Zawartość
- Skorzystaj z otwartej rejestracji
- Kwalifikujące się wydarzenia
- Podjęcie decyzji, który plan małżonka zapewni najlepszą wartość
- Zrozum Family Glitch
- Dopłaty dla małżonków
- Specjalne uwagi, jeśli masz HDHP
Jeśli ty i twój małżonek lub partner jesteście uprawnieni do świadczeń zdrowotnych pracowników, sprawdź opcje ubezpieczenia zdrowotnego każdej firmy podczas otwartej rejestracji, aby zobaczyć, które mogą Cię kosztować mniej. Pracodawcy różnią się znacznie pod względem składek, które wnoszą do całkowitych składek, i możesz zaoszczędzić pieniądze, przechodząc na ubezpieczenie rodzinne współmałżonka.
W czasie otwartej rejestracji w firmie spójrz na różne opcje planu, które oferuje pracodawca. Możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając inny plan, na przykład HMO, który wymaga wybrania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej w celu koordynowania opieki. W niektórych regionach kraju lokalni lekarze mogą być w całości lub w większości sieci planów zdrowotnych i być może nie będziesz musiał się martwić o zmianę lekarza.
Skorzystaj z otwartej rejestracji
Wiele dużych firm oferuje różnorodne plany zdrowotne. Podczas otwartego okresu rejestracji w Twojej firmie możesz zmienić zakres ubezpieczenia z jednego planu zdrowotnego na inny. Twoja historia medyczna nie odgrywa roli w kwalifikowaniu się do zmiany planów, ale jeśli chcesz kontynuować pracę z konkretnym lekarzem, zechcesz dokładnie sprawdzić, czy znajduje się on w sieci planu, który rozważasz. W zależności od wyboru planu, który oferuje Twój pracodawca, możesz dokonać innych wyborów, takich jak zwiększenie lub zmniejszenie kwoty udziału własnego. Otwarta rejestracja to także okazja do zapisania się na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli nie zarejestrowałeś się wcześniej ani nie zrezygnowałeś z ubezpieczenia.
Większość firm organizuje swoje otwarte okresy zapisów - zwykle trwające około miesiąca, chociaż różni się to w zależności od pracodawcy - jesienią każdego roku, aby umożliwić zmianę świadczeń zdrowotnych 1 stycznia przyszłego roku. otwieraj okresy zapisów w innych terminach i możesz spodziewać się odpowiedniego powiadomienia z wyprzedzeniem.
Po zakończeniu otwartego okresu rejestracji w Twojej firmie i dokonaniu wyborów na nadchodzący rok ubezpieczenie zdrowotne zostanie zablokowane do następnego rocznego okresu zapisów. Jeśli nie masz jakiegoś rodzaju imprezy kwalifikacyjnej, nie będziesz w stanie zmienić swojego ubezpieczenia zdrowotnego przez cały rok.
Jeśli rozważasz przejście na ubezpieczenie zdrowotne współmałżonka lub odwrotnie, sprawdź, czy oba plany obejmują ten sam rok planu, z tą samą datą początkową dla zmian wprowadzonych podczas otwartej rejestracji. Będziesz mógł wypisać się z jednego planu podczas otwartej rejestracji i zapisać się do drugiego planu podczas otwartej rejestracji, ale możesz skończyć z luką w ubezpieczeniu, jeśli dwaj pracodawcy nie mają tego samego roku planu.
Większość pracodawców przeprowadza otwarte zapisy jesienią, ze zmianami zakresu obowiązywania 1 stycznia. Ale ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli jeden pracodawca prowadzi otwarte zapisy w połowie roku (na przykład z nowym rokiem planu rozpoczynającym się 1 sierpnia), i druga ma otwartą rejestrację jesienią z rokiem abonamentowym następującym po roku kalendarzowym, możesz być nieubezpieczony przez kilka miesięcy w okresie przejściowym. Jeśli jesteś zdrowy, możesz zapisać się na plan krótkoterminowy by cię zakryć podczas przerwy.
Kwalifikujące się wydarzenia
Wydarzenie kwalifikacyjne umożliwia zmianę ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy w dowolnym momencie w ciągu roku. To, co kwalifikuje się jako „wydarzenie”, jest określane przez przepisy federalne i obejmuje takie rzeczy, jak małżeństwo, narodziny lub adopcja dziecka lub mimowolna utrata innego ubezpieczenia zdrowotnego:
Podczas specjalnego okresu zapisów, który jest uruchamiany przez zdarzenie kwalifikujące, możesz dołączyć do ubezpieczenia współmałżonka lub odwrotnie. Należy jednak pamiętać, że scenariusz opisany powyżej (kiedy pracodawcy małżonków mają niezgodne otwarte okresy zapisów i daty rozpoczęcia roku planu) nie powoduje powstania specjalnego okresu zapisów. Jeśli rezygnujesz z ubezpieczenia w trakcie otwartego okresu zapisów, a twój współmałżonek ma późniejszy otwarty okres zapisów, twoja utrata ubezpieczenia nie liczy się jako wydarzenie kwalifikujące, ponieważ była to dobrowolna, a nie mimowolna utrata ubezpieczenia.
Ponadto, jeśli masz zarządzany plan opieki (taki jak PPO lub HMO) i korzystasz z sieci dostawcy, możesz mieć możliwość zmiany planów opieki zdrowotnej, jeśli przeprowadzisz się do innej społeczności i nie znajdujesz się już w obszarze usług sieciowych swojego starego plan.
Pamiętaj, że jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym (na giełdzie lub poza giełdą), będziesz mieć również możliwość zapisania się lub przejścia na plan ze swoim współmałżonkiem poza rocznym okresem otwartej rejestracji, jeśli przeżyć zawody kwalifikacyjne. Zdarzenia kwalifikujące, które uruchamiają specjalne okresy zapisów na poszczególnych rynkach, są podobne, ale nie identyczne, do wydarzeń kwalifikujących, które uruchamiają specjalne okresy zapisów do planów sponsorowanych przez pracodawcę.
Podjęcie decyzji, który plan małżonka zapewni najlepszą wartość
Chociaż może to zająć trochę czasu, przeanalizuj liczby, aby sprawdzić, czy ma sens, aby wszyscy członkowie Twojej rodziny pozostawali na tym samym planie zdrowotnym. Możesz zaoszczędzić pieniądze, mając oddzielne ubezpieczenie zdrowotne dla niektórych członków rodziny. Na przykład:
Don i Barbara
Don S., lat 46, i jego żona Barbara S., lat 44, oboje mają możliwość ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem swoich pracodawców. Mają ubezpieczenie rodzinne dzięki pracy Dona, które obejmuje ubezpieczenie dla dwójki ich dzieci w wieku 10 i 14 lat. Don ma nadwagę i cukrzycę typu 2, wysoki poziom cholesterolu i wysokie ciśnienie krwi; korzysta z wielu usług zdrowotnych. Barbara i dzieci cieszą się doskonałym zdrowiem i od kilku lat wymagają jedynie rutynowych badań kontrolnych.
Ze względu na problemy zdrowotne Dona, mają oni rodzinny plan zdrowotny o niskim odliczeniu, z bardzo wysokimi składkami. Rodzina może być w stanie zaoszczędzić pieniądze, zlecając Donowi utrzymanie planu niskiego odliczenia za pośrednictwem swojego pracodawcy i nakłaniając Barbarę do wybrania wyższego planu rodzinnego podlegającego odliczeniu dla siebie i dzieci za pośrednictwem pracodawcy.
Ale nie zawsze będzie to najlepszy wybór, ponieważ w dużej mierze zależy to od tego, jaką część składki jest skłonny pokryć każdy pracodawca. Przeciętny pracodawca, który oferuje świadczenia zdrowotne, płaci około 70 procent wszystkich składek rodzinnych, ale niektórzy pracodawcy płacą tylko składki za swoich pracowników, a nie za członków rodziny, którzy są dodawani do planu. Aby więc ustalić, czy Twoja rodzina powinna być objęta jednym planem, czy też korzystać z obu, musisz wiedzieć, ile będziesz musiał wnieść do składek w ramach każdej opcji, a także ile prawdopodobnie zapłacisz w podziale kosztów z własnej kieszeni.
Maria i Jorge
Maria G., lat 32, i jej mąż Jorge G., lat 33, oboje pracują w pełnym wymiarze godzin i każdy z nich ma ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę. Obie firmy mają otwarty okres rejestracji od połowy października do połowy listopada i rok planowy rozpoczynający się 1 stycznia każdego roku.
We wrześniu Maria urodziła chłopca, co było wydarzeniem kwalifikującym, które pozwoliło jej dodać dziecko Jorge Jr. do jednego ze swoich planów ubezpieczenia zdrowotnego. Jednak dodanie osoby pozostającej na utrzymaniu do któregokolwiek z planów zmienia zakres ubezpieczenia z tylko dla pracowników na ubezpieczenie rodzinne lub ubezpieczenie pracownika plus dzieci (w zależności od klasyfikacji składek, z których korzysta pracodawca), co znacznie zwiększa miesięczne składki.
W obliczu podwyżki o ponad 250 dolarów miesięcznie od któregokolwiek z pracodawców, para przyjrzała się swoim opcjom. Jedną z opcji jest umieszczenie wszystkich członków rodziny w jednym planie zdrowotnym od jednego pracodawcy (mogą to zrobić podczas specjalnego okresu zapisów zamiast po prostu dodawać dziecko do jednego planu, jeśli zdecydują się to zrobić). Może to oznaczać dla nich oszczędności, szczególnie jeśli jeden z pracodawców zwiększy ubezpieczenie do składek „rodzinnych”, dodając Jorge Jr. W takim przypadku dodanie drugiego rodzica nie zwiększy składek. Musieliby jednak porównać stawkę rodzinną w tym planie z potencjalnie niższą stawką dla pracowników plus dzieci w drugim planie, oprócz planu tylko dla pracowników dla drugiego rodzica. Różne plany mają różne zasady i ceny, więc jedynym sposobem, aby zobaczyć, co będzie najlepsze, jest uzyskanie konkretnych odpowiedzi z planów zdrowotnych obu pracodawców.
Inną opcją jest zakup indywidualnej polisy rynkowej dla dziecka. W zależności od tego, ile pracodawcy pobierają za dodanie osób pozostających na utrzymaniu, wykupienie oddzielnej polisy dla dziecka może okazać się tańsze. Jest to mało prawdopodobne, jeśli rodzina ma więcej niż jedno dziecko, jednak duże plany finansowane przez pracodawcę zazwyczaj pobierają tę samą cenę za jedno dziecko lub wiele dzieci, podczas gdy indywidualne plany rynkowe będą pobierać oddzielną składkę za każde dziecko w rodzina, maksymalnie do trzech (więcej niż troje dzieci w jednej rodzinie poniżej 21 roku życia, nie ma dodatkowej składki na rynku indywidualnym ani na rynku małych grup).
Zrozum Family Glitch
Jeśli rozważasz indywidualny plan rynkowy dla jednego lub więcej członków rodziny, oprócz ubezpieczenia od pracodawcy dla jednego lub więcej innych członków rodziny, pamiętaj, że dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę wpłynie na uprawnienia pozostałych członków rodziny do dopłaty do składek na rynku indywidualnym.
W przypadku osób, które kupują indywidualne ubezpieczenie rynkowe, dopłaty do premii są dostępne w giełdzie ACA w każdym stanie, w zależności od dochodu. Ale nawet jeśli dochód rodziny uprawnia do otrzymania dotacji, dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę odgrywa pewną rolę też. Jeśli plan finansowany przez pracodawcę, który zapewnia minimalną wartość, jest dostępny dla Twojej rodziny i koszt pokrycia tylko pracownika jest uważany za przystępny cenowo, wszyscy inni członkowie rodziny, którzy kwalifikują się do dodania do planu sponsorowanego przez pracodawcę - niezależnie od tego, ile kosztowałoby dodanie ich do planu - nie kwalifikują się do dopłat do składek w zamian. nazywa się usterką rodzinną i ważne jest, aby o tym pamiętać, gdy analizujesz liczby, aby sprawdzić, czy niektórym członkom rodziny może się lepiej udać dzięki indywidualnemu pokryciu rynku, a nie sponsorowanemu przez pracodawcę.
Dopłaty dla małżonków
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, duzi pracodawcy są zobowiązani do oferowania ochrony swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin oraz osobom pozostającym na ich utrzymaniu. Nie są jednak zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom pracowników. Większość pracodawców nadal oferuje ubezpieczenie małżonkom pracowników, ale niektórzy ustalili, że małżonkowie nie kwalifikują się do zapisania się, jeśli mają ubezpieczenie dostępne za pośrednictwem własnych pracodawców, a niektóre firmy dodają teraz dopłatę, jeśli małżonkowie pracowników zdecydują się dołączyć do swoich małżonków „plany, gdy mają również możliwość zapisania się z własnymi planami pracodawców.
Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, niektórzy pracodawcy oferujący świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego zapewniają swoim pracownikom dodatkowe odszkodowanie, jeśli odrzucą plan sponsorowany przez pracodawcę i zamiast tego zdecydują się zapisać do planu współmałżonka. Dlatego niektórzy pracodawcy podejmują aktywne kroki w celu zmniejszenia liczby małżonków, którzy zapisują się do ich planów, podczas gdy niektórzy pracodawcy podejmują aktywne działania, aby zachęcić swoich pracowników do zapisania się do ubezpieczenia współmałżonka, a nie do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Weźmy na przykład Boba i Sue, którzy są małżeństwem i każdy z nich ma ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, dostępne od własnego pracodawcy. Obaj pracodawcy stosują również dopłaty dla małżonka, gdy małżonek ma dostępną opcję ubezpieczenia sponsorowaną przez pracodawcę. Jeśli Bob zdecyduje się dołączyć do Sue w ramach planu zdrowotnego jej pracodawcy, jej pracodawca doda dopłatę - oprócz składki - ponieważ Bob może zamiast tego zdecydować się na skorzystanie z planu własnego pracodawcy.
Nadal najbardziej sensowne może być dodanie współmałżonka do planu pracodawcy, gdy weźmiesz pod uwagę wszystkie zmienne, ale będziesz chciał zrozumieć, czy twój pracodawca ma dopłatę od małżonka dla małżonków, którzy odrzucą własny plan sponsorowany przez pracodawcę i zamiast tego zapisz się do planu współmałżonka.
Specjalne uwagi, jeśli masz HDHP
Jeśli Ty lub Twój współmałżonek macie możliwość skorzystania w pracy z planu opieki zdrowotnej o wysokim stopniu odliczenia z kwalifikacjami HSA (HDHP), musicie zdawać sobie sprawę z konsekwencji posiadania tylko jednego członka rodziny w ramach planu w porównaniu z więcej niż jednym.
Jeśli tylko jeden członek rodziny ma ubezpieczenie w ramach HDHP, kwota, którą możesz wpłacić na HSA, jest niższa niż byłaby to, gdyby co najmniej dwóch członków rodziny miało ubezpieczenie w ramach HDHP. Z drugiej strony, odliczenie na HDHP jest zwykle dwukrotnie wyższa, jeśli masz ubezpieczenie rodzinne (w porównaniu z ubezpieczeniem tylko dla jednej osoby), a odliczenie dla całej rodziny musi zostać spełnione, zanim jakikolwiek członek rodziny uzyska uprawnienia do świadczeń po odliczeniu (z zastrzeżeniem, że żaden członek rodziny nie może być wymagane do poniesienia większych kosztów bieżących w danym roku niż indywidualny limit bieżący ustalony przez rząd federalny na ten rok).
Więc jeśli masz lub rozważasz pokrycie HDHP i składki na HSA, będziesz chciał pamiętać o tych czynnikach, decydując, czy cała rodzina powinna być na jednym planie, czy na oddzielnych planach.