Zawartość
- Jak działa normalizacja?
- Czy plany zdrowotne nie były już ujednolicone?
- Stany, które mają ustandaryzowane plany
- Czym różnią się od siebie standardowe plany?
Jak działa normalizacja?
Standaryzacja planów jest dokładnie tym, czym się wydaje. Wytyczne są określone pod względem szczegółowych szczegółów zakresu, a wszystkie standardowe plany muszą oferować takie same pokrycie dla tych aspektów planu.
Healthcare.gov wprowadził ustandaryzowane plany (zwane planami Simple Choice) od 2017 r. Udział w programie Simple Choice był dla ubezpieczycieli opcjonalny, chociaż zachęcano ich do przedstawiania standardowych planów do sprzedaży na giełdzie. Jednak rząd federalny wydał standardowe parametry planu tylko na dwa lata (2017 i 2018) i nie bierze już udziału w tworzeniu ustandaryzowanych planów. Jednak kilka państwowych giełd, omówionych poniżej, nadal ma swoje własne ustandaryzowane plany planów.
Kiedy Departament Zdrowia i Opieki Społecznej opublikował parametry świadczeń i płatności na 2017 r., Przedstawił szczegóły sześciu standardowych projektów planów, które przewoźnicy mogliby zaoferować za pośrednictwem HealthCare.gov (szczegóły znajdują się na stronie 309 zasiłku i płatności) Parametry). W miarę możliwości HHS starał się, aby ustandaryzowane projekty planów były podobne do planów, które były już oferowane w 2015 r.
W przypadku ubezpieczycieli, którzy korzystali z wymiany ułatwionej przez władze federalne (np. Healthcare.gov), istniał ustandaryzowany projekt planu dla każdego z poziomów brązu, srebra i złota oraz trzy dodatkowe standardowe projekty planów na poziomie srebrnym dla osób, które zakwalifikowały się na dotacje do podziału kosztów.
W przypadku standardowych planów Simple Choice wiele aspektów ochrony ubezpieczeniowej było takich samych, niezależnie od tego, który ubezpieczyciel oferował taki plan. Na przykład wszystkie standardowe plany srebrne na giełdzie prowadzonej przez federację w 2017 r. Obejmowały odliczenia 3500 USD, 30 USD wizyt w gabinecie podstawowej opieki zdrowotnej i 15 USD / 50 USD / 100 USD na leki generyczne / preferowane markowe / niepreferowane markowe leki leków ustalono na 40% w przypadku standardowych planów srebrnych).
Kiedy konsumenci logowali się do Healthcare.gov, aby robić zakupy w planach na lata 2017 i 2018, widzieli plany Simple Choice wyświetlane w widocznym miejscu wśród dostępnych opcji; giełda zarządzana przez federację zobowiązała się do ułatwienia ludziom określenia, które plany zostały ustandaryzowane, a które nie.
Jednak w parametrach świadczeń i płatności na rok 2019 HHS zauważył, że starając się „zmaksymalizować innowacje emitentów w projektowaniu i oferowaniu szerokiej gamy planów konsumentom,„rząd federalny nie będzie już definiował żadnych konkretnych parametrów dla standardowych planów (innymi słowy, nie będzie już znormalizowanego projektu planu na poziomie federalnym) i nie będzie już w różny sposób wyświetlać ustandaryzowanych planów, gdy konsumenci kupują plany na HealthCare.gov .
Czy plany zdrowotne nie były już ujednolicone?
Ustawa o przystępnej opiece już przyniosła pewien stopień standaryzacji na rynku indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych, wprowadzając klasyfikacje na poziomie metali do planów zdrowotnych. Wszystkie indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych z datą wejścia w życie w styczniu 2014 r. Lub później - w tym plany sprzedawane poza giełdami - muszą pasować do klasyfikacji na poziomie metali lub być planem katastroficznym.
Ponieważ wszystkie nowe plany zdrowotne są brązowe, srebrne, złote, platynowe lub katastroficzne, konsumentom łatwiej jest porównywać jabłka z jabłkami niż przed 2014 r. Jednak klasyfikacje na poziomie metali są określane na podstawie wartości aktuarialnej (AV) planu. I nie jest to środek, który ma duże znaczenie dla indywidualnych konsumentów. Plany brązowe mają AV na poziomie 60% (w rzeczywistości jest to zakres, od 56% do 65%; jest zakres de minimus -4 / + 5, który dotyczy planów brązowych; wszystkie inne poziomy metali mają zakres -4 / + 2 de minimus ), plany srebrne mają AV na poziomie 70%, plany złote mają AV na poziomie 80%, a plany platynowe mają AV na poziomie 90%.
Tak więc można oczekiwać, że srebrny plan pokryje około 70% całkowitych kosztów opieki zdrowotnej dla całej standardowej populacji. Ale to średnia, obejmująca osoby, które mają bardzo małe wydatki na opiekę zdrowotną, a także osoby, które mogą potrzebować opieki wartej miliony dolarów w ciągu roku.
Osoba z bardzo niewielkimi wydatkami na opiekę zdrowotną może pokryć większość lub całość swojej opieki w ciągu roku, w zależności od struktury planu (tj. Jeśli ma do odliczenia 3000 USD i korzysta tylko z opieki zdrowotnej o wartości 1000 USD, do której ma zastosowanie odliczenie, to ona ” d sam pokryje cały koszt). Z drugiej strony osoba, której koszty opieki zdrowotnej sięgają miliona dolarów w ciągu roku, zapłaci tylko niewielki ułamek własnych kosztów, ponieważ jej plan zdrowotny pokryje 100% jej kosztów po osiągnięciu maksymalnego z kieszeni jej plan.
Chociaż plany w ramach tego samego poziomu metalu mają z grubsza taką samą AV, specyfika pokrycia może się znacznie różnić w zależności od planu. Na przykład często spotyka się plany srebrne z odliczeniami w zakresie od 2000 do 7000 USD. Niektórzy mają udział w wizytach w biurze, a inni nie. Niektóre z nich mają najwyższą dozwoloną ekspozycję z kieszeni, podczas gdy inne mają niższe limity z kieszeni. Krótko mówiąc, istnieje wiele różnych sposobów, w jakie plan może osiągnąć AV w jednym z zakresów ustalonych dla planów na poziomie metalu.
Tak więc, chociaż konsumenci, którzy zawężają wyszukiwanie do jednego poziomu metalu, będą porównywać plany, które oferują podobną ogólną wartość, nadal mogą stwierdzić, że proces porównywania planów może być przytłaczający, szczególnie w stanach, w których w wymianie uczestniczy wielu ubezpieczycieli zdrowotnych.
W stanach, które ich używają, znormalizowane projekty planów są próbą uczynienia procesu porównywania planów bardziej intuicyjnym i zmniejszenia rozpowszechnienia dyskryminujących projektów planów.
Stany, które mają ustandaryzowane plany
Kilka stanów wymaga lub zachęca ubezpieczycieli do oferowania standardowych planów na ich giełdach. HealthCare.gov nie oferuje już opcji odmiennego wyświetlania jakiegokolwiek znormalizowanego planu, ale jeśli państwo prowadzi własną giełdę (tj. Nie korzysta z HealthCare.gov), giełda może wyróżniać standardowe plany, gdy konsumenci szukają ubezpieczenia .
Projekty planów różnią się w zależności od stanu, ale ogólny nacisk kładziony jest na utrzymanie identycznych kosztów franszyzy, współubezpieczeń i całkowitych kosztów bieżących we wszystkich standardowych planach na danym poziomie pokrycia. Na przykład wszystkie standardowe plany srebrne na giełdzie w Oregonie mają 2850 USD indywidualnych odliczeń w 2019 r. I 35 USD wizyt w gabinecie podstawowej opieki zdrowotnej. [Oregon używa obecnie HealthCare.gov, chociaż stan rozważa możliwość przejścia na własną platformę wymiany w przyszłość.]
Wiele standardowych projektów planów obejmuje opiekę ambulatoryjną ze współpłaceniem, zamiast uwzględniać ją w ramach udziału własnego. W większości stanów ze znormalizowanymi projektami planów przewoźnicy mogą również oferować plany niestandardowe:
- WKalifornia, wymianatylko umożliwia przewoźnikom oferowanie standardowych planów. Kalifornijska giełda objęta stanem nie zezwala na sprzedaż niestandardowych planów i bardzo wspierała wprowadzenie ustandaryzowanych planów w stanach, które używają Healthcare.gov zamiast prowadzić własne giełdy.
- Nowy Jork wymaga od ubezpieczycieli, aby oferowali co najmniej jeden standardowy plan na każdym poziomie metalu, chociaż ubezpieczyciele mogą również oferować do trzech niestandardowych planów. Ponad dwie trzecie osób, które zapisały się do New York State of Health w 2019 r., Wybrało standardowe plany.
- Massachusetts wprowadziła standardowe indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych w 2010 roku i nadal są one dostępne za pośrednictwem państwowej giełdy Massachusetts Health Connector. Ale przewoźnicy sprzedający plany na giełdzie w Massachusetts mają również możliwość oferowania niestandardowych planów.
- wDystrykt Kolumbii, Exchange-DC Health Link wprowadził standardowe plany w 2016 roku, ale przewoźnicy mają dość dużą elastyczność, aby oferować również niestandardowe plany. Wymiana wymaga jedynie, aby przewoźnik zaoferował standardowy plan na dowolnym poziomie metalu, dla którego przewoźnik oferuje plany.
- Connecticutwymienny plan taryfowy Access Health wymaga, aby przewoźnicy oferowali co najmniej jeden standardowy plan złoty, co najmniej jeden standardowy plan srebrny (który musi być najtańszym planem srebrnym oferowanym przez przewoźnika) i co najmniej dwa standardowe plany brązowe, jeden z który musi być zgodny z HSA. Przewoźnicy nie mogą wdrażać wymagań gatekeeper'a dla swoich standardowych planów; zapisani muszą mieć możliwość odwiedzenia specjalisty bez skierowania od lekarza pierwszego kontaktu. Dopóki przewoźnicy spełniają wymagania planu znormalizowanego, mogą również zaoferować maksymalnie dwa niestandardowe plany platynowe i maksymalnie trzy plany niestandardowe w każdej kategorii brązowej i złotej.
- Oregon początkowo posiadał w pełni państwową giełdę, ale teraz używa Healthcare.gov jako platformy rejestracyjnej - chociaż rozważają powrót do własnej platformy rejestracyjnej. Państwo stworzyło standardowe plany w kategorii brązowej, srebrnej i złotej, ale ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie w ramach wymiany mogą również zaoferować maksymalnie dwa niestandardowe plany i dwa „innowacyjne” plany na każdym poziomie ochrony.
- Vermontpaństwowa giełda, Vermont Health Connect, ma ustandaryzowane plany brązowego, srebrnego, złotego i platynowego, a także dodatkowe standardowe plany na poziomie brązowym i srebrnym, które są kompatybilne z HSA. Oba przewoźnicy na giełdzie stanowej również oferują niestandardowe opcje planu.
Chociaż niektórzy krytycy twierdzą, że standardowe plany hamują innowacje na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, warto zauważyć, że prawie wszystkie giełdy państwowe, które mają już obowiązkowe, znormalizowane plany, umożliwiają przewoźnikom sprzedaż niestandardowych planów.
Czym różnią się od siebie standardowe plany?
Chociaż standardowe plany znacznie ułatwiają porównywanie jabłek z jabłkami, nadal musisz zwracać uwagę na szczegóły planu. Plany mogą różnić się od siebie w obszarach, które nie są szczegółowo uwzględnione w wytycznych normalizacji planów. Sieci dostawców i formuły (listy leków objętych ubezpieczeniem) również będą się znacznie różnić w zależności od planu.
Na przykład, jeśli jesteś w stanie ze znormalizowanymi planami i porównujesz trzy standardowe plany srebrne, z których wszystkie mają takie same koszty wydawane z własnej kieszeni za leki na receptę, musisz przyjrzeć się formułom dla każdej firmy aby ustalić, czy obejmują one konkretny lek, którego potrzebujesz, a jeśli tak, to który poziom recepty ma zastosowanie.