Zawartość
- Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?
- Co jeśli musisz zapłacić pełną cenę?
- Kto musi płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne, których nie stać na ceny?
- Co możesz zrobić, jeśli masz do czynienia z nieopłacalnymi składkami?
- Rozważ opcje pokrycia, które nie są zgodne z ACA
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?
Przeciętny plan ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowany przez pracodawcę kosztował 599 USD miesięcznie na jednego pracownika w 2019 r. I 1715 USD miesięcznie na rodzinę. Większość pracodawców płaci znaczną część tego kosztu, pozostawiając pracownikom łatwiejszą do opanowania część, ale nie zawsze przypadek, gdy dodajesz członków rodziny do swojego planu.
W przypadku osób, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, średni koszt pełnej ceny planu zakupionego w stanie, w którym korzysta się z federalnej giełdy (HealthCare.gov), wynosił 612 USD miesięcznie na osobę zapisaną w 2019 r. Jednak większość osób, które wykupują ubezpieczenie w giełdy kwalifikują się do dopłat do składek (ulg podatkowych), dzięki którym ich średnia składka spadła do zaledwie 87 USD / miesiąc w 2019 r.
Jednak około 13% zarejestrowanych na giełdzie w całym kraju nie kwalifikuje się do dopłat do składek i musi zapłacić pełną cenę za ich ochronę. Ponadto każdy, kto rejestruje się poza giełdą (tj. Kupuje ubezpieczenie bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), płaci pełną cena, ponieważ poza giełdą nie ma dopłat do premii.
Co jeśli musisz zapłacić pełną cenę?
Tak więc, chociaż dotacje od pracodawców i dopłaty do ulg podatkowych na składki służą utrzymaniu prywatnego ubezpieczenia na przystępnej cenie dla większości ludzi, nie pomagają wszystkim. Niektóre osoby, które nie otrzymują dopłat do składek, zarabiają wystarczająco dużo, aby ich ubezpieczenie zdrowotne - nawet w pełnej cenie - nadal stanowiło możliwy do opanowania procent ich dochodów. Jeśli mieszkasz w regionie, w którym samodzielnie wykupione ubezpieczenie zdrowotne jest drogie (dobrym przykładem jest Wyoming), a twoja czteroosobowa rodzina musi płacić 30 000 USD rocznie za ubezpieczenie, jest to o wiele bardziej realistyczne, jeśli zarabiasz 500 000 USD rocznie. niż jeśli zarabiasz 105 000 USD rocznie.
W obu przypadkach Twój dochód jest zbyt wysoki, aby można było uzyskać dotacje. Ale jeśli zarabiasz 500 000 $, składki stanowią tylko 6% twojego dochodu, podczas gdy jeśli zarabiasz 105 000 $, składki stanowią 29% twojego dochodu.
Aby uzyskać perspektywę, ważne jest, aby zrozumieć to dla ludzi, którzy robić kwalifikują się do dopłat do składek, IRS określa, co jest uważane za „przystępne” na podstawie odsetka dochodu gospodarstwa domowego. W przypadku gospodarstw domowych o najwyższym dochodzie kwalifikującym się do dotacji (tj. do 400% poziomu ubóstwa), IRS oczekuje ich zapłacić nieco poniżej 10% swojego dochodu za benchmark srebrny plan (w 2020 r. limit ten wynosi 9,78% dochodu, chociaż dla osób o niższych dochodach jest on znacznie niższy).
Mogą zapłacić mniej, jeśli kupią tańszy plan, lub więcej, jeśli kupią droższy plan. Gospodarstwa domowe o niższych dochodach płacą mniejszy procent swoich dochodów na ubezpieczenie zdrowotne, a dopłaty do składek stanowią różnicę.
Ale z reguły ubezpieczenie jest uważane za przystępne, jeśli stanowi nieco mniej niż 10% dochodu gospodarstwa domowego. Dotyczy to jednak tylko sytuacji, gdy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do składek. Jeśli tak nie jest, nie ma limitu procentowego dochodu, który mogą być musieli wydać na zakup ubezpieczenia zdrowotnego.
Kto musi płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne, których nie stać na ceny?
Istnieje kilka różnych okoliczności, w których dana osoba może być zmuszona zapłacić znacznie ponad 10% dochodu gospodarstwa domowego za ubezpieczenie zdrowotne i nadal nie kwalifikować się do otrzymania dotacji. Przyjrzyjmy się, czym one są:
- Usterka rodziny ma wpływ na twoje gospodarstwo domowe. Oznacza to, że Ty lub Twój współmałżonek macie dostęp do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, które jest uważane za niedrogie tylko dla ochrony pracownika (tj. nie kosztuje więcej niż 9,78% dochodu pracownika w gospodarstwie domowym w 2020 r.), ale koszt dodania członków rodziny sprawia, że składki potrącane z wynagrodzeń przekraczają ten poziom.
W tej sytuacji, niestety, członkowie Twojej rodziny nie kwalifikują się do dopłat do premii, jeśli wykupią ubezpieczenie na giełdzie. I może się okazać, że niezależnie od tego, czy dodasz członków rodziny do planu sponsorowanego przez pracodawcę, czy wykupisz dla nich ubezpieczenie w zamian, koszt będzie stanowić nieosiągalny procent dochodu gospodarstwa domowego. - Zarabiasz ponad 400% poziomu ubóstwaale nie na tyle, aby składki stanowiły przystępny procent Twojego dochodu. W przypadku pokrycia na rok 2020 do określenia kwalifikowalności do dofinansowania wykorzystuje się dane dotyczące poziomu ubóstwa z 2019 r. (Dane z poprzedniego roku są zawsze używane, ponieważ otwarta rejestracja ma miejsce przed opublikowaniem nowych liczb). Aby zobaczyć, ile to oznacza dla Twojej rodziny, znajdź wielkość rodziny na tym wykresie i pomnóż kwotę dochodu przez cztery.
Więc jeśli jesteś osobą samotną ubiegającą się o ubezpieczenie w 2020 r., Twoje uprawnienia do dotacji kończą się, jeśli Twój dochód (MAGI) przekracza 49 960 USD. A jeśli masz czteroosobową rodzinę, prawo do dotacji kończy się, gdy dochód przekracza 103 000 USD. Z pewnością nie są to płace o niskich dochodach, ale ludzie zarabiający nieco powyżej tych poziomów prawdopodobnie nie byliby uważani za bogatych w większości obszarów kraju (oczywiście 100 000 dolarów idzie dużo dalej w środku Kansas niż w San Francisco czy Nowym Jorku). York City, ale nie ma dostosowania opartego na kosztach życia w różnych obszarach). - Znajdujesz się w luce w ubezpieczeniu Medicaid. Istnieje 15 stanów, w których Medicaid nie została rozszerzona na mocy ACA. W 14 z tych stanów (wszystkie oprócz Wisconsin) pomoc finansowa jest niewielka dla osób zarabiających poniżej poziomu ubóstwa, które nie kwalifikują się do Medicaid (w tym wszyscy pełnosprawni dorośli, którzy nie mają dzieci na utrzymaniu). Jeśli jesteś w takiej sytuacji, musisz zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie zdrowotne, co generalnie nie jest realistyczne dla osób żyjących poniżej progu ubóstwa. [Nebraska rozszerzy Medicaid od października 2020 r .; w tym momencie nie będzie już luki w pokryciu Medicaid w Nebrasce.]
Co możesz zrobić, jeśli masz do czynienia z nieopłacalnymi składkami?
Większość Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie z dotowanego programu rządowego (Medicare, Medicaid lub CHIP), planu sponsorowanego przez pracodawcę, który obejmuje znaczne dotacje pracodawcy lub subsydiowanego indywidualnego planu rynkowego za pośrednictwem giełdy. Tak więc ludzie, którzy muszą płacić pełna cena ich pokrycia czasami ginie w tasowaniu. Ale jeśli masz do czynienia z rachunkiem składkowym, który stanowi znaczną część twojego dochodu, nie jesteś sam. Przyjrzyjmy się, co możesz zrobić w tej sytuacji.
Po pierwsze, zrozum, dlaczego nie kwalifikujesz się do pomocy finansowej ze składkami. W większości przypadków będziesz w jednym z trzech opisanych powyżej scenariuszy.
Porozmawiaj ze swoim pracodawcą
Jeśli twoja rodzina jest dotknięta usterką rodzinną, pomocne może być omówienie sytuacji z pracodawcą. Jeśli na przykład twój pracodawca oferuje małżonkom ubezpieczenie, ale wymaga, aby cała składka została potrącona z wynagrodzenia (tj. Pracodawca nie płaci żadnych kosztów pokrycia małżonkowi), mogą nie zdawać sobie sprawy, że mogą nieumyślnie wysyłać rodziny - w szczególności osoby o niższych dochodach - do nieprzystępnych składek z powodu usterki rodzinnej. Kiedy zrozumieją konsekwencje dla rodzin swoich pracowników, mogą rozważyć zmianę oferowanych świadczeń (lub nie, ale nie zaszkodzi rozmowa o tym z pracodawcą).
Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że rodzina może nadal nie kwalifikować się do pomocy finansowej ze składkami, nawet jeśli pracodawca całkowicie przestanie oferować ubezpieczenie małżeńskie (tj. Wyeliminuje usterkę rodzinną dla małżonka).
Dostosuj swój dochód, aby kwalifikować się do dotacji
Dostosowanie dochodu w celu zakwalifikowania się do dopłat do premii w zamian może działać zarówno w przypadku górnych, jak i dolnych granic spektrum kwalifikowalności do dotacji.
Jeśli Twój dochód jest zbyt niski na dotacje i jesteś w stanie, w którym rozszerzył się Medicaid (to jest DC plus 35 stanów i ich liczba), kwalifikujesz się do Medicaid, więc nadal będziesz mieć ubezpieczenie. Ale jeśli jesteś w stanie, w którym nie rozszerzył się Medicaid, może się okazać, że wytyczne dotyczące kwalifikowalności do Medicaid są bardzo surowe i nie możesz otrzymać dopłat do premii w ramach wymiany, chyba że zarabiasz co najmniej na poziomie ubóstwa. To 12490 USD dla osoby samotnej zapisującej się na ubezpieczenie w 2020 r. I 30,170 USD dla pięcioosobowej rodziny; pamiętaj, że dzieci kwalifikują się do CHIP we wszystkich stanach, których dochody gospodarstw domowych znacznie przekraczają te poziomy, więc tylko dorośli utknęli w Luka w pokryciu Medicaid.
Więc jeśli twój dochód jest poniżej poziomu ubóstwa, upewnij się podwójnie, że zgłaszasz każdy dochód. Takie rzeczy, jak dochód z opieki nad dziećmi lub dochody z rynku rolników, mogą wystarczyć, aby przekroczyć poziom ubóstwa, kwalifikując się do znacznych dopłat do premii. W zależności od Twojego wieku i miejsca zamieszkania dotacje te mogą sięgać wielu tysięcy dolarów rocznie. A jeśli Twój dochód przekroczy poziom ubóstwa, dotacje pozwolą Ci na ubezpieczenie zdrowotne, które kosztuje tylko około 2% dochodu. Warto więc poświęcić chwilę, aby sprawdzić, czy istnieje niewielki dochód poboczny, który mógłbyś zarobić, a który popchnąłby cię do zakresu kwalifikującego się do dotacji.
Na górnym końcu skali kwalifikowalności do dotacji znajdują się również zmiany, które możesz wprowadzić, aby Twój dochód mieścił się w przedziale kwalifikowalności do dotacji, bez konieczności zmniejszania swoich zarobków. Zasadniczo chodzi o zrozumienie, co liczy się jako dochód. Do określenia kwalifikowalności do dotacji IRS używa zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI), ale jest to formuła specyficzna dla ACA, więc różni się od MAGI używanej w innych sytuacjach.
Ten wykres opublikowany przez Uniwersytet Kalifornijski w Berkley jest przydatny do sprawdzenia, w jaki sposób oblicza się MAGI pod kątem kwalifikowalności do dotacji. Krótko mówiąc, pobierzesz AGI z zeznania podatkowego, a dla większości osób MAGI będzie tym samym, co AGI. Ale są trzy źródła dochodu, które - jeśli je masz - muszą zostać dodane z powrotem do twojego AGI, aby otrzymać twój MAGI (dochód uzyskany z zagranicy, zwolnione z podatku odsetki i niepodlegające opodatkowaniu świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych).
Ale odliczenia wymienione w wierszach 23 - 35 harmonogramu 1 1040 posłużą do obniżenia AGI i nie muszą być dodawane ponownie podczas obliczania MAGI w celu określenia uprawnień do dotacji. Różni się to od obliczeń MAGI do innych celów.
Więc jeśli wpłacasz składki do tradycyjnego IRA (w tym SEP lub SIMPLE IRA, jeśli jesteś samozatrudniony), kwota, którą wpłacasz, obniży Twój dochód przy określaniu kwalifikowalności do dotacji. To samo jest prawdą, jeśli wpłacasz składki na konto oszczędnościowe zdrowotne (pamiętaj, że musisz mieć ubezpieczenie w ramach planu zdrowotnego kwalifikowanego do HSA z wysokimi odliczeniami, aby opłacić HSA).
Rozważmy przykład: Raquel i Jose mają dwoje dzieci, a ich dochód na gospodarstwo domowe wynosi 108 000 USD w 2020 r. Limit kwalifikowalności do dotacji wynosi 103 000 USD dla czteroosobowej rodziny w 2020 r. (Należy pamiętać, że dane dotyczące poziomu ubóstwa z 2019 r. określić kwalifikowalność do dofinansowania dla planów 2020). Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że Jose i Raquel nie kwalifikują się do żadnych dotacji.
Załóżmy, że mieszkają w Charleston w Zachodniej Wirginii, oboje mają 45 lat, a ich dzieci mają 12 i 10 lat. Bez żadnych dopłat do premii najtańszy plan, jaki mogliby dostać w 2020 r., To 2085 USD miesięcznie (dotyczy to planu brązowego; najtańszy srebrny plan, jaki mogliby uzyskać, to 2256 USD / miesiąc; wszystkie te informacje są dostępne w narzędziu do przeglądania planów HealthCare.gov). To 23% ich dochodu za najtańszy dostępny plan, z maksymalną ekspozycją z własnej kieszeni wynoszącą 16 300 USD dla rodziny.
Ale co, jeśli ich wartość MAGI wynosiła 96 000 dolarów? Teraz kwalifikowaliby się do dopłaty do premii w wysokości 1474 USD miesięcznie. To obniżyłoby koszt najtańszego planu do zaledwie 611 USD miesięcznie. Mogą też otrzymać srebrny plan za 782 USD miesięcznie.
Okazuje się, że gdyby Jose i Raquel wpłacili maksymalną dopuszczalną kwotę do tradycyjnego IRA (6000 USD w 2020 r.), Ich specyficzny dla ACA MAGI spadłby o 12 000 USD, z 108 000 do 96 000 USD. To sprawiłoby, że znaleźliby się w przedziale kwalifikującym się do dotacji i otrzymaliby 17688 dolarów dopłat do premii w ciągu 2020 roku. A 12000 dolarów, które wpłacili na swoje konta emerytalne, nie przepadło - pomaga to wyhodować ich gniazdo i zapewnia, że pewnego dnia będą mogli przejść na emeryturę.
Gdyby Jose i Raquel wybrali plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA z ich dochodem w wysokości 108 000 USD, ubezpieczenie zdrowotne kosztowałoby 2325 USD miesięcznie w składkach. Ale jeśli wybrali ten plan, przekazali maksymalną kwotę na swoje IRA a także przyczynił się do uzyskania maksymalnej dopuszczalnej kwoty HSA (7100 USD w 2019 r., Jeśli masz ubezpieczenie rodzinne w ramach planu kwalifikowanego HSA), ich MAGI spadłby do 88 900 USD (to jest 108000 USD minus 12000 USD na składki IRA, minus 7100 USD na wkład HSA).
To sprawiłoby, że kwalifikowaliby się do jeszcze większej dotacji do premii w wysokości 1532 USD miesięcznie. Plan zdrowotny zakwalifikowany do HSA kosztowałby ich tylko 793 $ miesięcznie po zastosowaniu dopłat. I znowu, pieniądze, które wkładają na HSA, służą do obniżenia ich dochodów w celu ustalenia kwalifikowalności do dotacji, ale to nadal ich pieniądze. Pozostanie w ich HSA, przechodząc z roku na rok, dopóki nie będą potrzebować go na wydatki medyczne (lub mogą używać go jako zapasowego konta emerytalnego po ukończeniu 65 lat).
Żadnej z tych informacji nie należy traktować jako porady podatkowej, aw przypadku pytań dotyczących konkretnej sytuacji należy skonsultować się z doradcą podatkowym. Ale najważniejszą rzeczą jest to, że są kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć swój MAGI i ewentualnie kwalifikować się do dotacji premium. A najlepsze jest to, że jeśli używasz wpłat IRA i / lub wpłat HSA, aby obniżyć MAGI, poprawiasz jednocześnie swoją finansową przyszłość.
Rozważ opcje pokrycia, które nie są zgodne z ACA
Dla niektórych osób po prostu nie będzie sposobu na uzyskanie ubezpieczenia zgodnego z ACA ze składką, którą można by uznać za rozsądny procent ich dochodu. Próg tego, co można uznać za przystępne, będzie oczywiście różny w zależności od osoby. IRS uważa, że pokrycie kosztów jest niemożliwe, jeśli składki za najtańszy plan w Twojej okolicy będą Cię kosztować więcej niż 8,24% Twoich dochodów w 2020 roku.
Ale niektórzy ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do premii, mogą być skłonni zapłacić więcej - to zazwyczaj zależy od okoliczności. Większość ludzi zarabiających ponad 400% poziomu ubóstwa prawdopodobnie uznałaby 10% ich dochodu za przystępne, ale składki pochłaniające 30% ich dochodu prawdopodobnie zostałyby uznane za nieopłacalne.
Składki na rynku zgodnym z ACA były dość stabilne w większości obszarów w 2019 i 2020 roku. Ale są one nieco wyższe niż w 2014 i 2015 roku, kiedy zasady ACA były po raz pierwszy wdrażane. Wraz ze wzrostem składek na rynku indywidualnym zgodnym z ACA, ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do składek, stawali się coraz mniej skłonni do zakupu ubezpieczenia, w dużej mierze z powodu składek pochłaniających coraz większy procent ich dochodu.
Jeśli naprawdę nie stać Cię na ubezpieczenie zdrowotne, możesz złożyć wniosek o zwolnienie z indywidualnej kary umownej ACA. Nawet jeśli nie ma już federalnej kary za nieprzestrzeganie indywidualnego mandatu (a zatem ludzie nie potrzebują wyjątków, aby uniknąć kary, chyba że znajdują się w stanie, który ma własną karę), zwolnienie z trudności - które obejmuje zwolnienia od przystępności cenowej - pozwolą ci na zakup katastrofalnego planu zdrowotnego.Plany te są w pełni zgodne z ACA, ale są tańsze niż plany brązowe. Dopłaty do składek nie mogą być wykorzystane do ich zakupu, ale zwolnienia od przystępności zasadniczo dotyczą tylko osób, które nie kwalifikują się do otrzymania dotacji.
Ale dla niektórych osób nawet katastrofalne plany zdrowotne są zbyt drogie. Jeśli okaże się, że nie stać Cię na ubezpieczenie zgodne z ACA, rozważ kilka alternatyw. Obejmują one:
- Ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej. Ochrona ta nie jest zgodna z ACA i nie obejmuje tego rodzaju gwarancji, które zapewnia ubezpieczenie. Ale jest lepsze niż nic.
- Plany zdrowotne stowarzyszenia. Administracja Trumpa zrewidowała zasady, aby uczynić ubezpieczenia zdrowotne stowarzyszenia bardziej dostępnymi dla osób samozatrudnionych, chociaż zasady zostały uchylone przez sędziego federalnego w 2019 roku i są przedmiotem apelacji (w rezultacie plany zdrowotne stowarzyszenia są obecnie generalnie niedostępne dla osób samozatrudnionych bez pracowników). Dostępność planu różni się w zależności od obszaru i branży. Do pewnego stopnia plany te podlegają ACA, ale tylko tak, jak ma to zastosowanie do planów dużych grup, z przepisami, które nie są tak surowe, jak te, które mają zastosowanie do planów indywidualnych i małych grup.
- Krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych. Administracja Trumpa sfinalizowała nowe przepisy w 2018 r., Które zezwalają krótkoterminowym planom na początkowe okresy do 364 dni i całkowity czas trwania, w tym odnowienia, do trzech lat. Ale państwa mogą narzucić najbardziej rygorystyczne przepisy, a większość z nich tak się stało. Dostępność planu różni się zatem znacznie w zależności od obszaru.
Istnieją inne opcje, takie jak stałe plany odszkodowań, dodatki na wypadek wypadków i plany dotyczące poważnych chorób, a także bezpośrednia podstawowa opieka zdrowotna. Zwykle nie są one przeznaczone do samodzielnej obsługi, chociaż może się okazać, że dobrze współgrają z jednym z innych rodzajów ubezpieczenia, co zapewnia dodatkowy spokój ducha.
W Tennessee, Iowa i Kansas plany Farm Bureau, które nie są regulowane przez ACA - ani przez stanowe wydziały ubezpieczeń - są dostępne dla zdrowych osób, które mogą spełnić wymogi ubezpieczeniowe.
Jeśli rozważasz zakres, który nie jest zgodny z ACA, przeczytaj drobny druk i naprawdę zrozum, co kupujesz. Plan może w ogóle nie obejmować leków na receptę. Może nie obejmować opieki położniczej lub leczenia zdrowia psychicznego. Niemal na pewno będą obowiązywały roczne lub dożywotnie ograniczenia kwoty, jaką zapłaci za twoją opiekę.
Z wyjątkiem stowarzyszeń zdrowotnych, alternatywne opcje ubezpieczenia prawdopodobnie nie pokryją w pełni wcześniej istniejących schorzeń. Są to wszystkie rzeczy, które powinieneś zrozumieć przed zakupem ubezpieczenia, ponieważ nie chcesz dowiadywać się o wadach ubezpieczenia, gdy jesteś w szpitalnym łóżku.
O ile rozumiesz wady, zaletą jest to, że zasięg, który nie jest regulowany przez ACA, będzie znacznie tańszy niż zasięg zgodny z ACA. Dostajesz to, za co płacisz, więc będzie miał o wiele więcej luk i potencjalnych pułapek niż plan zgodny z ACA. Jednak pewna ochrona jest lepsza niż brak ubezpieczenia, więc jedna z tych opcji może być znacznie lepsza niż całkowity brak ubezpieczenia.
Jeśli zdecydujesz się na alternatywne ubezpieczenie, sprawdzaj co roku, czy plan zgodny z ACA może być realną opcją. Wraz ze wzrostem poziomu ubóstwa każdego roku wzrasta również kwalifikujący się do dotacji MAGI. A ponieważ coraz więcej stanów rozszerza Medicaid, czy to poprzez ustawodawstwo, czy poprzez inicjatywy wyborcze, zasięg ten będzie coraz bardziej dostępny dla Amerykanów o niskich dochodach.
- Dzielić
- Trzepnięcie