Zawartość
- Tak, jak było
- Dlaczego pacjenci są coraz częściej rozliczani z góry?
- Co należy zrobić, jeśli szpital prosi o płatność z góry?
- Czy szpitale mogą odmówić opieki ze względu na możliwość płacenia?
- Zwiększenie udziału własnego stawia pacjentów i szpitale w trudnej sytuacji
- Rozważ HSA, jeśli masz dostęp do HDHP
Tak, jak było
W przeszłości ogólnie przyjmowano, że od pacjentów oczekiwano zapłaty współpłacenia w czasie świadczenia usługi, ale opłaty, które wliczają się do odliczenia, były naliczane po fakcie. Więc jeśli twój plan zdrowotny przewidywał 20 $ dopłaty za wizytę w gabinecie, gabinet lekarski pobierze ją, gdy przyjdziesz na wizytę. Ale gdyby twój plan obejmował odliczenie w wysokości 2000 $ i szedłeś na operację, nie zapłaciłbyś nic w czasie operacji, ale dostałbyś rachunek ze szpitala kilka tygodni później.
Najpierw wyślą roszczenie do Twojego ubezpieczyciela, gdzie zostanie obliczona wynegocjowana stawka sieci, a kwoty powyżej tej kwoty zostaną odpisane.Wówczas ubezpieczyciel płacił swoją część i powiadamiał szpital o części rachunku dla pacjenta. W tym momencie szpital wyśle Ci rachunek za odliczenie i wszelkie stosowne współubezpieczenie.
6 bezpłatnych lub tanich opcji ubezpieczenia zdrowotnego
Dlaczego pacjenci są coraz częściej rozliczani z góry?
Większość szpitali nadal korzysta z tradycyjnej metody oczekiwania na przesłanie rachunku do momentu zakończenia procedury i przetworzenia rachunku przez firmę ubezpieczeniową. Jednak szpitale coraz częściej proszą o spłatę częściowej lub pełnej kwoty franszyzy przed świadczeniem zaplanowanych usług medycznych.
Jest to spowodowane różnymi czynnikami, w tym rosnącymi kosztami leczenia oraz rosnącymi kosztami odliczenia i całkowitymi kosztami bieżącymi. Ogólnie rzecz biorąc, chodzi o to, że szpitale nie chcą być skazane na niezapłacone rachunki. Wiedzą, że po zakończeniu zabiegu pacjenci mogą, ale nie muszą, pokryć część kosztów, które są winni. Szpital może wysyłać pacjentów na zbiórki, ale uzyskanie płatności z góry jest skuteczniejszą metodą zapewnienia opłacenia rachunku.
7 koncepcji ubezpieczenia zdrowotnego, które musisz zrozumiećCo należy zrobić, jeśli szpital prosi o płatność z góry?
Idealnie byłoby, gdybyś chciał to omówić ze szpitalnym biurem rozliczeniowym na długo przed zabiegiem. Dowiedzenie się 18 godzin przed operacją, że szpital chce, abyś natychmiast zapłacił odliczone 4000 USD, jest co najmniej stresującą sytuacją.
Jeśli planujesz procedurę medyczną, do której zastosowanie ma odliczenie, zapytaj od razu o zasady szpitala. Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem, aby sprawdzić, czy negocjują ze szpitalem jakiekolwiek umowy, które wymagają przesłania rachunku do ubezpieczyciela przed obciążeniem pacjenta. Jeśli nie, szpital może chcieć, abyś zapłacił przynajmniej część franszyzy z góry.
W razie wątpliwości dobrze jest również skontaktować się z wydziałem ubezpieczeń swojego stanu, aby dowiedzieć się, czy mają jakieś porady na temat zasad i przepisów w stanie, które odnoszą się do praktyk związanych z rozliczeniami lekarskimi. Im więcej wiesz, tym lepiej będziesz w stanie poruszać się po systemie (pamiętaj, że stanowe przepisy dotyczące ubezpieczeń nie mają zastosowania do planów grupowych ubezpieczających się samodzielnie, ponieważ są one regulowane przez federację ERISA).
Ile faktycznie zapłacisz?
Poproś szpital o oszacowanie kwoty, jaką jesteś winien, pamiętając, że negocjowane koszty leczenia są zwykle znacznie niższe niż koszty detaliczne. Na przykład, powiedzmy, że Twój udział własny wynosi 5000 USD, planujesz badanie rezonansu magnetycznego, a jeszcze nie zapłaciłeś za rok udziału własnego. Średni koszt MRI w USA wynosi około 1120 USD, chociaż różni się znacznie w zależności od szpitala lub ośrodka obrazowania. I niezależnie od kwoty, jaką pobierze kredyt, prawdopodobnie będzie nieco wyższa niż wynegocjowana stawka, którą Twój ubezpieczyciel ma w tym obiekcie. Twój szpital może wystawić rachunek na 2000 USD, ale wynegocjowana przez ubezpieczyciela stawka może na przykład wynosić 1050 USD. W takim przypadku kwota, którą musiałbyś zapłacić na poczet odliczenia, wyniosłaby 1050 USD, a nie 2000 USD.
Nie stanowi to problemu, jeśli masz procedurę, która jest wielokrotnie droższa niż odliczenie. Jeśli masz zamiar dokonać wymiany stawu kolanowego, co średnio wynosi około 34 000 USD, a kwota do odliczenia wynosi 5000 USD, będziesz musiał zapłacić pełną kwotę franszyzy. Szpital może poprosić Cię o zapłacenie całości lub części z góry lub może wystawić rachunek po złożeniu roszczenia do ubezpieczyciela, ale nie można obejść faktu, że będziesz musiał zapłacić pełne 5000 USD.
Jednak w poprzednim przykładzie dotyczącym MRI rzeczywista kwota, którą będziesz musiał zapłacić, nie jest pewna, dopóki ubezpieczyciel nie rozpatrzy roszczenia. Jeśli szpital prosi Cię o zapłacenie części odliczenia z góry i nie jest jasne, ile faktycznie jesteś winien, przed przekazaniem szpitalowi jakichkolwiek pieniędzy przedyskutuj sytuację ze swoim ubezpieczycielem. Tak czy inaczej, będziesz chciał upewnić się, że płacisz tylko kwotę, którą ostatecznie EOB Twojego ubezpieczyciela mówi, że jesteś winien, a nie kwotę, którą pobiera szpital.
Czy jest dostępny plan płatności?
Szpitale coraz częściej współpracują z bankami w celu ustalenia planów płatności dla pacjentów, którzy ich potrzebują, często bez odsetek i których dostępność nie zależy od historii kredytowej pacjenta. Jeśli szpital prosi Cię o opłacenie franszyzy przed zabiegiem medycznym i nie ma realistycznego sposobu, abyś mógł to zrobić, zapytaj go o możliwość planu płatności.
Szpital chce, abyś uzyskał potrzebną opiekę i wyzdrowiał, ale nie chce też tkwić w złym zadłużeniu, jeśli nie jesteś w stanie spłacić swojej części rachunku. Plan płatności, który pozwala pacjentom rozciągnąć rachunek na kilka miesięcy lub nawet lat, jest lepszy niż pacjent chodzący bez opieki lub szpital, który w ogóle nie otrzymuje zapłaty. Jeśli nie możesz zapłacić kwoty, o którą proszą, zasugeruj kwotę, którą możesz zapłacić, i zapytaj, czy pozwolą Ci zaplanować spłatę pozostałej części.
Zapytaj, czy w szpitalu jest kierownik przypadku lub pracownik socjalny, który może pomóc pacjentom w poruszaniu się po procesie rozliczania i płatności. Nie musisz tego rozgryźć sam, a może się okazać, że wymagania dotyczące płatności szpitala mogą być bardziej elastyczne, niż się początkowo wydawało.
W zależności od Twojej sytuacji finansowej powinieneś również zapytać o program opieki charytatywnej szpitala lub czy może on odpisać część Twoich kosztów na podstawie Twoich dochodów.
Czy szpitale mogą odmówić opieki ze względu na możliwość płacenia?
Czasami pojawia się błędne przekonanie na temat obowiązków szpitali w zakresie świadczenia opieki, niezależnie od możliwości finansowych pacjenta. Od 1986 r. Ustawa o nagłym leczeniu medycznym i pracy (EMTALA) wymaga, aby wszystkie szpitale akceptujące Medicare (czyli praktycznie wszystkie szpitale w USA) zapewniały badania przesiewowe i stabilizację wszystkim pacjentom przybywającym na izbę przyjęć, w tym kobietom czynnym pracy, niezależnie od statusu ubezpieczeniowego pacjenta lub możliwości opłacenia opieki.
Izba przyjęć jest zobowiązana do zbadania wszystkich pacjentów, aby ustalić, na czym polega problem i zapewnić usługi stabilizacji - nie mogą pozwolić, aby pacjent wykrwawił się na śmierć z powodu braku funduszy. Ale nie muszą zapewniać niczego poza stabilizacją, jeśli nie są pewni, że pacjent będzie w stanie za to zapłacić, a EMTALA nie obejmuje żadnej opieki poza służbami ratunkowymi.
Tak więc wcześniej zaplanowana procedura medyczna nie będzie podlegać żadnym zasadom, które nakładają na szpitale obowiązek zapewnienia opieki niezależnie od możliwości finansowych pacjenta.
Dlaczego nadal możesz być winien nawet po spełnieniu warunków udziału własnego w opiece zdrowotnejZwiększenie udziału własnego stawia pacjentów i szpitale w trudnej sytuacji
Stawka dla osób nieubezpieczonych jest niższa niż wtedy, gdy obowiązywała ustawa o przystępnej opiece, chociaż wzrosła pod rządami administracji Trumpa. Według danych spisu ludności USA w 2013 r. Nieubezpieczonych było 14,5% populacji USA. Liczba ta spadła do 8,6% do 2016 r., Ale nieznacznie wzrosła, do 8,7% w 2017 r. I chociaż dane spisu za 2018 r. Nie są jeszcze dostępne, inne dane wskazują, że odsetek osób nieubezpieczonych nadal rośnie od 2017 r., ale nadal jest znacznie poniżej stawki dla osób nieubezpieczonych sprzed ubezpieczenia ACA. Jednak niektóre z tych nowo ubezpieczonych mają szczególnie wysokie koszty bieżące.
ACA ogranicza, jak wysokie mogą być koszty zewnętrzne w sieci, ale sam limit jest dość wysoki. W 2019 r. Koszty z własnej kieszeni mogą wynieść nawet 7900 USD dla osoby fizycznej i 15 800 USD dla rodziny. W 2020 r. Górne limity wynoszą odpowiednio 8150 USD i 16 300 USD. Wiele planów zdrowotnych ma bieżące limity znacznie niższe od tych kwot, ale odliczenia w indywidualnych planach rynkowych często wynoszą wiele tysięcy dolarów (zniżki z tytułu udziału w kosztach obniżają te odliczenia dla osób, które się do nich kwalifikują, o ile wybiorą srebrny plan na giełdzie ).
Plany sponsorowane przez pracodawcę muszą również przestrzegać limitu ACA w zakresie kosztów bieżących, ale zazwyczaj mają koszty odliczenia i koszty własne, które są niższe niż te na rynku indywidualnym. W 2018 r. Średni koszt odliczenia dla osób z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę wynosił 1350 USD, ale obejmowało to szczęśliwe 15 procent pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy w ogóle nie mieli odliczenia. Jeśli weźmiemy pod uwagę tylko 81 procent pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy mieli odliczenia, ich średni udział własny wynosił ponad 1500 USD.
Jednak Rezerwa Federalna zgłosiła w 2017 r., Że 44 procent respondentów w swoim badaniu ekonomii gospodarstw domowych i podejmowania decyzji nie byłoby w stanie wymyślić 400 USD na nieoczekiwany rachunek lub musiałoby coś sprzedać, aby pokryć koszty. To stanowi zagadkę, gdy ludzie przechodzą nieoczekiwaną, ale konieczną procedurę medyczną i dość wysokie odliczenie.
Stanowi również zagadkę dla szpitali, których zadaniem jest z jednej strony zapewnienie opieki zdrowotnej lokalnym mieszkańcom, ale także muszą generować wystarczające dochody, aby utrzymać rentowność finansową. Żądanie płatności z góry przynajmniej części franszyzy jest jednym ze sposobów uniknięcia sytuacji, w których pacjenci nie będą w stanie opłacić swoich rachunków.
Rozważ HSA, jeśli masz dostęp do HDHP
Jeśli Twój pracodawca oferuje kwalifikowany przez HSA plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokim odliczeniem (HDHP) lub jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, rozważ zapisanie się do HDHP. Nie są one odpowiednie dla wszystkich, ale jeśli jesteś objęty HDHP, możesz wpłacić pieniądze przed opodatkowaniem na HSA i będą one dostępne, jeśli i kiedy będziesz tego potrzebować.
W 2019 r. Możesz wpłacić do 7000 USD na HSA, jeśli masz ubezpieczenie rodzinne w ramach HDHP i do 3500 USD, jeśli masz ubezpieczenie tylko na własny rachunek w ramach HDHP (kwoty te wzrosną do 7100 USD i 3550 USD w 2020 r.). Nawet jeśli możesz wpłacić tylko niewielką kwotę każdego miesiąca, suma ta będzie się sumować z czasem i nie ma prowizji „wykorzystaj lub strać” - pieniądze pozostają na Twoim koncie do czasu, gdy będziesz musiał je wypłacić. Możesz zbudować poduszkę w HSA, gdy masz ubezpieczenie w ramach HDHP i wycofać ją w późniejszym terminie, aby pokryć przyszłe wydatki medyczne, nawet jeśli nie masz już ubezpieczenia HDHP w tym momencie.
Najważniejsze jest to, że jeśli masz dostęp do planu kwalifikowanego HSA, zapisanie się do niego i wpłacanie składek na HSA ułatwi poradzenie sobie z potencjalną przyszłą sytuacją, w której szpital nagle poprosi cię o zapłacenie znacznej części pieniędzy z góry, zanim uzyskasz opiekę medyczną.
Jeśli twój pracodawca oferuje FSA, jest to również dobra opcja, ale pamiętaj, że niewykorzystane pieniądze w HSA pozostaną na koncie przez rok do następnego - tak nie jest w przypadku funduszy FSA.