekarza i 15 USD za receptę, a my” Resztę zapłacę ”. Pod koniec miesiąca, jeśli nie odwiedzasz lekarza więcej niż to, kosztowało cię to 1040 $ za opiekę zdrowotną w tym miesiącu.
Plan ubezpieczenia z wysokimi odliczeniami / katastrofami może poprosić Cię o zapłacenie 500 USD miesięcznie na rzecz firmy ubezpieczeniowej, ale kwota odliczenia wynosi 2500 USD. Taki sam scenariusz - idziesz do lekarza, a oni wypisują receptę. Tylko tym razem zapłaciłeś za wizytę w biurze (100 $) i za lek (15 $) - ale ponieważ Twój franszyza jest tak wysoki, nie wydałeś go jeszcze w tym roku, więc firma ubezpieczeniowa nic nie zapłaci w Twoim imieniu. Całkowity koszt w tym miesiącu wynosi (500 USD premii + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Teraz, jeśli w tym miesiącu musisz iść do lekarza tylko raz, okazuje się, że twój plan z wysokimi kosztami był dla ciebie lepszą ofertą, ponieważ gdybyś zapłacił za droższy plan zdrowotny, wydałbyś 435 USD więcej niż zapłaciłeś za swój katastrofalny / podlegający odliczeniu plan zdrowotny.
Przypuśćmy jednak, że twój syn spadł ze swojej deskorolki. Cierpi na wstrząs mózgu, który go powala. Co gorsza, łamie rękę w trzech miejscach, co wymaga operacji, aby ustawić rękę i unieruchomić ją, aby dobrze się zagoiła. Wydatek! Te pierwsze kopie będą najmniejszym z Twoich zmartwień. Zapłacisz całe 2500 $ plus dodatkowe 20% - potencjalnie wiele tysięcy dolarów. Z regularnym planem ubezpieczenia zdrowotnego kwota z własnej kieszeni byłaby znacznie mniejsza.
Jak zdecydować, czy katastrofalny plan zadziała dla Ciebie
Jeśli Ty i członkowie Twojej rodziny jesteście stosunkowo zdrowi i nie wymagacie wielu wizyt lekarskich, pobytów w szpitalu lub recept na leki w ciągu roku, wówczas plan z wysokimi odliczeniami może być dla Ciebie bardzo korzystny.
Z drugiej strony, jeśli Ty i członkowie Twojej rodziny macie jakieś problemy zdrowotne, takie jak duża podatność na złapanie jakiegokolwiek owada, który padł na szczupaka lub jakąkolwiek przewlekłą chorobę, wówczas plan zdrowotny o wysokim odliczeniu będzie prawdopodobnie kosztował Cię więcej z kieszeni długi bieg.
Jeśli uważasz, że plan ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim stopniu odliczenia / katastrofy będzie odpowiadał Twoim potrzebom, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, korzystając z konta oszczędnościowego zdrowia (HSA). HSA pozwalają zaoszczędzić pieniądze, bez podatku, na pokrycie wszelkiego rodzaju wydatków medycznych. W przeciwieństwie do innych kont oszczędnościowych podlegających odliczeniu, pieniądze nie znikają pod koniec roku, jeśli ich nie wydasz, i można je wykorzystać w dowolnym momencie do końca życia na wydatki medyczne. Co więcej, jest przenośny, co oznacza, że możesz zmienić pracę lub przejść na emeryturę, a zaoszczędzone pieniądze będą nadal dostępne.
- Dzielić
- Trzepnięcie
- Tekst