Zawartość
- „Nie podlega odliczeniu” = płacisz mniej
- Copays = niższe koszty w momencie świadczenia usługi
- Przykład jest wart 1000 słów
- Podsumowanie
Łatwo jest zrozumieć, jak to może być mylące, ponieważ „wykluczone” to także słowo używane do opisania usług, które w ogóle nie są objęte planem zdrowotnym (na przykład leczenie niepłodności w stanach, które tego nie wymagają ).
„Nie podlega odliczeniu” = płacisz mniej
Ale kiedy usługa nie podlega odliczeniu, oznacza to, że faktycznie ją masz lepszy zakres tej usługi. Alternatywą jest poddanie tej usłudze odliczeniu, co oznacza, że zapłacisz pełną cenę, chyba że już osiągnąłeś swój roczny udział własny.
Aby wyjaśnić, „pełna cena” oznacza po zastosowaniu rabatu wynegocjowanego przez sieć. Jeśli więc regularna opłata za specjalistę wynosi 250 USD, ale Twoja firma ubezpieczeniowa wynegocjowała stawkę 150 USD, „pełna cena” oznacza, że zapłacisz 150 USD.
Aby to wszystko miało sens, ważne jest, aby zrozumieć terminologię używaną do opisywania planów zdrowotnych. Copay to nie to samo, co współubezpieczenie. Udział własny to nie to samo, co maksimum z własnej kieszeni. Składki nie są wliczane do Twoich kosztów bieżących (chociaż powinieneś je uwzględniać podczas wykonywania obliczeń matematycznych w celu porównania planów).
Ważne jest również, aby zrozumieć podstawowe świadczenia zdrowotne wynikające z ustawy Affordable Care Act, które są objęte wszystkimi indywidualnymi i małymi grupowymi planami zdrowotnymi z datą wejścia w życie w styczniu 2014 r. Lub później. Jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu dla małej grupy lub indywidualnego, Jeśli jesteś dziadkiem lub babcią, leczenie, które wchodzi w zakres jednego z podstawowych świadczeń zdrowotnych, jest objęte Twoim planem (każdy stan ma swoją własną definicję, które dokładnie usługi muszą być objęte każdym podstawowym świadczeniem zdrowotnym, więc szczegóły są różne z jednego stanu do drugiego).
Ale „ubezpieczony” oznacza po prostu, że mają zastosowanie świadczenia z Twojego planu zdrowotnego. Sposób działania tych świadczeń zależy od projektu planu:
- Być może nie będziesz musiał nic płacić (będzie to miało miejsce w przypadku opieki profilaktycznej, a także w przypadku, gdy osiągnąłeś już maksymalny budżet z kieszeni na cały rok).
- Albo być może będziesz musiał zapłacić dopłatę (zryczałtowana opłata, która jest z góry ustalona w Twoim planie - może 25 $, 50 $ lub 100 $, w zależności od danego leczenia).
- Lub być może będziesz musiał zapłacić pełną cenę za leczenie (jeśli nie spełniłeś jeszcze swojego udziału własnego).
- Lub być może będziesz musiał zapłacić procent kosztów (współubezpieczenie).
Wszystkie te opcje liczą się jako „objęte”. Projekty planów zdrowotnych różnią się w zależności od stanu, w zależności od specyfiki planu porównawczego, który jest używany do ustalenia parametrów pokrycia podstawowych świadczeń zdrowotnych w stanie.
Niektóre plany zdrowotne są kreatywne, jeśli chodzi o sposób projektowania ich pokrycia. Ale niezależnie od tego, jak zaprojektowany jest Twój plan, całkowita kwota ty płacenie za usługi objęte ubezpieczeniem przez cały rok będzie wliczane do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni. Może to być dowolna kombinacja współpłacenia, odliczenia i współubezpieczenia, ale po osiągnięciu rocznego maksimum z własnej kieszeni, Twój plan zdrowotny pokryje 100% wszelkich usług objętych ubezpieczeniem przez pozostałą część roku (pamiętaj, że jeśli przełączyć się na inny plan w połowie roku, Twoje maksimum z kieszeni zaczyna się od tego planu).
Copays = niższe koszty w momencie świadczenia usługi
Jeśli Twój plan zdrowotny obejmuje różne usługi, które są objęte ubezpieczeniem, ale nie podlegają odliczeniu, oznacza to, że zapłacisz za tę opiekę mniej niż w przypadku, gdyby usługa podlegała odliczeniu. Gdyby podlegał odliczeniu, zapłaciłbyś pełną cenę za usługę, zakładając, że nie spełniłeś już swojego udziału własnego (jeśli już spełniłeś swój udział własny, zapłaciłbyś albo procent współubezpieczenia kosztów - albo nic, jeśli już osiągnąłeś swoje maksimum z kieszeni).
Ale jeśli usługa nie podlega odliczeniu, zazwyczaj będziesz odpowiedzialny za z góry ustaloną kwotę, a nie za pełną cenę. Zwróć uwagę, że niektóre usługi, takie jak opieka profilaktyczna, a w niektórych planach leki generyczne, nie podlegają odliczeniu ani wsparciu, co oznacza, że nie musisz nic płacić za tę opiekę (wszystkie plany nieobjęte prawami dzierżawców muszą pokryć określoną opiekę profilaktyczną bez udziału w kosztach, co oznacza, że pacjent nie płaci za tę opiekę - jest ona objęta składkami płaconymi za zakup planu).
Przykład jest wart 1000 słów
Załóżmy więc, że Twój plan zdrowotny obejmuje 35 dolarów kosztów wizyty u lekarza pierwszego kontaktu, ale wizyty u specjalisty są wliczane do udziału własnego. Masz do odliczenia 3000 $ i maksymalnie 4000 $ z własnej kieszeni. A stawka wynegocjowana przez specjalistę w Twojej firmie ubezpieczeniowej wynosi 165 USD.
Załóżmy, że masz trzy wizyty w PCP w ciągu roku i dwie wizyty u specjalisty. Całkowity koszt wizyt PCP wynosi 105 USD, a całkowity koszt wizyt u specjalistów wynosi 330 USD, ponieważ płacisz pełną cenę.
W tym momencie zapłaciłeś 330 USD na poczet odliczenia (w prawie wszystkich planach współpłaty nie liczą się do odliczenia) i zapłaciłeś 435 USD na poczet maksymalnej kwoty z własnej kieszeni (330 USD plus 105 USD).
Teraz załóżmy, że masz wypadek przed końcem roku i lądujesz w szpitalu na tydzień. Odliczenie podlega opłacie za pobyt w szpitalu, a Twój plan opłaca 80% po zapłaceniu odliczenia, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z własnej kieszeni.
Za pobyt w szpitalu musiałbyś zapłacić 2670 USD podlegających odliczeniu (3000 USD minus 330 USD, które już zapłaciłeś za wizyty u specjalisty). Następnie musiałbyś płacić 20% pozostałych opłat, aż całkowita kwota, którą zapłaciłeś za rok, osiągnie 4000 USD. Ponieważ zapłaciłeś za te trzy koperty PCP w łącznej wysokości 105 USD, musiałbyś zapłacić tylko 895 USD z tytułu opłat koasekuracyjnych za pobyt w szpitalu, aby uzyskać maksymalne wydatki z własnej kieszeni.
Oto jak wyglądałaby matematyka, gdyby wszystko zostało powiedziane i zrobione:
- 330 $ + 2670 $ = 3000 $ do odliczenia
- 105 USD (kopie) + 895 USD (współubezpieczenie) = kolejne 1000 USD opłat za rok
- 3000 $ + 1000 $ (odliczenie plus wszystkie inne wydatki bieżące) = 4000 $
- 4.000 $ to maksymalna kwota z Twojej kieszeni, co oznacza, że wszystkie inne usługi objęte ubezpieczeniem przez resztę roku będą w całości pokrywane z Twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego, zakładając, że pozostaniesz z tym samym planem przez resztę roku.
Gdyby w Twoim planie zdrowotnym wizyty PCP były objęte odliczeniem, zapłaciłbyś za nie pełną cenę (powiedzmy 115 USD za każdą). W takim przypadku opłaty związane z odliczeniem przed pobytem w szpitalu wyniosłyby do 675 USD (345 USD za wizyty PCP plus 330 USD za wizyty specjalistyczne). Nadal skończyłbyś z tymi samymi 4000 $ kosztów z własnej kieszeni po pobyt w szpitalu.
Ale gdyby do wypadku nie doszło i nie wylądowałbyś w szpitalu, całkowite roczne koszty byłyby wyższe niż planowane z wizytami PCP podlegającymi odliczeniu (675 USD zamiast 435 USD). Jeśli uda Ci się osiągnąć maksymalny poziom z własnej kieszeni w ciągu roku, nie będzie to miało żadnego znaczenia. Ale jeśli w końcu nie osiągniesz swojego maksimum z własnej kieszeni - a większość ludzi tego nie zrobi - zwykle zapłacisz mniej, jeśli Twój plan obejmuje usługi, które nie podlegają odliczeniu.
Podsumowanie
Nie panikuj, gdy dowiesz się, że usługi nie podlegają odliczeniu. Dopóki są one objęte Twoim planem, oznacza to po prostu, że za te usługi zapłacisz mniej, niż gdyby podlegały odliczeniu.
Jeśli cierpisz na przewlekłą, poważną chorobę, która wymaga intensywnego leczenia, istnieje duża szansa, że osiągniesz swoje maksimum z kieszeni na cały rok, niezależnie od planu planu, i może się okazać, że plan z niższe maksimum z własnej kieszeni będzie dla Ciebie korzystne, mimo że będzie wiązało się z wyższą premią.
Ale ludzie, którzy potrzebują wielu usług zdrowotnych, mogą również stwierdzić, że dostępne im plany mają podobne granice z własnej kieszeni, zwłaszcza jeśli porównują plany oferowane przez pracodawcę: może istnieć opcja z wysokim udziałem własnym i inny z niską wartością podlegającą odliczeniu, ale oba plany mogą mieć podobne limity całkowitych wydatków bieżących w ciągu roku (przy czym wydatki bieżące w ramach planu o niższym odliczeniu pochodzą bardziej z dopłat i współubezpieczenia). Tak więc dla osoby, która potrzebuje rozległej opieki, całkowite koszty za rok, w tym składki i wydatki z własnej kieszeni na opiekę medyczną, mogą być niższe w ramach planu z wyższymi odliczeniami, ponieważ część składkowa kosztów będzie niższa. . Czasami jest to trochę sprzeczne z intuicją, zwłaszcza że ludzie mają tendencję do zakładania, że plany z wyższym odliczeniem są dobre tylko dla młodych, zdrowych ludzi. Ale nie zawsze tak jest i ważne jest, aby naprawdę przyjrzeć się, ile każdy plan będzie prawdopodobnie kosztował w ciągu roku, w tym zarówno składki, jak i wydatki z własnej kieszeni, gdy potrzebna jest opieka medyczna.
Jeśli jesteś zdrowy i nie osiągniesz maksymalnego z kieszeni swojego planu - lub nawet odliczenia - świadczenia, które nie podlegają odliczeniu, oznacza tylko, że Twoja firma ubezpieczeniowa zacznie płacić za część z twoją opiekę wcześniej, niż gdyby wszystkie usługi podlegały odliczeniu. W przeciwnym razie musiałbyś płacić pełną cenę do czasu uzyskania odliczenia, co może w ogóle nie nastąpić w danym roku.
To powiedziawszy, im więcej usług wyłączonych z odliczenia, tym wyższe są zwykle składki.
- Dzielić
- Trzepnięcie