Zawartość
- Rosnące wykorzystanie
- Jak oni pracują
- Państwa uczestniczące: programy, które już działają
- Nowo zatwierdzone i oczekujące na reasekurację państwa w 2020 i 2021 r
Konkretne szczegóły dotyczące działania programu reasekuracji będą się różnić w zależności od programu, ale podstawowa koncepcja polega na tym, że program reasekuracji przejmuje część kosztów zamiast płacenia przez ubezpieczyciela. To przekłada się na niższe składki ubezpieczeniowe, więc więcej osób może pozwolić sobie na ubezpieczenie zdrowotne.
Rosnące wykorzystanie
Ustawa o przystępnej opiece obejmowała tymczasowy ogólnokrajowy program reasekuracji dla poszczególnych rynków, ale obowiązywał on tylko do 2016 r. Państwa mogą jednak ustanowić własne długoterminowe programy reasekuracji i kilka z nich to zrobiło.
Państwa coraz częściej zwracają się do programów reasekuracji, aby ustabilizować swoje indywidualne rynki ubezpieczeniowe (tj. Ochronę, którą ludzie kupują samodzielnie, za pośrednictwem giełdy lub pozagiełdowej, a nie za pośrednictwem pracodawcy lub rządu).
Alaska rozpoczęła prowadzenie państwowego programu reasekuracji w 2017 r., A następnie w sześciu innych stanach: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey. Kilka innych stanów, w tym Kolorado, Delaware, Montana, Dakota Północna i Pensylwania , a Rhode Island albo właśnie uruchomiły swoje programy reasekuracji w 2020 r., albo czekają, aż zaczną obowiązywać w 2021 r.
Jak oni pracują
Państwa mogłyby z technicznego punktu widzenia zdecydować się na pełne finansowanie własnych programów reasekuracji, ale gdyby to zrobiły, zostawiałyby na stole dużo pieniędzy federalnych. Zamiast tego, stany używają 1332 zwolnień, aby upewnić się, że część ich finansowania reasekuracyjnego pochodzi od rządu federalnego. Mimo że 1332 zwolnienia można wykorzystać do różnych innowacyjnych zmian, praktycznie wszystkie 1332 wnioski dotyczące zwolnień, które zostały złożone, zostały w celu ustanowienia programów reasekuracji.
Krótko mówiąc, chodzi o to, że program reasekuracji obniża koszty ubezpieczenia zdrowotnego, co oznacza, że dopłaty do składek nie muszą być tak duże, aby ubezpieczenie było dostępne, a to oszczędza pieniądze rządu federalnego (ponieważ dopłaty do składek są finansowane przez rząd federalny). Korzystając z odstąpienia od umowy 1332, państwo zachowuje oszczędności i wykorzystuje je do finansowania programu reasekuracji. Te pieniądze są nazywane oszczędnościami „przelotowymi”, ponieważ zostały przekazane państwu.
Stany generalnie muszą samodzielnie zebrać część pieniędzy na reasekurację, więc często przeprowadza się ocenę planów ubezpieczeniowych w stanie, aby zwiększyć dochody potrzebne państwu do sfinansowania programu reasekuracji. Jednak stany mogą zastosować kreatywne podejście, aby znaleźć potrzebne im fundusze.
Podsumowując, program reasekuracji skutkuje niższymi składkami, ponieważ ubezpieczyciele wiedzą, że niektóre z ich wysokokosztowych roszczeń będą objęte programem reasekuracji. Kiedy składki są niższe, więcej osób może sobie pozwolić na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego, co jest szczególnie ważne w przypadku osób, które nie kwalifikują się do dopłat do składek, ponieważ same muszą pokryć cały koszt ubezpieczenia.
Końcowym rezultatem programu reasekuracji jest to, że składki na indywidualnym rynku państwa są niższe niż byłyby w innym przypadku, a więcej osób jest objętych ubezpieczeniem. W stanach, które wdrożyły program reasekuracji, składki zmniejszyły się lub wzrosły bardzo nieznacznie. W niektórych stanach kontrastował z bardzo znaczącymi wzrostami stóp procentowych w poprzednich latach.
Państwa uczestniczące: programy, które już działają
Alaska
Alaska była pierwszym stanem, który ustanowił program reasekuracji, który wszedł w życie w 2017 r. W tym roku został sfinansowany przez stan, ale Alaska zapewniła federalne fundusze przejściowe na swój program reasekuracji rozpoczynający się w 2018 r.
Zgodnie z warunkami programu reasekuracji Alaska, 100% indywidualnych roszczeń rynkowych jest objętych programem reasekuracji, jeśli osoby zarejestrowane (poprzez ich roszczenia medyczne) zostaną zidentyfikowane jako posiadające co najmniej jedno z 33 wysokokosztowych schorzeń.
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się Alaski z 1332 r., Stan otrzymał 76 milionów dolarów federalnego finansowania przejściowego na rok kalendarzowy 2020.
Maine
Maine posiadało program reasekuracji w 2012 r. (Zanim tymczasowy program reasekuracji ACA wszedł w życie w 2014 r.) I został przywrócony w 2019 r. Stowarzyszenie reasekuracji Maine Guaranteed Access (MGARA) wymaga lub pozwala ubezpieczycielom scedować polisy na MGARA, gdy ubezpieczony ma wysoki -ryzykowny stan zdrowia.
Ceed jest obowiązkowy, jeśli oświadczenie ubezpieczonego wskazuje, że cierpi na co najmniej jeden z ośmiu kosztownych schorzeń (rak macicy; rak z przerzutami; rak prostaty; przewlekła obturacyjna choroba płuc (POChP); zastoinowa niewydolność serca; zakażenie wirusem HIV; niewydolność nerek; oraz reumatoidalne zapalenie stawów). Ubezpieczyciele mają jednak również możliwość dobrowolnej rezygnacji z ubezpieczenia, gdy ubezpieczyciele mają inne, kosztowne warunki.
Po scedowaniu polisy na MGARA, ubezpieczyciel przekazuje 90% składki (zapłaconej przez ubezpieczającego i / lub dopłaty do składek, jeśli plan został zakupiony za pośrednictwem giełdy) do MGARA. Z kolei MGARA przejmuje kartę dotyczącą niektórych kosztów roszczeń, w zależności od wysokości roszczenia.
W przypadku scedowanych polis MGARA zapłaci 90% roszczeń, które wynoszą od 47 000 USD do 77 000 USD i 100% roszczeń, które mieszczą się w przedziale od 77 000 USD do 1 mln USD. MGARA pomoże również pokryć roszczenia powyżej 1 mln USD, w koordynacji z federalnym program korekty ryzyka (korekta ryzyka obejmie 60% roszczeń powyżej 1 mln USD w 2019 r., więc MGARA przewiduje pokrycie pozostałych 40% w tej sytuacji).
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się 1332 stanu Maine, stan otrzymał 26 milionów dolarów federalnego finansowania tranzytowego na 2020 rok.
Maryland
Program reasekuracji stanu Maryland jest zarządzany przez Maryland Health Benefit Exchange (tj. Państwową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych w stanie Maryland) i wszedł w życie w 2019 r. Program pokryje 80% indywidualnych roszczeń rynkowych, które wynoszą od 20 000 do 250 000 USD. Punkt przywiązania 20 000 USD jest znacznie niższy niż w większości innych stanów, więc program Maryland obejmie znacznie więcej roszczeń niż programy reasekuracyjne innych stanów.
Znaczący wpływ programu reasekuracji Maryland jest widoczny w zmianach składek, które ubezpieczyciele wprowadzili na 2019 r .: Przed zatwierdzeniem programu reasekuracji ubezpieczyciele zaproponowali średnie podwyżki stawek o około 30%. Po zatwierdzeniu programu reasekuracji ubezpieczyciele złożyli nowe stawki (które zostały następnie zatwierdzone przez regulatorów), które stanowiły średnią składkęzmniejszać ponad 13%.
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się 1332 stanu Maryland, stan otrzymał 447 milionów dolarów federalnego finansowania tranzytowego w 2020 roku.
Minnesota
Program reasekuracji stanu Minnesota wszedł w życie w 2018 r. Program reasekuracji, znany jako plan Minnesota Premium Security Plan, pokryje 80% indywidualnych roszczeń rynkowych o wartości od 50 000 USD do 250 000 USD.
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się 1332 stanu Minnesota, stan otrzymał prawie 86 milionów dolarów federalnego finansowania tranzytowego na 2020 rok.
New Jersey
Plan składek na ubezpieczenie zdrowotne stanu New Jersey wszedł w życie w 2019 roku. Będzie on zwracał indywidualnym ubezpieczycielom rynkowym 60% kosztów roszczeń, które wynoszą od 40 000 do 215 000 USD.
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się stanu New Jersey 1332, stan otrzymał 190 milionów dolarów federalnego finansowania tranzytowego na 2020 rok.
Oregon
Program reasekuracji stanu Oregon wszedł w życie w 2018 r. I będzie spłacał 50% indywidualnych roszczeń rynkowych do 1 mln USD. Od 2019 r. Punkt mocowania (tj. Minimalna kwota, jaką roszczenie musi osiągnąć, aby kwalifikować się do ochrony reasekuracyjnej) ) wynosi 90 000 USD.
Wisconsin
Plan Stabilności Opieki Zdrowotnej Wisconsin (WIHSP) wszedł w życie w 2019 r. Od 2020 r. Będzie obejmował 50% indywidualnych roszczeń rynkowych, które wynoszą od 40 000 do 175 000 USD.
Zgodnie z warunkami zrzeczenia się 1332 w Wisconsin, stan otrzymał prawie 142 miliony dolarów federalnego finansowania tranzytowego na 2020 rok.
Nowo zatwierdzone i oczekujące na reasekurację państwa w 2020 i 2021 r
Kilka dodatkowych stanów uchwaliło przepisy w 2019 r., Aby uruchomić programy reasekuracyjne, które weszły w życie w 2020 r. Lub mają zostać uruchomione w 2021 r .:
Kolorado
Kolorado starało się o zgodę federalną na zwolnienie 1332, które pozwala stanowi na wdrożenie programu reasekuracji w 2020 i 2021 roku. Propozycja stanu jest wyjątkowa, ponieważ zapewni różne poziomy reasekuracji w różnych obszarach stanu, z największymi korzyściami. do obszarów, na których składki są najwyższe.
Proponowany program reasekuracji pokrywałby średnio 60% roszczeń, które wynoszą od 30 000 do 400 000 USD. Ale na obszarach państwa, w których składki są najwyższe, program reasekuracji wypłacałby 84% tych odszkodowań, podczas gdy w obszarach, w których składki są obecnie najniższe, płaciłby tylko 45%.
Delaware
Zgodnie z propozycją zwolnienia z umowy 1332 w Delaware, stan zaplanował program reasekuracji, który obejmie 75% roszczeń, które mieszczą się w przedziale od 65 000 do 215 000 USD. Program wszedł w życie w 2020 r.
Montana
Zgodnie z propozycją odstąpienia od umowy 1332 w Montanie, oczekuje się, że stanowy program reasekuracji zwróci ubezpieczycielom 60% szkód, które wynoszą od 40 000 USD do szacunkowego pułapu 101 750 USD. Zwolnienie 1332 zostało zatwierdzone na okres od 1 stycznia 2020 r. Do 31 grudnia 2024 r.
Północna Dakota
Zgodnie z propozycją odstąpienia od umowy 1332 w Północnej Dakocie, stanowy program reasekuracji wypłaci 75% roszczeń, które wynoszą od 100 000 do 1 000 000 USD (więc roszczenia muszą być większe w Północnej Dakocie, zanim program reasekuracji zostanie uruchomiony, ale nadal będzie wypłacać większość roszczenia w znacznie wyższych kwotach niż programy reasekuracji większości państw). Zwolnienie zostało zatwierdzone i program reasekuracji rozpoczął się 1 stycznia 2020 r.
Pensylwania
W lutym 2020 roku Pensylwania złożył wniosek o zwolnienie 1332 do amerykańskich Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) i obecnie oczekuje na zatwierdzenie.
Pensylwania planuje również przejść na państwową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych (i zaprzestać korzystania z HealthCare.gov) w 2021 r. Oczekuje się, że przyniesie to 40–50 mln USD rocznych oszczędności, które stan planuje przeznaczyć na sfinansowanie swojej części kosztów programu reasekuracji.
Rhode Island
Program reasekuracji Rhode Island został zatwierdzony przez CMS i wszedł w życie w 2020 r. Zgodnie z propozycją zwolnienia Rhode Island 1332, program obejmie 50% roszczeń, które mieszczą się w przedziale od 40 000 do 97 000 USD. Stan szacuje, że program reasekuracji będzie skutkował składkami które są o około 6% niższe w 2020 r. niż byłyby bez programu reasekuracji.
Dodatkowe stany
Powszechnie oczekuje się, że inne stany będą dążyć do 1332 zwolnień w celu wdrożenia własnych programów reasekuracji w przyszłych latach. Reasekuracja generalnie ma wsparcie dwustronne, a państwa, które do tej pory je wdrożyły, widzą znacznie większą stabilność na swoich poszczególnych rynkach, ze znacznie mniejszymi wzrostami (lub w wielu przypadkach spadkami) składek w porównaniu z poprzednimi latami.
Jedną z przeszkód jest jednak zabezpieczenie państwowej części środków niezbędnych do opłacenia reasekuracji. Federalne fundusze przejściowe generalnie pokrywają znaczną część kosztów, chociaż różnią się one w zależności od stanu. Ale stany nadal muszą pokrywać część kosztów, aw niektórych obszarach nie było to początkowe.
Na przykład Senat Kolorado odrzucił w 2018 r.ustawodawstwo, które umożliwiłoby państwu ustanowienie programu reasekuracji, obawiając się, że nie byłoby sprawiedliwe opodatkowanie wszystkich planów ubezpieczenia zdrowotnego w stanie w celu pokrycia części stanu. koszt reasekuracji (Senat Kolorado miał w tym momencie większość republikańską, ale uzyskał większość demokratyczną od 2019 r .; wysiłki prawodawców w celu przyjęcia przepisów dotyczących reasekuracji zakończyły się sukcesem, gdy próbowali ponownie w 2019 r.).
Departament Ubezpieczeń Wyoming zatwierdził program reasekuracji i chociaż ustawa reasekuracyjna przyjęta w Wyoming House w 2019 r. Z niemal jednogłośnym poparciem, ustawa umarła w Senacie, gdy ustawodawcy nie mogli zgodzić się na 1% ocenę, którą program narzuciłby Wyoming firmy ubezpieczeniowe.
Tak więc powszechna reasekuracja oparta na państwie z pewnością nie jest oczywista. Ale prawdopodobnie zostanie przyjęty w większej liczbie stanów, ponieważ stabilizujące rynek efekty reasekuracji staną się jasne w państwach, które wcześnie ją przyjęły.
Od czego zależy koszt planu ubezpieczenia zdrowotnego?